V roce 2003 navrhla federální vláda nový typ účtu, nazývaný zdravotní spořící účet (HSA), který usnadňuje některým lidem, aby si mohly dovolit zdravotní pojištění. Ti, kteří jsou způsobilí, mohou snížit pojistné na zdravotní pojištění a také ušetřit daňové dary.
HSA se připojují k seznamu dalších vyčleněných účtů, které nám mohou ušetřit daňovou povinnost u některých výdajů.
Za prvé, flexibilní výdajové účty (FSA) umožňují vyčlenit peníze na důležité věci, jako jsou zdravotní výdaje nebo péče o děti. Lékařské spořicí účty jsou k dispozici také pro některé osoby. Ale pro oba tyto druhy účtů, na konci roku, pokud jste nevyčerpali peníze, které ušetříte, pak je ztrácíte. Kvůli pravidlu o propadnutí mnoho lidí nezvažuje nastavení takovýchto účtů. Proč by riskovali ztrátu svých úspor?
To je důvod, proč může být zdravotní spořící účet tak užitečný. Je to způsob, jak ušetřit peníze na zdravotní výdaje, protože vědí, že peníze nebudou nikdy propadány, protože nejsou použity do 31. prosince.
HSA se používají společně s vysoko nárokovatelnými plány zdravotního pojištění
Pouze osoba, která si zvolí vysoce uznatelný nebo katastrofický plán zdravotního pojištění, může využít HSA. Vzhledem k tomu, že pojistné na zdravotní pojištění vzrostlo, zaměstnavatelé nabízejí více vysoce uznatelných plánů.
Je velmi pravděpodobné, že budou k dispozici osobám, které jsou samostatně výdělečně činné, a těm, kteří musí kupovat individuální pojištění.
Pojistný plán s vysokou odměnou si zasluhuje nižší měsíční pojistné. Vzhledem k tomu, že odpočitatelnost je tak vysoká, měsíční prémie je nižší.
Myšlenkou je tedy zvolit plán s vysokou odečitatelností, zaplatit nižší pojistku za pojištění a dát rozdíl do HSA, aby zaplatil za péči, kterou pojištění nebude kryto.
Peníze jsou ušetřeny z dolarů před zdaněním, takže na tyto dolary není zaplacena daň z příjmů.
Jak vysoké musí být toto pojistné odpočitatelné? Pro rok 2014 musí jednotlivec zvolit plán s odečitatelnou částkou 1 250 USD nebo více. Odpočitatelné za rodinu musí být minimálně 2500 USD.
Příklad fungování HSA
Řekněme, že máte na výběr mezi odměnitelným plánem v hodnotě 500 dolarů, který stojí měsíčně 1 000 dolarů, nebo plán na odečtení výdajů ve výši 2 500 dolarů, který stojí 500 dolarů měsíčně. Je lákavé vybrat si nižší prémii, ale děsivě myslet na to, že dostanete hit s tím, že budete muset zaplatit 2 500 dolarů z kapsy. Takže si vyberete vyšší odpočitatelnou částku a její nižší pojistnou částku, a pak ušetříte během roku 2,500 dolarů v HSA s použitím dolaru před zdaněním. To vám ušetří několik set dolarů z daní, plus budete mít přístup k tomuto spořicímu účtu za jakékoli potenciální náklady na zdravotní péči.
Peníze jsou vaše, aby se udržely od roku k roku a jsou přenosné od zaměstnavatele k zaměstnavateli, nebo umístění na místě, dokud jej budete muset stáhnout za vaše léčebné výdaje. Nebude propuštěn za nepoužívání. Dále nikdy neplatíte daně za tyto peníze, pokud jsou použity pouze na zdravotní výdaje.
Vzhledem k tomu, že jste vynaložili kvalifikované lékařské náklady, ať už se jedná o lékařské vyšetření, lékařské vyšetření, léky na předpis, dokonce i některé doplňkové nebo alternativní formy léku, můžete použít peníze z vašeho HSA, pokud vám vaše zdravotní pojištění nevyplácí .
Výhody a nevýhody
HSA jsou pro některé lidi dobrou volbou, ale pro ostatní nemají žádný smysl. Pokud zdravotní péče není pro vás velkým nákladem, může být HSA dobře fungovat. Budete přesouvat většinu vašich zdravotních dolarů na peníze, které můžete ušetřit a použít později, když je opravdu potřebujete. Budete posílat méně pojišťovnám, kde to prostě zmizí, pokud se nikdy nepoužívá.
Většina lidí, kteří mají vyšší zdravotní náklady, nebude mít výhodu při používání HSA. Často vyšší odčitatelné plány jsou doprovázeny vyššími částkami co-pays a dalšími limity, takže jakákoli výhoda díky použití HSA je při těchto výdajích ztracena.
Může být stále daňová výhoda. Budete muset zkusit některé čísla nebo si promluvit s vaším daňovým poradcem, abyste zjistili, zda vám HSA ušetří peníze.
Nastavení úsporného účtu je poměrně snadné. Nabízejí je někteří zaměstnavatelé, ale pravděpodobněji najdete, že vaše pojišťovna, banka, družstevní záložna nebo jiné finanční instituce vám za to vyberou.
Stejně jako u mnoha z těchto plánů existuje spousta pravidel a omezení, kdo se může účastnit, kdo může přispět k vašemu účtu, jak mohou být peníze použity a kolik může být ušetřeno nebo vyčerpáno. Požádejte někoho v oddělení lidských zdrojů svého zaměstnavatele, aby vám pomohl s pravidly a pomozte zjistit, zda má HSA smysl pro vás.
Máte-li další otázky, vláda vydala dobrý seznam základů HSA a často kladených otázek.