Rodina odevzdává práce odlišně od HDHP než u jiných typů plánů
Pokud je zdravotní pojištění Vaší rodiny vysoce náročný zdravotní plán, může vaše rodina odpočitatelná pracovat jinak, než když jste měli jiné zdravotní pojištění. Pokud nerozumíte přesně tomu, jak rodina odečtená pracuje ve vysokém odpočitatelném zdravotním plánu (HDHP), můžete být překvapeni. Vaše zdravotní pojištění nemusí začít platit dávky, pokud si myslíte, že to bude, nebo by některý člen rodiny musel zaplatit víc, než jste předpokládali.
Pokud nejste úplně jasní, co je odpočitatelné, co se k ní připočítává, a co se stane po zaplacení vašeho odpočtu, přečtěte si " Zdravotní pojištění odčitatelné - co to je a jak to funguje ", než půjdeš dále. Budete potřebovat toto základní pochopení odpočitatelnosti, než budete schopni porozumět tomu, jak HDHP rodina odpočitatelná se liší od normy.
Jak funguje rodinná dedukce ve vysokém zdravotním plánu
Při pokrytí rodinou v režimu HDHP nemají dávky na zdravotní péči pro každého člena rodiny, dokud nebude zaplacena celá rodina, nebo dokud rodinný příslušník, který obdrží léčbu, nedosáhne maximálního povoleného limitu pro daný rok (v roce 2017 je tato hranice 7 150 dolarů, v roce 2018 je to 7 350 dolarů). Omezení, které brání tomu, aby jeden člen rodiny musel vynaložit více než individuální maximum z kapsy, byl zaveden do roku 2016 a je popsán níže.
Vzhledem k tomu, že každý člen rodiny hradí zdravotní výdaje, částka, kterou zaplatí za tyto výdaje, je připsána na odpočitatelnou část rodiny. Pokud tyto náklady připočítávají k odpočitatelné rodině, pokryje HDHP a začne platit svůj podíl na nákladech na zdravotní péči pro každého člena rodiny.
V rodinném HDHP může být odpočitatelná rodina splněna dvěma různými způsoby:
- Jeden člen rodiny má vysoké výdaje na zdravotní péči. Tím, že zaplatí tyto výdaje na zdravotní péči, dosáhne rodiny odpočitatelnosti a pokrytí proběhne pro celou rodinu. Pokud je však odpočitatelná část rodiny vyšší než maximální přípustná kapsa pro jednotlivého jednotlivce, dávky se vyplatí pro jednoho člena rodiny, jakmile je tento limit splněn, a to i v případě, že dosud nebyl splněn rodinný odpočet.
- Několik různých rodinných příslušníků má menší výdaje na zdravotní péči. Rodina odpočitatelná je splněna, když tyto menší náklady dohromady dosáhnou částky odpočitatelné pro rodinu.
Jak se to liší od rodiny, kterou lze odvodit v plánu, který není HDHP?
V tradičním typu zdravotního plánu má každý rodinný příslušník individuální odpočitatelnost a rodina jako celek má odpočitatelnou rodinu. Všechno zaplacené na individuální odpočitatelné položky je také připočteno k rodině odpočitatelné.
Existují dva způsoby, jak tyto zdravotní plány bez HDHP začnou vyplácet výhody pro konkrétní osobu v rámci rodiny.
- Pokud osoba splňuje svou individuální odpočitatelnost, plán zdravotní péče je prospěšný a začíná platit výdaje na zdravotní péči pouze pro tuto osobu, nikoli však pro ostatní členy rodiny.
- Pokud je dedukovatelná rodina splněna, plán zdravotní péče má pro každého člena rodiny výhodu, zda se jim podařilo splnit své individuální odpočitatelné položky.
Můžete se dozvědět více o tom, jak rodina odečitatelná pracuje v plánech, které nejsou v HDHP, v článku " Jak funguje rodina ."
Rozdíl mezi tradičním typem systému odčitatelného zdravotního pojištění a rodinou odpočitatelnou v zdravotním plánu HDHP je, že individuální odpočitatelnost je vyloučena v rodinném HDHP pokrytí . Existuje pouze jeden způsob, jak zdravotní plán HDHP začne vyplácet výhody pro každého člena rodiny: byla odpočtena rodiny splněna. Ale podle nových pravidel, která vstoupila v platnost v roce 2016, budou přínosy pro jednotlivého člena rodiny, jakmile on nebo ona splní mimo-kapsy limit pro ten rok, i když rodinné odpočitatelné ještě nebyly splněny.
Naproti tomu s plánem, který není HDHP, nemůže být nárok na odpočet rodiny vynaložen na výdaje na zdravotní péči pouze jednoho člena rodiny. Vyžaduje přidané odpočty několika členů rodiny, aby se dosáhlo rodiny odpočitatelné.
Pravidla byla změněna v roce 2016
Ministerstvo zdravotnictví a humanitních služeb změnilo pravidla lehce pro zdravotní plány, které nepatří do starobního důchodu, s využitím souhrnného odpočtu. To se týká většiny rodinných plánů HDHP. Přidaná vráska je tato: plán zdravotní péče nemůže požadovat, aby jakýkoli jednotlivec zaplatil odpočitatelnou částku, která je vyšší než federální limit pro maximální částku za individuální pokrytí, a to i v případě, že je tato osoba pokryta celkovým odpočtem rodiny. Pro rok 2016 je maximální částka pro jednotlivce omezena na 6.850 dolarů.
Příklad: Řekněme, že agregátní odpočitatelnost pro váš rodinný plán 2016 je 12 000 USD. Jakmile někdo z jednotlivých rodinných příslušníků zaplatí částku 6 850 dolarů na celkovou odpočitatelnou částku, musí pokrytí pro tuto jednotlivou osobu nabýt bez nutnosti dalšího sdílení nákladů, jako jsou kopie nebo spoluúčasti. Pokrytí této osoby nastává, protože dosáhl právního omezení pro jednotlivce. Pokrytí pro ostatní členy vaší rodiny však nebude pokračovat, dokud nebude celková součtem odpočitatelnosti rodiny splněna.
Tato úprava pravidel proběhne, jakmile se vaše zdravotní pojištění obnoví v roce 2016. Do té doby se váš zdravotní plán pravděpodobně bude řídit staršími pravidly. Vláda zvyšuje horní hranici maximálních částek, které jsou mimo kapsy, každý rok mírně, aby se zohlednila inflace.
Jak víte, jakým způsobem vaše rodina odevzdává?
Většina HDHP využívá systém odčitatelné rodiny, v němž neexistují žádné individuální odpočty a nikdo v rodině nedostane výhody, dokud nebude uspokojena rodina. Toto je známé jako souhrnná odečitatelná částka .
Ale opět to závisí na tom, zda je odpočitatelná část rodiny vyšší nebo nižší než maximální limit pro kapsy pro individuální pokrytí v daném roce. Například, pokud rodinný HDHP má nárok na odpočet rodiny na 6 000 dolarů, může být jeden rodinný příslušník požádán o splnění plné odpočitatelné částky v roce 2017. Pokud však bude dedukovatelná rodina 10 000 dolarů, jeden člen rodiny by nemusel trávit více než 7 150 dolarů před pokrytím by pro tuto osobu nastartovala, a to i přesto, že dosud nebyla splněna nárok na odpočet. Takže bez ohledu na to, zda se toto nové pravidlo mění nebo neplatí o pokrytí vaší rodiny, závisí na tom, jak vysoká je vaše odpočitatelnost.
Většina zdravotních plánů, které nepatří do HDHP, využívá systém, v němž začínají dávky pro jednotlivce, kteří splňují svou individuální odpočitatelnost před tím, než byla splněna nárok na odpočet rodiny. Toto je známé jako vložené odpočitatelné . Tento termín si můžete zapamatovat, pokud si o něm myslíte, že se jedná o několik individuálních odpočitatelných částek, které jsou součástí většího odpočitatelného nároku na rodinu.
Vaše literatura o zdravotním plánu by měla říkat, jak funguje vaše rodina. Může používat příklady, nebo může používat výrazy agregované odečitatelné versus vložené odpočitatelné. Pokud to není jasné, zavolejte na zdravotní plán a zeptejte se, nebo pokud je to zdravotní pojištění na pracovišti, zeptejte se na oddělení zaměstnaneckých výhod.
Pokud vaše souhrnné přehledy přínosů a pokrytí HDHP uvádí jak jedinou odpočitatelnou částku, tak i částku odčitatelnou pro rodinu , nepředpokládejte, že používá integrovaný odpočitatelný systém. Jediný odpočitatelný by mohl být pro jednotlivce, kteří nezahrnují celou rodinu spíše než pro jednotlivce v rámci rodinné politiky.
Který je lepší, souhrnný odpočitatelný nebo vložený odpočitatelný?
Obecně platí, že vložené odpočty mají tendenci šetřit rodiny na výdaje mimo kapesní, protože zdravotní péče je pro některé členy rodiny zaplaceno dříve, než byla splněna celá rodina. To má za následek, že nejčastější rodinní příslušníci, kteří mají své dávky zdravotního pojištění, nastupují dřív s vloženou rodinou odčitatelnou, než by si odkopali metodou HDHP s celkovým odpočtem rodiny.
Nicméně, jak jednotlivé členy rodiny používají zdravotnické služby, je jedinečné. Rozhodněte se, který systém funguje lépe pro vaši rodinu podle modelů užívání zdravotní pojištění vaší rodiny.
Dejte si pozor - ne všechny vysoce náročné plány jsou HDHP
Nepředpokládejte, že vzhledem k tomu, že máte vysokou odpočitatelnost, musíte mít vysoký odpočitatelný zdravotní plán. HDHP je specifický typ zdravotního pojištění ( kvalifikovaný pro HSA ), nikoliv pouze starý plán s opravdu velkým odpočtem. Vzhledem k tomu, že HDHP vám umožňují účastnit se daňového zvýhodnění zdravotního spoření , mají další speciální pravidla, která je odlišují od plánů, které nejsou HDHP. Ačkoli byste mohli mít HDHP PPO nebo HDHP EPO, budou se řídit všemi zvláštními předpisy, které z něj dělají HDHP, nejen velkou odpočitatelnost.
Pokud je váš plán skutečně HDHP, měla by se vaše literatura o zdravotním plánu odkazovat na HDHP nebo na vysoký odpočitatelný zdravotní plán. Dále může odkazovat na kombinování vašeho zdravotního pojištění s HSA.
Katastrofické zdravotní pokrytí VPS HDHP - není to samé
> Zdroje:
> Federální rejstřík. Oddělení zdravotnictví a humanitních služeb. Zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči, oznámení o dávkách a parametrech platby pro rok 2016. 27. února 2015.
> Federální rejstřík. Oddělení zdravotnictví a humanitních služeb. Zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči, oznámení o dávkách a platebních parametrech pro rok 2017. 8. března 2016.
> Federální rejstřík. Oddělení zdravotnictví a humanitních služeb. Zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči, oznámení o dávkách a parametrech platby pro rok 2018. 22. prosince 2016.