ACA dělá výměnu pokrytí přístupnější než to bylo použito
Pokud jste byli propuštěni nebo pokud se vaše společnost uzavírá, možná se obáváte, že ztratíte výhody zaměstnavatele, zejména zdravotní pojištění. Nemá-li žádné zdravotní pojištění, může to být děsivý zážitek, zejména pokud váš zdravotní plán zaměstnavatele poskytuje pokrytí vaší rodině. Také můžete být nejvíce znepokojeni, pokud vy nebo rodinný příslušník trpíte chronickým onemocněním, které vyžaduje časté návštěvy u lékaře nebo potřeba drahých léků na předpis.
Je důležité, abyste během doby nezaměstnanosti zkusili najít nějaký druh zdravotního pojištění. Pokud vy nebo rodinný příslušník hledáte péči bez zdravotního pojištění, zaplatíte celý účet. Můžete mít zbytečné finanční riziko tím, že nemáte zdravotní pojištění. Zatímco bez zdravotního pojištění se může zdát nákladově efektivní, když nemáte žádné nebo méně příjmů, nemusí to být! Hlavní příčinou osobního bankrotu ve Spojených státech je nemoc a zdravotní pojištění.
Je také důležité si uvědomit, že ACA ukládá finanční pokutu, pokud máte v průběhu roku více než dva měsíce pokrytí . Abyste se vyhnuli trestu (pokud nejste osvobozeni ), musíte zachovat minimální nezbytné pokrytí. To může zahrnovat COBRA nebo plán zakoupený na jednotlivých trzích (na nebo mimo burzu ), ale nezahrnuje krátkodobé zdravotní pojištění .
Naštěstí, pokud jste obdrželi růžový skluzu, máte několik možností, abyste zůstali po určitou dobu pojištěni po propuštění.
Manželé nebo partnerské zdravotní pojištění
Získání zdravotního pojištění prostřednictvím zaměstnavatele vašeho manžela (nebo domácího partnera) může být tou nejúčinnější možností. Mnoho zaměstnavatelských plánů zdravotního pojištění dovoluje svým zaměstnancům, aby přidali rodinné příslušníky, kteří byli propuštěni - váš manžel / manželka vás může přidat k plánu.
Pokud vaše práce poskytla zdravotní pojištění pro celou rodinu, může vaše manželka zahájit krytí pro rodinu, protože ztráta krytí je kvalifikační událostí, která spouští zvláštní dobu zápisu , bez ohledu na to, kdy k tomu dojde během roku.
Pokud jste schopni využívat zdravotní pojištění svého manžela , ujistěte se, že jste požádáni do 30 dnů od ztráty vašeho předchozího krytí - některé plány zdravotního pojištění sponzorované zaměstnavatelem nemusí přijmout vaše zapsání, pokud počkáte více než 30 dnů.
KOBRA
Pokud váš bývalý zaměstnavatel má 20 nebo více zaměstnanců, je společnost povinna podle federálního zákona z roku 1986 nabídnout vám možnost zaplatit za prodloužení vašeho zdravotního pojištění po dobu nejméně 18 měsíců. Tento zákon je známý jako COBRA, což znamená konsolidovaný zákon Omnibus Budget Reconciliation Act .
V době, kdy jste propuštěni, musí váš zaměstnavatel písemně informovat o vašich právech v rámci COBRA. Potom máte 60 dnů od data oznámení nebo od data, kdy vaše zdravotní pojištění skončilo, abyste se zaregistrovali nebo se zaregistrovali k pokrytí v rámci programu COBRA. Pokud vaše společnost skončila podnikání nebo úpadkem, COBRA nebude k dispozici.
Když se zaregistrujete pro COBRA, budete mít i nadále stejnou zdravotní pojištění, kterou jste měli při práci.
Musíte však zaplatit pojistné na zdravotní pojištění, které váš bývalý zaměstnavatel za vás zaplatil, kromě pojistného, které jste předtím platil přes odpočet mzdy. Zaměstnavatel může také přidat 2% administrativní poplatek.
V závislosti na vašich individuálních okolnostech může být COBRA velmi nákladné. Zaměstnanci často nevědí, kolik jejich zaměstnavatelé přispívají k jejich celkovému pojistnému. Podle analýzy společnosti Kaiser Family Foundation z roku 2016 průměrný zaměstnavatel, který poskytuje dávky zdravotního pojištění, platí 71% celkových nákladů na pojistné na rodinné zdravotní pojištění a 82% nákladů na pojistné pro jednotlivé zaměstnance.
Přechod na účet COBRA znamená, že za vlastní náklady odpovídáte. Celkové pojistné, včetně částky zaplacené zaměstnancem a zaměstnavatelem, činilo v roce 2016 v průměru 18,142 dolarů za krytí rodiny a 6,435 dolarů za jedno pokrytí.
To je spousta peněz a pravděpodobně víc, než jste čekal, že zaplatíte, zvláště pokud jste také ztratili svůj příjem a získáváte pojištění v nezaměstnanosti. U některých pracovníků mohou platby v rámci programu COBRA činit více než 60 až 70 procent jejich měsíční kontroly nezaměstnanosti. Mnoho propuštěných pracovníků, kteří mají nárok na pokračování ve zdravotním pojištění prostřednictvím COBRA, si to nemůže dovolit.
Pokud si COBRA nemůžete dovolit, mohou existovat další možnosti zdravotního pojištění, které vám poskytnou zdravotní pokrytí, které potřebujete pro vás a vaši rodinu. To platí zejména tehdy, když ACA reformovala individuální trh zdravotního pojištění.
COBRA je řízena Ministerstvem práce USA. Na webových stránkách oddělení naleznete seznam často kladených otázek týkajících se COBRA. Rovněž můžete zavolat na číslo 866-444-3272 pro informace nebo pomoc.
Poznámka: COBRA se nezměnilo s přijetím zákona o cenově dostupné péči
Soukromé zdravotní pojištění: Chcete-li získat přístup k subvencím, začněte s výměnou ve vašem státě
Zdravotní pojištění můžete koupit prostřednictvím burzy ve vašem státě (všimněte si, že toto je jediné místo, kde jsou k dispozici dotace na prémie a dotace na sdílení nákladů ) přímo od zdravotní pojišťovny, jako je Blue Cross, nebo prostřednictvím pojišťovacího makléře, který zastupuje více pojišťoven.
Měli byste zvážit konzultaci s licenčním pojišťovacím makléřem, který vám může pomoci najít si plán zdravotního pojištění, který je levnější než COBRA a stále vyhovuje vašim potřebám. Budete se chtít ujistit, že makléř je licencován s burzou ve vašem státě, aby vám pomohl přihlásit se prostřednictvím burzy, pokud by vaše příjmy způsobily, že byste měli nárok na dotace na kompenzování nákladů na pokrytí a možná vaše náklady z kapes.
Můžete snadno porovnávat pojistné a zdravotní výhody online, zejména pokud používáte výměnný web (zahajte na adrese HealthCare.gov a přesměruje vás na příslušnou stránku, pokud váš stát provozuje svou vlastní platformu pro zápis). Zdravotní pojišťovny se liší v tom, jaký druh zdravotních plánů nabízejí a nákupy kolem vás mohou být schopny ušetřit peníze. Například:
- John Skillset, ve věku 36 let, byl propuštěn z pozice středního managementu u investičního bankovnictví. Jeho pokrytí rodinou prostřednictvím COBRA je 1450 dolarů za měsíc. Dokázal získat odpovídající pokrytí pro svou rodinu z neziskové pojišťovny za 785 dolarů za měsíc. Ačkoli tento plán vyžaduje, aby zaplatil za první 3000 dolarů lékařských výdajů (odpočitatelné), jeho rodina je zdravá a měla v minulosti nízké náklady na zdravotní péči.
- Jenny Techwhiz, ve věku 24 let, byla propuštěna během snižování počtu počítačových softwarových společností. Její individuální pokrytí prostřednictvím COBRA činí 390 USD měsíčně. Byla schopna najít speciální plán od Blue Cross pro lidi ve věku 18-26 let za 280 dolarů za měsíc.
Obamacare také zakončil překážky při zápisu pro osoby s již existujícími podmínkami
Zákon o ochraně pacientů a cenově příznivé péči (ACA) změnil krajinu, pokud jde o přístup k individuálnímu zdravotnímu pojištění. Před rokem 2014 bylo ve většině států zdravotně pojištěno individuální tržní zdravotní pojištění (druh, který si koupíte, na rozdíl od získání od zaměstnavatele). Znamenalo to, že lidé s již existujícími podmínkami buď obdrželi vyšší prémie, úplně odmítli pokrytí, nebo nabídli plány, které vyloučily jejich stávající podmínky.
Pro lidi, kteří byli propuštěni a měli předem existující podmínky, to často znamenalo, že COBRA byla jedinou realistickou možností, a to navzdory značným cenám.
Počínaje rokem 2014 se však zaručila individuální zdravotní pojištění v každém státě; pojistitelům již není dovoleno ukládat žádné předběžné omezení podmínek . Registrace je nyní omezena stejným způsobem, jako je tomu u plánů sponzorovaných zaměstnavatelem. Lidé se mohou zaregistrovat na pokrytí jednotlivých trhů na podzim (od 1. listopadu do 15. prosince je časový harmonogram, který bude zahájen na podzim roku 2017 a bude pokračovat), aby pokrytí bylo v platnosti od ledna. Nebo se mohou zaregistrovat na jakémkoli místě v průběhu roku, pokud prožijí kvalifikační událost, která spouští zvláštní dobu zápisu .
Ztráta plánu sponzorovaného zaměstnavatelem se považuje za kvalifikační událost, i když máte přístup k COBRA. COBRA můžete odmítnout a zapsat se do individuálního tržního plánu (zapnout nebo vypnout, ale nezapomínejte, že dotace, které jsou pro ně cenově dostupné, jsou k dispozici pouze na burze), ale musíte to udělat do 60 dnů od ztráty vašeho zaměstnavatele plán. Pokud budete čekat déle, bude vaše speciální doba zápisu skončena a budete muset počkat do následující otevřené doby registrace.
Krátkodobé krytí zdravotního pojištění: omezeno na 3 měsíce
Krátkodobé pojistné smlouvy zdravotního pojištění, známé také jako pojistná mezera nebo dočasné pojištění, jsou navrženy tak, aby vám poskytly určitou úroveň zdravotního pojištění po omezenou dobu. K dubnu 2017 nesmí krátkodobé plány trvat déle než 90 dní. Mnohé z těchto plánů pokrývají mimořádné události v oblasti zdraví, včetně pobytů v nemocnicích a léky na akutní onemocnění.
Přestože tyto plány mohou být levnější než pravidelné zdravotní pojištění, mají řadu významných omezení, včetně pokrytí již existujících podmínek a rutinní zdravotní péče a vysokých odpočtů a výdajů . Neexistuje ani záruka, že můžete obnovit plán po počátečním období pokrytí.
Krátkodobá zdravotní pojištění může být pro vás vhodná, pokud máte zdravý životní styl, nemáte žádné zdravotní problémy a očekáváte, že budete znovu zaměstnáni nebo budete moci zakoupit pravidelné zdravotní pojištění před uplynutím doby dočasného krytí.
Upozorňujeme, že krátkodobý plán se nepovažuje za minimální základní pokrytí v rámci ACA. To znamená, že pokud se spoléháte na krátkodobý plán po dobu delší než dva měsíce, budete podléhat individuálnímu trestu od ACA , pokud nebudete mít nárok na výjimku ze sankce.
Možnosti s nízkou cenou nebo volnými možnostmi: rozšíření Medicaidu zpřístupňuje pokrytí
Pokud váš příjem výrazně klesl a nemůžete si dovolit koupit zdravotní pojištění, můžete mít nárok na místní, státní nebo federální program.
V rámci ACA mohou státy rozšířit způsobilost Medicaid až na 138% úrovně chudoby (asi 28 000 dolarů pro rodinu tři v roce 2017). Pokud váš příjem klesl pod tuto úroveň v důsledku ztráty zaměstnání, můžete mít nárok na Medicaid v závislosti na tom, kde bydlíte. Existuje 19 států, které nerozšířily systém Medicaid, a v 18 z nich existuje "rozdíl v pokrytí" pro osoby s příjmem pod úrovní chudoby.
Pokud se nemůžete kvalifikovat pro Medicaid a nemůžete si dovolit pokrytí v rámci výměny, a to i s dostupnými dotacemi, dobrým místem, kde můžete začít hledat informace, je webová stránka Nadace pro vzdělávání v oblasti zdraví. Tato nezisková organizace poskytuje interaktivní nástroje, které vám pomohou najít vhodné zdravotní pojištění nebo alternativní možnosti ve vašem státě. Stránka také poskytuje přístup k nezajištěné horké lince (800-234-1317), která umožňuje kdykoli mluvit se živým operátorem - 24 hodin denně, 7 dní v týdnu.
Pokud nemáte žádné možnosti zdravotního pojištění, existují místa, kde můžete pracovat s nízkými náklady nebo bezplatnou péčí. Mezi tyto možnosti patří:
- Pojištění pro děti: Pokud je váš rodinný příjem nižší než určitá úroveň, vaše děti (mladší 19 let) mohou mít nárok na bezplatné nebo nízké pojistné. Tyto zásady poskytované federální vládou a vaším státem pokrývají všechny základní zdravotní služby pro děti včetně péče o zuby a zraku . Pokrytí pro děti je k dispozici i v 18 státech, kde je medicaidní pokrytí pro dospělé. Pro informaci kontaktujte oddělení zdravotnictví státu nebo oddělení dětských a rodinných služeb. Můžete se dozvědět více o tomto typu zdravotního pojištění a získat přístup k programu vašeho jednotlivého státu na InsureKidsNow!
- Komunitní zdravotní střediska: Regulované federální vládou, komunitní zdravotní střediska se nacházejí v mnoha částech země. Tyto kliniky poskytují péči osobám bez zdravotního pojištění a mají klouzavé poplatky na základě příjmů. Mnoho z těchto klinik má poradenské služby, které pomáhají lidem nalézt zdravotní pojištění nebo levné péči. Najděte v komunitě zdravotní středisko.
- Volné kliniky : Tyto kliniky, které se nacházejí v mnoha obcích, poskytují zdravotní péči bezplatným nebo velmi malým nákladům nezajištěným osobám. Jsou často zaměstnáni dobrovolníky a zdravotními sesterami a závisí na dárcích od místní komunity. Najděte ve své komunitě bezplatnou kliniku.
- Veterans Benefits: Oddělení správy veteránů (VA) nabízí bezplatnou nebo levnou lékařskou péči a pokrytí léků na léky oprávněným veteránům prostřednictvím svých VA zdravotnických zařízení. Webová stránka VA obsahuje informace o způsobilosti a umístění kanceláří VA.
Opatruj se
Ztráta vaší práce, vašeho příjmu a vašeho přínosu pro zdraví může být velmi stresující a pro mnoho lidí úderem jejich sebeúcty. Jedna z nejdůležitějších věcí, kterou musíte udělat, je postarat se o sebe!
K dispozici jsou kroky, které vám pomohou v této době:
- Buďte aktivní, pokud hledáte zdravotní pojištění a hledáte nové zaměstnání
- Zůstaňte ve spojení s rodinou a přáteli
- Najděte skupinu místních spolupracovníků ostatních, kteří byli propuštěni
- Poraďte se se svým lékařem o vašem propuštění a zdravotním pojištění. Může být schopna navrhnout některá úsporná opatření, jako je přepnutí značkových léků na generické verze nebo vypracování platebního plánu pro vaše zdravotní pojištění.
A nejdůležitější je udržovat zdravý životní styl s pravidelným cvičením a dobrými stravovacími návyky! Budete se cítit lépe a máte méně zdravotních potíží!
> Zdroje:
> Ministerstvo financí; Ministerstvo práce; Oddělení zdravotnictví a humanitních služeb. Výjimky; Celoživotní a roční limity; a krátkodobé pojištění s omezenou dobou trvání . 2016
> Kaiser Family Foundation. Reformy trhu zdravotního pojištění: Zaručené vydání. Červen 2012.
> Kaiser Family Foundation. Rozdíly v pokrytí: Nezajištěné špatné dospělé ve státech, které nerozšíří Medicaid. 19. října 2016.