Co je doplňkové zdravotní pojištění?
Doplňkové zdravotní pojištění je doplňkovou pojistnou smlouvou určenou k rozšíření komplexního zdravotního pojištění. Pomáhá vyplňovat mezery ve finanční ochraně, kterou získáte z vašeho zdravotního pojištění.
Druhy doplňkového zdravotního pojištění
Existuje mnoho druhů doplňkového zdravotního pojištění a každý typ funguje jinak.
Mezi nejběžnější typy doplňkového zdravotního pojištění patří:
Plány specifické pro nemoc
Doplňkové plány zdravotního pojištění pro konkrétní nemoci zaplatí paušální částku poté, co jste diagnostikováni konkrétní onemocnění. Například pojištění rakoviny se vyplácí, pokud jste diagnostikováni s typem rakoviny uvedeným v zásadách.
Na rozdíl od plánů zdravotního pojištění nebo plánů Medigap vyplácí plán specifický pro nemoc přímo paušální peněžitou dávku, nikoliv poskytovateli zdravotní péče. Můžete jej použít pro cokoliv, co si přejete, a není povinen ji používat pro placení lékařských účtů. Mnoho lidí ji využívá k tomu, aby pomohlo s náklady spojenými s nemocí, jako jsou kopačky, odpočitatelné náklady a náklady na dopravu a ubytování, když jsou vzdáleni v univerzitní nebo terciární léčebně. Nicméně, pokud ho chcete použít k nákupu Harley Davidson místo, je to vaše volba.
Plány specifické pro nemoc jsou druhy pojištění pevného pojištění, což znamená, že částka, kterou pojistitel vyplatí, je pevně stanoven; to se nemění v závislosti na velikosti vašich lékařských účtů.
Pokud vaše politika říká, že dostanete 20 000 dolarů, když jste diagnostikováni rakovina, zaplatíte za diagnózu 20 000 dolarů, zda vaše zdravotní náklady jsou 500 nebo 500 000 dolarů (ačkoli zásady týkající se nákazy obvykle platí pouze za rakovinu, pokud jsou invazivní, což znamená, by byl poměrně významný; karcinom bazálních buněk, který byl odstraněn v ambulantním prostředí a nevyžaduje další léčbu, nebude spouštět výplata z vašeho kritického plánu onemocnění).
Pojištění kritické nemoci
Pojištění kritických nemocí je podobné plánům specifickým pro choroby, kromě toho, že obvykle pokrývá několik různých druhů onemocnění. Například doplňková kritická nemoc může platit paušální částku, pokud máte diagnostikovaný infarkt, mrtvici, rakovinu, end-stage renální nemoci nebo potřebujete transplantaci orgánu. Zvláštní postižené nemoci se liší od politiky po politiku. Prémie za politiku kritického onemocnění mohou být vyšší než pojistné za podobně velkou výhodu vyplývající z politiky specifické pro nemoc, protože pojišťovna převezme více rizika kvůli počtu nemocí, za které bude politika platit.
Pojištění nemocenského pojištění
Pojištění nemocenského pojištění platí vám při hospitalizaci. Některé plány zaplatí paušální částku za hospitalizaci, ať už jste v nemocnici dva dny nebo dvacet dní. Jiné plány platí denně za každý den hospitalizace, například za 100 dolarů za den. V obou případech je částka, kterou jste zaplacena, stanovena pojistnou smlouvou na dodatečné pojištění nemocenského pojištění; to nemá nic společného s tím, kolik je nemocniční účet. Můžete použít peníze, které považujete za vhodné.
Některé plány nemocenských odškodnění zahrnují také výhody pro ambulantní operace.
Může se jednat o paušální částku, která je poněkud nižší než částka zaplacená za hospitalizaci v nemocnici.
Havarijní pojištění
Úrazové pojištění vám hradí zdravotní náklady spojené s nehodou nebo zraněním. Ve většině případů budete muset předložit lékařské faktury, potvrzení a / nebo vysvětlení přínosů z vašeho zdravotního pojištění, abyste dokázali, že vám nedosáhnete zdravotních nákladů.
Doplatky za nehody mají typicky poměrně nízkou výhodu (běžná částka 5 000 USD), neboť jsou určena k pokrytí vašeho odpočtu a spoluúčasti, pokud jste zraněni a potřebujete vyhledat lékařskou péči.
Většinou vám však budou hrazeny pouze skutečné náklady, které vám vzniknou, pokud jsou vaše náklady nižší než maximální výše dávky. Například pokud máte na Vašem zdravotním pojištění odměnu 6 000 dolarů a skončíte s sebou a budete potřebovat stehy, které stojí 1 500 dolarů, doplněk k nehodě vám vrátí pouze 1.500 dolarů (méně odpočitatelné, pokud je plán úrazu odpočitatelný) pokud je maximální výhoda 5 000 USD.
Náhodná smrt a rozpad
Smrtelná část zákona o AD & D platí pro osobu, kterou jste jmenoval (a) příjemce, paušální částku, pokud jste při nehodě usmrceni. Mohou existovat určité vyloučení, například v případě, že k nehodě došlo, když děláte něco nelegálního.
Příspěvek na úmrtí na politiku AD & D se liší od životního pojištění tím, že příčina úmrtí musí být přímo spojena s nehodou pro politiku AD & D, avšak politika na dobu určitou bude platit výhodu, zda je úmrtí způsobeno nehodou, rakovinou, srdeční záchvat nebo dokonce něco jako Ebola. Pokud máte pojištění životního pojištění a pojištění AD & D a zemřete při nehodě, váš příjemce obdrží platby z obou politik.
Rozdělovací část politiky AD & D vám vyplácí paušální částku, pokud vám nehoda opustí bez končetiny, část končetiny nebo vás nechá naslepo. Čtení zásady AD & D je poněkud temný úkol, protože uvádí konkrétní částky dolaru za ztrátu jedné nohy, dvou nohou, jedné nohy, dvou nohou, jedné paže, dvou ramen, jednoho oka, obou očí a tak dále.
Paušální částka vyplácená zásadou AD & D může být použita jakýmkoli způsobem, který si vy (nebo váš příjemce v případě vaší smrti) zvolíte.
Zubni pojisteni
Zubní pojištění je někdy považováno za druh doplňkového zdravotního pojištění. Vyplatí vám výhody přímo vašemu zubnímu lékaři, když obdržíte kryté stomatologické služby. Mnoho zubních plánů jsou řízené plány péče a vyžadují, abyste používali poskytovatele, kteří jsou v síti s plánem. Jiné se týkají zubní péče mimo síť , ale váš podíl na účtu bude vyšší.
Stejně jako u komplexního zdravotního pojištění můžete mít odpočitatelné, splátky nebo spolufinancování se zubním plánem. Navíc mnoho zubních plánů má maximální roční dávky. Například zubní politika může uvádět, že dávky jsou omezeny na 2 000 USD ročně. V takovém případě plán přestane platit, jakmile zaplatí za tento rok 2 000 dolarů za vaši péči o zuby. Budete zodpovědní za nezaplacení všech zubních účtů poté, co dosáhnete maximálního limitu vyplácení výdajů na vaši politiku.
Cenově dostupný zákon označil zubní pokrytí pro děti za zásadní zdravotní přínos, ale péče o dospělé na zuby není pověřena. Některé zdravotní pojišťovny vkládají pediatrické zubní pokrytí do svých politik, zatímco jiné řídí členy, aby si zakoupili samostatné pediatrické zubní pokrytí.
Vize pojištění
Vize pojištění doplňuje vize výhody komplexního zdravotního plánu. Většina lékařských plánů zdravotního pojištění platí za péči související s diagnózou a léčbou nemocí oka, jako je glaukom nebo makulární degenerace a zranění oka. Většina plánů zdravotního pojištění však nebude platit za rutinní korekci zraku.
Doplňkové pojištění vize zdvihne tlumení a pomáhá zaplatit za brýle, kontaktní čočky a zkoušky lomu, které je třeba předepsat správně. Některé plány pojistného pojištění také pomáhají platit za chirurgii korekce zraku, jako je LASIK .
Stejně jako u zubního pokrytí je pediatrická péče o zraku důležitým přínosem pro zdraví podle zákona o cenově dostupné péči, ale pokrytí zrakem pro dospělé není.
Medigap
Medigap je skupina doplňkových zdravotních plánů navržených speciálně pro ty, kteří mají Spojené státy Medicare Part A a Medicare Part B pojištění. Lidé, kteří nemají americkou Medicare, nemají nárok na nákup plánu Medigap.
Plány Medigap pomáhají příjemcům Medicare platit za věci, jako jsou odpočty , copays , coinsurance a nouzová péče při cestování do zahraničí. Jiné výhody než péče o zahraniční cestovní péči jsou dávky společnosti Medigap spojené s používáním pojištění Medicare. Společnost Medigap platí některé částky nákladů na sdílení, které jsou splatné poté, co společnost Medicare zaplatila svůj podíl z vašich krytých lékařských výdajů. Například Medigap může zaplatit odpočitatelnou částku, když jste hospitalizováni.
Caveat Emptor s doplňkovým zdravotním pojištěním
Doplňkové zdravotní pojištění není náhradou za komplexní zdravotní pojištění, jako je Obamacare , skupinový zdravotní plán, který získáte prostřednictvím svého zaměstnavatele, Medicare, Medicaid nebo Tricare. Je to dodatek k pravidelnému zdravotnímu plánu, ne jako náhrada za jeden.
Doplňkové zdravotní pojištění nezahrnuje všechny základní zdravotní výhody a není považováno za minimální základní pokrytí, takže nebude splňovat požadavek zákona o cenově dostupné péči o zdravotní pojištění a nepomůže vám vyhnout se daňovému trestu za to, že jste nezajištěné že ačkoli daňový zákonník GOP přijatý na konci roku 2017 nakonec zruší individuální postih mandátu, nedojde k tomu až do roku 2019, lidé, kteří nejsou pojištěni v roce 2018, budou muset zaplatit pokutu, když podají své daně počátkem roku 2019, nárok na výjimku ).
Některé typy zdravotního pojištění mohou mít vliv na daňové výhody, které máte, protože máte zdravotní spořitelní účet spojený s plánem vysokého odpočtu. Pokud máte HSA, obraťte se na svého plátce daně dříve, než si zakoupíte jakýkoli jiný typ zdravotního pojištění, abyste se ujistili, že chápete, jaký dopad to může mít na váš HSA. Více o tom můžete přečíst v publikaci IRS 969.
Doplňkové zdravotní plány nejsou upraveny tak, jak jsou komplexní plány zdravotního pojištění. Ochrany spotřebitelů, které jsou součástí dodatečného zdravotního pojištění, se mohou lišit v závislosti na tom, zda kupujete danou zásilku prostřednictvím své práce nebo jako jednotlivce. Mnoho doplňkových plánů zdravotního pojištění nemá stejné ochrany spotřebitele, na které jste zvyklí v komplexním zdravotním pojištění.
Některé druhy doplňkového zdravotního pojištění například vylučují již existující podmínky nebo existují čekací lhůty dříve, než začnou platit stávající podmínky. Existují obvykle roční nebo maximální výplaty a jsou obvykle daleko nižší, než je celá částka potřebná léčit různé nemoci nebo zranění (proto je třeba, aby tyto plány doplňovaly jiné zdravotní pojištění než náhradu za jiné zdravotní pojištění). Pokrytí nemusí být zaručeno obnovitelným způsobem, což znamená, že možná nebudete schopni znovu zaregistrovat rok od roku. Některé typy politik nemusí být zaručené , což znamená, že pojistitel může odmítnout pojištění, pokud se domnívá, že jste vystaveni příliš velkému riziku.
Konečně pojišťovatelům je povoleno poskytovat vyšší zisk z doplňkového zdravotního pojištění, než je tomu u komplexního zdravotního pojištění. Mnoho komplexních zdravotních plánů prodávaných ve Spojených státech musí vynaložit 80-85% peněz, které shromažďují v pojistném za placení za zdravotní péči nebo za zajišťování kvality, takže správní náklady, reklama a zisky činí pouze 15-20%. Doplňkové plány nejsou tímto způsobem regulovány. Mohou vynaložit mnohem menší část peněz, které byly přijaty jako pojistné na zaplacení dávek, zanechávají větší část pro agentové provize, reklamu, administrativní režii a zisky.
> Zdroje:
> Právnická fakulta Cornell Law, Institut právnických informací. 45 CFR 148.220, Výjimky.
> Jost, Tim. Zdraví. Provádění reformy zdraví: konečná pravidla pro výjimky. 29. září 2014.