Jak najít individuální plán zdravotního pojištění
U některých spotřebitelů je individuální zdravotní pojištění jediným možným řešením. Nicméně, i když máte zdravotní pojištění od svého zaměstnavatele, individuální / rodinné zdravotní pojištění může být stále možnost ušetřit peníze. S každoročním zvyšováním pojistného na zdravotní pojištění a zaměstnavateli, kteří převádějí více nákladů na své zaměstnance, nemusí být vaše zdravotní pojištění nejlepším řešením.
Podle organizace Kaiser Family Foundation v roce 2016 přispěl průměrný americký pracovník se zdravotním pojištěním sponzorovaným zaměstnavatelem 1,129 dolarů za jednorázový plán zdravotní péče pro zaměstnance a 5,277 dolarů za rodinný zdravotní plán. Jelikož se jedná o průměrnou hodnotu, někteří zaměstnanci mohou platit mnohem více (zaměstnavatelé zaplatili většinu celkových pojistného, což v průměru činilo 6 435 USD pro jednoho zaměstnance a 18 142 za rodinné pokrytí).
Nakupujte online za vyšší poplatek za zdravotní pojištění
Podělte se online a zjistěte, zda můžete najít soukromou pojistku, která vám poskytne pokrytí, které potřebujete, ale je levnější než prémie, kterou platíte v práci.
Dobré místo pro zahájení je HealthCare.gov. Jedná se o výměnu zdravotního pojištění vytvořenou zákonem o ochraně pacientů a cenově dostupné péči a jedná se o jednostupňové záchranné plány pro soukromé individuální zdravotní pojištění na trhu (všimněte si, že samotná výměna je vedena vládou, ale zdravotní plány na prodej všechny výměny jsou soukromé, od zdravotních pojišťoven, s nimiž jste již obeznámeni).
Lidé ve 39 státech používají HealthCare.gov k zápisu do individuálních tržních plánů. Dalších 11 států a okres Kolumbie mají státní výměny a vy budete přesměrováni na jejich stránky z HealthCare.gov, když vyberete svůj stát.
Dalším místem pro vyhledání informací o možnostech zdravotního plánu ve vaší oblasti je ochrana životního prostředí.
Tato on-line společnost poskytuje informace a přístup k 1000s plánů zdravotního pojištění a je licencována ve všech 50 státech a okrese Columbia. Dokonce i když si nekoupíte pojištění prostřednictvím nich, ehealthinsurance je dobré místo pro hledání zdravotního plánu a získat pocit, kolik plánů jsou k dispozici ve vašem státě a kolik stojí. ehealthinsurance vám může ukázat plány, které jsou k dispozici off-exchange , stejně jako výměnné možnosti.
Všimněte si, že všechny individuální tržní plány, bez ohledu na to, zda se prodávají na burze nebo ne , mají roční otevřené okno pro zápis . Pokud nakupujete mimo otevřené zápisy, musíte mít přihlášku ke kvalifikaci .
Jak si může koupit individuální / rodinný plán
Mezi pracovníky malých společností (až 199 zaměstnanců), kteří mají rodinné zdravotní pojištění, 34% vyplácí více než polovinu svého celkového pojistného na rodinné zdravotní pojištění jako odvod ze mzdy (přičemž zaměstnavatel platí zbývající částka).
Vzhledem k tomu, že průměrná prémie za rodinu činí více než 18 000 dolarů, mnoho zaměstnanců platí ročně více než 9 000 dolarů na pokrytí sebe a svých rodin. Někteří z těchto zaměstnanců mohou lépe nakupovat své vlastní pojištění. Například:
Doug Jones pracuje pro malou společnost, která nabízí zaměstnance a jejich rodině plán zdravotního pojištění PPO (s roční odečitatelností 1500 dolarů). Vzhledem k nedávnému poklesu v ekonomice, Dougova společnost zvýšila svůj podíl na rodinném měsíčním pojistném na 60%, což stojí Doug téměř 950 dolarů každý měsíc.
Dougova žena pracuje na částečný úvazek jako knihovník a nemá žádné zdravotní pojištění. Jonesové mají dvě děti ve věku 7 a 10. Všichni čtyři členové rodiny jsou v dobrém zdravotním stavu a mají zdravý životní styl.
Ve většině států mohl Doug před rokem 2014 zjistit, že zdravotní pojištění na individuálním trhu zdravotního pojištění je mnohem levnější než jeho plán založený na práci. ACA však zakázala zdravotním pojišťovnám, aby při stanovování cen a určování způsobilosti k pokrytí zvážily lékařskou historii žadatelů.
V důsledku toho se cenový rozdíl mezi jednotlivými / rodinnými plány a plány sponzorovanými zaměstnavateli zmenšil. Individuální tržní plány jsou dražší, než bývaly, ačkoli pro mnohé přihlašovatele, dotace na pojistné (prémie na daňové úlevy) kompenzovaly většinu pojistného, což zpřístupňuje pokrytí.
Bohužel pro Douga, on a jeho rodina téměř jistě nemají nárok na dotace na pojistné. Dokud vlastní pokrytí Doug (bez jeho rodiny) je považováno za cenově dostupné a poskytuje minimální hodnotu, on a jeho rodina jsou neoprávněné pro dotace. Toto je známé jako rodinná závada .
Mohly by však stále najít cestu na individuálním / rodinném trhu levnějším, a to dokonce i za zaplacení plné ceny pojistného. Bylo by téměř jisté, že bude mít vyšší odečitatelné a mimo kapesní expozici než plán Dougova zaměstnavatele, ale to by mohlo být kompromis, který rodina považuje za užitečnou.
Pochopte své možnosti; Přečtěte si tisku Fine Print
Pokud máte nárok na zapsání do individuálního / rodinného plánu (buď během otevřeného zápisu, nebo v důsledku kvalifikační události) a chcete provést přepnutí, ujistěte se, že plně rozumíte výhodám a omezením jednotlivých plánů k plánu zaměstnavatele.
Jak se tyto výhody liší? Co byste dlužil v případě, že byste měli být zraněni nebo vážně nemocní? Jak to porovnáváte s vaší mimoúrovňovou expozicí na plánu sponzorovaného zaměstnavatelem? Jsou vaše lékaři v síti individuálního plánu? Budete chtít pečlivě zvážit všechny tyto věci před přepnutím a nezapomínejte, že se nebudete moci připojit k plánu zaměstnavatele až do dalšího otevřeného okna pro přihlášení, které nabízí váš zaměstnavatel.
Pokud žádáte o individuální zdravotní pojištění, nezrušte žádné zdravotní pojištění, které máte v současné době, dokud nedostanete schvalovací dopis a pojistnou smlouvu nebo smlouvu z vybraného zdravotního plánu.
Před tím, než uděláte nějaký závazek, pečlivě zkontrolujte novou pojistnou smlouvu.
Aktualizováno Louise Norris.
> Zdroje:
> Kaiser Family Foundation, Benefity pro zaměstnavatele v oblasti zdraví, 2016 Souhrn nálezů .