Pokud si koupíte své zdravotní pojištění na individuálním trhu, pravděpodobně jste viděli titulky o nárůstu sazeb, které přicházejí v roce 2018. Malý skupinový trh, který je regulován podle stejného zákona o cenově dostupné péči (ACA), se řídí jako individuální trh , budou také zvyšovat sazby, i když celkový nárůst nebude tak významný.
Titulky však mají tendenci soustředit se na průměrné zvýšení sazeb buď v celém státě, nebo přes celou pojistnou pojišťovnu.
Pro osoby s pokrytím buď v malé skupině nebo na individuálním pojistném trhu se skutečný nárůst sazeb pro každý konkrétní plán a člen může značně lišit od průměru státu nebo pojistitele.
To je vždycky, ale pro rok 2018 je nová změna, pokud jde o to, jak se počítají sazby pro děti - zejména pro dospívající - a mohlo by to vést k poměrně výraznému zvýšení sazeb u některých rodin. Podívejme se tedy na to, co se děje s dětskými sazbami, a co můžete očekávat od nového roku.
Děti se budou lišit
ACA zavedla některá nová pravidla pro pojistné pro individuální a malé skupiny zdravotní pojištění (individuální plány jsou takové, které si lidé kupují pro sebe, plány malých skupin jsou obvykle nabízeny zaměstnavateli, kteří mají až 50 zaměstnanců, ale existuje několik států, kde skupiny s počtem až 100 zaměstnanců se považují za malé skupiny ).
Podle zákona nemůže být prémie pro starší dospělé více než trojnásobek pojistného na 21 let.
Děti dostávají nižší sazbu, která byla dosud stanovena na úrovni 63,5 procenta pro 21letou. To platí pro všechny děti od narození do 20 let od roku 2014.
Před rokem 2014 (tj. Před zavedením ratingových pravidel ACA) byly prémie obecně stanoveny pro různé věkové skupiny na základě očekávaných nároků pro každou věkovou skupinu.
Děti mají tendenci mít vyšší nároky, když jsou kojenci a batolata, nižší nároky, když jsou v základních a středních školách, a poté nároky mají tendenci ke stoupání, jak děti vstupují do jejich pozdějšího dospívání let. Před rokem 2014 by pojišťovatelé mohli zahrnout do stanovení sazeb - někteří měli například mnohem vyšší pojistné za novorozence.
Ale podle pravidel ACA od roku 2014 do roku 2017 byly všechny děti do 20 let účtovány 63,5 procenta prémie, která se vztahovala na 21letého dítěte. To se mění v roce 2018 v důsledku nových pravidel, která byla v prosinci 2016 dokončena HHS (konkrétní metodika hodnocení je podrobně uvedena v dodatku 1 tohoto memoranda HHS ):
- Sazba pro 21letou budou i nadále základní sazbou, proti které jsou stanoveny ostatní sazby.
- Děti ve věku od 0 do 14 let budou účtovány 76,5% základní sazby.
- Děti ve věku 15 let budou účtovány 83,3% základní sazby.
- Děti ve věku 16 let budou účtovány 85,9% základní sazby.
- Děti ve věku 17 let budou účtovány 88,5% základní sazby.
- Děti ve věku 18 let budou účtovány 91,3% základní sazby.
- Děti ve věku 19 let budou účtovány 94,1% základní sazby.
- Děti ve věku 20 let budou účtovány 97% základní sazby.
- Dospělí budou i nadále účtovat sazby na základě jejich věku, přičemž maximální sazba (pro osoby starší 64 let) činí trojnásobek základního pojistného.
HHS poznamenal, že i když výdaje na pojistná plnění mají tendenci být vyšší u dětí mladších 4 let a nižších pro děti ve věku od 4 do 14 let, jednotná sazba pro děti od narození do věku 14 let je určena k rozložení nákladů na větší populaci a omezení náhlý nárůst sazby, který by se vztahoval na rodinu s novorozencem, pokud by byly stanoveny sazby zcela založené na očekávaných nárocích pro každou věkovou skupinu.
Tato změna v metodice použité pro výpočet sazeb nezahrnuje obvyklé zvýšení sazeb, které se každoročně uplatňují v důsledku rostoucích nákladů na zdravotní péči a dalších faktorů, které zvyšují celkovou míru růstu.
Tyto změny zvýší základní sazbu, takže nová ratingová pravidla pro děti budou využívat vyšší procentní sazby vyšší základní sazby, čímž ještě zhorší zvýšení sazeb, které se budou vztahovat na pokrytí dětí.
Okres Columbia a sedm států - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon a Utah - používají vlastní metodiku stanovování sazeb, takže nová čísla pro prémie dětí se v těchto státech nevztahují. Navíc New York a Vermont neumožňují vnímání na základě věku, takže v těchto dvou státech neexistuje žádná variace pojistného na základě věku.
Velké skupiny používají odlišnou metodiku hodnocení
Všimněte si, že velké prémie za skupinu jsou obvykle založeny na kompozitních sazbách a liší se pouze v závislosti na tom, zda se zaměstnanec přihlašuje jako samostatně, zaměstnanec plus manžel / ka, zaměstnanec plus děti nebo zaměstnanec plus manžel / ka a děti. Stáří dětí - a dokonce i počet dětí - typicky neovlivňují pojistné, které jsou účtovány. Nová pravidla popsaná výše pro stanovení pojistného pro děti jsou specifické pro individuální a malé skupiny.
Změna sazeb již nebude tak ostrá, když se lidé obrátí 21
Kurzy pro děti budou v roce 2018 vyšší, než byly v minulosti, přičemž nejdramatičtější nárůst se týká starších dospívajících. Ale když tyto děti nakonec zase 21, nebudou zažívat ostrý nárůst sazby, který se používá. Před rokem 2018 by osoba, která obrátí 21 let, měla platit 63,5 procenta základní sazby na zaplacení základní sazby, to vše v jednom skoku; skok bude nyní vyhlazen ve věku od 15 do 21 let.
Sazby budou pro dospělé o něco nižší, než by byly
Důležité je také mít na paměti, že věkové kategorie jsou určeny jako prostředek k šíření celkových nákladů v celé populaci pojištěnců. Z celkové částky pojistného, která je nutná k pokrytí nákladů na péči o celkové členství v plánu, bude procentní podíl této částky pro děti nyní o něco větší, což znamená, že se bude na dospělé uplatnit o něco méně. Celková částka, která musí být vybrána, není ovlivněna novou metodikou ratingu.
Samozřejmě to platí pro celé členství plánu; dopad na každou jednotlivou domácnost se bude lišit a domácnost plná teenagerů bude v roce 2018 čelit vyšším prémiím před dotací, než by se střetli bez nových věkových kategorií pro děti, a to i po zaplacení prémií rodičů. Celkově však nové věkové skupiny pro děti nemění celkovou částku peněz, kterou pojistitelé shromáždí od všech svých členů dohromady (s přihlédnutím k tomu, že celková částka, kterou je třeba vybírat, bude vyšší v roce 2018, než tomu bylo v 2017, kvůli normálním faktorům, které způsobují změny rychlosti).
Prémiové dotace budou upraveny tak, aby udržovaly tempo s novými sazbami
Pro osoby, které kupují pokrytí jednotlivými trhy na burze ( a pouze na burze ) v každém státě, jsou dotace na pojistné (prémiové daňové kredity) navrženy tak, aby udržely náklady na pokrytí na cenově dostupnou úroveň. Výše subvence je stanovena omezením nákladů na druhý stříbrný plán s nejnižšími náklady na konkrétní procentní podíl příjmu domácnosti, s nižšími procenty pro osoby s nižšími příjmy a vyšší pro osoby s vyššími příjmy.
Vzhledem k tomu, že se náklady na pokrytí dané domácnosti zvyšují, platí i výše jejich dotace. Bohužel, dotace nejsou k dispozici domácnostem, které vydělávají více než čtyřnásobek úrovně chudoby, takže pětčlenná rodina by nebyla způsobilá pro dotace na prémie, pokud by jejich příjmy v roce 2018 přesáhly 115,120 dolarů. Ale u domácností s příjmem, který nepřesahuje čtyřnásobek úrovně chudoby, se dotace zvyšují v souladu s celkovými náklady krytí a dotace je specifická pro skutečné náklady na pokrytí každé domácnosti (všimněte si, že dotace nejsou k dispozici, pokud jste v meze pokrytí Medicaidem nebo pokud se vaše rodinná závada týká vaší situace) .
Je také důležité si uvědomit, že poplatky ACA platí pro děti mladší 21 let, maximálně tři na rodinu, a to jak na trhu s jednotlivci, tak na malé skupině. Takže rodina se šesti dětmi mladšími než 21 let bude muset platit pouze za tři z nich (všimněte si, že zatímco rodiče mohou své děti udržet na svém plánu, dokud děti nezahynou 26, jsou prémie účtovány všem dětem starším 21 let bez ohledu na to, jak mnoho dalších závislých osob je v plánu).
Takovýto přístup je, že i když sazby se u rodin s teenagery zvýší více než je obvyklé, dotace na prémie také pro ty rodiny rostou, pokud mají nárok na dotace. U domácností, které jsou způsobilé k podpoře, budou subvence zachovat čistou pojistku druhého nejlevnějšího stříbrného plánu na přijatelné úrovni. Pokud se příjmy rodiny nezmění od roku 2017, čisté náklady druhého nejlevnějšího stříbrného plánu budou ve skutečnosti mírně nižší v roce 2018, než tomu bylo v roce 2017, navzdory celkovému růstu sazeb v roce 2018 a novým věkovým skupinám pro děti.
> Zdroje:
> Centra pro služby Medicare a Medicaid. Centrum pro informace spotřebitelů a dohled nad pojišťovnami. Tržní ratingové reformy, aktualizované 2. června 2017.
> Oddělení zdravotnictví a služeb pro lidi. Pojistné standardy Bulletin Series-Informace . 16. prosince 2016.
> Oddělení zdravotnictví a služeb pro lidi. Zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči; HHS oznámení o dávkách a platebních parametrech pro rok 2018; Změny speciálních období pro zápis a program zaměřený na spotřebitele a orientovaný plán . 16. prosince 2016.
> Blog Jost T. Zdravotní záležitosti. CMS uzavře nové platební pravidlo platné od 17. ledna 2017. 17. prosince 2016.