Rodinné odpočty byly navrženy tak, aby se velké rodiny nedostávaly k zaplacení individuálních odvodů na zdravotní pojištění pro každého člena rodiny. Musíte pochopit, jak funguje rodina, a tak můžete rozpočet na výdaje na zdravotní péči vaší rodiny.
Za prvé, pokud nejste obeznámeni se základy toho, co je odpočitatelné, přečtěte si " Zdravotní pojištění odčitatelné - co to je a jak to funguje ", než půjdete dál.
Budete potřebovat toto základní pochopení odpočitatelnosti, než budete schopni pochopit, jak funguje rodina.
Jak funguje rodinná odluka pro většinu zdravotního pojištění
Většina rodinných zdravotních pojištění má jak individuální odpočitatelné, tak i rodinné odpočty. Pokaždé, když jednotlivec v rodině platí vůči jeho individuální odpočitatelnosti, je tato částka připočítána také k rodině odpočitatelné. Pokrytí začíná u každého konkrétního jednotlivce, jakmile splní jeho individuální odpočitatelnost. Pokrytí začíná pro celou rodinu, dokonce i pro ty členy rodiny, které dosud nesplnily své individuální odpočty, jakmile je splněna rodina.
Existují dva způsoby, jak rodinné zdravotní pojištění začnou platit dávky pro konkrétní osobu v rodině.
- Pokud jedinec splňuje své individuální odpočitatelné dávky, zdravotní plány nabývají náskok a začnou platit výdaje na zdravotní péči jen pro tuto osobu , nikoli však pro ostatní členy rodiny.
- Pokud je dedukovatelná rodina splněna, plán zdravotní péče má pro každého člena rodiny výhodu, zda se jim podařilo splnit své individuální odpočitatelné položky.
Tento typ rodiny odčitatelného systému je znám jako embedded odpočitatelné, protože individuální odpočitatelné jsou zapuštěny uvnitř a počítat k většímu odpočitatelné rodiny.
Příklad, jak funguje rodina
Řekněme, že pětičlenná rodina má individuální odpočitatelnost ve výši 500 USD a rodinu odečitatelnou ve výši 1500 USD:
- Leden:
Táta zaplatí 500 dolarů za odpočitatelné náklady.
Táta se setkal s jeho individuální odpočitatelností.
Rodina odečtená má $ 500 připsaných, $ 1,000 jít předtím, než je splněna.
Zdravotní plán nyní platí za zdravotní péči otec.
Zdravotní plán neplatí pro matku ani pro děti dosud. - Únor:
Dítě dítě zaplatí 500 dolarů za odpočitatelné náklady.
Dítě se setkalo s její individuální odpočet.
Rodina odečtená nyní má $ 1,000 připsaných, 500 dolarů jít předtím, než je splněna.
Zdravotní plán nyní platí pro péči o táty a děti.
Zdravotní plán neplatí dávky pro maminku, dítě dvě nebo dítě tři. - Březen:
Máma zaplatí 200 dolarů za odpočitatelné náklady.
Máma zatím nesplnila svůj individuální odpočitatelný příspěvek, aby šlo o 300 dolarů.
Odpočitatelná částka pro rodinu má nyní 1,200 dolarů připsaných, 300 dolarů, než půjde.
Zdravotní plán platí pouze pro péči o táty a děti.
Zdravotní plán stále neplatí dávky pro matku, dítě dvě nebo tři děti. - Duben:
Dítě dvě platí 300 dolarů v odčitatelných nákladech.
Dítě druhé nesplnilo svůj individuální odpočitatelný příspěvek ještě, $ 200 půjde.
Rodina odečtená ve výši 1500 Kč je nyní splněna.
Zdravotní plán začíná platit dávky pro všechny členy rodiny.
Vzhledem k tomu, že rodina se setkala s rodinou odpočitatelnou, zdravotní plán začal platit dávky všem členům rodiny, přestože tři z nich ještě nesplnily své individuální odpočty.
Jak se rodí dedukci? Ušetřete peníze za individuální odpočty?
Většina zdravotních pojištění má odpočitatelnou rodinu, která je mezi dvěma až čtyřnásobkem individuální odpočitatelnosti. Pokud není rodina malá, odpočitatelná rodina je obvykle nižší než součet všech individuálních odpočitatelných částek.
Například řekněme, že máte pět rodinných příslušníků, individuální odpočitatelnou částku 1 000 dolarů a rodinu odečtenou 2 000 dolarů, což je dvakrát individuální odpočitatelná částka. Pokud nebyla žádná rodina odčitatelná a každý rodinný příslušník musel splnit individuální odpočitatelnost dříve, než zdravotní plán začal platit dávky pro něj nebo ona, vaše pět rodiny by zaplatila $ 5,000 před zdravotní péče začala pro každého člena rodiny.
Vzhledem k tomu, že přínosy pokrytí pro celou rodinu, když rodina odečtená ve výši 2 000 dolarů je splněna, rodina ušetří až 3.000 dolarů v odčitatelných nákladech.
Co není zahrnuto v odečitatelném?
Věci, na které se nevztahuje vaše zdravotní pojištění, se nebudou započítávat do vašeho odpočtu, i když je zaplatíte z vlastní kapsy. Například liposukce není obvykle kryta zdravotním pojištěním. Pokud zaplatíte 1.500 dolarů za liposukce, nebude 1,500 dolarů připsáno na vaše individuální nebo rodinné odpočitatelné, protože to není pokrytá dávka vašeho zdravotního plánu.
Služby preventivní péče nevyžadují ve Spojených státech odpočitatelné, kopající či spolupořešené služby v souladu se zákonem o cenově dostupné péči . To znamená, že vaše zdravotní pojištění bude platit za věci, jako je vaše každoroční fyzická zákroky , chřipka a mamografie, a to i tehdy, pokud jste dosud neučinili odpočitatelnou částku.
Kodexy pro návštěvy kanceláří a předpisy obecně se nezapočítávají do vašeho odpočtu, ale specifika se mohou lišit podle plánu. Přečtěte si další informace zde: Copes Count to Your Health Insurance dedukovatelné?
Zdravotní plány s vysokou odezvou jsou výjimkou, ale platí nová pravidla
Máte-li vysoký odpočitatelný zdravotní plán, může vaše rodina odpočitatelná pracovat jinak. Většina HDHP používá agregovaný odpočitatelný spíše embedded odečitatelný systém popsaný výše. Můžete se dozvědět více o tom v článku " Jak funguje rodinná deduktivní služba v HDHP ."
Uvědomte si, že váš plán nemusí být HDHP právě proto, že vaše odpočitatelnost je opravdu velká. HDHP je speciální druh zdravotního plánu, nikoliv pouze popisný termín. Vzhledem k tomu, že HDHP jsou obvykle spojeny s daňově zvýhodněnými zdravotními úsporami, mají zvláštní pravidla, která je odlišují od plánů zdravotní nezávadnosti HDHP.
Avšak od roku 2016 musí zdravotní plány, které nepatří do starobního důchodu, platit pro všechny členy rodinného zdravotního plánu individuální maximální limity ACA, které splňují požadavky ACA, a to i v případě, že jde o HDHP s celkovým odpočtem rodiny. V roce 2018 je povoleno maximální povolené množství kapsy 7 350 Kč pro jednu osobu a 14 700 EUR pro rodinu. Takže rodina HDHP může mít celkovou rodinu odečitatelnou například 7 000 dolarů, ale nemůže mít agregovanou rodinu odečitatelnou 10 000 dolarů, protože to by potenciálně vyžadovalo, aby jeden rodinný příslušník zaplatil 10 000 dolarů dříve, než dostal dávky podle plánu, a to již není povoleno .
Pro rok 2019 společnost HHS navrhla omezení individuálních výdajů na 7 900 dolarů. Pravidla, která omezují náklady jednotlivého člena rodiny pouze na tuto částku, budou nadále platit.
Změní se pravidla podle Republikánské reformy zdravotní péče?
Republikánští zákonodárci strávili v roce 2017 mnoho úsilí o zrušení a nahrazení ACA. Tato snaha byla neúspěšná, s výjimkou návrhu zákona o daňových údajích, který zruší individuální mandát ACA od roku 2019 .
Účty, které byly zavedeny v roce 2017, obecně nevyžadovaly žádné změny pravidla, které by vyžadovaly vložené individuální maximum z kapes na rodinné plány. Oni také obecně by neměli změnit mimo-kapsy limity, které ACA uloží na plánech zdraví.
Je však důležité si uvědomit, že ACA je omezena na náklady, které nejsou součástí kapsy, a platí pouze pro služby, které jsou považovány za podstatné přínosy pro zdraví . Návrhy reformy zdravotní péče GOP obecně obsahovaly důraz na to, aby státy mohly znovu definovat základní přínosy pro zdraví. Pokud by byl takový účet stanoven, mohl by v některých státech znamenat pojistné plány, které se nevztahují na věci, které jsou v současné době vyžadovány v ACA (péče o těhotné nebo péči o duševní zdraví, například).
Pokud k tomu dojde, zdravotní plány by mohly být méně robustní a rodiny by mohly plně krytit náklady na nějakou léčbu, která je v současné době pokryta plány, které jsou v souladu s ACA. V takovém případě by náklady na výdaje, které vznikly za věci, které nejsou zahrnuty v plánu, by neměly být započítány do maximálního odčitatelného nebo maximálního zálohového plánu. Namísto toho by vyústily v mnohem vyšší skutečné výdaje mimo kapesné pro členy, kteří potřebují služby, které již nejsou kryty kvůli méně robustním pravidlům týkajícím se základních přínosů pro zdraví.
> Zdroje:
> Federální rejstřík (Department of Health and Human Services), > Pacient > Zákon o ochraně a cenově dostupné péči; HHS oznámení o dávkách a platebních parametrech pro rok 2018; Změny speciálních období pro zápis a program zaměřený na spotřebitele a orientovaný plán. 22. prosince 2016.
> Federální rejstřík (ministerstvo zdravotnictví a humanitních služeb). Zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči; HHS oznámení o dávkách a parametrech platby pro rok 2019. 2. listopadu 2017.
> HealthCare.gov, Preventivní zdravotní služby.
> Kaiser Family Foundation. Shrnutí amerického zákona o zdravotní péči, květen 2017.