Nevhodný výběr ve zdravotním pojištění se děje, když nemocnější lidé nebo ti, kteří pro pojistitele představují vyšší riziko, si koupí zdravotní pojištění, zatímco zdravější lidé jej nekupují. Nežádoucí výběr může také dojít, pokud nemocnější lidé kupují více zdravotního pojištění nebo robustnější zdravotní plány, zatímco zdravější lidé si koupí méně pokrytí.
Nepříznivý výběr přináší pojistiteli vyšší riziko ztráty peněz prostřednictvím pohledávek, než předpokládalo.
Pokud by nepříznivé výběry mohly pokračovat bez kontroly, zdravotní pojišťovny by se staly neziskové a nakonec by skončily.
Jak působí nežádoucí výběr
Zde je zřetelně zjednodušený příklad. Řekněme, že zdravotní pojišťovna prodávala členství v zdravotním plánu za 500 dolarů za měsíc. Zdraví 20tiletí muži by se mohli podívat na tuto měsíční prémii a myslet si: "Heck, pokud zůstanu nezajištěný , pravděpodobně nebudu trávit 500 dolarů po celý rok na zdravotní péči. Nehodlám mým penězům vyplácet měsíční prémie ve výši 500 dolarů, když je tak malá šance , že budu potřebovat chirurgický zákrok nebo drahá zdravotní péče. "
Mezitím 64letý diabetik se srdečním onemocněním se pravděpodobně podívá na měsíční prémii 500 dolarů a myslí si: "Wow, za pouhých 500 dolarů měsíčně, tato zdravotní pojišťovna zaplatí většinu mých účtů za zdravotní péči za rok ! Dokonce i po zaplacení odpočtu je toto pojištění ještě hodně.
Koupím to! "
Tato nepříznivá volba vede k členství v zdravotním plánu, které sestává především z osob se zdravotními problémy, kteří si mysleli, že pravděpodobně utratí více než 500 dolarů za měsíc, pokud budou muset zaplatit vlastní zdravotní péči. Vzhledem k tomu, že zdravotní plán čerpá pouze 500 dolarů za měsíc na jednoho člena, ale vyplácí více než 500 dolarů za měsíc na jednoho člena v nárocích, zdravotní plán ztratí peníze.
Pokud zdravotní pojišťovna neprovede něco, co by zabránila tomuto nepříznivému výběru, nakonec ztratilo tolik peněz, že nebude moci pokračovat v placení nároků.
Jak zdravotní plány zabraňují nežádoucímu výběru
Existuje několik způsobů, jak se zdravotní pojišťovny mohou vyhnout nebo odrazovat od negativního výběru. Nicméně, vládní předpisy brání zdravotním pojišťovnám používat některé z těchto metod a omezit použití jiných metod.
Na neregulovaném trhu zdravotního pojištění by zdravotní pojišťovny používaly upisování, aby se vyhnuly nežádoucímu výběru. Během upisovacího procesu zkoušející upřednostňuje lékařskou historii, demografické údaje, předcházející tvrzení a životní styl žadatele. Snaží se určit riziko, kterým bude pojišťovna čelit při pojištění osoby, která žádá o zdravotní pojištění.
Pojistitel by pak mohl rozhodnout, že neprodá zdravotní pojištění někomu, kdo představuje příliš velké riziko, nebo že bude účtovat rizikovějšímu člověku vyšší pojistné, než je pravda, že někdo pravděpodobně bude mít méně nároků. Zdravotní pojišťovna by navíc mohla omezit své riziko tím, že bude stanovovat roční nebo celoživotní limit na výši krytí, které poskytuje někoho, tím, že vyloučí stávající podmínky z pokrytí nebo tím, že vyloučí určité druhy drahých produktů nebo služeb zdravotní péče z pokrytí.
Ve Spojených státech nesmí zdravotní pojišťovny používat většinu těchto technik. Zákon o cenově dostupné péči
- zakazuje zdravotním pojišťovnám, aby odmítli prodat zdravotní pojištění osobám se stávajícími podmínkami.
- zakazuje pojistitelům účtovat lidem s předem existujícími podmínkami více, než jsou poplatky za zdravé lidi.
- zakazuje plány zdravotní péče od uložení ročních nebo celoživotních limitů na dávky.
- vyžaduje, aby zdravotní plány pokrývaly jednotný soubor základních přínosů pro zdraví; zdravotní plány nemohou vyloučit některé drahé zdravotnické služby nebo produkty z pokrytí.
- v podstatě eliminuje upisování pro rozsáhlé zdravotnické komplexní zdravotní pojištění (i když je povoleno upisování pro krátkodobé zdravotní pojištění a pojištění dlouhodobé péče ).
Přestože zákon o cenově dostupné péči vyloučil řadu zdravotních pojišťoven používaných k prevenci nežádoucího výběru, vytvořil jiné prostředky, které pomáhají předcházet nekontrolovanému nežádoucímu výběru.
- Vyžaduje, aby všichni legální obyvatelé USA měli zdravotní pojištění nebo zaplatili daňové pokuty . To povzbuzuje mladší a zdravější lidi, kteří by jinak byli v pokušení šetřit peníze tím, že půjdou bez zdravotního pojištění, aby se zapsali do zdravotního plánu. Pokud se nezapíšou, platí silné daňové pokuty.
- Poskytuje dotace na pomoc těm, kteří mají průměrné příjmy, koupit zdravotní pojištění na burzách zdravotního pojištění, takže je pravděpodobnější, že se zapojí do zdravotního plánu.
- Uvádí omezení, kdy se lidé mohou zapsat do zdravotního plánu, takže lidé nemohou čekat na nákup zdravotního pojištění, dokud nebudou nemocní a vědí, že jim vzniknou zdravotní výdaje. Lidé se mohou zaregistrovat pouze na zdravotní pojištění během každoročního otevřeného období registrace každé podzim nebo během časově omezeného speciálního období zápisu, který je vyvolán určitými životními událostmi, jako je například ztráta zdravotního pojištění na základě zaměstnání , uzavření manželství nebo rozvodu, Oblast.
- Umožňuje krátkou čekací dobu mezi dobou, kdy se někdo zapíše do zdravotního pojištění a začne časové krytí.
- Umožňuje zdravotním pojišťovnám účtovat kuřákům až o 50% vyšší pojistné než nefajčiari.
- Umožňuje zdravotním pojišťovnám účtovat starším lidem až 3krát více, než je účtováno mladým lidem, protože starší lidé mají tendenci mít více lékařských výdajů než mladší lidé, a proto představují vyšší riziko pro pojistitele.
- Stanovila jednotné úrovně krytí na základě pojistně-matematické hodnoty , což umožnilo pojišťovnám účtovat více na zdravotní plány s vyšší pojistně-matematickou hodnotou. Platinové plány stojí víc než bronzové plány , takže spotřebitelé, kteří chtějí, aby jejich platinové plány nabízely silnější pokrytí, musí zaplatit víc, než si je koupí.
Zdroje:
Problémy s nepříznivým výběrem a burzami zdravotního pojištění podle zákona o cenově dostupné péči . Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví.
Jak stanoví plány trhu, které stanoví vaše pojistné na zdravotní pojištění. HealthCare.gov