Rozhodování o tom, zda je nebo není opravdu hodné
Pojištění rakoviny je relativně novým vozidlem ve světě programů zdravotního pojištění . Byla vytvořena v reakci na stále rostoucí míry rakoviny v USA a často i nadměrné náklady na léčbu rakoviny.
Tento doplňkový pojistný produkt byl navržen tak, aby pomohl snížit výdaje mimo kapesní a překlenout propast mezi tím, co vaše primární pojištění dělá a nezahrnuje .
Ale otázka zní takto: opravdu to stojí za to?
Úvod do pojištění rakoviny
Pojištění rakoviny nebylo navrženo tak, aby nahradilo tradiční zdravotní pojištění, ale kompliment za to zaplacením nákladů na léčbu, na které se nevztahují vaše zásady. Existují dva způsoby fungování tohoto pojištění:
- Při většině plánů obdržíte jednorázovou částku peněz, pokud byste byli diagnostikováni s rakovinou, kterou můžete využít jak pro zdravotní náklady, tak pro běžné životní náklady. V podstatě používáte peníze jakýmkoli způsobem, abyste vydělali ztracené mzdy, odpočitatelné a co-platí .
- Méně časté může politika zajistit pokrytí výdajů souvisejících s rakovinou nad rámec toho, co pokrývá vaše primární zdravotní politika. To, co se skutečně vztahuje, se může značně lišit a může mít občas stejné vyloučení jako v původním plánu.
Tyto zásady vstoupí v platnost poté, co pojišťovna obdrží dokumentaci o diagnostice rakoviny.
Obvykle se po zakoupení čeká na čekací dobu, než začne platit.
Způsobilost pro pojištění rakoviny
Chcete-li mít nárok na pojištění proti rakovině, obvykle nemusíte mít již existující stav, který vás předurčuje k rakovině. Nemůžete například diagnostikovat rakovinu dělohy a požádat o politiku.
Ve většině případů jsou lidé, kteří byli dříve diagnostikováni a léčeni pro rakovinu, také neoprávněni. Jiné skupiny, například osoby s HIV, jsou typicky vyloučeny, neboť onemocnění je spojeno se zvýšeným rizikem mnoha typů rakoviny.
Co rakovinové pojištění platí a nezahrnuje
Zatímco pojištění proti rakovině se liší v závislosti na poskytovateli a podrobnostech o politice, většina plánů zahrnuje jak zdravotnické, tak nelékařské výdaje.
Lékařské výdaje mohou zahrnovat kopie, prodloužené pobyty v nemocnici, laboratorní testy, léčbu specifickou pro nemoc a postupy, jako jsou transplantace kmenových buněk. Nezdravotní výdaje mohou zahrnovat domácí zdravotní péči, ztrátu příjmu, náklady na péči o dítě a stravovací omezení.
Pojištění rakoviny obvykle nezahrnuje žádné náklady spojené s nemelanomovou rakovinou kůže. Kromě toho mohou mít ti, kteří mají časné rakoviny, jako je karcinom in situ , jen snížené výplaty, typicky polovinu nebo méně z toho, co byste mohli dostat diagnózu rakoviny.
Znát fakta před nákupem
Existuje hodně diskuse o zdravotním plánu specifickém pro nemoc. Někteří lidé je pevně podporují, zatímco jiní se domnívají, že jsou to jen stroje na výrobu peněz, které se opírají o strach lidí.
Zde je několik bodů, které je třeba zvážit při přemýšlení o koupi plánu pojištění rakoviny:
- Znáte riziko rakoviny. Ti, kteří mají silnou rodinnou historii rakoviny, se mohou chtít podívat na svou současnou politiku a zjistit, zda rakovinové pojištění může doplnit pokrytí. Totéž platí pro osoby s genetickou předispozicí k rakovině, stejně jako u lidí s mutací BRCA2.
- Zjistěte, zda inovace stávajících zásad mohou poskytnout pokrytí, které potřebujete. Volba upgradování stávající politiky může být lepší volbou pro osoby s průměrným rizikem rakoviny. Může to stát méně, než jste si vylepšili, a nabídnout vám také širší škálu přínosů pro nemalé onemocnění.
- Nezapomeňte, že dvě zásady nepodporují nutnost zdvojnásobení pokrytí. Základním komplexním zdravotním pojištěním spolu s pojistným plánem specifickým pro rakovinu nutně neznamená, že získáte dvojnásobek výhod. Často se může vyloučit léčba vyloučená jinou politikou.
- Přečtěte si doložku o koordinaci výhod . Většina hlavních pojistných smluv má doložku o koordinaci dávek (COB), která stanoví, že pojistitel nebude hradit náklady, které jiný plán dělá. Zakoupením pojištění proti rakovině můžete ve skutečnosti degradovat výhody poskytované v primárním plánu. Není neobvyklé, aby se dva poskytovatelé zpochybnili odpovědnost druhého, aniž by předpokládali pokrytí. Zatímco tyto problémy lze obvykle vyřešit, mohou způsobit zbytečné bolesti hlavy a ztrátu času.
Ostatní možnosti pojištění
Pokud máte obavy z finančního zásahu, který by vaše rodina mohla vzít, pokud máte rakovinu, existuje několik dalších možností, které můžete zvážit:
- Vytvoření účtu zdravotního spoření (HSA) nebo flexibilního výdajového účtu (FSA) prostřednictvím svého zaměstnavatele vám umožní vyvést peníze bez daně na výdaje, které přesahují náklady, na něž se vztahuje vaše pojištění.
- Plán pojištění kritických nemocí může poskytnout pokrytí rakoviny a dalších typů kritických onemocnění, jako je srdeční infarkt nebo mrtvice. Stejně jako u plánů pojištění rakoviny, je důležité, abyste si přečetli jemný tisk, aby jste pochopili, jaké podmínky (nebo fáze nemoci) zahrnuje pojistka.
- Pokud máte strach o ztracené mzdy, zvažte investování do krátkodobého invalidního pojištění, které se vyplácí za jakýkoli zdravotní stav, který ovlivňuje vaši schopnost pracovat.
Vezměte zprávy z domova
Před zakoupením plánu pojištění rakoviny máte čtyři pravidla, která byste měli vždy dodržovat:
- Je důležité, abyste přesně porozuměli, co je součástí politiky, co je vyloučeno a jaká je čekací doba před tím, než budete mít přístup k výhodám.
- Vždy byste měli srovnávat přínosy s doplňkovou politikou s pravidly primární politiky, abyste zjistili, kde dochází k jakémukoli překrytí nebo nadbytečnosti. Nemá smysl kupovat pojištění proti rakovině, pokud váš současný pokrývá většinu nebo všechny stejné výdaje.
- Pokud si myslíte, že náklady na léčbu rakoviny nejsou dostatečně pokryty vaším primárním plánem, zvážíte-li, zda aktualizace mohou tyto mezery vyplňovat.
- Pokud se rozhodnete, že rakovinové pojištění je životaschopnou volbou, věnujte čas nakupování. Jedná se o nákup dalších typů pokrytí včetně dlouhodobého pojištění pro případ invalidity .
Nakonec je důležité si uvědomit, že existuje mnoho daňových odpočtů pro lidi s rakovinou . Tím, že udržíte pečlivou evidenci všech výdajů, včetně cestování do a z vašeho klinika, můžete snížit část své roční daně a ušetřit peníze.
Zdroje
- > Kirchhoff, A .; Kuhlthau, K .; Pajolek, H .; et al. "Sponzorované zdravotní pojištění zaměstnavatele: Výsledky studie Survivor v dětském věku." Podporní péče o rakovinu . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. "Zážitky z oblasti rakoviny, které přežily, v oblasti pojištění, financí a zaměstnanosti: výsledky z vícedenkové studie." Journal of Cancer Survivors . 2016; 10 (6): 1104-1111.