Během posledních několika let se ve zprávách o nemocnicích vyskytovalo více a více příběhů, které vyžadují od pacientů, aby zaplatili své odpočty před poskytnutím zdravotnických služeb. Proč se to děje a co spotřebitelé potřebují znát, aby mohli procházet stávajícím systémem zdravotní péče?
Způsob, jakým to bylo
V minulosti bylo obecně uznáváno, že od pacientů se očekává, že zaplatí své kopie v době služby, ale poplatky, které se počítá k odpočitatelnosti, budou účtovány po faktu.
Takže pokud by Váš zdravotní plán měl pro kancelářskou návštěvu 20 dolarů, doktorská kancelář by to shromáždila, když jste přišli na schůzku. Ale pokud váš plán měl odpočitatelnou částku ve výši 2 000 dolarů a vy jste se chystali k operaci, v době operace byste neměli platit nic, ale o několik týdnů později by vám z nemocnice zaslali účet.
Za prvé, pošlou pohledávku pojistiteli, kde bude vypořádána dohodnutá sazba a částky, které by byly odepsány. Poté by pojistitel zaplatil část své částky a informoval nemocnici o pacientově části účtu. V tom okamžiku vám nemocnice zašle účet za vaše odpočitatelné a případné spolupoistence.
Proč jsou pacienti stále více účtováni předem?
Možná stále zjistíte, že vaše nemocnice používá tradiční způsob, jak čekat, až vám pošle účet až poté, co bude váš postup dokončen a vaše pojišťovna zpracuje váš účet.
Je však stále častější, aby nemocnice žádaly o zaplacení - částečně nebo v plné výši - vaše odpočitatelnosti před plánovanou lékařskou péčí.
To je způsobeno řadou faktorů, včetně zvyšování nákladů na zdravotní péči a zvyšování odpočitatelných částek a celkových nákladů mimo kapesu. Obecně ale myšlenka spočívá v tom, že nemocnice nebudou chtít přilepit nezaplacené účty.
Vědí, že po ukončení postupu mohou pacienti zaplatit část nákladů, které dluží, nebo nemusí. Nemocnice může poslat pacienty do sbírek, ale získání platby předem je efektivnější způsob, jak zajistit, aby byl účet zaplacen.
Co mám dělat, když nemocnice žádá o platbu v předstihu?
V ideálním případě je to něco, co budete chtít s fakultní fakultní nemocnicí předem projednat. Zjistí-li 18 hodin před operací, že nemocnice chce, abys zaplatil své odpočitatelné částky za 4.000 dolarů, je to nejméně stresující situace.
Pokud plánujete lékařský zákrok, na který se bude vztahovat vaše odpočitatelnost, zeptejte se na nemocniční zásady hned od začátku. Poraďte se s vaším pojistitelem, zda mají smluvní jednání s nemocnicí, které vyžadují, aby byl účet odeslán pojistiteli předtím, než je pacientovi účtován poplatek. Pokud tomu tak není, může nemocnice velmi dobře chtít, abyste zaplatili alespoň část odpočitatelného zálohy.
Pokud máte pochybnosti, je také rozumné kontaktovat pojišťovnu vašeho státu, abyste zjistili, zda mají nějakou radu ohledně pravidel a předpisů ve státě, které se týkají lékařských fakturačních postupů. Čím více víte, tím lépe budete moci navigovat v systému.
Kolik budete skutečně dlužit?
Požádejte nemocnici, aby vám poskytla odhad toho, co vám dlužím, a pamatujte si, že vyjednané zdravotní náklady jsou mnohem nižší než maloobchodní náklady. Řekněme například, že vaše odpočitatelná částka činí 5 000 dolarů, naplánujete magnetickou rezonanci a za rok jste dosud nezaplatili nic, co by bylo možné odpočítat. Průměrná cena za MRI je více než 2 600 USD, přestože se výrazně liší od jedné nemocnice k druhé. A bez ohledu na výši nemocničních poplatků je pravděpodobné, že bude o něco vyšší než dohodnutá sazba, kterou má váš pojistitel s nemocnicí. Nemocnice může vyúčtovat 2 000 dolarů, ale dohodnutá sazba pojistitele by mohla činit například 1,295 dolarů.
V takovém případě by částka, kterou byste museli zaplatit za vaši odpočitatelnost, činila 1 295 dolarů, ne 2 000 dolarů .
To není opravdu problém, pokud máte proceduru, která je mnohokrát dražší než vaše odpočitatelné. Pokud se chystáte mít náhradu kolen, která dosahuje téměř 50 000 dolarů a vaše odpočitatelnost je 5 000 dolarů, budete muset zaplatit celou odpočitatelnou částku. Nemocnice vás může požádat o zaplacení všech nebo částečných nákladů, nebo by vás mohly vyúčtovat poté, co podají nárok vašemu pojistiteli, ale nechybí se, že budete muset zaplatit plnou částku 5 000 dolarů.
V předchozím příkladu o MRI však skutečná částka, kterou budete muset zaplatit, není jistá, dokud pojistitel nevyřídí žádost. Pokud vám nemocnice žádá, abyste zaplatili část vaší odpočitatelnosti předem, a není jasné, kolik vám skutečně dlužíte, ujistěte se, že jste o této situaci s vaším pojistitelem předtím, než předáte nějaké peníze do nemocnice. Tak či onak, budete se chtít ujistit, že platíte pouze částku, kterou nakonec vaše EOB pojistitele říká, že dlužíte, spíše než částka, kterou nemocnice účtuje.
Existuje platební plán k dispozici?
Nemocnice stále častěji spolupracují s bankami na vytváření platebních plánů pro pacienty, kteří je potřebují, často bez zájmu a dostupnosti, která nezávisí na úvěrové historii pacienta. Pokud vás nemocnice požádá o zaplacení odpočtu před lékařským zákrokem a neexistuje realistický způsob, jak byste tak mohli udělat, požádejte je o možnost platebního plánu.
Nemocnice chce, abyste dostali péči, kterou potřebujete, a dostat se dobře, ale také nechtějí, abyste byli zklamaní špatným dluhem, pokud nebudete schopni zaplatit část vaší částky. Platební plán, který umožňuje pacientům rozložit účet za několik měsíců nebo dokonce let, je vhodnější než pacient bez péče nebo nemocnice, která se vůbec nevyplacuje. Pokud nemůžete zaplatit požadovanou částku, doporučte částku, kterou můžete zaplatit, a zeptat se, zda vás nechá naplánovat platby za zbytek.
Zeptejte se, zda je v nemocnici správce případů nebo sociální pracovník, který může pacientům pomoci při navigaci v procesu fakturace a platby. Nemusíte to odhadovat sám a může se ukázat, že požadavky na platbu v nemocnici by mohly být flexibilnější, než se poprvé objeví.
V závislosti na vaší finanční situaci byste se měli také zeptat na program zdravotní péče v nemocnici nebo zda si mohou na základě vašich příjmů odečíst část nákladů.
Mohou nemocnice popřít péči na základě schopnosti platit?
Tam je někdy mylná představu o povinnostech nemocnic, pokud jde o poskytování péče bez ohledu na schopnost pacienta platit. Od roku 1986 vyžaduje EMTALA všechny nemocnice, které akceptují Medicare (což je prakticky všechna nemocnice v USA), poskytovat screeningové a stabilizační služby všem pacientům, kteří přijdou na pohotovost, včetně žen v aktivní bez ohledu na zdravotní stav pacienta nebo schopnost platit za péči.
Nouzová místnost je vyžadována pro kontrolu všech pacientů, aby zjistili, jaký je problém, a aby poskytli stabilizační služby - nemohou nechat pacienta krmit na zem kvůli nedostatku finančních prostředků. Ale nemusejí poskytovat nic mimo stabilizaci, pokud si nejsou jisti, že pacient bude schopen za to zaplatit, a EMTALA se nevztahuje na žádnou péči mimo záchranné služby.
Takže předem naplánovaná lékařská procedura nebude podléhat pravidlům, které vyžadují, aby nemocnice poskytovaly péči bez ohledu na schopnost pacienta platit.
Zvyšování odvodů dá pacientům a nemocnicím v těžké pozici
Nezajištěná sazba se od zavedení zákona o cenově příznivé péči výrazně snížila. Podle údajů amerického sčítání lidu bylo v roce 2013 nezajištěno 14,5 procenta amerického obyvatelstva, které do roku 2016 kleslo na 8,6 procenta. I když to je nepochybně dobrá věc, někteří nově pojištěné osoby mají obzvláště vysokou peněženku náklady.
ACA omezuje, jak mohou být vysoké náklady na vynaložené náklady v síti , ale samotný limit je poměrně vysoký. V roce 2018 mohou zdravotní plány vynaložit z kapes až 7 350 dolarů pro jednotlivce a 14 700 dolarů za rodinu. A pro rok 2019 navrhla společnost HHS zvýšení těchto horních hranic na 7 900 a 15 800 dolarů. Mnoho zdravotních plánů má mimo kapesné limity, které jsou značně pod těmito částkami, ale odpočitatelné položky na individuálních tržních plánech jsou často několik tisíc dolarů ( snižování sdílení nákladů sníží tyto odpočitatelné částky pro osoby, které jsou pro ně způsobilé, pokud zvolí stříbro plán na výměně).
Plány sponzorované zaměstnavatelem se musí řídit limitem ACA na mimo-kapesní náklady, ale mají tendenci mít odpočitatelné a mimo-kapesní náklady, které jsou nižší než náklady na jednotlivých trzích. V roce 2017 činil průměrný odpočitatelný příjem pro osoby se zdravotním pojištěním sponzorovaným zaměstnavatelem 1 221 dolarů, ale to zahrnovalo i šťastné 19% krytých pracovníků, kteří vůbec nemají odpočitatelnou dávku. Když uvažujeme pouze o 81% krytých pracovníků, kteří mají odpočitatelné položky, jejich průměrná odečitatelná hodnota je více než 1 500 USD.
Federální rezervní banka však v roce 2017 oznámila, že 44 procent respondentů z průzkumu ekonomiky a rozhodování domácností by nemohlo přijít s 400 dolary na pokrytí neočekávaného účtu nebo by muselo něco prodat, aby pokrylo náklady. To představuje hádku, když lidé mají neočekávaný, ale nutný lékařský postup a poměrně vysokou odečitatelnost.
Představuje také hádanku pro nemocnice - na jedné straně jejím úkolem je poskytovat zdravotní péči místním obyvatelům, ale také potřebu generovat dostatečné příjmy, aby zůstala finančně životaschopná. Vyžadovat předem zaplacení alespoň části odpočitatelné částky je jedním ze způsobů, jak nemocnice vyhnout se situacím, kdy pacienti přestanou platit účty.
Zvažte HSA Pokud máte přístup k HDHP
Pokud váš zaměstnavatel nabízí vysoce kvalifikovaný zdravotní plán kvalifikovaný podle HSA (HDHP) nebo pokud zakoupíte vlastní zdravotní pojištění na individuálním trhu, zvážit zapsání do HDHP. Nejsou vhodná pro všechny, ale pokud jste pokryt HDHP, můžete přispívat k penězům před zdaněním HSA a bude to tam, kdybyste ho potřebovali.
V roce 2018 můžete přispět až 6 900 dolarů na HSA, pokud máte rodinné pokrytí v HDHP a až na 3,450 dolarů, pokud vlastníte pouze pokrytí v HDHP. Dokonce i když můžete přispívat jen malou částkou každý měsíc, přidá se to v průběhu času a neexistuje žádná možnost "použijte ji nebo ji ztratíte" - peníze zůstanou ve vašem účtu, dokud a kdy jej budete muset stáhnout. V HSA můžete vytvořit podušku, pokud máte pokrytí v HDHP, a později ji stáhnete na pokrytí budoucích nákladů na zdravotní péči, a to iv případě, že již v tomto okamžiku nebudete mít pokrytí HDHP.
Takže je to takový bod, že pokud máte přístup k plánu kvalifikovanému pro HSA, zapsat se do něj a přispět k HSA vám usnadní řešení případné budoucí situace, ve které nemocnice najednou vás požádá o zaplacení významného kusu peněz před zahájením léčby.
Pokud váš zaměstnavatel nabízí a FSA, je to také dobrá volba, ale nezapomeňte, že nevyužité peníze ve vašem HSA zůstanou na účtu z jednoho roku na další - to není případ FSA .
> Zdroje:
> Rada guvernérů Federálního rezervního systému. Tisková zpráva. Federální rezervní rada vydává zprávu o ekonomickém blahu amerických domácností. 19. května 2017.
> Federální rejstřík. Zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči; HHS oznámení o dávkách a platebních parametrech pro rok 2018; Změny speciálních období pro zápis a program zaměřený na spotřebitele a orientovaný plán. 22. prosince 2016.
> Federální rejstřík. Navrhované pravidlo: zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči; HHS oznámení o dávkách a parametrech platby pro rok 2019. 2. listopadu 2017.
> Kaiser Family Foundation. Výhody pro zaměstnavatele v oblasti zdraví, roční průzkum za rok 2017. 19. září 2017.
> Sčítání lidu Spojených států. Zdravotní pojištění ve Spojených státech: 2016 . 12. září 2017.