Jak bude výkonný příkaz společnosti Trump v říjnu 2017 ovlivňovat zdravotní pojištění?
Dne 12. října 2017 prezident Trump podepsal výkonný příkaz "podporující volbu zdravotní péče a hospodářskou soutěž ve Spojených státech." Výkonná objednávka přišla jen několik hodin předtím, než vláda Trump oznámila, že financování snížení nákladů na sdílení nákladů (ACS) ACA by okamžitě skončilo , takže není divu, že efekt výkonného řádu a snížení finančních prostředků na CSR se někdy vyrovnávají.
Zatímco snížení finančních prostředků v oblasti CSR bylo jasnou akcí, která se okamžitě projevila, výkonný řád nečinil žádné změny sama o sobě a její účinky se budou časem projevit. Výkonná objednávka jednoduše řídí různé federální agentury, aby "zvážily navrhování nařízení", aby provedly různé změny pravidel, které se týkají krátkodobého zdravotního pojištění, zdravotních plánů sdružení a dohod o úhradě zdravotní péče (HRA). Tato nařízení budou muset projít normálním procesem tvorby pravidel, který zahrnuje veřejné období pro připomínky.
Podívejme se na to, jaké změny pravděpodobně budou a jak by mohly ovlivnit vaše zdravotní pojištění.
Krátkodobé zdravotní pojištění
Krátkodobé pojištění s omezenou dobou trvání (STLDI) je to, co zní: zdravotní pojištění, které můžete mít pouze na omezenou dobu. Ale doba, kterou by někdo mohl mít krátkodobé pokrytí, byl v posledních letech kontroverzní.
Krátkodobé zdravotní pojištění není upraveno zákonem o cenově dostupné péči. Proto způsobilost žadatelů o krytí stále vychází z jejich anamnézy, nejsou zahrnuty již existující podmínky , platí maximální životnost a roční dávky a plány nemusejí pokrývat základní zdravotní přínos ACA .
Pravidla o zdravotních ztrátách (MLR) se nevztahují na krátkodobé plány, takže neexistuje požadavek, aby byla většina pojistného vynaložena na zdravotní tvrzení.
Stručně řečeno, tyto plány jsou v mnoha ohledech podobné některým z hlavních lékařských plánů, které byly k prodeji ve většině států před rokem 2014. ACA zakázala od roku 2014 prodej takových plánů na individuálním významném zdravotnickém trhu. nová pravidla se nevztahují na krátkodobé plány.
Vzhledem k tomu, že krátkodobé plány mohly pokra čovat v poskytování pokrytí pouze zdravým osobám s přísnými omezeními výhod a vzhledem k tomu, že plány mají omezené trvání, jsou prémie drasticky nižší než prémie s plnou cenou na trhu ACA (jak on-off, tak off-exchange, protože individuální hlavní lékařské plány jsou povinny dodržovat stejná pravidla mimo výměnu, kterou sledují ve výměně).
Před rokem 2017 byla federální definice krátkodobého plánu krytí, které trvalo až 364 dní. Některé státy měly přísnější pravidla (několik z nich neumožňuje krátkodobé plány vůbec a některé je omezeno na šest měsíců) a mnoho pojistitelů omezilo své dostupné krátkodobé plány na dobu šesti měsíců bez ohledu na flexibilitu, kterou nabízí stát nebo federální vláda.
Ve většině států však existovalo alespoň několik krátkodobých plánů s trváním téměř jednoho roku.
Zápis do těchto plánů se zvýšil poté, co nabyly účinnosti ustanovení ACA, protože lidé hledali dostupnější alternativy k pokrytí ACA. ACA zpřístupňuje individuální pokrytí trhu lidem, kteří mají nárok na dotace na pojistné , ale ti, kteří mají jen něco málo přes 400% úrovně chudoby (tj. Nejsou způsobilí pro dotace na prémie), někdy zjistí, že plány, které mají k dispozici, rozpočet dovolí.
Pro tyto jednotlivce, pokud jsou zdravé, může krátkodobý plán nabízet životaschopnou alternativu k tomu, že je nezajištěný.
Ale krátkodobé plány mají vážné nevýhody (o nichž lidé ne vždy vědí, dokud se nepotřebují vážné lékařské péče), a když zdraví lidé opouštějí fond rizikových ACA ve prospěch jiných alternativ, opouští celkové rizikový soubor pro plány, které jsou v souladu s ACA, silněji nakloněné vůči nemocným enrolleům, což vede k nestabilnímu trhu.
Přestože lidé, kteří se spoléhají na krátkodobé pojištění, podléhají společné odpovědnosti ACA od roku 2014 (protože krátkodobé pojištění se nepovažuje za minimální základní pokrytí), Obamova administrativa se rozhodla posílit předpisy a zajistit, že krátkodobé pojištění by mohla být použita pouze tak, jak byla původně určena: zaplnit krátký rozdíl mezi jinými plány zdravotního pojištění a ne jako dlouhodobou náhradou skutečného zdravotního pojištění.
Proto zavedli předpisy koncem roku 2016 (které vstoupily v platnost v lednu roku 2017 a byly uplatněny od dubna 2017), které omezují krátkodobé plány na tři měsíce.
Výkonné nařízení společnosti Trump pravděpodobně povede k novým předpisům, které by zrušily nařízení z roku 2016 a obnovily předchozí pravidlo, které umožnilo, aby krátkodobé plány měly trvání až 364 dní. Ale lidé, kteří se spoléhají na krátkodobé plány, by stále podléhali společné odpovědnosti ACA, protože krátkodobé pojištění by se stále považovalo za vyloučenou výhodu, a proto by nemělo být minimální základní pokrytí.
Existují obavy, že změna nařízení o krátkodobých plánech destabilizuje individuální trh, který je v souladu s ACA. Některé státy by si však pravděpodobně zachovaly ještě restriktivní pravidla, která měla před rokem 2016, a jiní by mohli přijmout podobná nařízení, aby ochránili své hlavní zdravotnické trhy, které splňují požadavky ACA.
Asociace zdravotních plánů
Výkonná objednávka společnosti Trump vyzývá k rozšíření přístupu na zdravotní plány (AHP) s cílem umožnit malým společnostem, aby se spojily a získaly velké krytí skupiny (zakoupené od pojišťovny nebo pojištěného), než aby si každý podnik koupil vlastní plán malých skupin.
ACA uložila většinu svých pravidel na individuální a malé skupiny. Ačkoli velké zaměstnavatele (50 a více zaměstnanců) jsou jediné, které zákon vyžaduje, aby poskytoval pokrytí zaměstnancům, pokrytí, které si mohou malé skupiny koupit, je silněji regulováno než rozsah dostupný velkým skupinám.
K pokrytí od ledna 2014 nebo později vyžaduje ACA malé prémie na základě věku zaměstnanců, užívání tabáku a fyzické lokality - celkový zdravotní stav skupiny nelze použít k určení pojistného. A plány malých skupin jsou nutné k pokrytí základních přínosů ACA pro zdraví . Žádná z těchto požadavků se nevztahuje na plány velkých skupin (většina velkých skupinových plánů je samozřejmě pojištěna, ale tyto požadavky ACA se na ně nevztahují).
Takže myšlenka s AHP je umožnit malým skupinám v podstatě spojit se k vytvoření velkých skupin a vyhýbat se některým předpisům ACA v tomto procesu. Zatímco velký bonafide zaměstnavatel má zájem na tom, aby zajistil, že jeho pracovní síla zůstane zdravá a jeho přínosy pro zdraví jsou dostatečně robustní, aby mohly být pevným náborovým a udržovacím nástrojem, nemusí to platit pro plán sdružování.
A přestože velký zaměstnavatel musí dlouhodobě přemýšlet o své strategii celkových prospěch, není nic, co by zabránilo malému podniku vstoupit do AHP, zatímco jeho zaměstnanci jsou zdraví, a pak se později vrátí na trh malých skupin vyhovující ACA později, pokud tato možnost měla být na základě změněných okolností atraktivnější. Existují tedy obavy, že rozšíření působnosti AHP by mohlo destabilizovat trh malých skupin v souladu s ACA tím, že přiláká zdravé malé skupiny z trhu ACA a do AHP.
Zdravotní úhrady
Výkonný příkaz rovněž vyzývá k přijetí nových předpisů pro "rozšíření flexibility a využívání" opatření na náhradu škody na zdraví (HRA). Cílem v podstatě je umožnit zaměstnavatelům, aby využívali HRA k tomu, aby zaměstnancům hradili individuální tržní pojistné.
Zaměstnavatelé tomu tak bylo. Bylo však zakázáno dohromady podle časných předpisů, které byly vypracovány k provedení ACA (zákaz byl doprovázen strmou pokutou: 100 dolarů na den na zaměstnance, pokud zaměstnavatel pokračoval v hrazení zaměstnanců za individuální tržní pojistné). Toto omezení bylo trochu zmírněno zákonem o léčbě 21. století, který vstoupil v platnost v roce 2017 a dovoluje malým zaměstnavatelům (méně než 50 zaměstnancům) hradit individuální tržní pojistné na zdravotní pojištění zaměstnanců až po předem určenou částku dolaru pomocí HRA.
Od malých zaměstnavatelů se však nemusí vyžadovat pokrytí v rámci ACA, zatímco velké zaměstnavatele. A v současné době neexistuje žádné ustanovení, které by umožňovalo velkým zaměstnavatelům hradit zaměstnance za individuální tržní pojistné. Zaměstnanci si mohou svobodně získat jakýkoliv druh pojištění - přijímá nabídku zaměstnavatele na skupinové zdravotní pojištění nebo pokryje nákup na jednotlivých trzích - ale velký zaměstnavatel nemůže platit za individuální pokrytí trhu (naopak, zaměstnanec nemůže získat přístup k dotacím na pojistné individuální trh, pokud zaměstnavatel nabízí cenově dostupné, minimální hodnotové skupinové zdravotní pojištění).
Očekává se, že výkonná objednávka společnosti Trump bude mít za následek navržené předpisy, které by zvýšily flexibilitu zaměstnavatelů při využívání HRA, aby zaměstnancem uhradili individuální tržní pojistné, a to i v případě, že zaměstnavatel má 50 nebo více zaměstnanců.
To, co dosud nevíme, je rozsah navrhovaných předpisů. Bude se pokládat pouze pokrytí podle ACA za způsobilé k úhradě, nebo by byly oprávněné výjimky (jako výše uvedené krátkodobé plány)? Mohli by se velké zaměstnavatelé uvažovat v souladu s mandátem zaměstnavatele (tj. Požadavek, že nabízejí pokrytí nebo potenciálně muset zaplatit sankci), pokud by používali HRA, aby splatili individuální tržní pojistné spíše než nabízet pokrytí skupinami?
Kdy vidíme nové předpisy?
Hodně je třeba vidět z hlediska přesně toho, co je navrženo v nadcházejících nařízeních. Předpisy pro AHP a krátkodobé zdravotní pojištění by měly být navrženy do 60 dnů od data vydání výkonného příkazu, a proto bychom se měli podívat do konce roku. Předpokládá se, že předpisy týkající se HRA budou navrženy do 120 dnů, takže by měly být k dispozici do začátku roku 2018.
Po zveřejnění navržených předpisů bude existovat období veřejného komentáře, než vstoupí v platnost, takže pokud budete mít zpětnou vazbu na federální agentury, které pracují na těchto otázkách, bude to vaše příležitost sdílet.
> Zdroje:
> Ministerstvo financí; Ministerstvo práce; Oddělení zdravotnictví a humanitních služeb. Výjimky, celoživotní a roční limity a krátkodobé pojištění s omezenou dobou trvání . Říjen 2016.
> Bílý dům, kancelář tiskového tajemníka. Prezidentský výkonný řád podporující volbu zdravotní péče a konkurenci po celých Spojených státech. 12. října 2017.