Mohou být skvělým přínosem pro zdravotní pojištění, ale vy nemusíte
Doplňkové pojištění je dodatečné nebo dodatečné pojištění, které si můžete zakoupit, aby vám pomohl zaplatit za služby a výdaje, které vaše pravidelné pojištění nezahrnuje.
Některé doplňkové pojistné plány budou platit za nevyčerpané zdravotní výdaje, jako jsou odpočty, splátky a spoluúčasti. Jiné doplňkové plány vám mohou poskytnout peněžitou dávku vyplacenou v průběhu určitého období nebo poskytnutou v jedné paušální částce.
Peněžní prostředky mohou být použity k pokrytí ztracených mezd, přepravy souvisejícími s vaším zdravotním stavem nebo k placení za jídlo, léky a jiné neočekávané výdaje, které jste měli kvůli nemoci nebo zranění.
Dr. Mike Tip: Doplňkové pojištění je právě to - doplněk nebo doplněk. To není náhrada za pravidelné zdravotní pojištění!
Medigap - Doplňkové pojištění Medicare
Jedním z nejběžnějších typů doplňkového pojištění je Medigap , který mohou být prodávány soukromými pojišťovnami osobám zapsaným v původním Medicare (plány Medigap nelze spárovat s plány Medicare Advantage ).
Původní Medicare (který zahrnuje nemocniční pojištění část A a část B zdravotní pojištění ) platí pro mnoho, ale ne všechny, zdravotní služby a zdravotnické potřeby. Můžete si zakoupit doplňkovou pojistku, která by pokryla některé nebo všechny náklady, které byste jinak vynaložili v rámci původního Medicare - tj. "Mezery", které zahrnují splátky, spoluúčasti a odpočty.
Ty mohou dojít k spoustě výdajů, zejména pokud jste hospitalizováni nebo potřebujíte kvalifikované ošetřovatelské služby.
A stojí za to poznamenat, že neexistuje horní limit pro to, jak vysoká může být vaše výdajová kapsa pod původním Medicare bez plánu Medigap (na rozdíl od plánů Medicare Advantage a soukromého pojištění pro osoby mladší 65 let, které mají čepice na out- z-kapesní expozice ).
Obecně platí, že společnost Medigap plánuje pouze vyzdvihnout náklady za služby, které jsou jinak pokryty Medicare (tj. Nezaplatí za věci, které Medicare nevztahuje), ale některé politiky Medigap také zaplatí pro některé zdravotnické služby mimo Spojené státy, které Medicare jinak neplatí. Pokud jste zapsáni do původního Medicare (část A a B) a máte politiku Medigap, první Medicare zaplatí svůj podíl na částkách schválených Medicare za kryté náklady na zdravotní péči. Pak vaše politika Medigap platí svůj podíl na nákladech.
V současné době existují plány Medigap, které budou pokrývat veškeré náklady na kryté služby Medicare, ale tyto plány již nebudou k prodeji do roku 2020, kvůli přístupu Medicare Access and CHIP Reauthorization Act z roku 2015 (MACRA) . Od roku 2020 už nebudou k dispozici plány Medigap, které by pokryly částku Medicare Part B odpočitatelnou.
V současné době plány Medigap C a F zahrnují pokrytí částky B odečitatelné. Lidé, kteří již mají tyto plány Medicaidu ke konci roku 2019, budou mít možnost je držet, ale nové registrované osoby jim nebudou moci koupit v roce 2020 nebo později. Medicare část B odpočitatelné je $ 183 v roce 2018; obvykle se každý rok mírně zvyšuje.
Nejčastější typy doplňkového pojištění
Vedle politik Medigap se v USA značně prodávají další tři druhy doplňkového zdravotního pojištění. Tyto doplňkové zásady mohou být k dispozici jako dobrovolný prospěch od vašeho zaměstnavatele nebo si ho můžete koupit přímo od pojišťovny.
Pojištění kritické nemoci
Pojištění kritické nemoci (známé také jako pojištění specifické pro nemoc) má zmírnit finanční zátěž závažné nemoci, jako je rakovina. Tyto zásady mohou poskytovat jednorázovou peněžitou dávku, která vám pomůže uhradit další náklady, které souvisejí s vaším onemocněním, ale nejsou zahrnuty v běžném zdravotním plánu nebo pokrytí postižení.
V závislosti na konkrétních zásadách lze pokrytí použít k zaplacení:
- odpočitatelné
- specialisté mimo síť
- cestování a ubytování, pokud je léčba daleko od domova
- experimentální léčba, obvykle spojená s léčbou rakoviny
- péče o děti a pomoc při domácnosti
- běžné životní náklady, jako jsou platby za auto, účty za služby a potraviny
Náhodné smrtové politiky
Existují dva druhy havarijních politik, včetně pojištění pro případ náhodného úmrtí a odškodnění (AD & D) a úrazového pojištění. Jsou často kombinovány a prodávány společně. Výhody se liší od státu ke státu v důsledku místních pojistných předpisů.
Náhodná smrt a rozvodná politika vám vyplácí jednorázovou peněžitou dávku, jestliže jste pojmenovaný příjemcem někoho, kdo zemřel při nehodě. Tyto zásady mohou také platit nižší částky, pokud osoba neumřela při nehodě, ale ztratila končetiny, zraku nebo trvalé ochrnutí. Pojištění AD & D nezaplatí za úmrtí související s nemocí, sebevraždou nebo přírodními příčinami.
Úrazové zdravotní pojištění (nazývané také pojistná smlouva o nehodě v nemocenském pojištění nebo prostě doplňkový úraz) může hradit zdravotní náklady vzniklé v důsledku nehody, na kterou se nevztahuje vaše pravidelné zdravotní pojištění. Některé z těchto zásad mohou také platit za rozšířené služby domácí péče a za cestovné a ubytování pro členy rodiny.
Pravidla pro doplnění nehod jsou populární u zdravých lidí, kteří nakupují vysoce uznatelné plány zdravotního pojištění; nehody se mohou stát nejzdravějším osobám a doplněk může pomoci v rámci plánu zdravotního pojištění pokrýt všechny nebo část odpočitatelných a jiných výdajů mimo kapesní.
Pojištění nemocenského pojištění
Pojištění nemocenského pojištění (známé také jako pojištění pro nemocenské pojištění) poskytuje peněžitou dávku, pokud jste "omezen" do nemocnice kvůli nemoci nebo vážnému zranění. Peněžitá dávka - vyplacená jednorázově nebo jako denní nebo týdenní platba - nesmí začít až po minimální době čekání. Podobně jako u jiných typů doplňkového pojištění je dodatečné pokrytí určeno k tomu, aby vám pomohlo zaplatit za služby a potřebné položky, které nejsou zahrnuty ve vašem běžném zdravotním plánu, ale dodatečné krytí nikdy není dostatečným zdrojem pojištění.
Kupující se dejte pozor - nemusíte potřebovat další pokrytí
Doplňkové plány zdravotního pojištění jsou silně propagovány v reklamě přímo na spotřebitele. Mnoho Američanů je obeznámeno s Aflac kačkou, reklamním symbolem, který pomohl společnosti Aflac stát se největším poskytovatelem doplňkového pojištění v USA
Přestože mnoho dodatečných zásad není příliš nákladné, duplicitní pokrytí může být zbytečné. Máte-li více než 65 let a máte Medicare, můžete získat plné zdravotní pokrytí, které potřebujete zakoupením standardní politiky Medigap nebo zapsaním do plánu Medicare Advantage.
Váš první krok je zajistit, aby vy a vaše rodina byly chráněny pravidelným plánem zdraví. Pokud si myslíte, že potřebujete doplňkové pojištění, měli byste si položit následující otázky:
- Pokud se já nebo člen rodiny dostanou do nehody nebo se objeví vážné onemocnění, bude můj současný zdravotní plán pokrývat náklady na léčbu?
- Mám způsob, jak pokrýt náklady na kapsy, které by vznikly podle mého současného zdravotního plánu, spolu s dalšími výdaji, které by mohly souviset s tím, že by byly nemocné a / nebo by neměly delší dobu práci?
- Jak je pravděpodobné, že já nebo člen mé rodiny se staneme vážnou nehodou nebo se staneme závažným onemocněním?
- Má dodatečné náklady na doplňkovou pojistku v průběhu času smysl?
Navíc, než si kupujete doplňkovou politiku, je důležité porozumět omezením a výhodám tohoto pojištění. Například vaše doplňková pravidla nemusí pokrývat všechny výdaje, které jste očekávali; může stanovit čekací lhůty před spuštěním plateb; nebo obsahovat limity založené na tom, kolik jste zaplatili a jak dlouho.
Uvědomte si, že doplňkové pojištění není upraveno zákonem o cenově dostupné péči. To znamená, že doplňkové plány mohou založit způsobilost na zdravotní anamnézu, ukládat limity na již existující podmínky a - díky samotné povaze těchto plánů - dávky na poměrně nízké úrovni. Je běžné vidět doplňkové plány s výhodami, které se pohybují od několika tisíc dolarů až po několik set tisíc dolarů. Tyto plány mohou být skvělým doplňkem zdravotního pojištění, které máte, ale nikdy nemají sloužit jako jediné pokrytí. Nejsou to minimální základní pokrytí, takže lidé, kteří se na ně spoléhají bez jiného pokrytí, budou podléhat individuálnímu mandátu ACA za to, že nejsou pojištěni.
Před podpisem na tečkované čáře se ujistěte, že plně rozumíte výhodám a omezením pojištění. A dejte si pozor na kachničku!
Dr Mike navrhl zdroj
Národní asociace pojišťovacích komisařů má vynikající on-line brožuru: Nákupní průvodce po rakovinovém pojištění .
> Zdroje:
> Congress.gov. HR2, Medicare Access a CHIP Reauthorization Act z roku 2015.
> Medicare.gov. Část B Náklady.