Chcete-li přijít o své zdravotní pojištění? Vezmeme-li v úvahu COBRA , ale nejste si jisti, co je lepší, COBRA nebo Obamacare ? (Obamacare je jen jiný název zákona o cenově dostupné péči.) Odpověď závisí na vaší situaci, ale tady je to, jak COBRA a Obamacare porovnávají.
Stejný plán zdraví proti jinému plánu zdraví
Když si vyberete COBRA, platíte, abyste pokračovali v krytí podle přesně stejného plánu zdravotního pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem, který již máte.
Víte, jak to funguje a co očekávat. Jedinou výukovou křivkou je učení o tom, kdy a jak provést vaše prémie COBRA.
Pokud vyberete zdravotní plán společnosti Obamacare z výměny zdravotního pojištění vašeho státu (nebo mimo burzu, kde jsou plány také v souladu s ACA), vzdáváte se vašeho starého plánu a budete mít několik nových plánů, z nichž si budete moci vybrat. Budete kupovat plán na individuálním trhu, na rozdíl od zaměstnavatele-sponzorovaný trh (často odkazoval se na jako non-skupina versus skupina). Takže budete muset studovat, abyste pochopili, jak váš nový zdravotní plán funguje, pokud je to jiný typ plánu než váš starý. Například pokud plán vašeho zaměstnavatele byl PPO, ale váš nový plán Obamacare je EPO , budete muset pochopit, jak se liší, takže budete moci svůj nový plán efektivně používat.
Pokud budete pokračovat ve svém současném plánu v rámci programu COBRA, víte, že váš lékař bude v síti, protože nezměníte svůj zdravotní plán.
Pokud si zvolíte nový plán Obamacare, musíte se ujistit, že váš lékař je v síti s novým plánem, nebo budete muset změnit lékaře. Budete muset zkontrolovat, zda jsou vaše léky na léky předepsané v rámci nového lékopisu vašeho nového plánu nebo zda budete muset za ně zaplatit.
To vše platí i v případě, že individuální plán, který zvolíte, nabízí stejná pojišťovna, která poskytla váš plán sponzorovaný zaměstnavatelem.
Například váš zaměstnavatel může mít plán, který nabízí pojišťovna Blue Cross Blue Shield ve vašem státě, a můžete se rozhodnout přejít na individuální plán, který nabízí stejný pojistitel společnosti Blue Cross Blue Shield. Váš nový plán se však může zcela lišit od vašeho starého plánu. Výhody, síť poskytovatelů, seznam léčivých přípravků, typ plánu (HMO, PPO, EPO apod.) - tyto mohou být velmi rozdílné mezi jednotlivým trhem a trhem sponzorovaným zaměstnavatelem, i když se díváte na stejnou pojišťovnou.
Zaplacení plné prémie a získání dotace, která vám pomůže zaplatit
Pokud zvolíte pokrytí pokračováním COBRA, zaplatíte sami plné měsíční pojistné za toto krytí plus 2% administrativní poplatek (mějte na paměti, že plná prémie znamená část, kterou jste zaplatili vedle části, kterou váš zaměstnavatel platil, což je pravděpodobně podstatná část prémie). Neexistují žádné dotace, které by vám pomohly platit COBRA prémie , a jsou drahé.
Pokud vynecháte COBRA a koupíte své zdravotní pojištění ze své výměnné zdravotní pojišťovny, můžete mít nárok na dotaci, která pomůže snížit měsíční pojistné.
Navíc máte nárok na dotaci, abyste snížili maximální částku z kapsy nebo snížili odpočitatelnost, splátky a spoluúčasti . Tyto dotace jsou k dispozici pouze pro zdravotní pojištění zakoupené v rámci výměny zdravotní pojištění za dostupnou cenu ve vašem státě (pokud si koupíte plán, který je v souladu s ACA mimo burzu, nemůžete získat žádné dotace).
Všechny tyto dotace jsou založeny na vašem příjmu. Čím více získáte, tím nižší bude vaší dotace. Pokud získáte hodně, nemusíte mít nárok na dotaci. Pokud je však váš příjem mírný, pravděpodobně budete mít nárok na pomoc.
S druhou šancí zvolit
Pokud máte nárok na COBRA , máte pouze omezený čas na zápis.
Hodiny začnou blikat den spouštěcí události, která způsobila, že máte nárok na COBRA, například v den, kdy jste se rozvedli nebo byli propuštěni. Pokud nekonáte před termínem, ztratíte svou šanci. Nemáte druhou šanci.
Pokud ztratíte své zdravotní pojištění založené na pracovních úkonech, budete mít nárok na zvláštní dobu zápisu na zdravotní pojištění vašeho státu (nebo na individuální tržní plán nabízený mimo burzu, pokud je to vaše přednost) bez ohledu na to, zda je k dispozici pokračování COBRA tobě. Podobně jako volební období COBRA je tato zvláštní doba registrace časově omezená. Pokud však vynecháte termín, budete mít možnost podepsat zdravotní pojištění na burze v průběhu každoročně otevřené registrace každou podzim. Neexistuje otevřená doba registrace pro COBRA.
Doba krytí
COBRA netrvá věčně. Byl navržen jako program, který vás provede, dokud nezajistíte další pokrytí. V závislosti na tom, jaký typ spouštěcí události způsobil, že máte nárok na COBRA, bude pokrytí COBRA trvat od 18 do 36 měsíců. Poté budete muset najít další zdravotní pojištění.
Můžete se zaregistrovat na plán Obamacare (individuální trh) pro kalendářní rok (zapnutí nebo vypnutí výměny ). Pokud se zaregistrujete během speciálního období zápisu, můžete během následujícího ročního otevřeného období zápisu přepnout na nový plán. Pokud chcete pokračovat ve svém novém plánu po dobu delší než jeden rok a váš pojistitel mu nadále nabízí, můžete ho obnovit. Pokud vaše pojišťovna zruší svůj plán, budete si moci na vaší burze zaregistrovat jiný plán nebo přímo u zdravotní pojišťovny, pokud budete chtít využít off-exchange pokrytí (nezapomeňte, že dotace nejsou k dispozici, pokud si koupíte plán mimo výměna).
Prémiová doba odkladu platby
COBRA neumožňuje druhé šance. Pokud odložíte počáteční poplatek za prémiu, ztratíte právo na pokrytí COBRA a nebudete ji moci vrátit zpět. Pokud zpožďujete měsíční prémiovou platbu jinou než je vaše první platba, vaše zdravotní pojištění bude zrušeno ten den. Pokud provedete platbu v rámci 30denní lhůty, může být vaše pokrytí COBRA znovu obnoveno. Pokud však neučiníte platbu v rámci období odkladu, nebudete moci vrátit zdravotní pojištění COBRA zpět.
Pokud se vám to stane, budete opravdu vázat. Ztráta pokrytí COBRA tím, že nezaplatíte pojistné, nezpůsobuje, že máte nárok na zvláštní dobu zápisu na zdravotní pojištění vašeho státu nebo mimo burzu. Budete muset počkat až do podzimního otevření registrace (od 1. listopadu do 15. prosince ve většině států), abyste se zapsali do plánu Obamacare; budete riskovat, že jste zatím nepojistitelní.
Zatímco pojišťovny, které prodávají zdravotní pojištění na burze zdravotního pojištění vašeho státu, očekávají, že budou měsíčně placeny, je doba odkladu pro opožděné platby delší než u některých osob. Zákon o cenově příznivé péči umožňuje 30denní období odkladu pozdních plateb na všechny zdravotní plány prodávané na burzách. To je ale prodlouženo na 90 dní, pokud obdržíte příspěvek na zdravotní pojištění (i když musíte být plně splaceni do konce 90 dnů, neumožňuje vám trvalé tři měsíce za vaše pojistné).
Kdo je řídícím orgánem?
Plány COBRA a zdravotní pojištění založené na práci jsou regulovány ministerstvem práce. Pokud máte závažný problém s plánem COBRA, a to po nápravných a stížnoscích plánu, můžete se pokusit vyřešit problém s ministerstvem práce.
Plány zdravotní péče prodávané na výměně zdravotního pojištění vašeho státu jsou regulovány každým státem. Pokud máte závažný problém se svým zdravotním plánem založeným na výmene, po vyřešení problému plánu a stížností plánu se můžete obrátit na ministerstvo pojištění vašeho státu nebo na oddělení pojištění nebo komisař pro pojišťovnictví, abyste tento problém vyřešili.
> Zdroje:
> Ministerstvo práce. Zdravotní plány a přínosy: pokračování zdravotního pokrytí - COBRA.
> Kaiser Family Foundation. 2017 Prieskum zaměstnavatelů v oblasti zdravotních přínosů. 19. září 2017.