Ke konci každého kalendářního roku pravděpodobně začnete slyšet od oddělení lidských zdrojů vašich zaměstnavatelů nebo od pojistitelů a plátců, kteří dohlížejí na vaše zdravotní pokrytí o tom, kolik budete muset zaplatit za pokrytí v příštím roce. Každý rok se tyto pojistné zvyšují, někdy o dvojciferné procentní sazby. Proč je zdravotní pojištění tak drahé?
A proč musíte každý rok platit více, i když jste zdravý?
Proč se zvyšují pojistné na zdravotní pojištění
Poplatek za zdravotní pojištění stoupá, protože náklady na zdravotní péči se zvyšují. Lékaři musí být více placeni, drogy jsou dražší, testovací technologie se stávají sofistikovanějšími a dražšími a tak dále. Pokud pochopíme, jak zdravotní pojišťovny určují roční pojistné, pak je snadnější pochopit, proč se stává dražší, i když jsme zdraví.
Jak jsou určeny prémie
Každý rok pojistitel rozvíjí profily svých pacientů a pak odhaduje, kolik bude tento typ profilovaného pacienta stát. Například jeden profil může být pro děti samci ve věku 2 až 6. Pojistitel určí průměrný počet lékařských návštěv, které bude každé dítě potřebovat, kolik vakcín bude potřebovat, kolikrát padne a potřebuje stehy atd. .
Dalším profilem může být žena ve věku od 45 do 55 let. Tato žena bude potřebovat vyšetření, mamograf , možná kolonoskopii nebo kostní sken .
Bude potřebovat krevní test na diabetes nebo cholesterol. Pokud je docela zdravá, může stále potřebovat jednu nebo více léků, třeba statin, aby zabránil srdečním problémům.
Pojistitel také očekává určitý počet operací, lékařských testů, nehod a dalších možných lékařských potřeb pro každého z profilovaných pacientů.
Pomocí těchto profilů, vynásobených počtem pacientů, které očekávají od každého pojistitele, může pojistitel odhadnout, jaké budou jeho náklady. Do celkové výše se připočítávají dodatečné částky nákladů a zisku. Potom udělají matematiku, aby našli průměrné náklady na jednoho pacienta nebo rodinu. To bude vaše roční prémie.
Každý účastník nebo rodina zaplatí stejnou částku pojistného bez ohledu na zdraví jednotlivce nebo rodiny.
Jsou Vaše pojistné na zdravotní pojištění skutečně výhodné?
- Pokud jste zaměstnaní, můžete vy a váš zaměstnavatel sdílet vaše prémiové náklady. Nemáte-li zaměstnavatele, který by vám pomohl zaplatit pojistné, budou vám vaše náklady.
- Jste-li zdraví , pak vaše prémiové náklady budou mnohem vyšší, než byste skutečně stáli, abyste se v průběhu roku postarali o péči. Můžete platit tisíce dolarů a potřebujete pouze jednu návštěvu lékaře nebo jeden předpis. Ty utrácíte peníze na pojistné, protože nechcete riskovat účet za závažnou nehodu nebo nemoc.
- Pokud jste méně zdraví a trochu starší , tím více projekcí se doporučuje každý rok, pak byste mohli vyjádřit dokonce. Vaše několik tisíc dolarů pojistného by mohlo být blízko skutečných nákladů, pokud jste zaplatili z kapsy pro tyto testy a návštěvy lékařů. Přesto utrácíte peníze na pojistné, protože nechcete riskovat velké náklady, pokud byste byli diagnostikováni s těžkým onemocněním nebo byste byli zraněni při pádu nebo jiné nehodě.
- Pokud jste nemocnější , zejména pokud jste starší a nemocnější, pak vaše pojistné bude skutečnou smlouvou. Pro osoby s chronickým onemocněním, jako je diabetes nebo srdeční problémy, nebo pro někoho diagnostikovaného rakovinou nebo nějakou invalidizující nemocí, by vaše skutečné náklady na péči, pokud jste zaplatili z vlastní kapsy, mohli být stovky tisíc dolarů.
- Pokud máte více než 65 let a dostanete Medicare, pokrytí vaší péče bude skutečně neočekávané. Dostanete péči, kterou budete potřebovat na základě skutečnosti, že jste dosáhl důchodového věku. Většinou budete platit do tohoto fondu během celé pracovní kariéry. Pokud však trpíte chronickým onemocněním nebo jste diagnostikováni nějakou invalidizující nemocí, návratnost této celoživotní investice bude obrovská.
Velký obraz pro pojistné na zdravotní pojištění
Nyní se podívejme na větší obrázek - obyvatelé celé země. Naše obyvatelstvo stárne, a jak celá skupina stárne, pak celá skupina potřebuje více zdravotní péče. Starší lidé během celého života vyvinuli chronické nemoci. Jsou náchylnější k život ohrožujícím chorobám, jako je rakovina nebo Alzheimerova choroba, než mladší lidé.
Nové děti se samozřejmě narodí. Ale také se zabýváme vyšším výskytem dětí s autismem a dalšími problémy, které přispívají k nákladům na péči v celé populaci.
Stále více lidí si nemůže dovolit náklady na pojištění. Obzvláště v těžkých ekonomických obdobích bude méně lidí nakupovat pojištění znamenat vyšší náklady pro ty, kteří kupují pokrytí.
Co můžeme udělat pro snížení nákladů na pojistné?
Zaprvé víme, že snižování nákladů na pojištění není stejné jako snižování nákladů na zdravotní péči obecně pro nás jako jednotlivce nebo rodiny. Náklady na zdravotní péči jsou rozloženy v celé populaci, jak je popsáno výše.
Zadruhé, pokud se nacházíte v kategorii "nemocnější", jak je popsáno výše, nebo ve skupině nad 65 let, pravděpodobně nebudete mít zdravotní pojištění méně nákladné než to, co platíte nyní.
Ti, kteří jsou spíše zdraví nebo kteří mají přístup k více než jednomu plánu prostřednictvím svých zaměstnavatelů, mohou mít určitou kontrolu nad jednotlivými náklady na pojištění, včetně ceny zaplacené za pojistné, odpočitatelné a spoluúčasti, a to takto:
- Každým rokem během období registrace zdravotního pojištění pro příští rok nebo v době, kdy změníte zaměstnání nebo z jakéhokoli jiného důvodu změňte pojistné krytí, věnujte určitou dobu, abyste provedli skutečné výpočty a vybrali pro vás nejlepší plán. V závislosti na vašich potřebách nemusí být prémie ani nejdražší součástí vaší péče.
- Zvažte pojištění katastrofální péče s vysokou odměnou. Tyto plány mají mnohem nižší pojistné a dobře fungují pro lidi, kteří jsou většinou zdraví. Pokud si vyberete jeden z těchto plánů, můžete se také rozhodnout pro využití zdravotního spoření, což je způsob, jak vaše zdravotní výdaje zdanit a ušetříte peníze, které budete potřebovat později na zdravotní výdaje. Také vám pomůže omezit částku, která bude zaslána pojistiteli ve formě pojistného.
- Zjistěte, zda máte nárok na státní dotaci zdravotní péče, jako je Medicaid nebo jiní. Každý stát má různé programy.
Další otázky týkající se zdravotního pojištění
- Proč mé pojištění nepokryje lékaře, které chci vidět ?
- Proč mé pojištění nepokrývá některé doplňkové nebo alternativní léčby, které bych chtěl?
- Proč mě zdravotní pojišťovna přerušila k pokrytí ?