Přechod na zdravotní pojištění vašeho manžela nebo na zdravotní plán partnera vám může ušetřit peníze.
Pokud jste spolu s vaším manželem či partnerem obdržíte nárok na zdravotní pojištění pro zaměstnance, podívejte se na možnosti zdravotního pojištění každé společnosti při otevřeném zápisu, abyste zjistili, které vám mohou stát méně. Zaměstnavatelé se značně liší, pokud jde o příspěvky, které přispívají k celkovému pojistnému, a můžete ušetřit peníze přechodem na rodinné pokrytí svého manžela.
Při otevřené době registrace společnosti se podívejte na různé možnosti, které nabízí váš zaměstnavatel. Můžete ušetřit peníze tím, že vyberete jiný plán, jako je HMO, který vyžaduje, abyste si vybrali primární lékaře, aby koordinoval vaši péči. V některých oblastech země mohou být místní lékaři ve všech nebo většině sítí zdravotnického plánu a možná nebudete muset mít zájem o změnu lékařů .
Využijte otevřené registrace
Mnoho velkých společností nabízí řadu zdravotních plánů. Během otevřené lhůty registrace společnosti můžete změnit pokrytí z jednoho zdravotního plánu na jiný plán (vaše zdravotní anamnéza nezahrnuje roli ve způsobilosti ke změně plánů). V závislosti na volbě plánu, které nabízí váš zaměstnavatel, můžete být schopni provést další volby, například zvýšení nebo snížení částky Vaší roční odpočitatelnosti. Můžete se také zaregistrovat na zdravotní pokrytí, pokud jste předtím nezaregistrovali nebo neztratili pokrytí.
Většina společností má na podzim každého roku své otevřené lhůty pro zápis (obvykle trvající jeden měsíc), aby umožnila změny ve zdravotních výhodách 1. ledna příštího roku. Některé společnosti mají své otevřené lhůty k zápisu jinde a můžete očekávat, že dostanou dostatečnou informaci předem.
Po skončení otevřené doby registrace a vydělali jste si pro příští rok, vaše zdravotní pokrytí je uzavřeno až do příštího ročníku. Pokud nemáte nějaký typ kvalifikační události, nebudete moci celý rok upravovat zdravotní pokrytí.
Pokud uvažujete o přechodu na zdravotní pojištění vašeho manžela nebo naopak, ujistěte se, že se otevřené lhůty pro zapsání zaměstnavatelů na zaměstnavatele částečně překrývají. Během otevřeného zápisu budete moci odhlásit se z jednoho plánu a zapsat se do druhého plánu při jeho otevřeném zápisu, ale mohli byste skončit s rozdílem v pokrytí, pokud oba zaměstnavatelé nemají otevřené zápisy ve stejnou dobu .
Většina zaměstnavatelů vede otevřené zápisy na podzim, přičemž změny pokrytí jsou platné od 1. ledna. Je však důležité si uvědomit, že pokud má jeden zaměstnavatel otevřené zápisy do poloviny roku (s novým plánovaným rokem, který začíná 1. srpna například), a druhý má otevřené zápisy na podzim s plánovaným rokem, který následuje po kalendářním roce, můžete být během přechodu několik měsíců pojištěn. Pokud jste v dobrém zdravotním stavu, můžete se přihlásit k krátkodobému plánu na pokrytí vašeho rozdílu, avšak pokud je rozmezí tři měsíce nebo déle, budete na háčku individuálního trestu ACA .
Kvalifikační události
Kvalifikující událost vám umožňuje změnit zdravotní pojištění na pracovišti kdykoli v průběhu roku. Co se kvalifikuje jako "událost" je stanoveno federálními předpisy a zahrnuje:
- Manželství
- Narození nebo adopce dítěte
- Rozvod nebo rozluka
- Smrt vašeho manžela či jedné z vašich rodinných příslušníků
- Neúmyslná ztráta krytí
Během speciálního období zápisu, které bylo spuštěno kvalifikovanou událostí, můžete se připojit k pojištění vašeho manžela nebo naopak. Všimněte si však, že výše popsaný scénář (když mají zaměstnavatelé manželé otevřenou dobu zapsání v polovině a počáteční datum plánovaného roku) nevedou ke speciálnímu období zápisu.
Pokud dojde k poklesu pokrytí během otevřeného období zápisu a váš manžel má později otevřenou dobu zápisu, ztráta pokrytí se nepovažuje za kvalifikační událost, neboť byla dobrovolná - spíše než nedobrovolná - ztráta pokrytí.
Pokud máte plán spravované péče (například PPO nebo HMO) a používáte síť poskytovatele , můžete změnit zdravotní plány, pokud se přesunete do jiné komunity a již se nenacházíte v oblasti síťových služeb starého plán.
Rozhodování o tom, který plán práce bude poskytovat nejlepší hodnotu
Ačkoli to může trvat nějaký čas, spusťte čísla, abyste zjistili, zda má smysl pro všechny členy vaší rodiny zůstat ve stejném zdravotním plánu. Možná budete moci ušetřit peníze tím, že pro některé členy rodiny budete mít samostatné zdravotní pokrytí. Například:
Don a Barbara
Don S., ve věku 46 let, a jeho manželka Barbara S., věk 44 let, oba mají možnost zdravotního pojištění prostřednictvím svých zaměstnavatelů. Mají rodinné pokrytí přes Don, což zahrnuje pokrytí pro dvě děti ve věku 10 a 14 let. Don má nadváhu a má diabetes typu 2, vysoký cholesterol a vysoký krevní tlak; používá mnoho zdravotnických služeb. Barbara a děti mají vynikající zdravotní stav a v uplynulých několika letech potřebovaly pouze rutinní prohlídky.
Kvůli zdravotním problémům, které má Don, mají nízký odpočitatelný plán rodiny, který má velmi vysoké pojistné. Rodina může být schopna ušetřit peníze tím, že má Don udržovat nízký odpočitatelný plán prostřednictvím svého zaměstnavatele a Barbara si zvolí vyšší odpočitatelný rodinný plán pro sebe a děti prostřednictvím svého zaměstnavatele.
Ale to nebude vždy nejlepší volba, protože to do značné míry závisí na tom, kolik pojistného je každý zaměstnavatel ochoten pokrýt. Podle analýzy Kaiser Family Foundation průměrný zaměstnavatel, který nabízí zdravotní dávky, platí zhruba 70% celkového rodinného pojistného. Někteří zaměstnavatelé však přispívají pouze na pojistné za své zaměstnance, nikoliv na členy rodiny, kteří jsou do plánu přidáni. Takže abyste zjistili, zda má být vaše rodina pokryta podle jednoho plánu nebo jak obojí využívat, musíte vědět, kolik budete muset přispět na pojistné v rámci každé možnosti.
Maria a Jorge
Maria G., ve věku 32 let, a její manžel Jorge G., ve věku 33 let, pracují na plný úvazek a každý z nich má zdravotní pojištění poskytované jejich zaměstnavateli. Obě společnosti mají otevřené období pro zápis od poloviny října do poloviny listopadu.
V září Maria porodila chlapečku, kvalifikační událost, která jim umožnila přidat dítě, Jorge, Jr., do jednoho ze svých plánů zdravotního pojištění. Přidání závislého na jeden z plánů však změní pojistné krytí pouze od zaměstnance buď na pokrytí rodinou, nebo na krytí zaměstnance plus dítě (v závislosti na klasifikaci pojistného, kterou zaměstnavatel používá), což výrazně zvyšuje měsíční pojistné.
Tváří v tvář nárůstu o více než 250 dolarů každý měsíc od jednoho zaměstnavatele, pár se podíval na jejich možnosti. Jednou z možností je počkat do otevřeného zápisu a umístit všechny členy rodiny do jednoho zdravotního plánu od jednoho zaměstnavatele. To může nakonec ušetřit peníze, zvláště pokud Maria zaměstnavatel již narazil na pokrytí až po "rodinné" pojistné s přidáním Jorge, Jr. Pokud tomu tak je, přidání Jorge, Sr. nezvýší pojistné (prémie by ale pokud je Maria prémie v současné době nastavena na zaměstnance plus děti, jelikož přidání Jorge, Sr. zvýší pojistné na vyšší rodinnou úroveň).
Další možností je zakoupit individuální tržní politiku pro dítě. V závislosti na tom, kolik si zaměstnavatelé účtují za závislost, může nakonec být levnější koupit samostatnou zásilku pro dítě. To je nepravděpodobné, pokud má rodina více než jedno dítě, protože velké plány sponzorované zaměstnavateli obvykle účtují stejnou cenu za jedno dítě nebo s více dětmi, zatímco jednotlivé tržní plány budou za každé dítě účtovat zvláštní odměnu až do maximálně tří let (nad tři děti v jedné rodině mladší než 21 let, na individuálním trhu neexistuje žádná dodatečná prémie).
Pochopte Family Glitch
Pokud uvažujete o individuálním tržním plánu pro jednoho nebo více rodinných příslušníků, kromě pokrytí zaměstnavatele pro jednoho nebo více dalších rodinných příslušníků, uvědomte si, že přístup ke sponzorovanému plánu zaměstnavatele ovlivní způsobilost ostatních rodinných příslušníků subvence na individuálním trhu.
Pro osoby, které kupují individuální pokrytí trhu, jsou dotace na prémie k dispozici na burze ACA v každém státě v závislosti na příjmech. Ale i když váš rodinný příjem způsobuje, že máte nárok na dotaci, hraje vám také přístup k zaměstnavateli sponzorovanému plánu. Pokud je vaší rodině k dispozici minimální plán sponzorovaný zaměstnavatelem a náklady na pokrytí pouze zaměstnance jsou považovány za cenově dostupné (nejvýše 9,56% celkového příjmu domácností v roce 2018), jakýkoli jiný rodinný příslušník, který může být přidán do plán sponzorovaný zaměstnavatelem (bez ohledu na to, kolik by to stálo v pojistném za přidání do plánu) nemají nárok na dotace na výplatu v rámci výměny. Toto se nazývá rodinná závada a je důležité mít na paměti, že když se chystáte číslovat, zjistíte, jestli někteří členové rodiny mohou být lepší s individuálním pokrytím trhu místo pokrytí podporovaného zaměstnavatelem.
Příplatky za manželky
Podle zákona o cenově dostupné péči jsou velcí zaměstnavatelé povinni nabídnout pokrytí svým zaměstnancům na plný úvazek a závislým osobám těchto zaměstnanců. Nevyžadují však, aby nabízeli pokrytí manželům zaměstnanců. Většina zaměstnavatelů pokračovala v poskytování pokrytí manželům zaměstnanců, někteří však zjistili, že manželé nejsou způsobilí k zápisu, mají přístup k dispozici prostřednictvím svých vlastních zaměstnavatelů a některé firmy nyní přidávají příplatek, pokud se manželé zaměstnanců rozhodnou přidat ke svým manželům plánuje, když mají také možnost se zaregistrovat se svými vlastními plány zaměstnavatelů.
Aby bylo možné ještě více komplikovat záležitosti, 10% zaměstnavatelů, kteří nabízejí dávky zdravotního pojištění, poskytne svým zaměstnancům další odměnu, pokud odmítnou plán sponzorovaný zaměstnavatelem a místo toho se rozhodnou zapsat do plánu svého manžela. Někteří zaměstnavatelé podniká aktivní kroky ke snížení počtu manželů, kteří se zapsali do svých plánů, zatímco někteří zaměstnavatelé podnikají aktivní kroky, aby povzbudili své vlastní zaměstnance, aby se přihlásili k pokrytí svého manžela spíše než svým vlastním plánem sponzorovaným zaměstnavatelem.
Zvažte například Boba a Sue, kteří jsou ženatí a každý z nich má zaměstnavatelům zprostředkované pokrytí od svého zaměstnavatele. Oba zaměstnavatelé také využívají splátkové příplatky, pokud má manžel / manželka vlastní volbu pojištění sponzorovanou zaměstnavatelem. Pokud se Bob rozhodne připojit Sue k plánu svého zaměstnavatele na zdravotní péči, její zaměstnavatel přidá na poplatek - kromě prémie - protože Bob by se místo toho mohl rozhodnout, že bude na plánu svého vlastního zaměstnavatele.
Mohlo by to mít nejvhodnější přidávat svého manžela do plánu zaměstnavatele, když se podíváte na všechny proměnné, ale budete chtít pochopit, zda má váš zaměstnavatel manželský příplatok za manželky, kteří odmítnou svůj vlastní plán sponzorovaný zaměstnavatelem a zapište se do plánu manžela.
Zvláštní zvážení, pokud máte HDHP
Pokud jste vy nebo váš manžel máte možnost pracovat s vysokým nárokem na zdravotní způsobilost (HDHP) kvalifikovanou osobou HSA , musíte si uvědomit důsledky toho, že máte jen jednoho člena rodiny v plánu proti více než jednomu.
Pokud má pouze jeden člen rodiny HDHP, částka, kterou můžete přispívat na HSA, je nižší, než by bylo, kdyby dva nebo více členů rodiny měli pokrytí HDHP. Na druhou stranu, odpočitatelná částka HDHP je typicky dvakrát vyšší, pokud máte rodinné pokrytí (versus pokrytí pouze pro jednu osobu) a celá rodina musí být odečtena před tím, než se někteří členové rodiny stanou způsobilými pro příspěvky na odpočitatelné příspěvky (s výhradou, že žádný rodinný příslušník nemůže být požádán, aby vynaložil větší částku z kapesních nákladů za rok, než je individuální mezní limit stanovený federální vládou pro daný rok, pro rok 2018 to je 7 350 dolarů).
Pokud tedy máte nebo uvažujete o HDHP pokrytí a příspěvcích do HSA, budete chtít mít tyto faktory na paměti, když se rozhodnete, zda celá rodina by měla být v jednom plánu nebo na samostatných plánech.
> Zdroje:
> Právnická fakulta Cornell Law, Institut právnických informací. 29 CFR 2590.701-6 - Zvláštní doby zápisu.
> Vnitřní daňová služba. Revenue Procedure 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Benefity pro zaměstnavatele v oblasti zdravotnictví 2016 Shrnutí nálezů. září
> Kaiser Family Foundation. Výhody pro zaměstnance v oblasti zdraví 2017 Shrnutí zjištění. Září 2017.
> Společnost pro řízení lidských zdrojů. 2017 versus 2018 HSA příspěvkové limity. Květen 2017.