Krátkodobé pojištění je k dispozici po celý rok, ale číst jemný tisk
Mimo otevřeného zápisu je možnost nákupu nového individuálního pokrytí nebo přechodu z jednoho plánu na jiný omezena. Většina lidí potřebuje kvalifikační událost, aby se mohla zaregistrovat, ačkoli se domorodí Američané mohou zaregistrovat po celý rok v plánu prostřednictvím výměny a každý, kdo má nárok na Medicaid nebo CHIP, se může přihlásit kdykoliv v průběhu roku.
Omezené příležitosti k zápisu na jednotlivá trhu platí jak na burze, tak mimo ni.
Ale stále existují určité typy pokrytí, které jsou k dispozici po celý rok. Plány, které nejsou regulovány ACA, je možné zakoupit kdykoliv a jsou často poměrně nenákladné ve srovnání s ACA-vyhovujícím hlavním zdravotním pokrytím. Je však důležité si uvědomit jemný tisk při zvažování plánu, který není v souladu s ACA.
Co jsou plány, které nejsou ACA?
Nevyhovující plány zahrnují plány kritických nemocí (tj. Plán, který poskytuje výhody, pokud jste diagnostikováni určitými nemocemi), nějaké omezené plány odškodnění v oblasti dávky, doplňky při nehodách (tj. Plány, které platí omezenou částku, pokud jste zraněni nehoda), zubní / vizuální plány (pediatrické zubní pokrytí je regulováno ACA, ale dospělé zubní pokrytí není) a krátkodobé zdravotní pojištění.
Většina těchto možností pokrytí nebyla nikdy navržena tak, aby sloužila jako samostatné pokrytí - měly by být doplňkem k hlavnímu plánu zdravotního pojištění.
Takže osoba s vysokou odečitatelností by se mohla rozhodnout, že bude mít i doplněk k nehodě, který bude pokrývat její odpočitatelnost v případě zranění - ale samotný náhodný doplněk by byl úplně nevhodný, pokud by byl zakoupen jako jediné pokrytí člověka.
Definice "krátkodobého" se změnila a pravděpodobně se opět změní
Krátkodobé pojištění je navrženo tak, aby sloužilo jako samostatné pokrytí, i když jen krátkodobě.
Před rokem 2017 federální vláda definovala krátkodobé pojištění jako politiku s dobou trvání až 364 dní, ačkoli některé státy ji omezily na šest měsíců a většina plánů dostupných v celé zemi byla prodána s maximálním počtem šesti měsíců.
Ale v roce 2017 jsou krátkodobé plány k dispozici pouze po dobu až tří měsíců. To je způsobeno nařízeními, které HHS uzavřela koncem roku 2016, přičemž prosazování bylo zahájeno v dubnu 2017 (krátkodobé plány, které vstoupily v platnost před dubnem 2017, měly povoleno trvat do konce roku 2017 nebo dřívější datum stanovené pojistitelem).
Pravidla se však pravděpodobné změní pod správou Trump. V říjnu 2017 prezident Trump podepsal výkonnou objednávku, která řídí různé federální agentury, aby "zvážily návrhy předpisů nebo přehodnotily pokyny v souladu se zákonem o rozšíření dostupnosti" krátkodobého zdravotního pojištění. Očekává se, že agentury navrhují nařízení, aby se vrátily k bývalé definici krátkodobého pojištění, a umožnily tak plány trvat až 364 dní.
Na to však bude nějaký čas trvat, protože agentury budou muset projít normálním procesem sestavování nařízení a umožnit jim veřejnou dobu připomínek.
A státy budou mít konečné slovo co se týče toho, co je dovoleno v každém státě. Několik států zcela zakazuje krátkodobé plány a pravděpodobně bude pokračovat. A státy, které předtím omezily krátkodobé plány na dobu delší než šest měsíců, pravděpodobně budou toto pravidlo zachovat, pokud a kdy se federální vláda vrátí k své předchozí definici krátkodobého pojištění.
Co potřebuji vědět o krátkodobých plánech?
Vzhledem k mnoha omezením (popsaným níže) je krátkodobé zdravotní pojištění mnohem levnější než tradiční zdravotní pojištění.
Ačkoli krátkodobé pojištění není k dispozici ve všech státech, je k dispozici po celý rok, bez specifické otevřené doby registrace, ve většině států.
Krátkodobé pojištění však ACA neupravuje. Výsledkem je několik věcí, které si musíte uvědomit, že uvažujete o koupi krátkodobého plánu:
- Krátkodobé plány nemusí pokrývat deset základních zdravotních přínosů ACA. Mnoho krátkodobých plánů nezahrnuje péči o těhotné, zdravotní chování nebo preventivní péči.
- Krátkodobé plány mají dosud prospěšné maximum , dokonce i pro služby, které jsou podle ACA považovány za základní přínosy pro zdraví.
- Krátkodobé plány stále používají lékařské upisování a nezahrnují již existující podmínky. Aplikace stále žádá o zdravotní historii, aby zjistila způsobilost pro pokrytí. A ačkoli seznam lékařských otázek týkajících se krátkodobé žádosti o pojištění je mnohem kratší než seznam otázek, které byly k dispozici na standardní žádosti o zdravotní pojištění před rokem 2014, krátkodobé politiky přicházejí s vyloučením - existující podmínky.
- Krátkodobé plány se nepovažují za minimální základní pokrytí, což znamená, že lidé, kteří se na ně spoléhají, podléhají trestu ACA za to , že nejsou pojištěni , pokud nejsou jinak osvobozeni od trestu (a poznamenat, že trest je nyní mnohem vyšší než bylo v letech 2014 a 2015).
- Vzhledem k tomu, že nejsou považovány za minimální základní pokrytí, ukončení krátkodobého plánu není kvalifikační událostí . Pokud tedy váš krátkodobý plán skončí v polovině roku a nemáte nárok na nákup dalšího krátkodobého plánu (což by bylo v případě, že jste vyvinuli vážnou pre-existující podmínku, i když je pokryta prvním krátkodobým plánem), nebudete mít možnost zapsat se do pravidelného plánu zdravotního pojištění, dokud nebude otevřené opětovné zapsání.
- Můžete mít pouze krátkodobý plán na omezenou dobu. A když budete obvykle mít příležitost koupit si další krátkodobý plán, jakmile vyprší první, je důležité si uvědomit, že začínáte s novým pravidlem, než pokračovat v tom, který jste předtím měli. To znamená, že se při registraci do druhého plánu budete opět podrobovat lékařskému upisování a jakékoliv předem stanovené podmínky, které vyrostly v době, kdy jste byli pojištěni podle prvního plánu, nepatří do druhého plánu.
To znamená, že existují určité situace, kdy krátkodobý plán dává smysl. A skutečnost, že je lze kdykoli koupit, je pro některé žadatele určitě přínosem:
- Pokud potřebujete pokrytí pouze jeden nebo dva měsíce, a víte, že jste na konci toho času získali nové pokrytí, krátkodobý plán by mohl být dobrým řešením. Sankce ACA za to, že jste pojištěna, se nevztahuje na jeden krátký rozdíl v pokrytí v průběhu roku, pokud je kratší než tři měsíce (podléhá však tříměsíční meze). Pokud bude vaše pokrytí prodlouženo o tři měsíce nebo déle, může být krátkodobý plán stále dobrou volbou (za předpokladu, že krátkodobé plány budou opět trvat déle než tři měsíce), ale budete muset v nákladech na sankci kromě nákladů na krátkodobý plán.
- Pokud jste vyloučeni ze sankce ACA kvůli skutečnosti, že na výměně nejsou žádné cenově dostupné zdravotní plány (pro rok 2018 je cena cenově dostupná jako plán, který stojí méně než 8,05 procenta vašeho příjmu domácnosti, po případných dotacích na prémii , krátkodobý plán by mohl být dobrým dočasným řešením. Ve státech, kde je zdravotní pojištění velmi nákladné, lidé, kteří nemají nárok na dotace na prémie, někdy zjistí, že zdravotní plán, který je v souladu s ACA, nám přináší značnou část jejich ročního příjmu. Pokud jste v této situaci a prostě si nemůžete dovolit koupit zdravotní pojištění a jinak byste skončili bez pojištění (i když bez peněz za předpokladu, že nejsou k dispozici žádné výměnné plány, které by v roce 2018 stály méně než 8,05% vašich příjmů) termínový plán je lepší než nezajištěný, přestože je to dočasné řešení.
- Pokud jste zdraví, problém s lékařským upisováním krátkodobého plánu a předem vyloučenými výjimkami ze stavu nebude. Mějte však na paměti, že vaše oprávněnost koupit druhý krátkodobý plán, jakmile první vyprší, závisí na tom, zda zůstane zdravý.
> Zdroje:
> Ministerstvo práce, ministerstvo financí, ministerstvo zdravotnictví a služby pro lidi. Výjimky; Celoživotní a roční limity; a krátkodobé pojištění s omezenou dobou trvání . Říjen 2016.
> Vnitřní daňová služba. Revenue Procedure 2017-36 .
> WhiteHouse.gov. Prezidentský výkonný řád podporující volbu zdravotní péče a konkurenci po celých Spojených státech. 12. října 2017.