Zdravotní pojištění

Přehled zdravotních pojištění

Je pravděpodobné, že máte zdravotní pojištění - pouze asi 11 procent Američanů není pojištěno. Pokud však nemáte zkušenosti s používáním vašeho plánu zdravotního pojištění pro významnou lékařskou péči, pravděpodobně jste nevěnovali pozornost podrobnostem vašeho pokrytí. A pokud jste museli nakupovat pro své vlastní pokrytí nebo si vybrat mezi několika možnostmi, které nabízí váš zaměstnavatel, možná jste našli volby ohromující nebo matoucí.

Bez ohledu na to, kde získáte své zdravotní pojištění, je důležité porozumět terminologii, která se používá k popisu politik a pokrytí a ke srovnání plánů. Vědět, jak váš plán funguje - než je budete potřebovat - je zásadní; nechcete, abyste si vyřídili detaily svého pokrytí, když sedíte v nemocniční místnosti.

Kde se můžete obrátit o pomoc?

Přibližně polovina Američanů získá zdravotní pojištění od zaměstnavatele.

• Měli byste vy a váš manžel / manželka mít samostatné plány zdravotního pojištění?

• Když zdravotní pojištění odmítá pokrýt návštěvu ER

Asi třetina obyvatel USA má pokrytí v rámci programu Medicaid nebo Medicare a zhruba šest procent pokryje pokrytí na jednotlivých trzích - včetně off-of-exchange a on-exchange plány.

Nápověda k výběru plánu, zápisu a používání pokrytí je vždy k dispozici, bez ohledu na to, kde získáte pokrytí. Pokud váš zaměstnavatel nabízí zdravotní pojištění, nestyďte se s otázkami. Pokud ve vaší společnosti existuje oddělení lidských zdrojů, pomůže vám pochopit, že vaše výhody jsou součástí jejich práce.

Pokud pracujete pro menšího zaměstnavatele, který nemá specializovaný tým pro lidské zdroje, mohou vás přesměrovat na zdroje, které vám mohou pomoci, včetně zdravotního pojišťovny, zprostředkovatele, který pomohl zaměstnavateli vybrat pokrytí, zdravotní pojištění malých podniků výměnou nebo třetí osobou, která zaměstnává zaměstnavatel.

Kdykoli ověříte výhody nebo údaje o nárocích, požádejte o písemné informace, abyste věděli, že informace jsou přesné.

V případě nákupu svého vlastního zdravotního pojištění jsou zprostředkovatelé k dispozici k poskytování pomoci online, telefonicky nebo osobně - a jejich služby nejsou zpoplatněny. Makléři vám mohou pomoci porovnat plány jak na, tak i mimo burzu . Pokud víte, že chcete využít výměnu zdravotního pojištění, jsou k dispozici navigátoři a certifikovaní poradci pro zápis, kteří vám pomohou přihlásit se. Chcete-li najít výměnu ve vašem stavu, můžete začít na Healthcare.gov a vybrat svůj stav. Pokud jste ve stavu, který má vlastní výměnu, budete přesměrováni na tento web.

V případě programu Medicaid nebo Programu zdravotního pojištění pro děti (CHIP) vám státní agentura vám pomůže pochopit výhody, které máte k dispozici, pokud máte nárok, a pomůže vám při registraci. Můžete se také přihlásit do systému Medicaid nebo CHIP prostřednictvím výměny zdravotního pojištění v každém státě.

Máte-li nárok na Medicare, můžete jako svůj zdroj využít váš státní program zdravotního pojištění.

Tam jsou také makléři celostátní, kteří pomáhají příjemcům zapsat do plány Medicare Advantage nebo doplňkové pokrytí pro původní Medicare.

Rozhodnutí, rozhodnutí, rozhodnutí

V některých případech mohou být možnosti vašeho plánu omezené, jako kdyby váš zaměstnavatel nabídl pouze jediný plán. Ale většina lidí má několik možností, pokud jde o výběr zdravotního pojištění. Váš zaměstnavatel může nabízet řadu plánů s různými úrovněmi krytí a měsíčním pojistným. Pokud si zakoupíte vlastní zdravotní pojištění, můžete si vybrat z jakéhokoli plánu, který je k dispozici na jednotlivých tržních trzích ve vaší oblasti (na nebo mimo měnu, přestože dotace na pojistné jsou k dispozici pouze na burze).

Pokud máte nárok na zapsání do Medicare, budete mít možnost vybrat si plán Medicare Advantage nebo se nalepit na Original Medicare a rozhodnout se, zda ji doplníte o Medigap a část D na předpis.

U všech typů pokrytí, které jsou součástí Medicaid / CHIP, platí roční roční lhůta pro zápis. Zvláštní lhůty pro zápis jsou však k dispozici, pokud se setkáte s některými kvalifikovanými životními událostmi, jako je nedobrovolná ztráta pojištění nebo manželství.

V oblasti zdravotního pojištění neexistují žádné jednorázové pojistky. Plán, který bude pro vás nejlepší, závisí na různých faktorech:

1. Máte nějaké předem existující podmínky? To už není problém, pokud jde o dostupnost pokrytí, jelikož zákon o cenově dostupné péči zakazuje zdravotní pojištění od roku 2014. Ale určitě to bude faktorem, pokud jde o vybírání plánu, protože přínosy, mimo kapesní expozice, zahrnují seznam léků (formuláře) a síť poskytovatele se značně liší od jednoho plánu k druhému.
   
   Pokud má některý z vašich rodinných příslušníků předem existující podmínky nebo předpokládá významné zdravotní výdaje v příštím roce, možná budete chtít zvážit zapsání rodiny do samostatných plánů, s větším pokrytím pro člena rodiny, u něhož se očekává, že bude potřebovat více zdravotní péče rok.

2. Užíváte nějaké léky na předpis? Nezapomeňte zkontrolovat formuláře zdravotních plánů, které uvažujete. Možná zjistíte, že jeden plán pokrývá vaše léky v nižší úrovni nákladů než jiný nebo že některé plány nepokrývají vaše léky vůbec. Zdravotní plány rozdělují pokryté drogy do kategorií, obecně označených jako Tier 1, Tier 2, Tier 3 a Tier 4.
   
   Léky ve třídě 1 jsou nejméně nákladné, zatímco ty ve třídě 4 jsou většinou speciální léky. Drogy ve třídě 4 jsou obecně pokryty spoluúčastem (zaplatíte procentní podíl nákladů), na rozdíl od paušálních příspěvků. Vzhledem k vysoké ceně nálepky na specializované drogy, někteří lidé na konci svého roku splní svůj plán nadměrné kapsy, pokud potřebují drahé drogy Tier 4. Některé státy však zavedly limity na náklady pacientů na speciální léky.
   
   Pokud se přihlásíte do programu Medicare, můžete použít nástroj pro vyhledávání plánů společnosti Medicare při prvním zápisu a každý rok během otevřeného zápisu. Umožní vám zadat vaše recepty a pomůže vám určit, který předpisový plán bude fungovat nejlépe.

• Zdravotní pojištění a stávající podmínky: ACA, HIPAA, & Trump Admin

• Co se stane, když potřebujete jak Medicare, tak Medicaid

1. Dostáváte v současné době lékařskou péči od konkrétního lékaře nebo nemocnice? Sítě poskytovatelů se liší od jednoho dopravce k jinému, a porovnejte seznam poskytovatelů s různými plány, které uvažujete. Pokud váš poskytovatel není v síti, může být stále schopen používat poskytovatele, ale s vyšším out-of-pocket náklady nebo možná nemáte pokrytí mimo síť vůbec.
   
   V některých případech se budete muset rozhodnout, zda si udržet stávajícího poskytovatele stojí za platbu vyššího pojistného na zdravotní pojištění. Pokud nemáte obzvlášť dobře zavedený vztah s určitým lékařem, může se stát, že výběr plánu s úzkou sítí může mít za následek nižší pojistné.

2. Předvídáte v příštím roce drahou lékařskou péči? Pokud víte, že máte například nadcházející operaci, nebo plánujete mít dítě, bude pravděpodobně smysl platit vyšší prémie v obchodě za plán s nižším out-of-kapsy limit. Mějte na paměti, že můžete získat lepší hodnotu z plánu s nižším celkovým limitem kapsy, bez ohledu na to, kolik plán vyžaduje, abyste zaplatili za jednotlivé služby předtím, než jste splnili tento limit mimo kapsu.
   
   Například, pokud víte, že budete potřebovat kolenní náhradu, plán s celkovým omezeným limitem 3 000 dolarů by mohl být lepší než plán s limitem 5 000 dolarů mimo kapsu. Dokonce i v případě, že tento plán nabízí kopie pro návštěvy lékařů, bývalý plán počítá návštěvy vašeho lékaře k odpočitatelné.
   
   V konečném důsledku by bylo lepší dohodnout se na zaplacení plných nákladů na návštěvy svého lékaře, pokud víte, že veškeré vaše výdaje na zdravotní péči na kryté služby skončí, jakmile dosáhnete za rok 3000 dolarů. Za krátkodobou dobu je výhodné platit copay - místo plných nákladů - za návštěvu lékaře. Ale pro lidi, kteří potřebují rozsáhlou lékařskou péči, může být důležitějším faktorem celková částka na vyčerpání výdajů.

3. Cestuješ hodně? Možná budete chtít zvážit PPO s širokou sítí a solidní pokrytí mimo síť. Bude to dražší než HMO s úzkými sítěmi, ale flexibilita, kterou nabízí, pokud jde o to, abyste mohli používat poskytovatele ve více oblastech, by to stálo za to. Pokud se přihlásíte do programu Medicare, vaše cestovní plány pravděpodobně vytvoří původní Medicare-plus doplňkové pokrytí - lepší volbu než Medicare Advantage, neboť Medicare Advantage má omezené sítě poskytovatelů.

4. Jaká je vaše tolerance vůči riziku? Dáváte přednost trávíte měsíčně více za prémie v obchodě za nižší náklady? Máte copay v kanceláři lékaře - na rozdíl od placení za celou vaši péči, dokud neuspějete vaše odčitatelné vyšší pojistné? Máte peníze v úsporách, které by mohly být použity k zaplacení nákladů na zdravotní péči, pokud se rozhodnete pro plán s vyšším odpočtem?
   
   Jedná se o otázky, které nemají správnou nebo špatnou odpověď, ale pochopení, jak se na ně cítíte, je klíčovou součástí výběru zdravotního plánu, který vám poskytne nejlepší hodnotu. Měsíční pojistné bude muset být zaplaceno bez ohledu na to, zda používáte zdravotní péči ve výši jednoho milionu dolarů nebo vůbec žádný. Ale za prémie, částka, kterou budete platit v průběhu celého roku, závisí na druhu krytí, které máte a na jaké zdravotní péči potřebujete.
   
   Všechny plány, které nepatří do původního stavu, zahrnují některé typy preventivní péče bez sdílení nákladů - což znamená, že neexistuje žádný copay a nemusíte platit odpočitatelné za tyto služby. Nad rámec toho se pokrytí ostatních druhů péče může výrazně lišit od jednoho plánu k druhému. Pokud vyberete plán s nejnižšími pojistnými částkami, uvědomte si, že vaše náklady pravděpodobně budou vyšší, pokud budete potřebovat lékařskou péči.

5. Chcete být schopni přispět na zdravotní úspory (HSA)? Pokud ano, musíte se ujistit, že se zapíšete do vysoce kvalifikovaného zdravotního plánu (HDHP), který je kvalifikovaný pro HSA. Tyto plány zahrnují preventivní péči před odpočitatelnou, ale nic jiného. Plány s kvalifikací HSA mají minimální nároky na odpočet spolu s limity na maximální náklady na výdaje.
   
   Vy nebo váš zaměstnavatel můžete financovat vaši HSA a neexistuje žádná ustanovení "použijte ji nebo ji ztratíte". Můžete peníze použít k zaplacení lékařských výdajů s před zdaněním dolarů, ale můžete také nechat peníze v HSA a nechat ji růst. Bude přecházet z jednoho roku na jiný a může být vždy použita - bez daně - zaplatit za kvalifikované léčebné výdaje i v případě, že již nemáte zdravotní plán kvalifikovaný podle HSA.

Slovo z

Zdravotní pojištění je nezbytné, ale může být také frustrující a komplikované. Bez ohledu na to, zda máte vládní plán, pokrytí nabízené svým zaměstnavatelem nebo politiku, kterou jste si koupili pro sebe, budete mít pevné pochopení toho, jak funguje zdravotní pojištění. Čím víc víte, tím lépe bude pro vás porovnávat možnosti plánu a vědět, že získáváte nejlepší hodnotu z vašeho zdravotního pojištění. A ujistěte se, že máte pomoc, pokud máte nějaké dotazy.

> Zdroje:

> Gallup, americká nezajištěná sazba ve výši 11 procent, nejnižší v osmiletém trendu,

> Kaiser Family Foundation, zdravotní pojištění celkové populace, 2014.