Změny prémií mohou být protiintutivní
Pokud si koupíte vlastní zdravotní pojištění (na rozdíl od získání od zaměstnavatele), jste pravděpodobně vědomi toho, že existují dotace na pojistné, které jsou k dispozici prostřednictvím výměn, jestliže váš příjem je v rámci způsobilého rozsahu.
Kromě toho však stále existuje spousta zmatků o tom, jak přesně fungují dotace. Jedna otázka, která se často vyskytuje, souvisí s tím, jak se pojistné mění, když jsou členové rodiny přidáni do plánu nebo odstraněni z plánu.
Změny v subvencích ACA mohou být mylné
Za určitých okolností interakce mezi příjmem, velikostí rodiny a zápisem na burze vytváří výsledky, které mohou být protiintutivním - věci jako snížení pojistného po dotaci po přidání nového dítěte do plánu nebo žádná změna po dotaci pojistné, když jeden člen rodiny přechází na jiné pojištění, jako je Medicare.
Zde je několik věcí, které je třeba mít na paměti:
- Dotace jsou navrženy tak, aby omezily částku, kterou zaplatíte za krytí vaší domácnosti prostřednictvím burzy. Částky, které platíte za jiné krytí mimo burzu (např. Od zaměstnavatele nebo od společnosti Medicare), se na hranici nepoužijí.
- Celkový příjem vaší domácnosti je zohledněn bez ohledu na to, kolik členů rodiny se zapisuje do výměnného plánu.
- Celkový počet lidí ve vaší domácnosti se počítá s ohledem na to, kde se váš příjem týká ve vztahu k úrovni chudoby, bez ohledu na to, kolik členů rodiny se zapisuje do výměnného plánu.
- Většinou se váš příjem projevuje na vašem daňovém přiznání. Existuje však ustanovení umožňující mladým dospělým zůstat na zdravotním pojištění svých rodičů, dokud nezmizí 26, a to bez ohledu na to, zda je rodiče nárokují jako závislé osoby. Pokud je mladý dospělý zahrnut do plánu zdravotního pojištění svého rodiče prostřednictvím výměny, příjmy mladých dospělých budou přidány k příjmu rodičů pro stanovení způsobilosti na dotaci, i když podají své vlastní daňové přiznání.
Kaiser Family Foundation má kalkulačku dotací, která vám umožní buď vybrat stát, nebo použít americký průměr. U těchto příkladů použijeme americký průměr, ale můžete si s kalkulačkou zahrát a získat přesnější čísla pro svou vlastní situaci.
Zde jsou některé scénáře, které vám pomohou pochopit, jak se vypočítává dotace a jak se vztahuje k vaší domácnosti. Ve všech případech příklady používají kalkulačku Kaiser Family Foundation a sazby jsou založeny na průměrných nákladech v USA, za předpokladu, že enrollees zvolí druhý nejlevnější stříbrný plán (tj. Plán benchmarku).
Manželka se stěhuje do Medicare
Bob a Sally Smith jsou 60 a 64, resp. Oba mají pokrytí na burze podle plánu benchmarku v jejich oblasti a jejich příjem v domácnosti činí 50 000 dolarů. Při průměrných nákladech v USA je jejich dotace v roce 2018 1,788 dolarů za měsíc a jejich příspěvek po druhém nejlevnějším stříbrném plánu (tj. Plán benchmarku) je 398 dolarů měsíčně (9,56 procenta jejich příjmu domácností, protože $ 50,000 je mezi 300 a 400 procent úrovně chudoby pro dvě domácnosti).
[Všimněte si, že procentní podíl příjmů, které mají podřízené osoby, které mají nárok na příspěvek, musí zaplatit za plán benchmarku, je nižší v roce 2018 než v roce 2017, což je poprvé, kdy došlo k meziročnímu poklesu procenta.
Lidé, kteří vydělávají v roce 2018 stejnou částku, kterou získali v roce 2017, skončili s mírným snížením příspěvků po dotaci na plán benchmarku v roce 2018.]
Teď řekněme, že Sally stane 65 let a přesune se na Medicare . Ona bude pravděpodobně nárok na prémie-zdarma Medicare část A , ale ona bude mít měsíční prémie pro Medicare část B , a pokud se rozhodne pro doplňkové pokrytí, ona bude mít také prémie pro Medigap plán a část D lék na předpis pokrytí .
Ale i přesto, že zaplatí pojistné za některé části jejího pojištění Medicare, tato prémie nebudou započítána na 9,56% příjmu domácností, o které se očekává, že Smithové zaplatí za referenční plán ve výměně.
Takže když znovu spouštíte čísla s rodinou dvou, ale pouze jednou osobou (Bobem), která se přihlásila do pokrytí prostřednictvím burzy, stále ještě přichází prémie po dotaci ve výši 398 dolarů za měsíc za druhý nejlevnější stříbrný plán . Celková částka dotace bude pouze 621 dolarů měsíčně, ale namísto 1,748 dolarů za měsíc dotace, kterou dostali Smithové, když spolu s Bobem a Sallym spolupracovali na výměnném plánu.
Důvodem je to, že stále mají domácnost dvou lidí a příjem domácnosti ve výši 50 000 dolarů. To snižuje míru chudoby na úroveň 308% (pro určení způsobilosti pro plány s 2018 platnými daty je použito pokynů pro úroveň chudoby v roce 2017, což je vždy případ, kdy se čísla z předchozího roku používají až do zahájení registrace na podzim).
Vzhledem k tomu, že příjmy domácnosti dosahují 308 procent úrovně chudoby, maximální domácí příspěvek po dotaci v rámci výměrového plánu ve výměně je 9,56 procenta příjmu domácnosti (toto procento se vztahuje na osoby s příjmem domácností mezi 300 až 400 procenty úroveň chudoby, procento je nižší u domácností s příjmem pod 300 procent úrovně chudoby). Nezáleží na tom, kolik členů domácnosti je skutečně zapsáno do výměnného plánu, nebo kolik domácnost vynakládá na pojistné za jiné plány mimo burzu.
Přidání svého manžela k plánu
Amy a Bill jsou 51 a 53 let. Jsou několikrát ženatá a Amy má od svého zaměstnavatele vlastní zdravotní pojištění. Její zaměstnavatel nenabízí pokrytí pro manžele, takže Bill od roku 2014 dostává pokrytí na burze (poznamenat, že kdyby Amyův zaměstnavatel nabídl krytí manželům, Bill by neměl nárok na dotaci na výměně, pokud Amyho pojištění byla cenově dostupná pouze pro vlastní pokrytí - toto je známé jako rodinná závada , ale v tomto případě se nevztahuje na to, že Bill neměl nárok na Amyův plán).
Amy a Billův příjem domácnosti činí 48 000 dolarů ročně. Na základě amerického průměru zaplatí Bill v roce 2018 377 dolarů měsíčně za plán benchmarku na burze a zbývající 389 dolarů za měsíc je kryta jeho dotací.
Teď řekněme, že Amy zaměstnavatel přestane nabízet zdravotní pojištění. Ztráta pokrytí je kvalifikační událostí , což znamená, že Amy se může zapsat do plánu na jednotlivých trzích. Pokud se k návrhu připojí na svůj plán, cena po dotaci bude stále 377 dolarů za měsíc, ale dotace se bude pohybovat na 1 089 dolarů za měsíc. Amy a Bill jsou stále dvě domácnosti a jejich příjem je stále stejných 296 procent úrovně chudoby, která byla dříve. Musí tedy platit stejný procentní podíl svého příjmu pro srovnávací plán ve výměně - právě teď se jedná o dva, místo jednoho.
Tento scénář by byl jiný, kdyby Amy a Bill byli novomanželé. Svatba je také kvalifikační událostí, a za předpokladu, že Amy neměla pokrytí od svého zaměstnavatele, bude mít nárok na dotace na výměně. Ale než se oženil, Bill by byl jedinou domácností, přičemž pouze jeho vlastní příjmy by byly určeny k určení způsobilosti na dotaci. Jakmile se pár oženil, jejich příjem se počítá dohromady a jsou to dvě domácnosti (za předpokladu, že nemají jiné závislé osoby), pokud jde o srovnání těchto příjmů s úrovní chudoby.
Řekněme, že Billův příjem činí 20 000 dolarů a Amyho je 28 000 dolarů a žádný z nich nemá přístup k plánu zaměstnavatele. Před svatbou Bill za rok 2018 zaplatí 79 dolarů za měsíční plán a dotace ve výši 687 dolarů za měsíc zaplatí zbytek jeho prémie. Amy platí 174 dolarů měsíčně a její dotace činí 526 dolarů měsíčně.
Jakmile se ožení, jejich příjem je 48 000 dolarů. Jejich celková dotace po dotaci pro srovnávací plán pro dva z nich je nyní 377 USD měsíčně a jejich celková dotace činí 1 089 USD měsíčně.
Důvodem, proč se po sňatku platili vyšší celkové pojistné po dotaci, je to, že jejich celkový příjem z domácností představuje vyšší procentní podíl chudoby pro domácnost dvou, než každá z nich měla pro jednu domácnost. Za účelem získání dotací musí manželské páry podávat společné daňové přiznání - nemají možnost podat odděleně a požadovat vyšší celkovou dotaci, kterou měli před svatbou.
Přidání dítěte
V roce 2013 federální vláda dokončila pravidla pro stanovení sazeb na novém pojistném trhu ACA. Konečné pravidlo uvádí, že pro jednu domácnost se pro účely určení prémie rodiny započítávají maximálně tři děti mladší 21 let.
Děti ve věku od 21 do 25 let jsou počítány bez ohledu na to, kolik je, nebo kolik dalších dětí mladších 21 let je v domácnosti.
Tom a Renee jsou 40 a 39 a mají tři děti, dva, čtyři a sedm. Vydělávají za rok 80 000 dolarů a jejich rodina se zapsala do benchmarkového plánu prostřednictvím burzy. Na základě průměrných sazeb v USA platit měsíčně za krytí 595 dolarů za měsíc poté, co zbylá prémie zaúčtuje dotace ve výši 1 221 USD měsíčně.
Pokud má Tom a Renee čtvrté dítě, budou stále platit 595 dolarů za měsíc a jejich dotace bude i nadále 1,221 dolarů za měsíc. Mohou přidat nové dítě do svého plánu (to je kvalifikační událost ), ale jejich sazby před dotací se nezmění, takže ani jejich výše subvence ani jejich příspěvek po dotaci nebudou.
Porovnejte to s alternativním scénářem, kde Tom a Renee mají dvě děti, a pak přidat třetí dítě do jejich rodiny. Zpočátku se jedná o čtyřčlennou rodinu a jejich příspěvek po dotaci je 637 dolarů za měsíc, přičemž dotace ve výši 891 dolarů za měsíc zvedá zbytek (všimněte si, že prémie pro děti se používaly pouze v závislosti na věku, jakmile dítě začalo 21 let, ale od roku 2018 začínají prémie dětí vzrůst až po 15 letech . Tom a Renee to nejsou faktory, protože jejich děti jsou mladší než 15 let.
Jakmile se narodí třetí dítě, je to rodina pěti a jejich příspěvek po dotaci je 595 dolarů za měsíc po dotaci ve výši 1.221 dolarů za měsíc. Jejich příspěvek po dotaci skutečně klesá, když přidá třetí dítě, neboť jejich příjem je nyní nižší mírou chudoby, jelikož se staly domácností pěti a čtyřmi (zde je graf, který ukazuje, jak ovlivňuje velikost rodiny procentní podíl úrovně chudoby při různých příjmech)
Představme si však, že Tom a Renee mají příjmy ve výši 140 000 dolarů ročně - což je značně nad hranicí pro způsobilost na dotaci, dokonce i s pěti členy rodiny. V takovém případě by samy zaplatili plné pojistné. Pokud půjdou ze tří dětí na čtyři, nebudou platit žádné dodatečné prémie. Ale jestliže půjdou od dvou dětí do tří, jejich celková rodinná prémie za plán benchmarku se zvýší z 1 529 USD měsíčně na 1 816 USD za měsíc. S dotací-způsobilý příjem, dotace zvyšuje dodatečné náklady přidat třetí dítě. Ale s příjmem nad prahovou hodnotou způsobilosti, budou muset zaplatit dodatečné prémie samy.
Vyhledejte pomoc, pokud máte otázky
Máte-li otázky ohledně toho, jak se vaše pojistné změní na základě různých změn v životě, můžete použít kalkulačku dotace nebo se obrátit na výměnu ve vašem státě za účelem pomoci. Důvěryhodný makléř nebo místní navigátor ve vaší komunitě vám také pomůže pochopit všechno a nebude mít žádný poplatek za své služby.
> Zdroje:
Střediska pro služby Medicare a Medicaid, Centrum pro informace spotřebitelů a dohled nad pojišťovnami, Přehled: Konečné pravidlo pro reformy trhu zdravotního pojištění .
Rodiny USA. Pokyny pro federální chudobu.
Služba interních výnosů. Revenue Procedure 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Kalkulačka zdravotního pojištění.
Kancelář náměstka ministra pro plánování a hodnocení, americké pokyny pro chudobu používané k určení finanční způsobilosti pro některé federální programy.