Jaký je rozdíl mezi zaplacením a spolupořízením? Kopayand coinsurance pomáhá zdravotním pojišťovnám ušetřit peníze (a proto držet vaše pojistné nižší) tím, že jste zodpovědní za část svých zdravotních pojištění. Oba jsou formy sdílení nákladů , což znamená, že zaplatíte část nákladů na vaši péči a zdravotní pojišťovna platí část nákladů na vaši péči.
Rozdíl mezi copay a coinsurance je v
- jak se rozděluje podíl nákladů mezi vámi a vaší zdravotní pojišťovnou.
- výše finančního rizika, které vám každý vystavuje.
Jak funguje Copay
Splátka je stanovená částka, kterou platíte vždy, když používáte určitý typ zdravotní péče. Například, můžete mít copay $ 40 vidět primární péči lékař a $ 20 copay vyplnit předpis. Platíte částku copay; vaše zdravotní pojišťovna zaplatí zbytek účtu. Váš copay pro danou službu se nemění bez ohledu na to, jak moc doktor účtuje, nebo kolik stojí předpis.
Na rozdíl od odečitatelné částky, která platí pouze jednou za rok, zaplatíte kopii pokaždé, když používáte tento typ zdravotnické služby. Takže pokud máte $ 40 na návštěvu lékařské ordinace a uvidíte lékaře třikrát za vycpaný kotník, budete muset zaplatit 40 dolarů za každou návštěvu, a to za 120 dolarů.
Jak funguje soupoj
Při spoluúčasti zaplatíte procento nákladů na zdravotní péči (zpravidla po splnění vašeho odpočtu a musíte pouze platit soupojištění až do doby, kdy jste pro daný rok splnili svůj maximální plán). Vaše zdravotní pojišťovna zaplatí zbytek nákladů.
Například pokud máte 20% spolufinancování za hospitalizaci, znamená to, že zaplatíte 20% nákladů na hospitalizaci a vaše zdravotní pojišťovna zaplatí dalších 80%.
Vzhledem k tomu, že zdravotní pojišťovny vyjednávají slevy od svých poskytovatelů v síti , zaplatíte spoluúčast na diskontované sazbě . Například pokud potřebujete MRI, zařízení MRI může mít standardní sazbu 600 dolarů. Ale vzhledem k tomu, že vaše zdravotní pojišťovna vyjednala diskontovanou sazbu ve výši 300 dolarů, vaše náklady na spoluúčasti by byly 20% z diskontní sazby 300 dolarů nebo 60 dolarů. Nabíjení spoluúčasti za plnou úrokovou sazbu než za zvýhodněnou sazbu je běžná chyba při fakturaci, která vás bude stát víc, než byste měli platit. Pokud váš plán používá spoluúčasti, budete se chtít ujistit, že účet je nejprve zaslán vašemu zdravotnímu pojišťovateli za případné příslušné úpravy a poté se část vaší částky vyúčtuje (na rozdíl od placení procentních sazeb předem v době služby).
Klady a zápory z Copay vs. coinsurance
Výhodou copay je, že není překvapením, kolik vám bude stát služba. Pokud je váš copay 40 dolarů, aby jste se dozvěděli lékaře, víte přesně, kolik vám dlužíte, než dokončíte schůzku.
Na druhou stranu, pokud služba skutečně stojí méně než copay, musíte ještě zaplatit plnou částku (to může být někdy případ generických předpisů, které by mohly mít tak nízké maloobchodní náklady, že váš zdravotní plán je copay pro Tier 1 léky mohou být vyšší než maloobchodní náklady na léky). Pokud se často setkáte s lékařem nebo plníte řadu předpisů, mohou se splátky rychle započítat.
Coinsurance je pro vás riskantnější , protože nebudete přesně vědět, kolik budete dlužit, dokud nebude služba vykonána. Můžete například získat odhadem 6000 USD pro nadcházející operaci. Vzhledem k tomu, že máte spoluúčasti ve výši 20%, měl by být váš podíl na nákladech 1200 dolarů.
Co se stane, když se chirurg během operace setká s neočekávaným problémem a musí to také opravit? Váš operační účet by mohl vyjít na 10 000 dolarů spíše než původní odhad 6000 dolarů. Vzhledem k tomu, že vaše spoluúčasti činí 20% nákladů, máte spíše dlužnou částku než 2000 dolarů, které jste plánovali (vaše maximální částka na zdravotní péči bude platit částku, kterou dlužíte, takže to není neomezené riziko).
Pojišťovny jako zajišťovací dohody, protože vědí, že budete muset převzít větší podíl nákladů za dražší věci za spolupůsobení za spolupůsobení, než kdybyste platili jednoduchý copay. Doufá, že vás motivuje, abyste zajistili, že skutečně budete potřebovat tento drahý test nebo postup, neboť část nákladů může být spousta peněz, i když je to pouze 20% nebo 30% z účtu.
Kdy se uplatňuje odečitatelná částka?
Většina plánů zdravotního pojištění má odpočitatelnou hodnotu, která musí být splněna před tím, než dojde k rozdělení družstevního pojištění. To znamená, že zaplatíte 100% dohodnutých nákladů plánu za léčení, dokud nedosáhnete odpočitatelnosti, dosáhnete maximálního výdělku za rok.
Kópie obvykle platí již od začátku, a to i tehdy, pokud jste dosud nevyrovnali svou odpočitatelnost, neboť se obvykle vztahují na služby, které jsou odděleny od odpočitatelné. Takže váš plán by mohl mít odpočitatelné a související pojištění, které se vztahuje na lůžkovou péči, ale copays, které se vztahují k návštěvám úřadů a předpisům.
Jak se Copay a coinsurance společně používají
Nemusíte obvykle platit jak copay, tak coinsurance ve stejné zdravotnické službě. Například by bylo neobvyklé platit 40 dolarů za lékařskou návštěvu lékaře, a pak také muset zaplatit 20% z ceny za tuto návštěvu. Pro zdravotní pojišťovny to však není nelegální . Přečtěte si přehled o přínosu při výběru zdravotního plánu , abyste věděli, zda plán zdravotní péče vyžaduje tuto dvojitou formu sdílení nákladů.
Mohli byste skončit současně platit kopay a coinsurance pro různé části komplexní zdravotní péče. Zde je návod, jak to může fungovat. Řekněme, že máte $ 50 copay pro návštěvy lékaře, když jste v nemocnici a 30% coinsurance pro hospitalizaci. Pokud vás lékař navštíví čtyřikrát v nemocnici, vyhrajete za každou z těchto návštěv $ 50 copay, což je celkem 200 dolarů za poplatek. Dlužíte nemocnici také 30% spoluúčasti za váš podíl na nemocničním účtu. Mohlo by se zdát, že jste požádáni, abyste zaplatili i copay a coinsurance za stejný pobyt v nemocnici. Ale skutečně zaplatíte za služby lékaře kopii a spolufinancování služeb nemocnice, které jsou účtovány zvlášť.
Některé zdravotní plány mají kopie, které se používají v některých situacích, ale v jiných se neuplatňují. Obvyklým příkladem jsou kopie, které se vztahují k návštěvám v ambulancích, ale jsou upuštěny, pokud skončíte přijetím do nemocnice. V rámci tohoto typu plánu může návštěva ER, která nemá za následek přijetí do nemocnice, $ 100 copay. Pokud je však situace dost vážná, abyste skončili s hospitalizací, nemuseli byste platit 100 dolarů, ale museli byste zaplatit odpočitatelné a spoluúčasti (za celou návštěvu nemocnice, včetně vašeho času v ER a váš čas jako přijatého pacienta), až do maxima pro váš plán.
Copays and coinsurance for prescription drugs
Rozdíl mezi copay a coinsurance může být obzvláště matoucí při pokrytí léky na předpis. Většina zdravotních pojišťoven má formuláře o lécích, které vám sdělují , které léky se týká zdravotního plánu , a jaký druh sdílení nákladů je třeba. Formulář uvádí léky do různých cenových kategorií nebo úrovní a vyžaduje pro každou úroveň odlišné uspořádání sdílení nákladů.
Například nejnižší úrovní mohou být generické léky a běžné, starší, levné drogy. Tato úroveň může vyžadovat výplatu ve výši 15 USD za 90denní dodávku léku. Druhá vrstva by mohla být dražší značkovými léky a vyžadovat kopii 35 dolarů za 90denní dodávku. Ale nejvyšší stupeň (na většině zdravotních plánů, to je buď Tier 4 nebo 5, ale některé zdravotní plány zlomí léky až na šest úrovní) mohou být opravdu drahé speciální léky, které stojí tisíce dolarů za dávku.
Pro tuto úroveň může zdravotní plán opustit sdílené náklady na sdílení, které používají v nižších vrstvách, a přejít na spoluúčasti kdekoli od 20 procent do 40 procent. Spolupráce na nejdražších lécích umožňuje pojistiteli omezit své finanční riziko přesunem většího množství nákladů na drogu zpět na vás. To může být matoucí, jelikož většina vašich receptů bude vyžadovat fixní copay, ale nejdražší léky, nejvyšší úrovně léků, budou vyžadovat spíše coinsurance než copay.
Pokud se ocitnete v této situaci a čelíte možnosti platit tisíce dolarů za měsíc za specializované léky, budete rádi, že když zjistíte, že váš plán má za rok maximum zdravotní plán začne platit 100 procent nákladů na léky po zbytek roku. Není-li váš plán grantu nebo grandfathered , maximum z kapsy nemůže být vyšší než 7 150 dolarů v roce 2017 a 7 350 dolarů v roce 2018 (tyto limity se vztahují na jednu osobu, pokud více než jedna osoba ve vaší rodině potřebuje lékařskou péči, mezní hodnota je dvakrát vyšší).
Coinsurance versus copay může být matoucí, ale pochopení rozdílu mezi copay a coinsurance znamená, že jste lépe vybaveni výběrem zdravotního plánu, který splňuje vaše očekávání, rozpočet na zdravotní výdaje a chytit chyby ve vašich lékařských účtech.
> Zdroje:
> Ministerstvo zdravotnictví a humanitních služeb, zákon o ochraně pacientů a cenově příznivá péče, HHS oznámení o dávkách a platebních parametrech pro rok 2017. 8. března 2016.
> Oddělení zdravotnictví a služeb pro lidi. Zákon o ochraně pacientů a cenově příznivé péči, oznámení o dávkách HHS a parametry plateb za 201 8. 22. prosince 2016.