Krátkodobé invalidní pojištění vyplácí procento z platu, pokud se stanete dočasně zdravotně postiženým, což znamená, že nemůžete pracovat krátkodobě z důvodu nemoci nebo úrazu, který nesouvisí s vaší pracovní činností (náhrada pracovníků by poskytla příjem výměna, pokud je stav vypnutí způsoben pracovním úrazem). Obvykle platí, že krátkodobá politika zdravotního postižení vám poskytuje 40 až 80 procent základního platu před zdravotním postižením.
Někteří lidé mají krátkodobé invalidní pojištění prostřednictvím zaměstnavatele , odboru nebo jiné profesní organizace. Tento typ zásad je znám jako pokrytí skupiny. Můžete také zakoupit individuální pojistku přímo od pojišťovny nebo zprostředkovatele, ačkoli bude obecně dražší zakoupit si pokrytí sami.
Jak funguje krátkodobé zdravotní pojištění
Většina krátkodobých zásad týkajících se zdravotního postižení má stejný obecný vzhled. Vy nebo váš zaměstnavatel zaplatíte měsíční prémii. Pokud nemoc nebo zranění brání v práci, požádáte o dávku tím, že budete mluvit s někým z vašeho oddělení lidských zdrojů společnosti nebo vašeho pojišťovacího agenta. Možná budete muset nebo nemusíte platit daně z peněz, které získáte z invalidního pojištění, v závislosti na tom, zda pojistné za pojistku zaplatilo vy nebo váš zaměstnavatel a zda byly zaplaceny s penězi před zdaněním nebo po zdanění.
Většina krátkodobých zásad týkajících se zdravotního postižení požaduje od vašeho lékaře důkaz, který vysvětluje váš stav a odhaduje, jak dlouho budete z práce odešli.
Je pravděpodobné, že mezi datem ukončení práce a datem, kdy budete mít nárok na dávky, bude existovat čekací doba, přestože krátkodobé zásady postižení se obvykle stanou do dvou týdnů.
Váš zaměstnavatel může požadovat, abyste použili některé nebo všechny své nemocné dny, než začne platit pojistka.
Po uplynutí čekací doby obdržíte obecně určité procento mzdy, které jste dostali dříve, než jste byli vyřazeni.
Pokud jste například zaplatili 1000 dolarů za týden a vaše pojistné platí 60% příjmů před invaliditou, získáte výhodu ve výši 600 USD za týden. Krátkodobé politiky obecně platí dávky od tří do šesti měsíců, ačkoli někteří poskytnou pokrytí po dobu až jednoho roku nebo více (dávky skončí, když zdravotní postižení skončí, pokud k tomu dojde dříve, než by politika jinak přestala platit dávky). Pokud stále nemáte možnost pracovat, když vaše přínosy pro krátkodobé zdravotní postižení skončí, můžete mít nárok na dlouhodobé dávky v invaliditě, pokud máte dlouhodobé zdravotní postižení, nebo můžete požádat o pojištění zdravotního postižení v závislosti na okolnosti.
Těhotenství a mateřská dovolená jsou velmi častým spouštěčem pro krátkodobé nároky na zdravotní postižení. Zákon o rodinné a zdravotní dovolené (FMLA) umožňuje 12 týdnů neplacené dovolené, ale krátkodobé invalidní pojištění může být použito k zajištění toho, aby nová matka obdržela alespoň část své mateřské dovolené jako procento svého běžného výplaty.
Podle zákona o cenově výhodné péči jsou velké zaměstnavatele povinny nabízet zdravotní pojištění pracovníkům pracujícím na plný úvazek a denní pracovní úvazek je definován jako 30 nebo více "hodin služby" týdně.
V roce 2015 IRS upřesnil, že doba, za kterou zaměstnanec pobírá dávky v invaliditě (krátkodobé nebo dlouhodobé), se považuje za "pracovní dobu", což znamená, že zaměstnavatel musí nadále nabízet dávky zdravotního pojištění, pokud je zaměstnanec stále se považuje za aktivního zaměstnance (všimněte si, že ACA nevyžaduje, aby zaměstnavatelé nabízeli jakýkoli druh invalidního pojištění, ale pokud ano, a pokud zaměstnanec pobírá dávky v invaliditě, tyto hodiny se stále počítá jako pracovní doba).
Jak je Dlouhodobé Pojištění invalidity odlišné?
Dlouhodobé invalidní pojištění je také navrženo tak, aby nahradilo část vašeho příjmu, když vám zdravotní postižení brání v práci, ale bude platit dávky mnohem déle než krátkodobý plán invalidity.
Dlouhodobé krytí invalidity obecně nezačne platit dávky, dokud nebudete schopni pracovat minimálně měsíc a někdy po dobu až jednoho roku. Ale jakmile začnou dávky, pokračují roky. V závislosti na zásadách mohou dokonce pokračovat až do dosažení důchodového věku.
Mnoho pracovníků má krátkodobé i dlouhodobé pojištění pro případ invalidity, protože tyto dva produkty mohou pracovat společně, aby zajistily, že zdravotně postižený pracovník má přístup k částečnému nahrazení příjmu téměř po celou dobu zdravotního postižení.
Příkladem komplementárních politik by byla krátkodobá politika zdravotního postižení s dvoutýdenní čekací dobou, která pak nahradí 70% mezd pracovníka za tři měsíce v kombinaci s dlouhodobou invaliditou, která má tříměsíční čekací dobu a poté nahradí 60% příjmu pracovníka po dobu až deseti let (doba, po kterou se dlouhodobý invalidní plán vyplácí dávky, se liší podle jednotlivých plánů, ale měří se v letech, spíše než v týdnech nebo měsících).
Dlouhodobé pokrytí postižení je dražší než pokrytí krátkodobých zdravotních postižení, protože potenciální výplaty jsou mnohem větší, vzhledem k době, po kterou může osoba dostávat dávky.
Jak se odlišují krátkodobé politiky týkající se osob se zdravotním postižením
Zatímco většina krátkodobých zásad týkajících se zdravotního postižení má podobné funkce, každá z nich může mít různé specifika.
Definice zdravotního postižení: Některá politika krátkodobého postižení definuje zdravotní postižení jako neschopnost pracovat na vaší pracovní pozici. Ty jsou známé jako "vlastní zaměstnání" definice zdravotního postižení. Jiné politiky definují zdravotní postižení jako neschopnost pracovat v jakékoliv práci, známou jako definice "jakéhokoliv zaměstnání".
Služba čekat: Někteří zaměstnavatelé budou nabízet krátkodobé plány zdravotního postižení pouze poté, co jste pro ně pracovali po určitou dobu, například šest měsíců nebo jeden rok.
Doba čekání: Toto je také označováno jako eliminační období a je to doba, kdy jste nemocní nebo zraněni a kdy začínáte dávky na invalidní pojištění. Většina krátkodobých plánů zdravotního postižení má čekací období od 0 do 14 dnů. Politiky s delší čekací dobou mají obecně nižší pojistné. Mnoho krátkodobých plánů zdravotního postižení má různé čekací doby pro různé typy zdravotního postižení. Například plán může mít sedmidenní čekací dobu pro nemoc a žádnou dobu čekání na nehodu, která se stala mimo práci.
Poměrné dávky: Sazba dávky se liší, ale obecně se pohybuje mezi 40% a 80% vašich příjmů před invaliditou. Pokud chcete vyšší sazbu, možná budete muset zaplatit větší prémii. Některé krátkodobé zásady zdravotního postižení mění míru dávek během doby trvání dávky. Například vaše politika může zaplatit 80% v prvních třech týdnech invalidity a pak 50% po dobu zbývající z vašeho období.
Období přínosů: Pravidla krátkodobé invalidity mají nahradit část vašeho příjmu, když nemůžete pracovat relativně krátkou dobu, obvykle tři až šest měsíců. Některé politiky v oblasti krátkodobých zdravotních postižení budou i nadále platit dávky až na dva roky, ale ty jsou méně časté (poznamenat, že výše popsané dlouhodobé postižené postižení je jiný typ politiky, která bude i nadále platit dávky až do několika roky nebo dokonce až do věku 65 let podle některých plánů, dlouhodobé invalidní pojištění je podstatně dražší než krátkodobé invalidní pojištění). Vaše krátkodobé zásady zdravotního postižení vám mohou umožnit návrat do práce na zkušebním základě. Například vaše zásady vám mohou poskytnout zkušební dobu dva týdny. Pokud se vrátíte do práce za méně než dva týdny a pak zjistíte, že nemůžete vykonávat svou práci z důvodu vašeho postižení, politika vám umožní pokračovat ve vašich výhodách, jako kdybyste se nevrátili do práce.
Změny vašeho pojistného: Pokud se zaregistrujete na "nepostižitelné" krátkodobé zdravotní postižení, pojišťovna nemůže změnit vaše pojistné ani výhody. Pokud se však zaregistrujete na zásady "zaručené obnovitelnosti", pojišťovna může změnit vaše pojistné, ale pouze pokud ji změní u celé skupiny pojistníků. Nejlepší pokrytí přichází s plány, které jsou jak nevyrovnatelné, tak zaručené obnovitelné, ale tyto plány mají také tendenci mít vyšší pojistné.
Vyloučení: Mnoho politik nezahrnuje postižení způsobené pokusy o sebevraždu, zneužívání drog, války nebo pokusy o spáchání trestného činu. Dřívější podmínky jsou také často vyloučeny. Škody na pracovišti, na něž se vztahuje náhradní pojištění pracovníků, se rovněž nevztahují.
Jak získat krátkodobé zdravotní pojištění
Přihlaste se k plánu skupin
Váš zaměstnavatel může nabízet krátkodobý plán zdravotního postižení jako volbu v oblasti zaměstnání. Pokud vaše společnost nabízí krátkodobé invalidní pojištění, můžete se přihlásit k plánu během počátečního období zápisu (kdy jste poprvé získali nárok na dávky) nebo během ročního otevřeného období registrace zaměstnavatele.
Může se stát, že budete mít po určitou dobu pojištění v souladu s pojistkou předtím, než bude pokryta již existující podmínka (známá jako období vyloučení). ACA vyloučila použití stávajících stádiových lhůt a vyloučení pro zdravotní pojištění, ale neměnila pravidla týkající se pojištění pro případ invalidity. Podrobné informace o tom, jak jsou zachovány stávající podmínky, budou uvedeny v krátkodobých informacích týkajících se pojištění invalidity, které poskytuje váš zaměstnavatel, takže si přečtěte jemný tisk.
Pravidla týkající se pojištění krátkodobé invalidity se liší od státu ke státu. Pokud si myslíte, že vaše společnost nebo pojišťovna s vámi neručí spravedlivě, obraťte se na pojišťovnu vašeho státu. Můžete získat přístup k pojišťovacímu oddělení vašeho státu prostřednictvím webových stránek Národní asociace pojišťovacích komisařů.
Přihlášení k jednotlivým zásadám
Pokud jste samostatně výdělečně činná nebo pracujete pro zaměstnavatele, který nenabízí krátkodobé invalidní pojištění, můžete zvážit nákup individuální politiky. Budete muset podstoupit zdravotní pojištění, abyste získali individuální plán krátkodobého postižení (opět ACA nic nezměnilo, zdravotní pojištění je garantováno bez ohledu na zdravotní historii, ale zdravotní pojištění není). Při nakupování individuálních zásad se podívejte na renomovanou firmu a nezapomeňte si přečíst všechny podrobnosti o vašich zásadách.
Hodnocení poskytovatelů pojištění naleznete na následujících webových stránkách:
- Moody's
- AM Best
> Zdroje:
> Přínosy pro zdravotně postižené osoby 101.
> Internal Revenue Service, oznámení 2015-87 Oznámení 2015-87.
> Ministerstvo práce USA, FMLA (Rodinná a zdravotní dovolená).