V některých případech může být lepší nebo nutné mít samostatné plány
Manželé mají obvykle stejnou zdravotní pojištění. Ale to není vždy možné, ani to není vždy nejvhodnější volba. Podívejme se na pravidla, která se týkají pokrytí manželství, a na otázky, které byste se měli zeptat, než se rozhodnete, zda vy a váš manžel / manželku byste měli - nebo můžete - na stejné zdravotní pojištění.
Ex-Pocket Exposure
Rodiny musí zvážit celkové vystavení kapsy jakémukoli zdravotnímu plánu nebo plánům, které mají nebo uvažují. Zákon o cenově dostupné péči omezuje celkové výdaje mimo kapesní víkend na více než 14 700 dolarů pro rodinu v roce 2018 a zabraňuje jakémukoli jednotlivému členovi rodiny, aby zaplatil víc ve výdajích z kapes (za služby v síti) než 7 350 dolarů . Rodina mimo kapesník však platí pro jednu politiku, která se vztahuje na členy rodiny.
Pokud se rodina rozdělí na více plánů - včetně pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem, individuálního pokrytí trhu nebo Medicare - limity pro rodiny mimo kapesa platí pro každou pojistku zvlášť. Takže pokud se rodina rozhodne, že má jednoho manžela v jednom plánu a druhá manželka má samostatný plán s dětmi páru, každý plán bude mít svůj vlastní kapsu, a celková expozice by mohla být vyšší než by bylo v případě, celá rodina byla na jednom plánu.
Zdravotní potřeby
Pokud je jeden z manželů zdravý a druhý má závažné zdravotní stavy, nejlepší finanční rozhodnutí může mít pro ně dvě samostatná pravidla.
Zdravý partner může zvolit plán s nižšími náklady s omezenější sítí poskytovatele a vyšší expozicí mimo kapsu, zatímco manžel / manželka se zdravotními podmínkami může požadovat plán s vyššími náklady, který bude mít rozsáhlejší síť poskytovatelů a nižší -základní náklady.
Nebude tomu tak vždy, zvláště pokud má jeden z manželů přístup k vysoce kvalifikovanému plánu financovanému zaměstnavatelem, který bude pokrývat oba s přiměřenou pojistkou. Ale v závislosti na okolnostech, některé rodiny zjistí, že je rozumné vybrat samostatné plány založené na konkrétních lékařských potřebách.
Důsledky pro zdravotní úspory
Pokud máte zdravotní úspory (HSA) nebo máte zájem mít jeden, budete chtít vědět, jaké jsou důsledky oddělených plánů zdravotního pojištění.
Můžete přispět až 6 900 USD do HSA v roce 2018, pokud máte "rodinné" pokrytí v rámci vysoce kvalifikovaného zdravotního plánu (HDHP) kvalifikovaného pro HSA. Rodinné pokrytí znamená, že podle plánu jsou zahrnuty alespoň dva členové rodiny (tj. Něco jiného, než jen "samoobslužné" pokrytí v HDHP).
Pokud máte plán kvalifikovaný podle HSA, podle kterého jste jediným pojištěným členem, limit příspěvku HSA v roce 2018 činí 3450 dolarů. Vy a váš manžel / manželka můžete mít samostatné HSA a oddělené zdravotnické plány s vysokou uznatelností kvalifikované podle HSA. Pokud však někdo z vás má plán s kvalifikací na HSA (bez dalších rodinných příslušníků plánu) a druhý má plán zdravotního pojištění, který není kvalifikován jako HSA, váš příspěvek HSA bude omezen na 3,450 dolarů v roce 2018.
Zaměstnavatel-sponzorované zdravotní pojištění
Téměř polovina Američanů dostává své zdravotní pojištění z plánu sponzorovaného zaměstnavatelem - zdaleka největším typem pokrytí. Pokud oba manželé pracují pro zaměstnavatele, kteří nabízejí pokrytí, mohou mít každý svůj vlastní plán. Pokud zaměstnavatelé nabízejí pokrytí manželům, může manželský pár rozhodnout, zda má smysl mít vlastní plány nebo přidávat jednoho manžela do plánu sponzorovaného zaměstnavatelem druhého.
Při rozhodování o nejlepším postupu je třeba mít na paměti několik věcí:
- Zaměstnavatelé nejsou povinni poskytovat pokrytí manželům. Zákon o cenově dostupné péči vyžaduje velké zaměstnavatele ( 50 nebo více pracovníků ), aby jim nabídli pokrytí svým zaměstnancům na plný úvazek, a vyžaduje od nich také, aby nabízeli krytí nezaměstnaným dětem těchto zaměstnanců. Neexistuje však požadavek, aby zaměstnavatelé nabízeli pokrytí manželům zaměstnanců.
- To znamená, že většina zaměstnavatelů, kteří nabízejí pokrytí umožňují manželům zapsat se do plánu. Někteří zaměstnavatelé nabízejí manželské pokrytí pouze v případě, že manžel nemá přístup k vlastnímu plánu financovanému zaměstnavatelem.
- V rámci ACA musí být pokrytí, které velké zaměstnavatelé nabízejí zaměstnancům na plný úvazek, považováno za cenově dostupné, nebo pokud zaměstnavatel čelí možnosti finanční sankce. Stanovení cenové dostupnosti je však založeno na nákladech na prémii zaměstnance, bez ohledu na náklady na přidání závislých osob nebo partnera k plánu . Toto je známé jako rodinná závada a vede k tomu, že některé rodiny čelí značným nákladům, aby přidali rodinu do plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, ale také nebyly způsobilé pro dotace na burze.
- Mnoho zaměstnavatelů však zaplatí leví podíl na nákladech na přidání rodinných příslušníků, přestože to není nutné. V roce 2017 bylo průměrné celkové pojistné za krytí rodiny podle plánů sponzorovaných zaměstnavatelem 18 764 dolarů. Z této částky zaplatili zaměstnavatelé v průměru 13 049 dolarů, což je téměř 70 procent. To se však značně liší v závislosti na velikosti organizace. menším firmám je mnohem méně pravděpodobné, že zaplatí značnou část pojistného za přidání závislých osob a manželů k pokrytí svých zaměstnanců.
- Někteří zaměstnavatelé přidávají přirážky k pojistnému, které účtují za manželky, pokud mají manželé možnost volby na vlastní pracovní místo. Pokud to váš zaměstnavatel učiní, celkové náklady budou muset být vzaty v úvahu, když si poradíte s čísly, abyste zjistili, zda je lepší, aby měli oba manželé stejný plán, nebo aby každý z manželů použil vlastní plán sponzorovaný zaměstnavatelem.
- Naopak asi 10 procent zaměstnavatelů poskytuje dodatečné odměny svým zaměstnancům, kteří se zapisují do plánu manžela, než aby se zapsali do zaměstnaneckého plánu sponzorovaného zaměstnavatelem. Jedná se o otázky, které budete chtít oslovit ve svém oddělení lidských zdrojů během počátečního období zápisu a vašeho ročního otevřeného období zápisu. Čím víc víte o postavení vašeho zaměstnavatele ve vztahu k manželství (a postavení zaměstnavatele vašeho manžela / manželky), tím lépe vybavené budete rozhodovat.
Individuální zdravotní pojištění
Pokud si koupíte své vlastní zdravotní pojištění, a to buď prostřednictvím burzy nebo mimo burzu , jste v takzvaném individuálním trhu. Máte možnost dát oba manžele do jednoho plánu nebo zvolit dva různé plány.
Můžete si vybrat samostatné plány i v případě, že se zapíšete na výměnu s prémiovými dotacemi. Chcete-li získat nárok na dotace, musí si ženatí enrollees podat společné daňové přiznání, ale nemusí být na stejném plánu zdravotního pojištění. Výměna vypočítá vaši celkovou částku dotace na základě vaší domácnosti a použije ji na vybrané zásady. Sladíte dotace na daňové přiznání stejným způsobem, jako kdybyste měli jednu pojistnou smlouvu vztahující se na vaši rodinu, a celková částka dotace, kterou obdržíte, bude stejná, jako kdyby jste byli společně na jednom plánu (částka, kterou zaplatíte v prémích se však bude lišit, jelikož celková cena před dotací pro oba plány se pravděpodobně bude lišit od celkových nákladů před dotací na to, aby měli oba manželé na jednom plánu).
Můžete se také rozhodnout, že jeden z manželů dostane plán výměny a druhý plán off-exchange. To může být něco, co byste měli zvážit, pokud například jeden z manželů obdrží lékařskou péči od poskytovatelů, kteří jsou pouze v síti s mimozemskými dopravci. Mějte však na paměti, že nejsou k dispozici žádné dotace mimo burzu, takže manžel / manželka s off-exchange plánem zaplatí plnou cenu za pokrytí. A zatímco manžel s výměnou pokrytí je stále způsobilý pro dotace na základě celkového příjmu domácností a počtu lidí v domácnosti, celková výše dotace by mohla být značně nižší ( zde jsou příklady ukázat, jak to funguje ).
Má-li jeden z manželů přístup k cenově dostupnému plánu zaměstnavatelů a druhý manžel může být přidán do tohoto plánu, ale místo toho se rozhodne koupit individuální tržní plán, nejsou k dispozici žádné dotace na pojistné, které by kompenzovaly náklady na individuální plán, nejsou k dispozici osobám, které mají přístup k cenově dostupnému pokrytí sponzorovaným zaměstnavatelem.
Zdravotní pojištění sponzorované vládou
V některých případech může být jeden z manželů způsobilý pro zdravotní pojištění sponzorované vládou, zatímco druhý není. Některé příklady zahrnují:
- Jeden z manželů se změní na 65 let a stane se způsobilým pro Medicare , zatímco druhý je stále mladší než 65 let. I když jsou oba manželé způsobilí pro Medicare, je všechna pojištění Medicare individuální, spíše než rodina. Každý z manželů bude mít samostatné krytí v rámci Medicare a pokud budou chtít doplňkové krytí (buď prostřednictvím plánu Medicare Advantage, který nahradí původní Medicare, nebo Medigap a Medicare část D doplnit původní Medicare), bude mít každý z manželů vlastní politiku.
- Jeden z manželů je zdravotně postižený a kvalifikuje se pro Medicaid nebo Medicare, zatímco druhý je schopný.
- Těhotná žena může mít nárok na Medicaid nebo CHIP (pokyny se liší podle státu), zatímco její manželka ne.
Pokud je jeden z manželů způsobilý pro zdravotní pojištění sponzorované vládou, druhý může i nadále mít soukromé zdravotní pojištění. Tento druh situace se může časem měnit. Například těhotná žena již nemůže mít nárok na Medicaid nebo CHIP po narození dítěte a může se v tomto okamžiku vrátit do soukromého zdravotního pojištění.
Neexistuje žádná univerzální řešení, pokud jde o to, zda by manželé měli být ve stejném plánu zdravotního pojištění. V některých případech nemají přístup ke stejným plánům, a v jiných případech je pro ně výhodné mít oddělené plány z různých důvodů.
> Zdroje:
> Oddělení zdravotnictví a služeb pro lidi. Zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči; HHS oznámení o dávkách a platebních parametrech pro rok 2018; Změny zvláštních období zápisu a Program zaměřený na spotřebitele. 22. prosince 2016.
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, průměrné ročné pracovní náklady na rodinné zdravotní pojištění vzrostly o 3% na 18.142 dolarů v roce 2016; Více pracovníků se zapsat do vysoce náročných plánů s možností spoření během posledních dvou let.
> Kaiser Family Foundation, Benefity pro zaměstnavatele v oblasti zdraví, 2017 Shrnutí nálezů.
> Kaiser Family Foundation, pokrytí zdravotního pojištění z celkového počtu obyvatel.
> Medicaid.gov. Medicaid a CHIP úrovně způsobilosti.