Finanční strategie, kdy si nemůžete dovolit vysokou škálovatelnost
Není neobvyklé, že máte potíže s platením svého zdravotního pojištění - některé odpočitatelné položky jsou stovky nebo dokonce tisíce dolarů. A pokud nemáte tolik peněz v úsporách, může se cítit, že vaše odpočitatelnost je příliš vysoká.
Vaše možnosti řešení nákladů závisí na tom, zda dlužíte svou odpočitatelnost právě teď, nebo zda se připravujete předem.
Pokud se díváte do budoucnosti a uvědomujete si, že nakonec budete muset přijít s touto změnou, je zde několik možností, jak vaše odpočitatelné financovat do svého rozpočtu.
Flexibilní výdajový účet (FSA)
Pokud máte zdravotní pojištění založené na práci, můžete se účastnit flexibilního výdajového účtu . FSA je zvláštní typ daňově zvýhodněného spořicího účtu, který lze použít pouze na výdaje na zdravotní péči, jako je zaplacení Vaší odpočitatelnosti, splátky a spoluúčasti .
Jak to funguje? Při registraci na zdravotní pojištění zaregistrujte svůj FSA při otevřeném zápisu. Váš zaměstnavatel pak z každé z vašich výplaty převezme malé množství peněz před zdaněním a dá je do FSA. Když potřebujete zaplatit odpočitatelnou částku, můžete peníze použít ve svém FSA.
Je jednodušší platit odpočitatelné pomocí FSA, protože spíše než muset přijít s velkým množstvím peněz z jediného výplaty, přerušujete tuto finanční zátěž na mnohem menší částky rozložené po celý rok.
Navíc peníze, které jste vložili do vašeho FSA, pocházejí z vašeho výplaty před zdaněním. To snižuje váš zdanitelný příjem - zaplatíte nižší daň z příjmů. Vzhledem k tomu, že z každé výplaty budete mít nižší daně z příjmů, vaše příspěvky FSA nebude mít vliv na vaše odměny, pokud jde například o tolik peněz na běžný spořicí účet.
Můžete například dát 40 dolarů za výplatu do svého FSA a to snižuje vaši daň z příjmů o 8 dolarů. Vaše odměna za odměnu bude jen 32 dolarů méně než předtím, přestože jste se rozbíjeli 40 dolarů. (Vaše přesná čísla budou záviset na vaší dani z příjmu.)
Co se stane, když je to počátkem roku a jste dosud nešetřili dostatečně ve vašem FSA, abyste dosáhli své odpočitatelnosti? Mnoho FSA vypočítá, do jaké míry je budete vkládat po celý rok, a umožníte jim, abyste tyto peníze použili na odpočet, a to ještě předtím, než bude z vašeho výplaty převzata. Existují však některé výhrady:
- Pokud do konce roku neužíváte všechny peníze ve vašem FSA, můžete to ztratit. Máte povoleno převést 500 dolarů na FSA v příštím roce, ale na konci roku zbude ve FSA zbývající částku nad 500 dolarů.
- Federální vláda omezuje, kolik peněz máte povoleno dát každoročně FSA. Pokud tedy vaše odčitatelná částka přesahuje 2500 dolarů, vaše FSA bude pokrývat jen část jejích částek.
Účet zdravotního spoření (HSA)
HSA je speciální spořicí účet, který pracuje s vysokou závislostí na zdravotních plánech. Dáte peníze do vašeho HSA a použijete ho na zdravotní výdaje, jako vaše odpočitatelné. Peníze, které přispíváte do vašeho HSA, jsou odčitatelné z daní a získané úroky jsou osvobozeny od federálních daní.
Pokud do konce roku nepoužíváte své prostředky HSA, žádný pot. Zůstává ve vašem účtu HSA a navyšuje úroky bez daně, dokud ji nepoužijete. Na konci roku ji neztratíte, jako peníze v FSA.
Ve skutečnosti, pokud jste zdravý a nekončíte s využitím všech peněz, které přispíváte každoročně k vaší HSA, je možné zvýšit poměrně velké množství daňově zvýhodněných úspor. Někteří lidé dokonce považují své HSA za jiný důchodový účet.
Váš zaměstnavatel může také přispívat do vaší HSA penězi před zdaněním, i když ne všichni zaměstnavatelé tak učiní. Na rozdíl od úřadu finančního zpravodajství (Financial Services Authority) nemusí váš HSA souviset se zdravotním pojištěním založeným na pracovních údajích.
Můžete si ji nastavit tak dlouho, dokud budete mít kvalitní zdravotní plán s vysokou zdanitelností (HDHP).
Chcete-li svůj HSA rychle spustit, můžete peníze z vašeho účtu IRA (individuální důchodový účet) převést do svého účtu HSA jednou bez jakýchkoli sankcí, pokud pečlivě dodržujete všechna pravidla interních daňových služeb (IRS). Opět existují námitky:
- Musíte mít kvalifikovaný vysoce náročný zdravotní plán k otevření HSA. Ne každý zdravotní plán s tím, co vypadá jako vysoce odpočitatelný, je vlastně HDHP. Pokud si nejste jisti, že vaše zdravotní pojištění je HDHP, obraťte se na zdravotní plán nebo na oddělení zaměstnaneckých výhod, abyste si zkontrolovali, než vytvoříte HSA.
- Používáte-li peníze v HSA za něco jiného než kvalifikované zdravotní náklady, budete čelit daňovým postihům.
- Existují limity, kolik peněz můžete vložit do HSA v daném roce, ale žádné maximální limity, které se v něm mohou časem hromadit.
Úhrada výdajů na zdravotní péči (HRA)
HRA je dohoda mezi vámi a vaším zaměstnavatelem, která umožňuje zaměstnavateli, aby vám uhradil zdravotní výdaje včetně odpočtu. Je to podobné jako HSA, s tím, že k němu může přispívat pouze váš zaměstnavatel - nemůžete sami financovat.
Vzhledem k tomu, že váš zaměstnavatel financuje účet, nejde o vaše peníze, jako o prostředky v HSA. Pokud ukončíte svou práci, můžete nebo nemusíte účet udržovat - v závislosti na tom, jak váš zaměstnavatel strukturoval HRA. Fondy, které zůstanou na účtu, se obvykle převedou na příští rok, ale závisí to na vašem zaměstnavateli.
Dotace na sdílení nákladů
Zákon o cenově dostupné péči vytvořil dotace, které pomáhají lidem se sníženými příjmy platit své odpočty, splátky a spoluúčasti na zdravotním pojištění. Existují pokyny k příjmu, které se mají kvalifikovat, a musíte mít stříbrný stupeň zdravotního pojištění, který jste si zakoupili z výměny zdravotního pojištění vašeho státu.
Pokud získáte nárok na dotaci na sdílení nákladů , budete téměř jistě také nárok na dotaci na pojistné, která vám pomůže zaplatit měsíční pojistné na zdravotní pojištění. Můžete použít peníze, které ušetříte na pojistné, abyste se dostali k odpočtu.
Nepodceňujte tuto dotaci jen proto, že váš současný plán v oblasti zdraví není strategií založenou na výměně stříbra. Pokud si myslíte, že byste se mohli kvalifikovat, dozvíte se o tom nyní, abyste si mohli zvolit kvalifikační plán během příštího období registrace. V letošním roce vám to nepomůže, ale příští rok se nebudete muset starat.
Rozpočet pro nouzové úspory
Pokud jste disciplinovaní, můžete veverku vyčistit každou výplatní částku, která bude směřovat k Vaší odpočitatelnosti. Ačkoli nebudete mít žádné zvláštní daňové výhody, jako byste s FSA nebo HSA, nebudete omezeni mnoha pravidly IRS o tom, jak můžete ušetřit a co musíte peníze použít.
Mohlo by být jednodušší vybudovat nouzový fond na zaplacení odpočtu, pokud si myslíte, že zaplatíte předem účet, než abyste se blížili k jeho úsporám . Celkově je pravděpodobné, že se dostanete špatně, a budete muset zaplatit odpočitatelnou částku poté, co budete hledat léčbu. Ten účet bude nakonec splatný. Zaplať to předem.
Vytvořte speciální účet pro uložení svých odpočitatelných prostředků. Každý měsíc, kdy zaplatíte své nájemné, služby, pojištění automobilů a další účty, vložte peníze do svého fondu zdravotního pojištění, který lze odečíst. Pokud svou banku automaticky převedete z běžného účtu na účet spoření nebo peněžního trhu, bude pravděpodobnější, že to provedete důsledně.