Proč zapsání zdravotního plánu je omezeno na otevřenou dobu registrace
Pokoušeli jste se zaregistrovat na zdravotní pojištění, jen abyste se dozvěděli, že nemáte povoleno koupit zdravotní pojištění až do doby, kdy bude otevřen zápis ? Pokud jedete do autosalonu na nákup auta, autorizovaný prodejce vám nebude odmítnout prodat auto až do listopadu. Ale zdravotní pojišťovny vám nenechají přihlásit se na zdravotní pojištění, kdykoli budete chtít, ať už se snažíte koupit zdravotní plán na výměnných úřadech zdravotní pojištění za dostupnou cenu , zaregistrovat se přes zaměstnavatele nebo dokonce se zaregistrovat do Medicare .
Plány zdraví omezují zápis do otevřeného období registrace, aby se zabránilo nežádoucímu výběru . Nežádoucí výběr nastane, když se nemocní lidé zaregistrují na zdravotní pojištění, ale zdraví lidé ne. Vyrovnává množství rizik, které zdravotní plán nabývá při pojištění někoho, takže se celé odvětví zdravotního pojištění snaží zabránit tomu.
Jak působí nežádoucí výběr
Zdravotní pojišťovna může existovat pouze tehdy, pokud každý rok získá více peněz v pojistném, než se vyplatí v pojistných událostech . K tomu je třeba více zdravých členů než nemocných členů.
Zde je zjednodušený příklad. Řekněme, že každý člen zdravotního plánu zaplatí za zdravotní pojištění 6 000 dolarů ročně. U každého člena, který potřebuje transplantaci kostní dřeně v hodnotě 400 000 USD, musí existovat 67 členů, kteří platí prémie po celý rok, aniž by měli nárok na jediný nárok. (67 x 6 000 dolarů = 402 tisíc dolarů.) Zdravotní pojišťovna používá pojistné od 67 členů, kteří nepotřebovali žádnou péči o zaplacení lékařských účtů pro jednoho člena, který potřeboval hodně péče.
Proč nepříznivý výběr je pro každého špatný
Celý systém by se rozpadl, kdyby si všichni zdraví lidé mysleli sami sebe: "Proč bych měl zaplatit 6 000 dolarů za rok za zdravotní pojištění? Jsem zdravý. Jen ušetřím 6000 dolarů a počkám, až budu nemocný, abych koupil zdravotní pojištění. "Pak se zapsali do zdravotního pojištění pouze nemocní lidé, lidé, jejichž nároky jsou vyšší než jejich pojistné.
Zdravotní plán by neměl dostatek peněz na pojistné, aby zaplatil všechny nároky. Pokud se tak stane, plán zdravotní péče by měl dvě možnosti: ukončit činnost nebo zvýšit pojistné.
Pokud to ztratilo, je to pro každého špatné. Všichni měli k dispozici méně dostupných možností při nákupu zdravotního pojištění a byla by méně konkurence. Méně zdravotních pojišťoven soutěžících o podnikání znamená, že zdravotní plány mají menší podnět k tomu, aby poskytovaly dobrý zákaznický servis a méně motivovaly, aby udržely nízké pojistné, aby přilákaly zákazníky.
Pokud zvýší pojistné, je to také špatné pro všechny. Musíme všichni platit více za zdravotní pojištění. Vzhledem k tomu, že se zvýšilo pojistné, zdraví lidé by si ještě častěji přemýšleli: "Proč platí tolik za zdravotní pojištění? Jenom počkám, až budu nemocná a zapíšu se do plánu zdravotní péče. "To by způsobilo zvýšení špičkových sazeb vzhůru, dokud si nikdo nemůže dovolit zdravotní pojištění.
Jak zdravotní pojišťovny zabraňují nežádoucímu výběru
Zdravotní pojišťovny nemohou zcela zabránit nežádoucímu výběru, ale mohou snižovat pravděpodobnost omezením, kdy se můžete zaregistrovat na zdravotní pojištění jen jednou za rok. Otevřené období registrace umožňuje každému, kdo se chce zapsat do zdravotního plánu, ale také zabraňuje tomu, aby zdraví lidé přemýšleli: "Prostě počkám, až budu nemocný, abych koupil zdravotní pojištění." nemocní v průběhu každoročního otevřeného období registrace, budou mít štěstí a nebudou schopni se zaregistrovat na zdravotní pojištění, když jsou nemocní.
Další technikou, která odrazuje od nežádoucího výběru, je krátká čekací doba mezi otevřeným zápisem a datem, kdy začíná pojištění zdravotního pojištění. Například, pokud se zaregistrujete na zdravotní pojištění během podzimního otevřeného zápisu, vaše pokrytí obvykle začíná 1. ledna. To zabraňuje tomu, aby se lidé přihlásili do zdravotního pojištění na cestě do nemocnice a doufali, že jejich nový zdravotní plán zaplatí účet za hospitalizaci.
Zákon o cenově příznivé péči je navíc zaměřen na snížení nežádoucího výběru tím, že všichni mají zdravotní pojištění nebo zaplatit pokutu .
Výjimky z otevřeného zápisu
Existuje několik výjimek, které umožňují lidem zapsat se do zdravotního pojištění mimo otevřené zápisy.
- Počáteční období způsobilosti.
- Zvláštní doba zápisu .
- Medicaid a CHIP.
- Domorodí Američané .
Počáteční období způsobilosti se stane, když se poprvé stanete způsobilým pro zdravotní pojištění v zaměstnání, obvykle měsíc nebo dva poté, co jste najat. Toto počáteční období způsobilosti pravděpodobně nesouhlasí s otevřeným zápisem, protože lidé jsou najatí po celý rok. Počáteční období způsobilosti je však omezené; pokud se nezaregistrujete během konkrétního okna příležitosti, když se poprvé stanou způsobilými pro pokrytí, budete muset počkat na další otevřenou dobu registrace.
Budete mít také sedmiměsíční období počáteční způsobilosti pro Medicare, když obrátíte 65. Pokud se nezaregistrujete během počátečního období způsobilosti, nejen že budete muset počkat až do příštího ročníku obecného zápisu, také být penalizován s vyššími pojistnými sazbami.
Zvláštní doba registrace je vyvolána některými životními událostmi, jako je manželství nebo rozvedení dítěte, ztráta zdravotního pojištění na pracovišti nebo přestěhování z oblasti služeb zdravotního plánu. Když je spuštěna speciální registrace, máte k dispozici příležitost, obvykle 30-60 dní, abyste změnili svůj současný zdravotní plán nebo se zaregistrovali k novému plánu. Pokud vám chybí toto okno, budete muset počkat na další otevřenou dobu registrace.
Všimněte si, že jednotlivé trhy neměly před rokem 2014 zvláštní doby zápisu, ale nyní mají zvláštní doby zápisu, které jsou obecně podobné obdobím, které platí pro zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem. Jednotlivý trh nepoužíval před rokem 2014 zvláštní doby zápisu (nebo otevřené období zápisu), protože lidé se mohli zaregistrovat kdykoliv chtěli ... ale kompromis byl ve všech, ale jen několika státech, způsobilý pro pokrytí na jednotlivých trzích závisí na vaší anamnéze. Pojistitelé by zcela odmítli žádosti (nebo vyloučili již existující podmínky), pokud se lidé po zapsání zdravotního stavu pokusili zapsat nebo změnit plány.
Nyní, když je zajištěno pokrytí - vydává se na individuálním trhu (právě tak, jak je to pro zaměstnance, kteří mají nárok na zdravotní plán svého zaměstnavatele), individuální trh využívá otevřené zápisy a speciální doby pronájmu jako zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem.
Státní program sociálního zabezpečení společnosti Medicaid, který poskytuje zdravotní péči obyvatelům s nízkými příjmy, se liší od ostatních typů zdravotního pojištění tím, že neomezuje zápis do určitých časů roku. Místo toho omezuje zápis pouze na osoby, které splňují přísné příjmy a další kritéria způsobilosti. Pokud se kvalifikujete pro Medicaid, můžete se zaregistrovat kdykoli v roce. Totéž platí pro program CHIP ( Program pro zdravotní pojištění dětí ).
Medicaid nedostává své peníze od účtování měsíčních prémií příjemcům Medicaidu. Místo toho je financován státními a federálními daněmi. Vzhledem k tomu, že většina příjemců Medicaid neplatí pojistné, existuje malé riziko nežádoucího výběru kvůli zdravým lidem, kteří se snaží ušetřit na pojistném.
> Zdroje:
> Právnická fakulta Cornell. Ústav právní ochrany. 45 CFR 155.420 Zvláštní lhůty pro zápis.
> Kaiser Family Foundation. Reformy trhu zdravotního pojištění: Zaručené vydání . Červen 2012.
> Norris, Louise. Průvodce pro zvláštní období zápisu na individuálním trhu. Únor 2017.