Pochopení oborů Obamacare Health Plan tiers

Pokud se snažíte zvolit svůj vlastní zdravotní plán nebo porovnat plány zdravotního pojištění ve Spojených státech, musíte pochopit kovový systém. Zákon o cenově příznivé péči standardizuje, jak jsou hodnoceny zdravotní plány. Od roku 2014 se všechny nové plány zdravotní péče pro individuální a malé skupiny musely rozdělit do jedné ze čtyř kategorií: bronz, stříbro, zlato nebo platina (výjimkou jsou katastrofální plány prodávané na jednotlivých trzích ).

Kovová vrstva vám říká pojistně-matematickou hodnotu zdravotního plánu. Je to jednoduchý způsob, jak porovnat hodnotu jednoho zdravotního plánu s jiným, takže můžete zjistit, který plán vám dává největší zásah pro vaše peníze. Všechny zdravotní plány na stejné kovové vrstvě mají zhruba stejnou pojistně-matematickou hodnotu, i když se mohou lišit o několik procentních bodů.

Co znamená pojistně matematická hodnota?

Pojistně-matematická hodnota plánu vám říká, jaké procento nákladů na zdravotní péči, které plán zdravotního pojištění očekává, že zaplatí příjemcům. Plán s pojistně-matematickou hodnotou 60% předpokládá, že zaplatí přibližně 60% nákladů na zdravotní péči svých příjemců. Příjemci plánu zaplatí dalších 40 procent svých nákladů na zdravotní péči ve formě odpočtů , spoluúčasti a splátek .

Hodnota pojistného matematika je vypočítána pro zdravotní plán jako celek (na základě předpokládané "standardní populace"), nikoliv pro jednotlivé členy.

V pojistné matematické hodnotě tedy průměrně u všech předplatitelů zdravotního plánu popisuje procento výdajů na zdravotní péči, které budou plány platit. Avšak procento vašich výdajů na zdravotní péči, které plán zaplatí, se bude lišit v závislosti na tom, jak používáte své zdravotní pojištění.

Příklady

Řekněme například, že váš zdravotní plán má pojistně-matematickou hodnotu 80 procent, což znamená, že jde o plán zlata.

Pokud používáte vaše zdravotní pojištění pouze jednou za rok, možná navštívíte urgentní kliniku pro případ chřipky, můžete zjistit, že váš zdravotní plán neplatí vůbec nic k vašim zdravotním nákladům v daném roce. Pokud byste v daném roce nedosáhli své odpočitatelné částky, pravděpodobně bys sám nakonec zaplatil zákon o neodkladné péči. Peníze, které jste zaplatili, budou připočítány k Vaší odpočitatelnosti. V takovém případě váš zdravotní plán jistě nezaplatil 80 procent vašich výdajů na zdravotní péči. Zaplatili jste 100 procent vašich výdajů na zdravotní péči.

V celém členství v plánu však jednotlivé případy, jako je výše uvedený příklad, budou vyváženy případy, kdy zdravotní plán zaplatil převážnou část celkových účtů členů. Například osoba, která je diagnostikována rakovinou a skončí za zdravotní poplatek ve výši 400 000 dolarů, bude v roce 2018 platit nejvýše 7 350 dolarů za péči v síti . Plán zdravotního pojištění zaplatí zbytek, což bude činit více než 98 procent.

A někteří členové, kteří v průběhu roku vůbec nemají nemoc, budou mít prospěch ze skutečnosti, že plány, které odpovídají ACA, platí 100% nákladů na služby preventivní péče, jako jsou roční fyzické vyšetření a kontrola porodnosti.

Tito lidé ten rok neplatili na vlastní náklady na zdravotní péči.

Pokud jsou výdaje všech předplatitelů plánu na konci roku celkově, plán s pojistně-matematickou hodnotou 80 procent zaplatí dohromady zhruba 80 procent nákladů na zdravotní péči všech jeho příjemců.

Výpočty pojistně-matematické hodnoty nezahrnují pojistné na zdravotní pojištění nebo věci, které zdravotní plán nezahrnuje. Například pokud se vaše zdravotní pojištění nevztahuje na chirurgický zákrok, náklady na chirurgický zákrok by neměly být zahrnuty v případě, že přijde hodnota zdravotního plánu.

Jak se stupně kovu vztahují k hodnotě?

Použitím systému metal-tier, lidé, kteří nerozumí přesně tomu, jak funguje pojistně-matematická hodnota, stále chápou, že plán zlatem nabízí více výhod než bronzový plán (ale jak je popsáno níže, lidé se skromným příjmem, stříbrný plán by mohl skončit tím, že získá zlaté nebo platinové výhody, což je důsledek dotace ACA, která snižuje výdaje mimo kapesní ).

Mám vybrat bronz, stříbro, zlato nebo platinu?

Založte si výběr kovové vrstvy na rovnováze, kolik jste ochotni platit v pojistném s tím, kolik pokrytí potřebujete. Plány s vyšší hodnotou mají vyšší pojistné, ale zaplatí vyšší procento vašich nákladů na zdravotní péči než plány s nižšími náklady a nižšími hodnotami.

Každý z níže uvedených článků obsahuje oddíly o tom, kdo by měl zvážit a kdo by se měl vyhnout danému kovovému stupni. Pokud vybíráte plán zdravotní péče, jakmile určíte kovový stupeň planu, ujistěte se, že nejste na seznamu lidí, kteří by se měli této vrstvě vyhnout.

Vaše způsobilost pro státní dotace může ovlivnit váš výběr kovových vrstev. Pokud máte nárok na vládní dotaci na sdílení nákladů (aka, snížení nákladů nebo CSR), které vám pomohou zaplatit za vaše odpočitatelné, kopající a spoluúčasti, nedostanete dotaci, pokud nebudete kupovat stříbrný zdravotní plán využívající výměnu zdravotního pojištění vašeho státu. Chcete-li se dozvědět více o dotacích, přečtěte si: " Mohu získat platbu za zdravotní pojištění? "

Pokud máte nárok na dotaci na sdílení nákladů a koupíte stříbrný plán, můžete získat cenu, která je ekvivalentní zlatému nebo platinovému plánu, za cenu stříbrného plánu. Je tedy důležité věnovat pozornost podrobnostem každého dostupného plánu, namísto jen předpokládat, že jedna kovová úroveň bude lepší než ostatní.

A v dalším protiintutivním kroucení jsou prémie za zlaté plány v některých oblastech pro některé enrollees ve skutečnosti nižší než pojistné za stříbrné plány od roku 2018. Je tomu tak proto, že administrativa Trump přestala platit pojistné společnosti za náklady na CSR pozdě 2017 a pojišťovny ve většině států přidaly náklady na CSR na stříbrné pojistné. Výsledkem bylo mnohem větší dotace na pojistné v některých oblastech a cenová politika na úrovni kovů, která nevyhovuje očekávaným vzorům (tj. Lepší krytí je dražší). Můžete si přečíst více o tom, jak to funguje tady , ale bod pro získání dotace je, že pokud získáte prémiovou dotaci, můžete zjistit, že zlatý plán je levnější než stříbrný plán a zjistíte, že bronzový plán je nesmírně levný.

Pokud jsou všechny plány na daném stupni stejnou hodnotou, proč právě vybrat nejlevnější?

Přestože všechny plány na daném stupni budou mít stejnou pojistně-matematickou hodnotu, budou se lišit jinými způsoby. Vezměte tyto rozdíly v úvahu při výběru plánu; vyberte si plán, který dobře funguje pro vaši situaci.

Například jeden zlatý plán může mít odečitatelnou částku ve výši 1.500 dolarů a spoluúčasti 15 procent. Jiný plán zlata může mít nízkou odečitatelnost spárovanou s vyššími pojistnými a předepsanými kopiemi. Pokud si nemůžete dovolit zaplatit větší odpočitatelnost před tím, než vaše zdravotní pojištění začne, můžete si zvolit plán s nižším odečitatelným, i když má mírně vyšší pojistné. Víte, že pojistně-matematická hodnota všech plánů zlata je zhruba stejná, takže vaše volba se dělá na základě toho, jak byste chtěli používat pojistné spíše než na tom, jak moc to stojí.

Mezi další body srovnání patří síť zdravotního plánu. Je váš lékař v síti se všemi zdravotními plány, které porovnáváte? Je každá síť poskytovatelů takových plánů dostatečně velká, aby vám poskytla výběr poskytovatelů, pokud se rozhodnete, že se vám nelíbí určitý lékař nebo nemocnice a chcete přejít k jinému?

Formuláře léků na předpis (seznamy léčivých přípravků) se také budou lišit od jednoho pojistitele k druhému. Takže se můžete podívat na tři různé stříbrné plány, ale pouze jedna z nich pokrývá určitou drogu, kterou užíváte.

Jeden plán vám nabízí více svobody volby než jiné? HMOs obecně nebudou platit za péči, kterou dostanete mimo síť . PPO však zaplatí za péči mimo síť, ale s nižší sazbou, než kdybyste zůstali v síti. PPO nejsou k dispozici ve všech oblastech, ale pokud jsou k dispozici, patří mezi dražší možnosti. Jste ochotný platit vyšší pojistné za plán, který vám umožní péči mimo síť, pokud si přejete? Nebo byste se radši vzdal této svobody volby, ale platit nižší pojistné?

Kvalitní skóre pro jeden plán je mnohem lepší než pro konkurenční plán? Jsou prémie za jeden plán výrazně nižší než u konkurenčních plánů s podobnými skóre kvality?

Pokud hodláte hodně využít zdravotní pojištění, porovnejte maximální výšky plánů. Pokud má jeden plán výrazně nižší maximální kapacitu než ostatní plány na stejné úrovni, ušetříte peníze tím, že vyberete plán s nižším maximem z kapsy. Další informace o tom, jak tato technika funguje v části " Jak ušetřit na zdravotním pojištění v případě, že dosáhnete maximálního počtu kapes ".

> Zdroje:

> Federální rejstřík, Centra pro služby Medicaid a Medicaid, Ministerstvo zdravotnictví a služby pro lidi. Zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči; HHS oznámení o dávkách a platebních parametrech pro rok 2018; Změny speciálních období pro zápis a program zaměřený na spotřebitele a orientovaný plán. 22. prosince 2016.