Nedávno jsem slyšel rant od frustrovaného nováčka zdravotního pojištění. Řekl, že již v letošním roce zaplatil více než roční částku z uznatelného zdravotního pojištění v měsíčním pojistném , ale jeho zdravotní pojištění ještě neplatí za návštěvy svého lékaře. Když zavolal svůj zdravotní plán, aby zjistil, proč neplatí, bylo mu řečeno, že dosud nedosáhl své odpočitatelnosti.
Myslel si, že splátky pojistného, které dělá každý měsíc, by měly být připočítány k jeho ročnímu odpočtu. Zdravotní pojištění bohužel nefunguje tímto způsobem; pojistné nezapočítávají do vašeho odpočtu.
Pokud se pojistné nezapočítávají na vaši odpočitatelnou částku, pak co jsou pro ně?
Poplatky za zdravotní pojištění jsou náklady na pojistné smlouvy. To je to, co platíte zdravotní pojišťovně výhradně za pojistitele, že se dohodnete na rameni části finančního rizika vašich nákladů na zdravotní péči tento měsíc.
Ale i když zaplatíte své pojistné na zdravotní pojištění, vaše zdravotní pojištění neplatilo 100% nákladů na zdravotní péči. Spolu s pojistitelem sdílíte náklady na výdaje na zdravotní péči, když zaplatíte odpočty, splátky a spoluúčasti , společně známy jako náklady na sdílení nákladů. Vaše zdravotní pojišťovna zaplatí zbytek vašich nákladů na zdravotní péči, pokud jste dodrželi pravidla zdravotní péče o péči o zdraví, abyste získali zdravotní péči.
Sdílení nákladů umožňuje zdravotním pojišťovnám prodat zdravotní pojištění s cenově dostupnějšími pojistnými částkami, protože:
- Pokud máte nějakou "kůži ve hře", vyhneme se péči, které ve skutečnosti nepotřebujete. Například, nebudete chodit na doktora za každou maličkost, pokud budete muset platit 50 dolarů copayment pokaždé, když vidíte lékaře. Místo toho půjdete jen tehdy, když opravdu potřebujete.
- Finanční riziko, kterým pojišťovna čelí, je snížena o částku, kterou musíte zaplatit. Každý dolar, který zaplatíte na vaši odpočitatelnost, splátky a spoluúčasti při získání zdravotní péče, je o jeden dolar, který vaše zdravotní pojišťovna zaplatí.
Bez sdílení nákladů, jako jsou odpočty, by pojistné na zdravotní pojištění bylo ještě vyšší, než jsou nyní.
Jaké jsou vaše finanční rizika? Co budete dlužit?
Když jste pojištěni, popis sdílení nákladů ve vašem zdravotním pojištění nebo souhrnu přínosů a pokrytí říká, kolik z vašich nákladů na zdravotní péči zaplatíte a kolik vám vaše zdravotní pojišťovna vyplácí . Mělo by se jasně vysvětlit, kolik je vaše odečitatelné, kolik jsou vaše kopie, a kolik je vaše spoluúčasti.
Kromě toho by měl váš zdravotní plán vyčerpávat limity jasně uvedeným ve vašich zásadách nebo souhrnu přínosů a pokrytí. V roce 2018 nesmí limit mimo kapesu překročit 7 350 dolarů za jednu osobu nebo 14 700 dolarů za rodinu, pokud nemáte zdravotní plán založený na příjezdech nebo starověku. Tyto horní limity na výdaje mimo kapesář se v roce 2019 zvýší na navrhovanou částku 7 900 USD pro jednotlivce a 15 800 USD pro rodinu. V každém roce je k dispozici mnoho plánů s limity mimo kapsy pod těmito horními maximy, ale nemohou překročit federální limity.
Limit mimo kapsu vás chrání před neomezenými finančními ztrátami v případě skutečně vysokých výdajů na zdravotní péči. Poté, co jste zaplatili dostatek odpočitatelných příspěvků, kopáží a spolufinancování, že jste každoročně dosáhli svého maxima , váš zdravotní plán začne pokrývat 100% nákladů na vaši síť, lékařskou péči pro zbytek rok. V daném roce již nemusíte platit žádné další náklady. Stále však musíte platit měsíční pojistné nebo vaše zdravotní pojištění bude zrušeno .
Takže, co je nejmenší, co byste mohl dlužit, a co nejvíce můžete dlužit? Dlužíte ti nejméně, pokud nebudeš potřebovat zdravotní péči po celý rok.
V takovém případě byste neměli žádné náklady na sdílení nákladů. Všechno, co vám dlužíte, je vaše měsíční pojistné. Vezměte si měsíční prémii a vynásobte ji 12 měsíců, abyste zjistili celkové roční výdaje na zdravotní pojištění.
Dlužíte nejvíce, pokud máte skutečně vysoké výdaje na zdravotní péči, protože jste buď potřebovali péči často, nebo jste měli jednu opravdu nákladnou epizodu péče, jako třeba chirurgický zákrok. V tomto případě nejvíce, kolik vám dlužíte při sdílení nákladů, je maximální záloha vaší politiky. Přidejte své maximální částky do nákladů na vaše pojistné za rok a to by mělo definovat horní hranici toho, co byste mohli dlužit za kryté výdaje na zdravotní péči v daném roce.
Dávejte si pozor, nicméně. Nejsou pokryty všechny výdaje na zdravotní péči. Například některé typy zdravotního pojištění nebudou platit za péči, pokud ji nedostanete od poskytovatele v síti (a pokud váš zdravotní plán zahrnuje péči mimo síť, budete mít vyšší odpočitatelnost a vyšší -expozice kapes pro služby mimo síť). Většina zdravotních pojišťoven nebude platit za služby, které nejsou lékařsky nezbytné. Některé zdravotní plány nebudou platit za určité druhy péče, pokud vám k tomu nedáte předchozí povolení .
Kdo zaplatí pojistné za vaše zdravotní pojištění?
Prémie jsou náklady na nákup pojištění bez ohledu na to, zda používáte plán nebo ne. Ve většině případů však lidé pojištěni pojistkou nemusí platit plné pojistné. Asi polovina Američanů získá zdravotní pojištění prostřednictvím plánu sponzorovaného zaměstnáním, a to buď jako zaměstnanec, nebo jako manžele či manželka nebo závislé zaměstnance.
Podle průzkumu přínosů zaměstnavatelů Kaiser Family Foundation z roku 2017 platí zaměstnavatelé v průměru téměř 70 procent z celkového pojistného za zaměstnance, kteří mají zdravotní pojištění sponzorované zaměstnáním. Samozřejmě lze tvrdit, že příspěvky na zaměstnance jsou jednoduše součástí odměny zaměstnance, což je pravda. Ekonomové však pochybují, že zaměstnanci by prostě dostali všechny tyto peníze do dodatečných mezd, pokud by zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem mělo být odstraněno, protože zdravotní pojištění je daňově zvýhodněnou součástí zaměstnavatelského odměňování.
Mezi osobami, které si koupí vlastní zdravotní pojištění na individuálním trhu, jsou plány k dispozici prostřednictvím výměn ACA a off-exchange . Z lidí, kteří nakupují pokrytí prostřednictvím burz, 84% dostalo v roce 2017 pojistné na dani (dotace) za účelem kompenzace části pojistného. Mezi lidmi ve státech, které plně spoléhají na HealthCare.gov, činila průměrná prémie před dotací 476 dolarů / měsíc v roce 2017, zatímco průměrná dotace po dotaci byla pouze 153 dolarů měsíčně. Je zřejmé, že dotace na prémie pokrývají většinu prémií u většiny zapsaných studentů.
Ale lidé, kteří si koupí vlastní pokrytí mimo burzy, platí plné pojistné sami, stejně jako lidé, kteří nakupují pokrytí prostřednictvím burz, ale jejichž příjem je vyšší než 400 procent úrovně chudoby (pro referenční hodnotu je mezní hodnota 98.400 dolarů za rodina fou r pro pokrytí 2018).
Další informace
- Co je náročné na vaše zdravotní pojištění?
- Zdravotní péče, kterou získáte, aniž byste museli zaplatit
- Jak vypočítat Vaši spoluúčasti
- Co se nepočítá do vašeho mimo-kapesního limitu?
- Odpočítatelný vs Copayment - Jaký je rozdíl?
> Zdroje:
> Centra pro Medicare a Medicaid Services, 2017 Effectuated Enrollment Snapshot . 12. června 2017.
> Centra pro Medicare a Medicaid Services, 2017 Marketplace Otevřená lhůta pro zápis do veřejných souborů.
> Federální zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči; Upozornění HHS o dávkách a platebních parametrech pro rok 2019 (navrhované pravidlo). 2. listopadu 2017.
Federální zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči; HHS oznámení o dávkách a platebních parametrech pro rok 2018; Změny speciálních období pro zápis a program zaměřený na spotřebitele a orientovaný plán. 22. prosince 2016.
> Kaiser Family Foundation, pokrytí zdravotního pojištění z celkového počtu obyvatel. 2016.
> Kaiser Family Foundation, 2017 Zaměstnavatelský průzkum zdravotních přínosů. 19. září 2017.