Čekat, až budete nemocní, může být dražší
Zdravotní pojištění je drahé, tak proč ne jen počkat a koupit zdravotní pojištění, když ji potřebujete? Proč platit měsíční prémie, když ji nemusíte používat?
Vzhledem k tomu, že právní předpisy o cenově dostupné péči vyžadují, abyste koupili zdravotní pojištění od společnosti, spíše než systém podporovaný vládou s jediným plátcem, který se nachází ve většině rozvinutých zemí, může se zdát levnější a bezpečnější odložit nákup, dokud ji nepotřebujete.
Existují však přesvědčivé důvody nečekat.
Otevřená registrace není otevřená
Zdravotní pojištění můžete nakupovat pouze na individuálním trhu (který zahrnuje i burzami zdravotního pojištění i mimo burzy ) při otevřeném zápisu , což je období, kdy si každý může koupit zdravotní pojištění.
Pokud si nekoupíte zdravotní pojištění během otevřeného zápisu, budete muset počkat na další příležitost k dalšímu otevřenému zápisu. Pokud se pořád dostanete špatně, pravděpodobně nebudete mít štěstí.
Období otevřeného zápisu se zkrátilo. Počínaje pokrytí v roce 2018 bude otevřené zápisy trvat jen asi šest týdnů, každý rok od 1. listopadu do 15. prosince, s platností od 1. ledna následujícího roku (pouze pro rok 2018 , je zde devět výměn, otevřené zápisy kolem 15. prosince).
Pro rok 2014, kdy byly plány splňující požadavky ACA právě zahájeny, otevřené zápisy trvaly šest měsíců.
Od roku 2015 do roku 2017 byl každý rok otevřený zápis tří měsíců.
Výjimky z otevřeného zápisu
Situační změny ve vašem životě (ale ne změny ve vašem zdravotním stavu) vytvoří zvláštní dobu, po kterou budete moci zakoupit zdravotní pojištění nebo změnit svůj zdravotní plán. Mezi tyto kvalifikační události patří:
- Ztráta přístupu k vašemu stávajícímu zdravotnímu pojištění z jiných důvodů, než je nezaplacení pojistného nebo podvodu (například opuštění vašeho zaměstnání a ztráta přístupu k vašemu pojištění sponzorovanému zaměstnavatelem).
- Získání závislé nebo stávající závislé. Oženit se, mít dítě nebo adoptovat dítě jsou příklady.
- Trvalé přemisťování může vytvořit zvláštní dobu zápisu. To platí i pro osoby propuštěné z vězení. ale od poloviny roku 2016 se to týká pouze tehdy, pokud jste byli již pojištěni ve svém předchozím místě - budete mít možnost změnit pojistku, pokud se budete pohybovat, ale nemáte poprvé krytí.
Zvláštní termíny jsou časově omezené a máte pouze 60 dní od data kvalifikační akce, abyste se mohli zapsat do nového plánu.
Zdravotní pojištění Čekací lhůty
Pojistné krytí se nevztahuje na den, kdy jste ho koupili. Ať už jste pojištěni prostřednictvím práce nebo prostřednictvím společnosti, kterou jste našli na výměně zdravotní péče, obvykle bývá vyčkávací doba, než dojde k zahájení vašeho pokrytí. Například:
- Pokud se zaregistrujete během podzimního otevřeného zápisu, vaše pokrytí se spustí od 1. ledna (všimněte si, že v devíti státech, které mají rozšířenou otevřenou registraci pouze pro oblast 2018, existují některé výjimky )
- Pokud se přihlašujete mimo otevřený zápis (s použitím speciálního období registrace) a zaregistrujete se do 15. dne v měsíci, vaše pokrytí začne na začátku příštího měsíce
- Pokud se zaregistrujete po 15. dni, pokrytí nebude zahájeno až do začátku druhého následujícího měsíce. Například pokud se setkáte se kvalifikační událostí a zaregistrujete se 25. března 2018, vaše pokrytí nebude účinné až do 1. května 2018 (pokud vaše kvalifikační událost není ztrátou jiného pokrytí nebo manželství, v tomto případě platí zvláštní pravidla datum účinnosti a vaše pokrytí by mohlo být platné od 1. dubna 2018. Ve všech případech můžete získat pokrytí účinným pro nové dítě nebo adoptivní dítě zpětné ke dni narození nebo adopce, pokud se zaregistrujete před speciálním zápisem konce období).
Zdravotní pojištění za nepředvídané okolnosti
Je špatný plán počkat na nákup zdravotního pojištění, dokud ho nepotřebujete. Dokonce i když jste mladí a zdraví, mohou se stát i špatné věci.
Co kdybyste si rozřezali ruku, když se sklenice na víno zlomily, když jste ji umyl? Stehy v pohotovosti mohou být velmi drahé. Co kdybyste se prokousala nad kočkou, když šla po schodech? Rozbitý kotník nemůže čekat na léčbu a může dokonce vyžadovat operaci.
Dokonce i když se něco takového stane, když se můžete okamžitě zaregistrovat (během otevřeného zápisu nebo během speciálního období zápisu), vaše pokrytí se neprojeví okamžitě. Je pochybné, že budete chtít po několik týdnů čekat, až půjdete na pohotovost. Musíte čekat měsíce, než se zapíšou.
Náklady na zdravotní pojištění
Nejčastějším důvodem, proč lidé dávají za to, že nemají zdravotní pojištění, je, že je příliš drahé. ACA však pomohla zajistit dostupnost pokrytí pro osoby s nízkým a středním příjmem.
Pokud by váš příjem byl v roce 2017 nižší než 16.642 dolarů (pro jednu osobu), můžete získat nárok na Medicaid. Závisí to na tom, zda váš stát rozšířil Medicaid, ale 31 států a DC se tak rozhodli rozšířit Medicaid pod ACA.
Pokud je váš příjem příliš vysoký pro Medicaid, ale až čtyřnásobek úrovně chudoby, můžete mít nárok na dotace na pokrytí části vašeho pojistného na burze. Horní hranice příjmů v roce 2017 pro dotace na pokrytí 2018 pro jednoho jednotlivce byla kolem 48 240 dolarů - určitě dobře do střední třídy pro jednu osobu (pro čtyřčlennou rodinu, limit příjmů dosahuje až 98 400 dolarů).
Chcete-li získat nárok na dotace, musíte si koupit své zdravotní pojištění prostřednictvím výměny. Můžete buď získat dotace v předstihu, platit přímo pojišťovně po celý rok, nebo můžete zaplatit plnou cenu za pokrytí a poté požádat o vaši dotaci na vaše daňové přiznání .
Katastrofické plány
Pokud jste mladší než 30 let nebo máte finanční potíže, můžete mít nárok na katastrofický zdravotní plán . Ačkoli tyto plány mají nejvyšší odpočitatelné a mimo kapesní náklady povolené v ACA, jejich prémie jsou nižší než ostatní dostupné možnosti a alespoň budete mít nějaké pokrytí.
Katastrofální plány nemohou zakoupit osoby starší 30 let, pokud nemají nárok na výjimky. A je také důležité poznamenat, že dotace nelze použít k zaplacení katastrofických plánů, takže obecně nejsou dobrou volbou pro každého, kdo má nárok na dotace na základě příjmu.
> Zdroje:
> Termíny a termíny pro zdravotní pojištění v roce 2018. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, změny speciálních období pro zápis a program zaměřený na spotřebitele a orientovaný plán . Oddělení zdravotnictví a humanitních služeb. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Speciální období zápisu (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.