Proč potřebuji zdravotní pojištění?
Je důležité získat zdravotní pojištění pro sebe a členy vaší nejbližší rodiny. Pojištění pomáhá chránit vás před vysokými náklady na zdravotní péči, zejména pokud jde o chronické zdravotní stavy nebo potřebu hospitalizace.
Měli byste dostat zdravotní pojištění ze stejného důvodu, že máte auto pojištění nebo pojištění domácností - k ochraně vašich úspor a příjmů .
Ale potřebujete také zdravotní pojištění, abyste zajistili, že budete mít přístup k vysoce cenové zdravotní péči, pokud a kdy budete potřebovat. Pro nemocnice, které přijmou Medicare (což je většina nemocnic), federální zákon vyžaduje, aby posoudili a stabilizovali každého, kdo se objeví na svých pohotovostních odděleních, včetně ženy v aktivní práci. Ovšem za hodnocení a stabilizaci na oddělení pohotovosti neexistuje žádný požadavek, aby nemocnice poskytovaly péči, kterou lidé nemohou za to platit. Takže nedostatek zdravotního pojištění může být významnou bariérou pro získání péče.
Jak získat zdravotní pojištění?
V závislosti na vašem věku, stavu zaměstnání a finanční situaci existuje mnoho způsobů, jak získat zdravotní pojištění, včetně:
- Zdravotní pojištění poskytované zaměstnavatelem. Velké společnosti v USA jsou povinny poskytovat cenově dostupné zdravotní pojištění jako zaměstnanecký prospěch a mnoho malých zaměstnavatelů nabízí pokrytí svým pracovníkům. Budete pravděpodobně muset zaplatit určitou část měsíčního pojistného nebo nákladů na zdravotní pojištění, zejména pokud přidáte svou rodinu do svého plánu.
- Zdravotní pojištění, které si zakoupíte samostatně. Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná nebo pracujete pro malou společnost, která neposkytuje zdravotní pojištění, budete ji muset koupit samostatně. Můžete je získat prostřednictvím zdravotní pojišťovny ve vašem státě, nebo přímo od pojišťovny, ale dotace na pojistné (snížit částku, kterou musíte zaplatit za krytí) a dotace na sdílení nákladů (snížit částku, kterou musíte zaplatit pokud potřebujete lékařskou péči) jsou k dispozici pouze v případě, že získáte pokrytí prostřednictvím výměny.
- Zdravotní pojištění poskytované vládou. Pokud jste 65 let nebo starší, máte zdravotní postižení nebo máte malý nebo žádný příjem, můžete získat nárok na zdravotní pojištění placené vládou, jako je Medicare a Medicaid .
Pokud nemáte žádné zdravotní pojištění nebo zdravotní pojištění, které není dostatečné, budete zodpovědní za zaplacení všech svých zdravotních pojištění. Zákon o ochraně a dostupnosti pacientů (ACA), který byl přijat v březnu 2010, zaručuje, že většina Američanů má přístup k cenově dostupnému zdravotnímu pojištění.
Existují však některé výjimky. Některé z nich jsou výsledkem návrhových nedostatků v ACA, včetně rodinné závady a skutečnosti, že dotace na pojistné jsou omezeny na 400 procent úrovně chudoby, což má za následek nedosažitelné pokrytí některých lidí s příjmem jen o málo přes tento limit. Některé jsou však výsledkem nařízení, soudních rozhodnutí a odporu vůči ACA, včetně rozdílu pokrytí Medicaid, který existuje v 18 státech, které odmítly přijmout federální financování pro rozšíření Medicaidu.
Jak si mohu vybrat plán zdraví?
Existuje mnoho faktorů, které je třeba vzít v úvahu při výběru zdravotního pojištění. Tyto faktory se mohou lišit, pokud vybíráte jeden z několika možností zaměstnavatele v oblasti zdravotního plánu nebo kupujete si vlastní zdravotní pojištění.
Než si koupíte nějaké zdravotní pojištění, proveďte svůj domácí úkol! Ujistěte se, že víte, jaký bude váš zdravotní pojištění platit ... a co to nebude.
Zaměstnavatel-sponzorované zdravotní pojištění
Pokud váš zaměstnavatel nabízí zdravotní pojištění, můžete si vybrat mezi několika plány zdravotního pojištění. Nejčastěji tyto plány zahrnují určitý typ plánu péče o péči , jako je například organizace pro péči o zdraví (HMO) nebo upřednostňovanou organizaci poskytovatele (PPO). Pokud si vyberete HMO, plán bude platit pouze za péči, pokud použijete lékaře nebo nemocnici v síti tohoto plánu. Pokud si vyberete PPO, bude plán obvykle platit více, pokud dostanete zdravotní péči v rámci plánu.
PPO bude i nadále platit část vaší péče, pokud půjdete mimo síť, ale budete muset zaplatit více.
Váš zaměstnavatel může nabízet řadu různých zdravotních plánů, které stojí více či méně v závislosti na množství nevynaložených nákladů, které máte každý rok. Tyto náklady mohou zahrnovat pokrytí pokaždé, když se ukážete svému lékaři nebo dostanete předpis naplněný stejně jako roční odpočitatelný , což je částka, kterou zaplatíte za zdravotní péči na začátku každého roku před tím, než vaše zdravotní pojištění vstoupí.
Obecně platí, že plán, který vyžaduje použití zprostředkovatele sítě, má vysoký odpočitatelný příspěvek a vysoké splátky budou mít nižší pojistné. Plán, který umožňuje využívat jakéhokoli poskytovatele, má nižší odpočitatelnost a nižší splátky budou mít vyšší pojistné.
Pokud jste mladí, nemáte chronické onemocnění a nevedete zdravý životní styl, můžete zvážit výběr zdravotního plánu, který má vysoké odpočty a splátky, protože je nepravděpodobné, že byste potřebovali péči a vaše měsíční pojistné by mohlo být nižší.
Pokud jste starší a / nebo trpíte chronickým onemocněním, jako je cukrovka, která vyžaduje mnoho lékařských návštěv a léků na předpis, můžete zvážit plán zdravotní péče s nízkými odpočitatelnými a splátkami. Můžete platit každý měsíc více za svůj podíl na pojistném, ale to může být vyrovnáno méně drastickými náklady po celý rok. Zmáčkněte čísla, abyste zjistili, kolik byste mohli očekávat, že zaplatíte v mimořádných cenách (věnujte pozornost maximální částce zde, pokud si myslíte, že budete potřebovat hodně lékařské péče) a přidáte to celkové pojistné, abyste mohli porovnávat více plánů. Nechcete jen předpokládat, že plán vyšších nákladů (nebo, v závislosti na situaci, plán s nižšími náklady) bude fungovat lépe.
Chcete-li se dozvědět více o možnostech vašeho zdravotního plánu, setkat se se zástupcem oddělení lidských zdrojů nebo si přečíst materiály dodané zdravotním plánem. Pokud vy i váš partner / partner pracujete pro společnosti, které poskytují zdravotní pojištění, měli byste porovnat, co každá společnost nabízí a zvolit si plán od společnosti, která splňuje vaše potřeby. Uvědomte si však, že některé společnosti zahrnují přirážku, pokud váš manžel má přístup k plánu svého vlastního zaměstnavatele, ale rozhodl se místo toho přidat k plánu. Zde je více informací o tom, co se týká zdravotního pojištění manželů .
Individuální zdravotní pojištění
Pokud jste samostatně výdělečně činná, váš zaměstnavatel neposkytuje odpovídající zdravotní pojištění, nebo jste nezajištěný a nemáte nárok na vládní zdravotní pojištění, můžete si sám koupit zdravotní pojištění .
Zdravotní pojištění můžete koupit přímo od zdravotní pojišťovny, jako je např. Anthem nebo Kaiser Permanente, prostřednictvím pojišťovacího agenta, který zastupuje pojišťovnu nebo prostřednictvím zdravotní pojišťovny ve vašem státě. Obraťte se na svého pojišťovacího agenta, který vám může pomoci najít zdravotní pojištění, které vyhovuje vašim potřebám.
Vzhledem k tomu, že náklady jsou často nejdůležitějším faktorem při výběru plánu zdraví, vaše odpovědi na následující otázky vám mohou pomoci rozhodnout, který plán koupíte.
- Kolik je měsíční prémie (po jakékoliv platné dotaci na prémie, pokud máte nárok na jednu. V roce 2018 jsou dotace k dispozici jednotlivcům, kteří vydělávají až 48 240 dolarů, a rodině pěti, která získává až 115 120 dolarů).
- Kolik musím zaplatit předtím, než dojde ke vstupu do zdravotního plánu?
- Kolik je copay pro lékařské návštěvy a léky na předpis?
- Pokud si zvolím PPO , kolik musím zaplatit, pokud budu používat lékaře nebo nemocnice mimo síť PPO?
- Co je nejvíce, co budu muset zaplatit za peníze, když skončím s tím, že potřebuji hodně péče? Toto je omezeno na všechny plány, které jsou v souladu s ACA, na 7 350 EUR pro jednoho jednotlivce v roce 2018 .
- Obsahuje zdravotní plán léková forma, která obsahuje léky, které užívám ?
- Je můj lékař v síti poskytovatele zdravotního plánu?
Dávejte pozor na plány, které nejsou ACA
Všechny individuální hlavní zdravotní plány s účinností od ledna 2014 nebo později musí být v souladu s ACA. Platí to v každém státě a platí pro plány prodávané v rámci burzy, stejně jako plány zakoupené přímo od zdravotních pojišťoven.
Existuje však spousta plánovacích možností, které nejsou kompatibilní s ACA. A někdy jsou tyto plány uváděny na trh s pochybnou taktikou, což spotřebitelům vede k tomu, že věří, že nakupují skutečné zdravotní pojištění, když ve skutečnosti nejsou.
Pokud se podíváte na krátkodobé plány , plány s omezeným přínosem, doplňky k nehodám, plány kritických nemocí, zdravotnické slevové plány nebo jakýkoli jiný typ nevyhovujícího plánu, budete chtít věnovat velkou pozornost jemnému tisku, a ujistěte se, že jste pochopili, co vlastně kupujete. Uvědomte si, že tyto plány nemusí pokrývat základní zdravotní přínosy společnosti ACA, nemusely pokrývat stávající podmínky, omezit celkové přínosy za rok nebo za celý život a obecně mají dlouhý seznam výjimek z pokrytí .
> Zdroje:
> Centra pro služby Medicare a Medicaid. Zákon o zdravotní péči a pracovní zákon.
> Rodiny USA. Pokyny pro federální chudobu pro stanovení způsobilosti pro Medicaid, CHIP a dotace na burzách.