7 Koncepty, které jsou zásadní pro používání vašeho plánu zdraví moudře
Pokud jste na zdravotní pojištění noví, je zde sedm základních pojmů, které musíte pochopit, abyste se vyhnuli nepříjemným finančním překvapením. Pokud nerozumíte těmto klíčovým koncepcím, nebudete moci rozumně vybírat zdravotní plán nebo efektivně využívat své zdravotní pojištění.
Sdílení nákladů
Vaše zdravotní pojišťovna nebude platit všechny vaše kryté výdaje na zdravotní péči. Jste zodpovědní za zaplacení části svých účtů za zdravotní péči, i když máte zdravotní pojištění.
Toto je známé jako sdílení nákladů, protože sdílíte náklady se zdravotní péčí se zdravotní pojišťovnou.
Tři nejběžnější mechanismy sdílení nákladů jsou odpočitatelné , splátky a spoluúčasti . Některé zdravotní plány používají všechny tři techniky, zatímco jiné mohou používat pouze jednu nebo dvě. Pokud nerozumíte požadavkům na sdílení nákladů na zdravotní plán, nemusíte vědět, kolik budete muset zaplatit za jakoukoli danou zdravotní péči.
Odčitatelná částka je to, co musíte zaplatit každý rok před tím, než vaše zdravotní pojištění úplně započne a začne platit svůj podíl. Pokud máte například odečitatelnou částku ve výši 1.000 dolarů, musíte zaplatit první 1000 dolarů z vašich účtů za zdravotní péči, než vaše zdravotní pojišťovna začne platit. Jakmile zaplatíte 1 000 dolarů za výdaje na zdravotní péči, jste "splnili odpočitatelnou část" v daném roce a nebudete muset platit další odpočitatelný do příštího roku.
Díky zákonu o cenově příznivé péči musí vaše zdravotní pojišťovna nyní zaplatit za preventivní zdravotní péči, aniž byste museli nejprve zaplatit odpočitatelnou dávku.
To znamená, že zaplatí za věc, jako je vaše roční fyzická prohlídka a screening mamografie, i když jste dosud nesplnili vaše odpočitatelné. Avšak vyčistěte si kotník nebo se dostanete na chřipku a budete muset splnit vaše odpočitatelné před tím, než vaše pojistitel zaplatí.
Přečtěte si více o odpočitatelných položkách v " Odpočitatelné - co to je a jak to funguje ".
Krátkodobé platby jsou malé, pevné částky, kterou zaplatíte pokaždé, když získáte konkrétní typ zdravotní péče. Mohli byste například navštívit lékaře. To znamená, že pokaždé, když uvidíte lékaře, zaplatíte 40 dolarů, zda lékařský doklad je 60 nebo 600 dolarů. Vaše pojišťovna vyplácí zbytek.
Coinsurance je procentní podíl na účtu, který zaplatíte pokaždé, když získáte konkrétní typ zdravotní péče. Například pokud máte 30% spoluúčasti na hospitalizaci v nemocnici a váš nemocniční účet je 10 000 dolarů, zaplatíte 3 000 dolarů; Vaše pojišťovna zaplatí 7 000 dolarů.
Přečtěte si více o copayments a coinsurance, klady a zápory každého z nich a ošklivé překvapení, na které je třeba dbát na " Jaký je rozdíl mezi copay a coinsurance? "
Out-Of-Pocket Maximální
Maximální kapsa je bodem, ve kterém můžete přestat čerpat peníze z vlastní kapsy, abyste zaplatili za odpočitatelné, splátky a spoluúčasti. Jakmile jste dostatečně zaplatili za odpočitatelné, copay a coinsurance tak, aby se váš zdravotní plán vyrovnal mimo kapsu, vaše zdravotní pojišťovna začne platit 100% vašich krytých nákladů na zdravotní péči po zbytek roku. Stejně jako odpočitatelná částka, peníze, které jste zaplatili za maximální částku, se vynulují na začátku každého roku.
Zjistěte více o maximálním počtu kapes v " Out-of-Pocket Maximum - jak funguje a proč se dívat ".
Poskytovatel sítě
Většina zdravotních plánů má poskytovatelé zdravotnických služeb, kteří se dohodli se zdravotním plánem na poskytování služeb za zvýhodněné ceny. Spolu s těmito poskytovateli zdravotnických služeb se říká síť poskytovatelů zdravotního plánu. Síť poskytovatelů zahrnuje nejen lékaře, ale také nemocnice, laboratoře, centra fyzikální terapie, rentgenové a zobrazovací zařízení, domácí zdravotnické společnosti, hospice, zdravotnické zařízení, ambulantní chirurgická centra, ambulance, lékárny a nesčetné množství dalších typy poskytovatelů zdravotnických služeb.
Poskytovatelé zdravotní péče se nazývají "v síti", pokud jsou součástí sítě poskytovatele zdravotního plánu a "mimo síť", pokud nejsou součástí sítě poskytovatele plánu.
Váš zdravotní plán chce, abyste používali poskytovatele v síti a poskytli vám pobídky k tomu. Některé zdravotní plány, obvykle HMO a EPO , nebudou platit nic za péči, kterou získáte od poskytovatelů zdravotní péče mimo síť. Zaplatíte celý účet sami sebe, pokud vyjedete mimo síť.
Jiné zdravotní plány, obvykle PPO a POS plány, zaplatí část nákladů na péči, kterou získáte od poskytovatelů mimo síť, ale méně, než zaplatíte, pokud používáte poskytovatele v síti. Například můj PPO vyžaduje copay o 45 dolarů, aby se podíval na specialista v síti, ale 50% coinsurance, pokud vidím specialistu mimo síť. Namísto zaplacení 45 dolarů za kardiologa v síti by mohly nakonec zaplatit 200 až 300 dolarů za to, že v závislosti na výši účtenky viděli mimo kardiologa.
Předchozí oprávnění
Většina zdravotních plánů vám neumožní získat veškeré zdravotní služby, které si přejete, kdykoli a kdekoliv budete chtít. Vzhledem k tomu, že váš zdravotní plán stojí alespoň v části zákona, bude se chtít ujistit, že skutečně potřebujete zdravotní péči, kterou získáváte, a že ji získáte přiměřeně ekonomickým způsobem.
Jedním z mechanismů, které zdravotní pojišťovny používají k dosažení tohoto cíle, je požadavek před udělením povolení . Pokud má váš zdravotní plán jeden, znamená to, že musíte dostat povolení zdravotního plánu dříve, než získáte konkrétní typ zdravotní péče. Pokud nejprve nedostanete povolení, plán zdravotní péče odmítne platit a bude vám účtován účet.
Přestože poskytovatelé zdravotní péče často dostávají služby automaticky autorizované pro vás, je to konečně vaše povinnost ujistit se, že vše, co je třeba předem autorizované, bylo předem schváleno. Koneckonců, vy jste ten, kdo skončí platbou, pokud se tento krok vynechá, takže se to s vámi doslova zastaví.
Požadavek předchozího povolení - proč se dívat .
Nároky
Vaše zdravotní pojišťovna nemůže platit účty, o kterých neví. Požadavek na zdravotní pojištění je způsob, jakým jsou mnohé zdravotní plány informovány o účtu zdravotní péče. Ve většině zdravotních plánů, pokud používáte poskytovatele v síti, tento poskytovatel automaticky předá nárok zdravotní pojišťovně. Používáte-li však poskytovatele mimo síť, může být odpovědným za podání žádosti.
Dokonce i když si nemyslíte, že váš zdravotní plán zaplatí cokoli k nároku, měli byste ho stejně podat. Například pokud si nemyslíte, že váš zdravotní plán zaplatí, protože jste ještě nesplnili svou odpočitatelnost, měli byste podat žádost tak, aby peníze, které platíte, byly připsány k Vaší odpočitatelnosti. Pokud vaše zdravotní plán neví, že jste vynaložili 300 dolarů na léčbu pro vycpaný kotník, nemůžete připustit, že 300 dolarů k vaší odpočitatelné.
Dále, pokud máte flexibilní výdajový účet, který vám hradí zdravotní péči, kterou nezaplatili vaše zdravotní pojištění, FSA vám nehradí, dokud nebude možné prokázat, že vaše zdravotní pojišťovna nezaplatila. Jediným způsobem, jak můžete ukázat, je podat žalobu u vašeho pojistitele.
Prémie
Peníze, které zaplatíte na nákup zdravotního pojištění, se nazývají pojistné na zdravotní pojištění. Obecně platí, že každý měsíc musíte platit pojistné na zdravotní pojištění. Pokud tento měsíc nezaplatíte, pravděpodobně bude vaše zdravotní pojištění zrušeno.
Někdy nemusíte platit celou měsíční prémii sami. To je běžné, když získáte své zdravotní pojištění prostřednictvím své práce. Část měsíčního pojistného je vybírána z každé Vaší výplaty, ale váš zaměstnavatel také vyplácí část měsíčního pojistného. To je užitečné, protože si samo o sobě nesete celé břemeno, ale je těžší pochopit skutečné náklady a hodnotu svého zdravotního pojištění.
Pokud si kupujete zdravotní pojištění na burze zdravotního pojištění za dostupnou cenu, můžete požádat o státní dotaci, která vám pomůže při placení měsíčních pojistného. Dotace jsou založeny na vašem příjmu a jsou vypláceny přímo vaší zdravotní pojišťovně, aby váš podíl na měsíční prémii byl dostupnější. Dozvíte se více o dotacích zdravotní pojištění za dostupné ceny v sekci " Mohu získat platbu za zdravotní pojištění? "
Otevřená registrace a speciální zápis
Nemůžete se registrovat na zdravotní pojištění, kdykoli budete chtít; můžete se v určitém čase zaregistrovat pouze na zdravotní pojištění. To má zabránit tomu, aby se lidé snažili ušetřit peníze tím, že čekají, dokud nebudou nemocní koupit zdravotní pojištění .
Můžete se přihlásit do zdravotního pojištění během otevřené doby registrace . Většina zaměstnavatelů má otevřené zápisné jednou za rok, obvykle na podzim. Medicare má otevřené období registrace každý podzim. Dostupné výměnné zdravotní pojištění mají také otevřenou registrační lhůtu jednou za rok. Pokud se nezaregistrujete na zdravotní pojištění během otevřené doby registrace, budete muset počkat až na další otevřené období registrace, obvykle o rok později, na další příležitost.
Výjimka z tohoto pravidla, vyvolaná určitými událostmi, je zvláštní doba zápisu. Zvláštní doba zápisu je krátký čas, kdy máte možnost zaregistrovat se na zdravotní pojištění, i když to není otevřená registrace. Zvláštní lhůty pro zápis jsou zpravidla spuštěny, když ztratíte stávající zdravotní pojištění nebo změníte velikost rodiny. Například pokud ztratíte svou práci a tím i zdravotní pojištění na pracovišti, které by vyvolalo zvláštní dobu zápisu na výměnu zdravotního pojištění vašeho státu, která vám poskytne 30-60 dní na to, abyste se zaregistrovali na výměnný zdravotní plán, i když to není otevřené zápisy.
Další informace o speciálních termínech zápisu, o tom, jak fungují, a co je spouští v části " Co je zvláštní doba zápisu? "