Ujistěte se, že tyto nižší pojistné nebude dražší v dlouhém běhu
Každý rok se zdá, že čelíme rostoucím nákladům na zdravotní pojištění . Takže pokud jde o výběr správného plánu zdravotního pojištění , je velmi lákavé zvolit plán, který má nejmenší měsíční prémii.
Ty plány s nejmenším měsíčním prémiím jsou však také plány, které mají i ty nejvyšší náklady. V závislosti na zdraví vaší rodiny mohou být chytrá volba nebo mohou být pro vás zdravotní a / nebo finanční katastrofou.
Název "katastrofický" se má vztahovat na skutečnost, že pokud jste velmi nemocní nebo zraněni špatně - katastrofální událost - pak budete mít alespoň minimální zdravotní pojištění, které vám pomohou zaplatit nesmírnou částku peněz taková událost vás stojí. Programy "vysokého odčitatelného" a "katastrofického" zdravotního pojištění jsou dvě jména pro stejný typ plánu.
Zde je několik základních informací o tom, jak fungují tyto katastrofické nebo vysoce uznatelné pojistné plány a jak se můžete rozhodnout, zda jsou pro vás tou správnou nebo nesprávnou volbou.
Jak fungují
Nejlepší způsob, jak zjistit, zda je vysoký odpočitatelný plán zdravotního pojištění správnou volbou, je pochopit, jak fungují.
Začněme s některými definicemi:
- Prémií je vaše měsíční platba za vaše pojištění.
- Odpočitatelné je, kolik budete platit za vlastní zdravotní péči, než pojišťovna zaplatí vůbec něco.
- Existují dva druhy kopírování . První je jako poplatek "dostat se do dveří" - obvykle je to $ 12 nebo 25 dolarů nebo nějaká nominální částka, která většinou způsobí, že si dvakrát přemýšlíte o tom, že jste jmenovali nebo koupili tuto drogu. Znamená to, že si uvědomíte, že vaše zdravotní péče není volná - první copay právě zahajuje zbytek platebního procesu.
Druhý druh je procentní koeficient, podobně jako 80/20, nazývaný také " coinsurance ", což znamená, že jakmile překročíte limit odpočitatelnosti , zaplatíte 20% z ostatních účtů a vaše pojistitel zaplatí 80%.
Vaše zdravotní pojišťovna chce vybírat co nejvíce peněz od vás a vyplácet vám co nejméně peněz ve vašem zastoupení. Jsou v podnikání, aby získali zisk, takže jejich vzorec je vzít, vzít, brát - ale neplatí příliš mnoho.
Problémem je, že pokud si nemůžete dovolit pojistné (platby, které děláte každý měsíc), pak si vůbec nekupíte jejich pojištění.
Rádi by vám raději poskytli možnost, která vám bude každý měsíc dražší v prémii, a budete vyžadovat, abyste zaplatili více z kapsy, když budete potřebovat zdravotní péči. To znamená, že nebudou muset zaplatit nikomu za vaše jméno, dokud nebude dodržena určitá, velmi vysoká prahová hodnota.
Takže pojišťovny vytvářejí řadu plánů, které vyžadují, aby jste zhodnotili své "riziko" - šance, že budete nemocní nebo zraněni, šance, že budete muset využít vaše pojištění, šance, že budou muset zaplatit příliš mnoho za vaše zdravotní problémy.
Pravidelný plán s vyšším pojistným, ale nižšími odměnitelnými částkami znamená, že budete platit pojišťovně více a budou platit více za vaše jmění. Rozhodli jste se, že vaše riziko onemocnění nebo bolesti je dostatečně vysoké, že stojí za to platit více měsíčně.
Vysoký odpočitatelný, katastrofický plán s velmi vysokou odpočitatelností a nižší pojistné znamená, že zaplatíte mnohem více peněz zpočátku před tím, než pojišťovna začne platit ve vašem zastoupení vůbec. Rozhodli jste se, že vaše riziko onemocnění nebo bolesti je nižší a můžete ušetřit nějaké peníze tím, že neplatíte tolik peněz na pojištění.
Příklady
Pravidelný plán pojištění vás může požádat, abyste zaplatil 1000 dolarů za měsíc pojišťovně a vaše odpočitatelnost je 500 dolarů.
Jakmile již zaplatíte tuto odpočitatelnost, když půjdete na doktora a píšete předpis, řeknou vám: "Dobře trpěliví - zaplatíte 25 dolarů za návštěvu svého lékaře a 15 dolarů za předpis a zaplatíme zbytek." Na konci měsíce, pokud nevidíte doktora víc než to, pak vám to stálo 1,040 dolarů za vaši zdravotní péči měsíc.
Vysoký odpočitatelný / katastrofický pojistný plán vás může požádat, abyste zaplatil 500 dolarů měsíčně pojišťovně, ale vaše odpočitatelnost činí 2500 dolarů. Stejný scénář - jdete k lékaři a ona píše předpis. Teprve tentokrát jste zaplatili za návštěvu v kanceláři (100 USD) a za drogu (15 USD) - ale proto, že vaše odpočitatelnost je tak vysoká, že jste to ještě neudělali ten rok, takže pojišťovna ještě nezaplatí nic vaším jménem.
Vaše celkové náklady za tento měsíc jsou ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Teď, pokud se musíte vrátit pouze k jednomu lékaři v daném měsíci, pak se zdá, že Váš vysoký odpočitatelný plán je pro vás lepší, protože pokud byste zaplatili za dražší zdravotní plán, pak byste strávili více 435 dolarů než jste zaplatili s vaším katastrofálním / vysoce odpočitatelným zdravotním plánem.
Předpokládejme však, že váš syn spadne z jeho skateboardu. On trpí otřes mozkem, který ho vyrazí. Ještě horší je, že mu rozbije ruku na třech místech, což vyžaduje operaci, aby si ji položil na paži a zafixoval, aby se dobře vyléčil. Náklady! Tyto počáteční kopie budou nejmenší z vašich starostí. Zaplatíte celých 2500 dolarů plus 20% dalších - potenciálně mnoho tisíc dolarů. S pravidelným plánem zdravotního pojištění by vaše zbylá částka byla mnohem nižší.
Jak rozhodnout, zda bude pro vás pracovat vysokohodnotný / katastrofický plán
Pokud jste vy a vaši členové rodiny relativně zdraví a nevyžadujete mnoho lékařských návštěv, pobytů v nemocnici nebo léků v roce, pak vysoký odpočitatelný plán by mohl fungovat velmi dobře pro vás.
Na druhou stranu, pokud vy a vaši rodinní příslušníci máte nějaké zdravotní problémy, jako je vysoká náchylnost k zachycení jakékoliv chyby způsobené šípem nebo chronickým stavem jakéhokoli druhu, pak vám vysoký odpočitatelný zdravotní plán pravděpodobně bude stát víc z vaší kapsy v dlouhodobém horizontu.
Pokud si myslíte, že vysoký odpočitatelný / katastrofický plán zdravotního pojištění bude vyhovovat vašim potřebám, pak můžete ušetřit ještě více peněz pomocí účtu zdravotního spoření (HSA). HSA vám umožní ušetřit peníze, bez daně, abyste zaplatili za jakýkoli druh zdravotních nákladů. Na rozdíl od jiných odpočitatelných spořicích účtů peníze na konci roku nezmizí, pokud je nevyužijete, a může být po celý zbytek života použito k léčebným nákladům. Dále je přenosný , což znamená, že můžete změnit zaměstnání nebo odejít do důchodu a peníze, které jste uložili, budou i nadále k dispozici.