Strategie, které vám pomohou najít a zajistit pokrytí
Životní pojištění je důležitým prostředkem k ochraně vašich blízkých v případě vaší smrti. Nalezení cenově dostupných politik může být často náročné, pokud jste starší nebo nejste v nejlepším stavu. U některých s chronickým nebo pre-existujícím stavem se může zdát daleko nemožné.
Tak je tomu u lidí žijících s HIV. Bez ohledu na to, jak jste zdraví nebo jak jste přívrženci léčby, jsou dnes vaše možnosti jen málo a mnohokrát dražší, než by průměrná osoba měla platit.
To neznamená, že nemůžete získat životní pojištění; V některých případech můžete. Drsná skutečnost však spočívá v tom, že životní pojištění HIV může být mimořádně nákladné, dokonce i přehnané, takže problém není jen o dostupnosti, ale o dostupnosti.
Životní pojištění jako diskriminace?
Začněme tak, jak to říká: Pojištění je a vždy bylo diskriminační. Pojišťovny založily své náklady a kvalifikaci na pojistně-matematickém riziku, čerpaly statistické údaje o tom, kdo je a kdo není dobrým rizikem. Nevidí vás jako jednotlivce, ale spíše amalgám faktorů, které pravděpodobně způsobí, že zemřete dřív, než byste měli.
Dlouhé a krátké je to, že životní pojištění je sázková hra, a pro většinu pojistitelů jsou lidé s HIV prostě špatnou sázkou.
Je to však reflexní fakta nebo nepodložená předpojatost, která aktivně diskriminuje celou populaci HIV? Při objektivním pohledu na statistiky přežití víme to jistě:
- Podle výzkumu ze severoamerické organizace AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) může 20-letá, HIV-pozitivní osoba na antiretrovirové terapii nyní očekávat, že bude žít do svých 70. let.
- Studie z multicentrické studie multicentrické kohorty z roku 2014 (MACS) dále podpořila tyto závěry a dospěla k závěru, že lidé, kteří začnou terapii brzy (když jejich počet CD4 je vyšší než 350), by měli mít průměrnou délku života, která je stejná nebo dokonce větší než očekávaná délka života obecnou populaci.
Pro srovnání, lidé, kteří kouří, holení v průměru 10 let z jejich života . Zatímco to nenaznačuje, že nebudou penalizováni pojišťovnami, nebudou automaticky vyloučeni nebo vystaveni stejným nebe-vysokým pojistným, které by zdravý nefajčil s HIV.
Proč pojišťovny odolávají pokrytí lidí s HIV
Pojistitelé to nevidí stejným způsobem. Jejich cílem je zvládat rizika a nejistoty, které mohou mít vliv na obě strany rozvahy, a statistika pro ně značně váží proti lidem s HIV. Zvaž toto:
- Navzdory přírůstkům průměrné délky života jsou lidé s HIV častěji než před infikovanými protějšky lépe než onemocnění související s HIV. Například srdeční záchvaty se obvykle objevují o 16 let dříve než u obecné populace, zatímco rakoviny spojené s HIV nejsou diagnostikovány kdekoliv před 10 až 15 lety.
- Zatímco normální délka života byla dosažena v důsledku rané antiretrovirové terapie , zůstává obrovský rozdíl v počtu lidí schopných udržet nezjištěnou virovou zátěž . Dnes je asi 30% těch, kteří jsou diagnostikováni HIV, schopno dosáhnout virové suprese, zatímco méně než polovina zůstává po diagnostice v péči.
Nakonec pojistitelé tvrdí, že bez ohledu na to, jak může být "dobrý" individuální kandidát, nemohou ovládat jednu věc spojenou s dlouhou životností - bez ohledu na to, zda si člověk vezme své pilulky nebo ne.
V některých ohledech je to zastaralý argument, protože terapie HIV je mnohem účinnější a "odpouštějí" než v minulosti. Přesto, v očích pojistitele, chronické zvládnutí onemocnění řadí HIV do stejné rizikové kategorie jako lidé žijící s městnavým srdečním selháním.
Jediným rozdílem je, že nemusíte být nemocní z chronického onemocnění, který má být znemožněn získat pojištění; prostě musíte mít HIV.
Individuální životní a životní pojištění osob s HIV
Dnes je v USA pouze jedna pojišťovna, která nabízí lidem s HIV infekční a celoživotní pojištění.
Společnost AEQUALIS byla vytvořena ve spolupráci s obří společností Prudential Financial Fortune 500 a je nezávislou organizací zaměřenou na poskytování finančních služeb komunitům s nedostatečnou dostupností.
AEQUALIS v současné době nabízí čtyři různé pojistná vozidla, z nichž každá má různá pokrytí, omezení a kvalifikační kritéria:
- Individuální termín a trvalé životní pojištění s pokrytím v rozmezí od $ 100 000 do více než $ 4 000 000
- Instant termín pojištění, které nevyžaduje lékařskou prohlídku a nabízí pokrytí mezi 25.000 dolarů a 300.000 dolarů
- Okamžité vydání celého životního pojištění, které se považuje za startovací politiku, která poskytuje pokrytí v rozmezí od 5 000 do 35 000 dolarů bez zvýšení příplatků
- Zjednodušené termínové životní pojištění bez lékařského vyšetření nebo laboratorní práce s pokrytím od 25 000 do více než 350 000 dolarů
Stejně jako všichni to zní, existuje několik upozornění, které stojí za zmínku:
- Především očekávejte náročné prémie. Při předložení nabídky pro trvalé životní pojištění jsme požadovali pokrytí ve výši 250 000 dolarů pro 55letého HIV-pozitivního muže, který neměl v anamnéze nemoci, nefajčilo a nepřetržité nezjistitelné virové zátěže. Telefonický rozpis byl jen něco málo přes 650 dolarů za měsíc, nebo zhruba pětkrát to, co by byl člověk účtován, kdyby byl HIV-negativní.
- Za druhé, kritéria pro přijetí není tak jednoduchá, jak to zní. Červené vlajky, například, budou vzneseny, pokud jste někdy měli léčbu selhání nebo žili v zámoří po dlouhou dobu. Totéž platí, pokud počet CD4 byl někdy nižší než 200, pokud jste měli hepatitidu B nebo C (i když jste byli léčeni ), nebo jste někdy měli vážnou oportunní infekci .
Zatímco technicky nemusíte tyto věci odhalovat, nemusí existovat žádný způsob, jak to skrýt. Dokonce i když jste se rozhodli pro politiku "žádné lékařské vyšetření", neměli byste předpokládat, že pojistitel vás vezme na vědomí.
Po úspěšném absolvování počátečního rozhovoru byste měli pokračovat v kontrole u lékařské informační kanceláře (MIB) a požádat o ověření vaší lékařské historie od poskytovatele primární péče. Abyste byli schváleni, musíte podepsat přístup k těmto a dalším lékařským dokumentům.
Zatímco červená vlajka nemusí nutně znamenat, že vám bude odepřena, může se zvýšit vaše měsíční prémie nebo omezit váš přístup k určitým pojistným produktům.
Ostatní možnosti životního pojištění
Pokud tradiční formy životního pojištění nejsou k dispozici, stále existuje řada možností, které můžete prozkoumat. Obecně ti nenabízejí tak vysokou dávku za úmrtí jako individuální pojistku, ale mohou být dost na pokrytí určitých nákladů (jako pohřbu nebo výdaje na vzdělávání), pokud zemřeš.
Mezi nejdostupnější možnosti:
- Zaměstnavatelské skupinové životní pojištění může být nabídnuto vaší společností, v některých případech pro zaměstnance nebo manžela zaměstnance. Úmrtí za smrt jsou v rozmezí 10 000 dolarů pro zaměstnance a 5 000 dolarů za manželku. Jako skupinový plán jsou náklady zpravidla cenově dostupné.
- Dobrovolné životní pojištění od vašeho zaměstnavatele je další volbou nabízené většími společnostmi, které umožňuje zaměstnancům (a někdy i jejich manželům) životní pojištění bez dokladů o pojištění. Některé z těchto plánů nabízejí výhody smrti až do výše 100 000 dolarů.
- Garantované vydání životního pojištění (známé také jako garantované zásady přijetí) jsou malé, celoživotní pojistky s dávkami v případě úmrtí v rozmezí od 5 000 do 25 000 USD. Typicky neexistují žádné otázky týkající se zdraví a je zaručeno schválení. Z tohoto důvodu budou pojistné vysoké a plné výhody se obvykle nezakopnou do jednoho nebo dvou let po datu účinnosti.
Pokud se všechny ostatní možnosti nezdaří, můžete požádat o předplacený plán pohřbu (také známý jako plán předběžných potřeb). Ty se většinou prodávají prostřednictvím pohřebních domů a umožňují vám zaplatit buď paušální částku nebo splátkový plán. Některé pohřební domy umístí vaše peníze do svěřeneckého fondu, který byl spuštěn na propuštění po vaší smrti; jiný uzavře pojistnou smlouvu, která se označuje jako příjemce.
Potřebujete životní pojištění?
Pokud budete čelit odmítnutí pojistky životního pojištění, možná budete chtít zvážit posouvání zaměření na plánování odchodu do důchodu. To platí zejména v případě, že jste v dobrém zdravotním stavu a stále pracujete.
Mnoho organizací začalo nabízet programy, které se zabývají dlouhodobou finanční spokojeností lidí žijících s HIV. Hlavním z nich je New York Life v Manhattanu, který v roce 2013 zahájil iniciativu "Pozitivní plánování", která školila 11 000 svých agentů o finančních potřebách populace HIV.
Mnoho komunitních organizací zabývajících se HIV nabízí podobné programy, které klientům umožňují navštěvovat bezplatné semináře nebo se setkat s finančními specialisty na základě individuálních zkušeností. Můžete se také obrátit na vysoké školy místní komunity, z nichž mnohé nabízejí kurzy plánování odchodu do důchodu.
Bez ohledu na to, zda můžete získat životní pojištění nebo ne, nejproduktivnější věc, kterou můžete udělat, je připravit se dostatečně dřív, aby se vypořádalo s každým aspektem vašeho odchodu do důchodu, a ne s vaší smrtí.
> Zdroje:
> Centra pro kontrolu a prevenci nemocí. "CDC Fakta o HIV v USA: Stages of Care ." Atlanta, Gruzie; publikováno v červenci 2012.
> Hasse, B ;; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Stárnutí a komorbidita související s HIV (osoby bez HIV) u HIV pozitivních osob: švýcarská kohortní studie (SHCS)." 18. konference o retrovírusích a oportunistických infekcích (CROI), Boston, Massachusetts, 27. února - 2. března 2011 abstrakt 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Zvýšení průměrné délky života u léčených HIV pozitivních jedinců ve Spojených státech a Kanadě v letech 2000-2007." 7. mezinárodní organizace AIDS (IAS) o patogenezi, léčbě a prevenci. Kuala Lumpur, Malajsie. 30. června - 3. července 2013; Abstrakt TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Rizika kouření z 21. století a přínosy pro odvykání ve Spojených státech." New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Mají lidé s HIV infekcí normální délku života v době kombinované antiretrovirové terapie?" Biomed Central Medicine . 2013; 11: 251.