Snižování nákladů bude stále k dispozici v roce 2018, i přes deflnění
Dne 12. října 2017 vláda Trump oznámila, že financování snížení nákladů na sdílení nákladů (CSR, někdy nazývané dotace na sdílení nákladů), by okamžitě skončilo. Lidé, kteří kupují zdravotní pojištění na jednotlivých trzích, se pochopitelně obávali ohledně oznámení a přemýšleli, zda jejich pokrytí a / nebo dotace budou ještě k dispozici v roce 2018.
Podívejme se tedy na to, co se stalo a jaké budou účinky. V první řadě se to děje v kontextu individuálního pojistného trhu, kde získává zdravotní pojištění přibližně 17,6 milionu Američanů. Pokud dostanete pokrytí od svého zaměstnavatele nebo od Medicare nebo Medicaid, problém financování CSR neovlivní vaše zdravotní pojištění.
Ale pro ty, kteří mají individuální zdravotní pojištění, pojďme se podívat na to, co lze očekávat:
Snižování nákladů bude stále k dispozici v roce 2018
Nejdůležitější je pochopit, že CSR bude ještě k dispozici v roce 2018 . K únoru 2017 bylo v rámci výměn ve Spojených státech přiděleno 10,3 milionu osob do plánů soukromého zdravotního pojištění a 57% z nich mělo prospěch z CSR, s nižšími výdajovými náklady než by bez CSR. Tyto přínosy budou pokračovat v roce 2018.
84 procent účastníků výměny získává prémie , které nejsou stejné jako CSR.
Prémiové dotace snižují částku, kterou musíte zaplatit každý měsíc, abyste měli pokrytí, zatímco CSR snižuje částku, kterou musíte zaplatit, když potřebujete využít zdravotní pojištění za zdravotní péči. Více lidí získává dotace na pojistné než CSR, protože výše příspěvku na prémie je vyšší a CSR je k dispozici pouze na stříbrných plánech , zatímco dotace na prémie mohou být použity pro bronzové, stříbrné, zlaté nebo platinové plány .
Navzdory všem titulům v roce 2017 a navzdory skutečnosti, že administrativa Trump přestala financovat sociální odpovědnost podniků, nic se nezměnilo, pokud jde o způsobilost pro CSR nebo dotace na pojistné. Oba budou nadále k dispozici všem oprávněným účastníkům v roce 2018.
Jediným způsobem, jak by přestaly být poskytovány dotace, by bylo, kdyby všechny zúčastněné výměnné pojišťovny v dané oblasti vystoupily z trhu a samotné krytí se stalo nedostupným. To není vyloučeno, ale v žádné oblasti země se ještě nestalo. Pojišťovny se musely zavázat ke federální burze (HealthCare.gov, která se používá ve většině států) do 27. září, ale jejich smlouva má doložku o ukončení, která jim umožní vymanit se z výměny, pokud se sníží financování CSR.
Omezení financování bylo oznámeno 12. října, ale pojišťovny ve většině států již založily své pojistné za rok 2018 za předpokladu, že finanční prostředky budou sníženy. A pojišťovny v některých jiných státech dostaly krátké okno, během něhož by mohly odvádět sazby s tím, že náklady na CSR se připočítávají k pojistnému. To pomáhá zabránit tomu, aby pojišťovny opustily trh, protože mohou vyrovnat nedostatek federálního financování s vyššími pojistnými sazbami, z nichž většina bude jednoduše pokryta většími dotacemi na prémie.
Takže co se děje s prémií za rok 2018?
Průměrné individuální tržní pojistné bude v roce 2018 vyšší než by bylo, kdyby federální vláda na počátku roku 2017 zavázala financování CSR. Zdá se, že nedostatek finančních prostředků v rámci CSR bude představovat téměř polovinu celkového průměrného zvýšení sazeb do roku 2018, ačkoli přímý dopad bude většinou na stříbrné plány a bude většinou pokryt federální vládou ve formě větších dotací na pojistné.
Snížení prostředků na sociální odpovědnost podniků bylo oznámeno v říjnu, avšak nejistota ohledně toho, zda k tomu dojde, je faktorem po celý rok.
Pojišťovny zpočátku podávaly sazby na pokrytí z roku 2018 zpět na jaře roku 2017 a státní regulátoři strávili v létě jejich přezkoumání. V mnoha případech pojišťovny podávaly aktualizované sazby později v létě a jednou z nejčastějších změn bylo zvýšení nákladů na CSR na pojistné, protože federální vláda ještě neměla žádný závazek financovat je.
Můžete vidět podání sazby, včetně pojistně-matematických poznámek, které zpravidla uvádějí důvody změn sazeb, na adrese ratereview.healthcare.gov (vyberte produkty "ACA compliant", pak vyberte váš stav a vložte 1. ledna 2018 do pole start a end pro efektivní časové období, protože všechny sazby pro rok 2018 jsou účinné od 1. ledna). Podíváte-li se na míru, podání vám poskytne dobrou představu o faktorech, které řídí prémie v roce 2018. Nejistota ohledně financování CSR je velkou částí obrazu. A zejména s revidovanými sazbami, které byly podány později v létě, se pojišťovny stále více rozhodly předpokládat, že financování v oblasti CSR prostě nebude pokračovat a podle toho budou jejich plány oceňovat.
Ne všechny státy to však umožnily, takže některé státy a pojišťovny se snaží o úpravu sazeb na poslední chvíli. Finanční škrt však nevyšel a většina pojistitelů ji již připravila se sazbou, kterou podali na rok 2018.
Když se zvýší pojistné, co to znamená pro prémie?
Ve většině případů pojistitelé přidali náklady na CSR na pojistné za stříbrné plány, protože stříbrné plány jsou jediné, které zahrnují CSR. Tato strategie chrání většinu spotřebitelů před dopady federální vlády na zastavení financování sociální odpovědnosti podniků, neboť v konečném důsledku to má za následek větší dotace na prémie (dotace na prémie jsou založeny na nákladech na druhou nejnižší cenu stříbrného plánu v každé oblasti, plánované zvýšení pojistného, tak i dotace).
Takže i když vláda Trump přestala financovat CSR, federální vláda bude věnovat více na výsledný růst dotací na pojistné, než ušetří na CSR.
Podle analýzy rozpočtu Kongresového rozpočtového úřadu v srpnu roku 2017 o účinku snížení finančních prostředků na sociální odpovědnost podniků se federální deficit v příštích deseti letech zvýší o 194 miliard dolarů kvůli větším dotacím na prémie a zvýšenému počtu osob, které by získaly nárok na dotace na prémie (vzhledem k tomu, že se stříbrné sazby plánu zvyšují, více lidí potřebuje dotace, aby získal poplatek za příspěvek na procento svého příjmu, který je považován za cenově dostupný).
Co potřebuji dělat během otevřeného zápisu?
Trumpská administrativa přerušila financování CSR a výsledek bude ostře vyšší federální výdaje na dotace na pojistné. Spotřebitelé jednotlivých trhů však budou muset věnovat velkou pozornost plánům, které jsou k dispozici pro rok 2018, a to jak na, tak i mimo burzu.
Vyšší pojistné z důvodu defragmentace CSR se většinou použijí na sazby pro stříbrné plány, ale ne vždy. V Indii a Coloradě se zvyšují náklady na všechny kovové úrovně spíše než na stříbrné plány; tam jsou některé státy, kde každý pojistitel přijal jiný přístup, což znamená, že jeden pojistitel mohl rozložit náklady na všechny plány, zatímco jiný pojistitel rozhodl se použít jen na stříbrné plány.
Pro osoby, které dostávají prémie , dotace kompenzují veškeré nebo většinu zvýšení pojistného. Prémiové dotace dosahují až 400 procent úrovně chudoby, což je 48 240 pro jednu osobu v roce 2018 a 98 400 pro čtyřčlennou rodinu.
Bude však stále důležité porovnávat obchod během otevřeného zápisu. CSR je k dispozici pouze v případě, že vyberete stříbrný plán, avšak CSR je také k dispozici pouze osobám s příjmem až do výše 250% úrovně chudoby (30.150 dolarů pro jednoho jednotlivce a 61.500 dolarů pro čtyřčlennou rodinu v roce 2018). Pokud máte nárok na CSR, zejména pokud je váš příjem nižší než 200% úrovně chudoby, pravděpodobně budete chtít vybrat stříbrný plán, abyste získali výhody CSR.
Nicméně pokud nemáte nárok na CSR, ale máte nárok na dotace na pojistné (tj. Váš příjem je mezi 250 až 400 procenty chudoby), zjistíte, že bronzový nebo zlatý plán nabídne nejlepší hodnotu pro 2018.
To proto, že dotace na prémie budou založeny na nákladech na stříbrný plán, který se v mnoha případech zvýší o větší procento než bronzové a zlaté plány dostupné v téže oblasti. Tyto dotace na prémie pak mohou být použity k nákupu plánů na jakékoliv úrovni kovu - ne jen stříbrné plány. To činí z bronzových a zlatých plánů (a platinových plánů, v oblastech, kde jsou k dispozici) relativně lepší hodnotu po uplatnění dotace na pojistné.
V některých případech budou stříbrné plány skutečně dražší než plány zlata, což z nich činí zjevně lepší hodnotu pro lidi, kteří nedostanou CSR, protože výhody zlatých plánů jsou robustnější než přínosy plánů stříbra, které nejsou CSR .
Pro lidi, kteří nezískávají prémiové dotace , bude důležité vidět, jak se plány na každé kovové úrovni porovnávají. Pokud se stříbrné plány stanou dražšími než plány zlata v dané oblasti, bude mít smysl vybírat zlatý plán namísto stříbrného plánu (nebo bronzový plán, který bude levnější).
A lidé, kteří mají individuální tržní pokrytí ACA mimo burzu (tj. Koupí přímo od pojišťovny, spíše než prostřednictvím burzy), budou muset věnovat pozornost tomuto problému. Stříbrná stříbrná plány v mnoha oblastech (a off-výměnné plány na všech úrovních kovů ve státech jako Indiana a Colorado) budou mít náklady na CSR do svých prémií. To bude v případě mimopražských plánů, které se rovněž prodávají na burze, protože cena musí být pro stejný plán stejná, bez ohledu na to, zda je prodávána prostřednictvím burzy nebo přímo spotřebitelům.
Slovo z
Aktuality o reformě zdravotnictví byly konstantní v průběhu roku 2017 a oznámení o tom, že financování CSR by okamžitě skončilo, způsobilo zřejmou obavu u lidí, kteří si koupili své vlastní zdravotní pojištění.
Zatímco finanční prostředky na CSR byly přerušeny, dostupnost samotné CSR se nezměnila. Prémiové dotace budou i nadále k dispozici v roce 2018 a budou podstatně větší, než by byly v případě, že by finanční prostředky na sociální odpovědnost podniků byly spáchány dříve v roce 2017.
Vzhledem k větším dotacím na prémie bude většina spotřebitelů chráněna před nárůstem sazeb, které jsou nezbytné k pokrytí nákladů na sociální odpovědnost podniků. Bude však důležitější než kdy jindy pro individuální tržní spotřebitele - a to jak na, tak i mimo burzu - aby pečlivě porovnali dostupné možnosti při otevřeném zápisu, přičemž je třeba mít na paměti, že otevřená registrace bude mnohem kratší, než tomu bylo v předchozích letech .
Pokud potřebujete pomoc, zjistíte, jaký plán máte vybrat, oslovit navigátora nebo zprostředkovatele ve vaší komunitě nebo zavolat na burzu ve vašem státě (začít na HealthCare.gov a pokud má váš stát vlastní výměnu, budete přesměrováni tam, když vyberete svůj stav).
> Zdroje:
> Centra pro služby Medicare a Medicaid. 2017 Účinná registrace . 12. června 2017.
> Kongresová rozpočtová kancelář. Účinky ukončení plateb pro snížení nákladů . 1. srpna 2017.
> Mark Farrah Associates. Stručný pohled na turbulentní individuální trh zdravotního pojištění. 19. července 2017.