Předpisy jsou určeny k stabilizaci pojistných trhů
Obavy o stabilitu jednotlivých trzích zdravotního pojištění (jak na, tak i mimo burzu) se po určitou dobu víří. Množství pojistitelů vystoupilo na burzách nebo na celém jednotlivém trhu na konci roku 2016 a prémie na dotace před dotací se zvýšily v průměru o 25 procent v roce 2017 ( dotace na burzách rostly, aby vyrovnaly všechny většiny zvýšení pojistného pro osoby s nárokem na dotace kteří nakupují pokrytí na burze, aby bylo jasné, že prémie se nezvýšily v průměru o 25 procent u většiny lidí, kteří kupují své plány na burze).
Aby se řešily problémy týkající se stability trhu, ministerstvo zdravotnictví a humanitních služeb navrhlo řadu reforem v polovině února, několik dní poté, co byl tajemníkem HHS Tomem Cenu potvrzen senát.
Oznámení o navrhované tvorbě pravidel se týká stabilizace trhu pro trhy s jednotlivými a malými skupinami. Obecně platí, že trhy malých skupin jsou poměrně stabilní. Jednotlivé trhy v některých státech byly na pokraji kolapsu do konce roku 2016 a Humana 14. února oznámila, že na konci roku 2017 úplně opustí individuální zdravotní trh na celostátní úrovni (v současné době nabízejí individuální plány v 11 státech ).
Dne 13. dubna dokončily HHS své nařízení o stabilizaci trhu, většinou tak, jak bylo navrženo. Někteří aktéři chválili předpisy jako dobrý krok ke stabilizaci pojistného trhu, ale jiní uvedli, že některá nová pravidla skutečně způsobí další destabilizaci trhu.
Je důležité si uvědomit, že pojišťovny vytvářejí sazby a plány do roku 2018, opakovaně poznamenávají, že dvěma nejdůležitějšími faktory, které přispívají k destabilizaci trhu, jsou mírné prosazování individuálního mandátu ACA a nedostatečná jistota, pokud jde o další financování pro dotace na sdílení nákladů .
Žádná z těchto otázek není řešena nařízeními o stabilizaci trhu a akce společnosti Trump Administration přispěly k významné destabilizaci trhu v obou oblastech.
Jak budou pravidla stabilizace trhu ovlivňovat vaše zdravotní pojištění?
Lidé, kteří dostávají své zdravotní pojištění od velkého zaměstnavatele (ve většině států, tj. 50 a více zaměstnanců ), Medicaid nebo Medicare , nebudou ovlivněny změnami, které HHS dokončila. Změny se většinou vztahují na individuální trh, kde se nachází asi 7 procent obyvatel USA, ačkoli lidé, kteří pracují pro malé zaměstnavatele, mohou vidět vyšší náklady z kapes a možná nižší pojistné.
1. Pro osoby, které si koupí vlastní zdravotní pojištění, bude otevřená registrace do roku 2018 kratší, než tomu bylo v předchozích letech.
Před pravidlem stabilizace trhu bylo 2018 období otevřeného zápisu nastaveno podle stejného rozvrhu, který byl použit pro období 206 a 2017 (od 1. listopadu do 31. ledna). Ale pro pokrytí z roku 2019 by měl začít používat kratší otevřené období pro zápis od 1. listopadu do konce 15. prosince. HHS se místo toho rozhodl přejít na kratší otevřené období zápisu o rok dříve a začal ho používat na podzim roku 2017 (pro pokrytí platné v roce 2018), namísto čekání na podzim roku 2018.
Lidé, kteří si koupí své vlastní zdravotní pojištění (tj. Nedostanou to od zaměstnavatele nebo z vládního programu, jako je Medicare nebo Medicaid), budou mít kratší okno pro výběr plánu na rok 2018. Začne 1. listopadu 2017, a koncem 15. prosince 2017.
To znamená, že žádný plán se po prvním roce nezmění, takže v lednu už nebude mít možnost přepínat plány, pokud vás vaše prémiová změna uloví. Bude obzvláště důležité věnovat pozornost každému oznámení o prémích a změnách plánu, které obdržíte v říjnu / listopadu od vaší pojišťovny nebo burzy, a provedete změny plánu před 15. prosincem.
Poté plánujete změny a nové zápisy budou možné pouze v případě, že máte kvalifikační událost .
To nezmění nic o současných otevřených oknech registrace pro zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem nebo Medicare.
2. Osoby, které se zapisují do výměnných plánů mimo otevřené zápisy, budou muset prokázat kvalifikační událost a v některých případech bude způsobilé pro zvláštní zápisné.
ACA a následné předpisy umožňují lidem s různými kvalifikačními událostmi zapsat se do pokrytí prostřednictvím výměny (a ve většině případů i mimo výměny ) bez ohledu na roční období.
To dává smysl a funguje také pojištění sponzorované zaměstnavatelem. Pokud se osoba v červnu opustí svého zaměstnání a ztratí přístup k zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem, nelze očekávat, že počká až do ledna, aby získala nové pokrytí. A když se dítě narodí v dubnu, nemělo by smysl přinutit rodinu čekat až do otevřeného zápisu, aby získala pokrytí pro dítě.
Takže kvalifikační událost spouští zvláštní registrační období (SEP), během níž má žadatel 60 dnů, aby se přihlásil k novému plánu. Existuje však značná kontroverze kolem SEP. Existují obavy, že lidé mohou "hrát" systém tím, že předstírají, že mají kvalifikační událost, když se ocitnou v potřebě lékařské péče, a pojistitelé poznamenali, že průměrné náklady na nároky jsou vyšší pro osoby, které se přihlásí během SEP na rozdíl od lidí, zaregistrovat během otevřeného zápisu.
Na druhou stranu mince však obhájci spotřebitelů poukázali na to, že jen velmi málo lidí, kteří jsou oprávněni k SEP, se skutečně zapsalo do pokrytí a požadavek na doklad o kvalifikační události by mohl odradit zdravé enrollees před dokončením procesu. To bylo patrné do jisté míry v návaznosti na zesílené ověření způsobilosti SEP, které HealthCare.gov realizovalo v roce 2016.
U žadatelů ve věku 55-64 let 73% předložilo důkaz o kvalifikační události. Ale u žadatelů ve věku 18-24 let pouze 55% předložilo důkaz kvalifikační události. Výsledkem je skupina pojištěnců s vyšším průměrným věkem, která souvisí se zvýšenými náklady na zdravotní péči.
Obamova administrativa HHS naplánovala pilotní program, který začne v létě roku 2017, podle kterého by 50% žadatelů HealthCare.gov (náhodně vybraných) muselo před provedením své žádosti předložit doklad o kvalifikační události.
Nová regulace HHS se však změní na 100 procent. Od června 2017 se všichni registrovaní HealthCare.gov, kteří se přihlásí mimo otevřené zápisy, musí před podáním žádosti předložit žádost o potvrzení kvalifikační události.
Navíc nová pravidla omezují přístup k SEP za určitých okolností:
- Manželství bude považováno za kvalifikační událost pouze tehdy, pokud alespoň jeden partner již měl minimální nezbytné pokrytí (nebo žil mimo USA nebo na území USA před svatbou).
- Když osoba, která se již zapsala do plánu, má dítě nebo dítě přijme, je rodič omezen buď na přidání dítěte do stávajícího plánu, nebo na samotné dítě, který je zapsal na jakýkoli dostupný plán (pokud z nějakého důvodu dítě nemůže být přidáno k plánu, rodič může zapsat do jiného plánu na stejné úrovni kovu spolu s dítětem). Osoba, která je nezajištěná a má dítě nebo adoptuje dítě, je ještě oprávněná k zápisu spolu s dítětem do jakéhokoli dostupného plánu. Ale osoba, která již má pokrytí, nesmí používat přidávání závislého jako příležitost k přepnutí svého stávajícího pokrytí na nový plán.
- Lidé, kteří ztratili pokrytí za nezaplacení pojistného v určitém okamžiku v průběhu roku, budou muset zaplatit své minulé pojistné předtím, než se mohou znovu zaregistrovat - během SEP nebo pravidelného otevřeného zápisu - do plánu od téže pojistitele (nebo jiný pojistitel ve stejné mateřské společnosti). Budou zpravidla dlužit dlužné pojistné za déle než tři měsíce pokrytí, neboť nejsou hákováni na pojistné, jakmile je plán ukončen kvůli nezaplacení pojistného. Pokud se lidé v této situaci znovu zaregistrují, pojistitel může uplatnit své nové pojistné na jejich zůstatek v minulosti.
3. Počínaje rokem 2018 bude větší míra prostornosti, pokud jde o procento nákladů, které musí zdravotní plány pokrýt. To by mohlo mít za následek mírně nižší pojistné, ale vyšší daňové odpočty a splátky. Mohlo by to také znamenat menší výměnné dotace na pojistné.
V rámci ACA musí být všechny nové zdravotnické plány pro individuální a malé skupiny zapotřebí do jedné ze čtyř kovových úrovní: bronz, stříbro, zlato nebo platina (pro některé enrolley jsou k dispozici katastrofické plány). Kovová úroveň plánu je určena jeho pojistně-matematickou hodnotou (AV), která je mírou procentuálních nákladů na zdravotní péči, které plán zdravotní péče zaplatí, průměrně v celé standardní populaci. Bronzové plány mají AV 60%, stříbrné plány mají AV 70%, zlaté plány mají AV 80% a platinové plány mají AV 90%.
Bylo by však pro zdravotní pojišťovny náročné navrhnout plány, které by přesně zasáhly tato čísla (před ACA, neexistovaly žádné standardizované požadavky na AV, takže se pojišťovny nemusely bát o to, aby zasáhly konkrétní cíl AV). Takže zdravotní plány mohou používat rozsah AV spíše než přesné procento. V současnosti je rozsah +/- 2. Takže stříbrný plán může mít AV, který se pohybuje od 68 do 72 procent (bronzové plány mají svůj vlastní de minimus rozsah, v současnosti nastavený na -2 / + 5).
Podle nových předpisů HHS začíná v roce 2018 přípustný rozsah -4 / + 2, což znamená, že stříbrný plán může mít AV kdekoliv v rozmezí 66 až 72 procent (pro bronzové plány, povolený rozsah je -4 / +5).
Takže pokud jde o plány, které vyvíjejí v roce 2018, pojišťovny mohou zvýšit výdaje mimo provozní náklady ( odpočitatelné , kopající , spoluúčasti ), protože nebudou muset pokrývat poměrně velké procento celkových průměrných nákladů. To znamená, že pojistné by se mohly mírně snížit, avšak částka, kterou lidé zaplatí, když potřebují zdravotní péči, by se zvýšili (všimněte si, že pokles prémií je relativní vzhledem k tomu, že by tato změna chyběla, celková výše pojistného bude ještě růst v roce 2018, prudce kvůli dalším nejistým tržním nejistotám, včetně nedostatečné jasnosti, pokud jde o to, zda budou dotace na sdílení nákladů nadále financovány).
To také znamená, že dotace na pojistné by mohly být o něco menší, než by byly bez této změny, jelikož jsou založeny na nákladech na druhý nejlevnější stříbrný plán (plán benchmarku) v každé oblasti. Pokud je druhým nejlevnějším stříbrným plánem ten, který má AV o 66%, bude cena nižší než jiné stříbrné plány s AV 68% nebo vyšší. A nižší cenový plán srovnává menší dotace.
4. Pojistitelé mohou uplatnit nové pojistné na částky splatné v minulosti.
Podle předchozích pravidel, pokud byl plán ukončen kvůli nezaplacení pojistného, mohl se jednotlivec znovu zapsat do stejného plánu během otevřeného zápisu nebo během speciálního období zápisu bez nepříznivého účinku. Prémiové vyúčtování by začalo až do nového data účinnosti a pojišťovny nemohly požadovat, aby tato osoba splatila své minulé pojistné z předchozího plánu.
Nové předpisy dávají pojišťovnám větší prostor pro výběr inkasovaných pojistného, pokud se osoba rozhodne znovu zapsat do plánu od téhož pojistitele, který ukončil předchozí krytí za nezaplacení pojistného (nebo pojistitele, který je součástí stejné kontrolované skupiny, nebo mateřská společnost). Poplatky zaplacené za nový plán mohou být použity na minulé pojistné z předchozích 12 měsíců a pojistitelé mohou odmítnout aktivovat novou pojistku, dokud nebudou vyplacena pojistná plnění z minulého roku.
Staroprávní prémie osoby v minulosti by byly zpravidla pouze po dobu jednoho až tří měsíců krytí, jelikož po splatnosti pojistného za nezaplacení pojistného nedojde k nadbytečnému pojistnému.
Lidé se touto změnou mohou dostat tím, že se zapojí do plánu od jiného pojišťovny, avšak v některých státech existuje pouze jedna pojistitelka, která nabízí výměnu. V těchto státech je potenciální osoba, která přestala platit pojistné, platit zpětné pojistné před tím, než bude moci zapsat do nového plánu.
> Zdroje:
> ACAsignups.net. Průměrná nezvýšená individuální zvýšení tržních sazeb, 2017. Dokončeno 27. října 2016.
> Ministerstvo zdravotnictví a humanitních služeb, zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči; Stabilizace trhu . 15. února 2017.
> Ministerstvo zdravotnictví a humanitních služeb, zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči; Stabilizace trhu, konečné pravidlo. 13. dubna 2017.
> Humana. Humana > nadále staví na prokázané strategii po ukončení fúze s Aetnou; Poskytuje 2017 finanční poradenství; Oznamuje plány rozmístění kapitálu. 14. února 2017.
> Kaiser Family Foundation. Zdravotní pojištění celkové populace, 2015.