Mnoho zdravotních plánů vyžaduje jak odpočitatelnost, tak spolupoistenost . Pochopení rozdílu mezi odpočitatelnou a spoluúčasti je kritickou součástí vědění toho, co budete dlužit, když používáte své zdravotní pojištění.
Odčitatelné a spoluúčasti jsou druhy sdílení nákladů zdravotního pojištění ; zaplatíte část nákladů na zdravotní péči a váš zdravotní plán zaplatí část nákladů na vaši péči.
Odlišují se, jak fungují, kolik musíte zaplatit, a když je musíte platit.
Co je odpočitatelné?
Odčitatelná částka je pevná částka, kterou zaplatíte každý rok před tím, než vaše zdravotní pojištění úplně naběhne (v případě Medicare Part A - pro péči o pacienty - odpočitatelná částka se vztahuje na "dávkové období" spíše než na rok). Jakmile zaplatíte odpočitatelnou částku, váš zdravotní plán začne zvyšovat svůj podíl na vašich zdravotních poplatcích. Zde je návod, jak to funguje.
Máte 2 000 dolarů odpočitatelné. Chřipku dostanete v lednu a navštívíte svého lékaře. Lékařský účet je 200 dolarů. Jste zodpovědní za celý účet, protože jste v letošním roce neuhradili svoji odpočitatelnost (pro tento příklad předpokládáme, že váš plán nemá kopii pro návštěvy v kanceláři, ale místo toho počítá poplatky za vaše odpočitatelné) . Po zaplacení lékařské faktury ve výši 200 dolarů máte k dispozici roční částku 1800 dolarů.
V březnu padáš a zlomíš ruku.
Návrh zákona činí 3 000 dolarů. Platíte 1,800 dolarů z toho zákona předtím, než splníte vaše roční odpočitatelnost ve výši 2 000 dolarů (200 dolarů z léčby chřipky plus 1,800 dolarů z ceny zlomené paže). Nyní vaše zdravotní pojištění nakopne a pomůže vám zaplatit zbytek účtu.
V dubnu získáš obsazení. Bill je 500 dolarů.
Vzhledem k tomu, že již jste pro daný rok dosáhli svého odpočtu, již nemusíte platit na vaši odpočitatelnost. Vaše zdravotní pojištění platí svůj plný podíl na tomto účtu.
To však neznamená, že vaše zdravotní pojištění zaplatí celý účet a nebudete muset zaplatit nic. Dokonce i když jste zaplatili odpočitatelné za rok, můžete i nadále dlužit splátku nebo spoluúčasti.
Co je to zajištění?
Spolupráce je dalším typem sdílení nákladů, kde zaplatíte část nákladů na vaši péči a vaše zdravotní pojištění platí část nákladů na vaši péči. Při spoluúčasti zaplatíte variabilní částku, což je procento z každého účtu zdravotní péče. Zde je návod, jak to funguje.
Řekněme, že budete muset zaplatit 30% spoluúčasti na léky na předpis. Vyplníte předpis na drogu, který stojí 100 dolarů. Platíte 30 dolarů z toho zákona; vaše zdravotní pojištění platí 70 dolarů.
Vzhledem k tomu, že spoluúčast je procentní podíl nákladů na vaši péči, pokud je vaše péče skutečně drahá, zaplatíte hodně. Například pokud máte spolufinancování 25% za hospitalizaci a váš nemocniční účet je 40 000 dolarů, pak byste dlužili 10 000 dolarů za spolužití - dokud zákon o cenově dostupné péči nezměnil náš systém pojištění.
Spoluzakružovací náklady této velikosti jsou již nepovolené, pokud nemáte zdravotní plán, který byste získali.
Veškeré plány, které nepatří do původního stavu, musí mít za to, že celková částka z kapesních poplatků (včetně odpočitatelných, kopírovacích a spoluúčasti) nepřekročí maximální částku, kterou je pro daný rok maximální. Pro rok 2016 to je 6,850 dolarů. Pro rok 2017 je to 7,150 dolarů.
Odpočítatelná vs koinsturace - jak se liší?
Odpočitatelné ukončení, ale coinsurance pokračuje a pokračuje (dokud nedosáhnete svého maxima z kapsy).
Po splnění vašeho odpočtu za rok nebudete dlužit žádné další odpočitatelné platby až do příštího roku (nebo v případě Medicare Part A až do dalšího období prospěchu). Možná budete muset platit další typy sdílení nákladů, jako jsou splátky nebo spoluúčasti, ale vaše odpočitatelnost se provádí za rok.
Budete nadále dlužit spoluúčasti pokaždé, když získáte zdravotní péči. Jediné zastavení, kdy dochází k zajištění, je, když dosáhnete maximální zdravotní nezávadnosti. To je neobvyklé a dochází pouze tehdy, když máte velmi vysoké náklady na zdravotní péči.
Odčitatelná částka je pevná, ale spoluúčasti je variabilní .
Vaše odpočitatelná částka je pevná částka, ale vaše spoluúčasti je variabilní částka. Pokud máte odečitatelnou částku ve výši 1.000 dolarů, stále je to 1.000 dolarů bez ohledu na to, jak velký je účet. Víte, když se zapíšete do zdravotního plánu přesně, kolik bude vaše odpočitatelné.
Ačkoli budete vědět, jaká je vaše procentní sazba za zajištění, když se zapíšete do zdravotního plánu, nebudete vědět, kolik peněz skutečně dlužíte za určitou službu, dokud nezískáte tuto službu a účet. Vzhledem k tomu, že vaše spoluúčasti je variabilní částka, procento účtenky, čím vyšší je účet, tím více zaplatíte v rámci spoluúčasti. Díky tomu je pro vás cocesura riskantnější, protože pro ně je těžší rozpočet. Například pokud máte účtenku 20 000 dolarů za chirurgii, vaše 30% zajištění bude obrovským 6 000 dolarů (ale v roce 2017 vaše celková částka mimo kapesa nesmí překročit 7 150 dolarů).
Odečitatelné vs coinsurance - jak jsou podobné?
Zaplatíte část nákladů na zdravotní péči.
Odpočitatelné a spoluúčasti snižují částku, kterou váš zdravotní plán zaplatí vůči vaší péči tím, že vyzdvihnete část karty. To vám napomůže váš zdravotní plán, protože zaplatí méně, ale také proto, že jste méně pravděpodobné, že získáte zbytečné zdravotní služby, pokud budete muset zaplatit některé z vašich vlastních peněz směrem k účtu.
Platíte na základě slevy, nikoli obvyklé sazby.
Většina zdravotních plánů sjednává slevy od lékařů a dalších poskytovatelů zdravotní péče v jejich síti poskytovatele . Jak odpočítatelná, tak i vaše spoluúčasti jsou vypočtena zlevněnou sazbou, nikoliv obvyklou sazbou.
Například, řekněme, že obvyklá míra vyšetření MRI je 500 dolarů. Váš zdravotní plán vyjednává se slevou 350 dolarů. Když získáte magnetickou rezonanci (MRI), pokud jste dosud neuskutečnili odpočitatelnost, zaplatíte za MRI 350 USD. To 350 dolarů je připočteno k ročnímu odpočitatelnosti. Pokud jste již splnili svůj odpočitatelný závazek, ale dlužíte spoluúčasti 20%, dlužíte 70 USD (to je 20% diskontní sazby 350 USD.)
Společná chyba při fakturaci se děje, když poskytovatelé zdravotní péče účtují spoluúčasti obvyklou sazbu spíše než diskontovanou sazbu . Tato chyba způsobuje, že platíte víc, než byste měli, a proto vždy zkontrolujte faktury a výpisy, které obdržíte od svého poskytovatele zdravotní péče a vašeho pojišťovny.
Aktualizováno Louise Norris.
> Zdroje:
> Ministerstvo zdravotnictví a lidských služeb, zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči, oznámení o dávkách a parametrech plateb za rok 2016 .
> Ministerstvo zdravotnictví a humanitních služeb, zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči, oznámení o dávkách a parametrech plateb za rok 2017.