COBRA zajišťuje, že vaše pokrytí je pohodlné, ale nemusí být hospodárné
Pokud ztratíte nebo ukončíte svou práci, dostanete rozvod nebo stáří z vašeho zdravotního pojištění rodičů , můžete mít nárok na COBRA . COBRA vám umožňuje zachovat stejný zdravotní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, který jste měli před ztrátou zaměstnání nebo rozvodem. Ale způsobilost pro COBRA nutně neznamená, že si ji můžete dovolit.
Kolik vaše zdravotní pojištění bude stát za COBRA závisí na tom, kolik stejného zdravotního plánu stojí před přechodem na pokrytí COBRA.
Vaše měsíční prémie COBRA budou představovat celkové náklady na vaše zdravotní pojištění a 2% poplatek za službu.
Ale pokud jste zvyklí na to, že vaše příspěvky na zdravotní pojištění jsou dotovány vaším zaměstnavatelem, zaměstnavatelem vašeho bývalého manžela nebo zaměstnavatelem vašeho rodiče, obraťte se na nárazový šok. Vzhledem k tomu, že pojistné na zdravotní pojištění vázané na zaměstnání bývá zpravidla částečně uhrazeno zaměstnavatelem a částečně s penězi odečtenými z vašich výplaty, je běžné, abyste si nebyli vědomi skutečných nákladů na zdravotní prémie, i když víte, kolik z nich pochází Vašich výplat.
Zaměstnavatelé mají tendenci platit většinu z celkových pojistného (toto se však zastaví, jakmile se přepnete na COBRA). Analýza společnosti Kaiser Family Foundation z roku 2016 naznačuje, že zaměstnavatelé platí v průměru téměř 82 procent nákladů na zdravotní pojištění svých zaměstnanců a téměř 70 procent z celkové rodinné příplatky pro zaměstnance, kteří přidávají členy rodiny k jejich pokrytí.
Chcete-li zjistit vaše pojistné COBRA, budete muset přidat, co váš zaměstnavatel přispívá k vašim pojistným na to, co jste zaplatili v pojistném, a poté přidejte 2procentní poplatek za službu.
Příklad
Řekněme, že jste získali 125 dolarů z každé výplaty na zdravotní pojištění. Dostanete dvakrát měsíčně zaplaceno, takže část měsíčního pojistného činí 250 USD.
Váš zaměstnavatel přispívá 400 dolarů měsíčně na vaše pojistné na zdravotní pojištění, takže celkové náklady na váš zdravotní plán založený na práci jsou 650 dolarů za měsíc.
Chcete-li zjistit 2 procentní poplatek za službu, násobte měsíční prémii o 650 dolarů o 0,02. Získáte 13 dolarů. Přidejte tuto poplatek za služby v hodnotě $ 13 za prémiové náklady ve výši 650 Kč a náklady na pojištění COBRA ve výši 663 USD měsíčně.
Kde získat potřebné informace
Vaše zaměstnanecká požitky nebo úřad pro lidské zdroje vám mohou říci, kolik by vaše prémie COBRA byly, ale mohou existovat okolnosti, za kterých byste to chtěli zjistit, aniž byste upozornili svého zaměstnavatele na skutečnost, že uvažujete o opuštění vašeho zaměstnání.
Vaše oddělení lidských zdrojů vám může říci, kolik vám váš zaměstnavatel každý měsíc přispívá na vaše dávky zdravotního pojištění. Odtud se stačí podívat na vaše výplaty, abyste zjistili, kolik přispíváte měsíčně na celkové pojistné. Přidejte své příspěvky příspěvkům zaměstnavatele a poté přidejte 2% z celkového příspěvku.
Pokud však přecházíte z rodinného plánu založeného na práci na jednorázové pokrytí COBRA například proto, že se rozvedete nebo ztrácíte z rodičovského plánu, bude mnohem obtížnější vypočítat pojistné tímto způsobem, protože jste "není srovnání jablek s jablky.
V takovém případě se budete chtít zeptat svého úřadu pro zaměstnanecké benefity nebo úřadu pro lidské zdroje, kolik bude vaše pojistné COBRA po započtení vašeho měnícího se rodinného stavu.
Řekněme například, že jste v současné době zapsáni do rodinného plánu prostřednictvím zaměstnavatele vašeho manžela. Dostanete rozvod, takže musíte přejít na COBRA pro jednu osobu, protože váš manžel bude nadále pokrývat děti. Zaměstnanec důchodového důstojníka bude hledat poplatek za zdravotní pojištění pro stejný zdravotní plán, který máte nyní, ale pomocí sazeb pro jednotlivce spíše než pro rodinu. Dále uvede, co by společnost přispěla k tomuto pojistnému, co by jednotlivý jednotlivec přispěl k tomuto pojistnému (to by byla vaše částka na odpočtu mzdy, kterou váš manžel / ka platil za rodinný plán), a 2 procentní poplatek za službu, abyste získali svou prémiu za pokrytí COBRA s tímto zdravotním plánem jako s jednou osobou.
Další důvod pro nálepku
Jako by šok nálepky spojený s placením jak části zaměstnance, tak zaměstnanecké části pojistného na zdravotní pojištění nestačí, existuje další finanční zásah číhající v pozadí s COBRA: daně z příjmů.
Když váš zaměstnavatel vezme peníze z každé své výplaty na zaplacení vaší částky pojistného na zdravotní pojištění, jsou tyto peníze vyňaty z vašeho výplatního poplatku předtím, než budou vaše daně z příjmu vyčísleny. Podobně jako příspěvky do vašeho penzijního plánu 401 (k), pojistné na zdravotní pojištění z vašeho výplaty před zdaněním způsobí, že váš příjem vypadá menší. Čím menší váš příjem vypadá, tím nižší budou vaši daň z příjmů.
Nicméně, když ztratíte přístup k pracovnímu pokrytí a přepnete na pokrytí COBRA, platíte vaše pojistné COBRA s penězi po zdanění. Ztrácíte daňovou výhodu pojistného, která se odečítá z vašeho výplaty před zdaněním.
V některých případech můžete být schopni kompenzovat tuto daňovou újmu tím, že odečtete část nebo všechny vaše prémie COBRA, ale nikdo z nich nemá nárok na tento odpočet. Chcete-li se dozvědět více o tom, kdo může získat odvod daně z pojistného na zdravotní pojištění, viz " Je zdravotní pojištění daňově odpočitatelné? "
Existují jiné alternativy?
Individuální trh zdravotního pojištění byl vždy alternativou k COBRA. Historicky byly jednotlivé tržní plány levnější než COBRA, ale úlovek byl, že pokrytí bylo k dispozici pouze osobám, které by mohly absolvovat zdravotní pojištění, což znamená, že musí být přiměřeně zdravé. Lidé s preexistujícími podmínkami často neměli realistickou alternativu k COBRA.
ACA (Obamacare) vytvořila nové alternativy k COBRA tím, že zajistila pokrytí v rámci jednotlivých tržních záruk bez ohledu na lékařskou historii a poskytnutím prémiových dotací žadatelům s mírným až střednězákonným příjmem (z perspektivy jsou k dispozici dotace jednotlivým osobám s příjmem až 48 240 dolarů v roce 2018 a čtyřčlennou rodinu s příjmem až 98 400 dolarů).
Pokud tedy opouštíte práci nebo se rozvedete a ztratíte přístup ke zdravotnímu plánu sponzorovaného zaměstnavatelem vašeho manžela, máte alternativu ke společnosti COBRA, pokud chcete získat pokrytí na jednotlivých trzích. Nepřítelná ztráta krytí (včetně ztráty pokrytí, protože dobrovolně ukončíte svou práci) je kvalifikační událostí a způsobuje, že máte nárok na zvláštní dobu zápisu na jednotli- vém trhu, a to buď ve výměně nebo mimo burzu . To platí i v případě, že máte nárok na pokračování plánu sponzorovaného zaměstnavatelem prostřednictvím programu COBRA (všimněte si, že dotace na prémie v rámci ACA jsou k dispozici pouze na burze)
Váš zaměstnavatel vám zašle oznámení, které vám oznámí, že máte nárok na COBRA, kolik to bude stát, a informuje vás, že máte 60 dní, abyste se rozhodli, zda budete pokračovat ve svém zdravotním plánu s přípravkem COBRA. Během této doby můžete porovnat cenu a pokrytí, které máte k dispozici na jednotlivých trzích, a rozhodnout, který z nich představuje lepší hodnotu. Zvláštní doba registrace na jednotlivých trzích trvá po dobu 60 dní poté, co byste jinak ztratili přístup k plánu zaměstnavatele, a to iv případě, že jste v tomto okně zvolili COBRA (takže můžete stále změnit názor a přejít na individuální tržní plán, i když jste se zaregistrovali pro COBRA, aniž byste plně pochopili dostupné možnosti).
Kde mohu získat více informací o COBRA?
Ministerstvo práce USA dohlíží na dodržování předpisů COBRA. Máte seznam nejčastějších dotazů ohledně COBRA a můžete je kontaktovat na adrese 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Slovo z
Pokud ztratíte přístup ke sponzorovanému plánu zaměstnavatele, který pro vás dobře fungoval, je to uklidňující vědět, že v mnoha případech Vám COBRA nabízí možnost koupit tento plán po dobu nejméně 18 měsíců. Ale protože to může být drahé řešení, je také dobré pochopit možnosti, které jsou k dispozici na jednotlivých trzích, abyste mohli sami a vaší rodině udělat nejlepší volbu.
> Zdroje:
> Kaiser Family Foundation. Výhody pro zaměstnance v oblasti zdraví, 2017 Souhrn zjištění.
> Ministerstvo práce Spojených států. Zdravotní plány a přínosy: Pokračování v péči o zdraví - COBRA.