Bylo by pojištění AHCA nebo BCRA, které nabízejí zaměstnavatelé?
Přestože se debata o reformě zdravotnictví často zaměřuje na individuální pojistný trh (tj. Na osoby, které nedostanou pokrytí od zaměstnavatele) a Medicaid, by zvažovaná legislativa měla za následek některé důležité změny pojištění, které zaměstnavatelé nabízejí jejich pracovníky.
Zákon o cenově dostupné péči (ACA) je zaveden od roku 2010 a republikánští zákonodárci pracují na jeho zrušení od doby, kdy byla přijata.
Občanské pero prezidenta Obamy udrželo zákon neporušené až do roku 2017, ale jakmile se prezident Trump ujal úřadu, existovala cesta pro republikány, aby pokročily v úsilí o zrušení.
4. května zákonodárci v Parlamentu schválili svůj zákon o reformě zdravotnictví, americký zákon o zdravotní péči (AHCA), 217 až 213, a poslali ho do Senátu. Legislativa potřebovala 216 hlasů, takže výhra byla velmi úzká.
Rozpočtový úřad Kongresu dosud neoznámil konečný účet před tím, než hlasoval dům; tři změny byly přidány poté, co CBO dosáhl v březnu tohoto zákona, takže plný dopad AHCA byl nejasný i poté, co byl návrh zákona vynechán z domu. Skóre CBO o konečné verzi zákona bylo zveřejněno 24. května - téměř tři týdny poté, co Parlament schválil legislativu.
AHCA: Take One
Cesta ke zrušení byla poněkud skalnatá, s výrazným rozdělením mezi republikánskými členy domu, pokud jde o to, jaké části ACA by měly být změněny nebo zrušeny.
AHCA byla představena v březnu roku 2017, ale byla vynechána minuty před plánovaným hlasováním v Parlamentu 24. března, po několika hodinách rozpravy, kvůli nedostatečné podpoře.
House Speaker Paul Ryan (R, Wisconsin) zpočátku řekl, že republikáni budou pokračovat s dalšími položkami na svém programu, ale do následujícího týdne se AHCA opět vrátil ke stolu.
Debata od té doby se soustředila na to, že se snažila nalézt střední půdu, aby sjednotila republikány, kteří se postavili proti AHCA. To byla výzva, jelikož tito zákonodárci jsou na mírných i ultrakonzervativních koncích spektra GOP.
Tam bylo nejméně 33 republikánských představitelů, kteří se proti AHCA v březnu, a ačkoli republikáni mají většinu v domě, mohou jen předat legislativu jestliže ne více než 22 republikánů hlasovat ne (všichni demokraté byli sjednoceni proti ACA zrušení od začátku) .
AHCA s MacArthur změnou a Upton změna: 4. května Hlasovat = Pass
Jednání v dubnu a na začátku května obsahovaly tři další změny: změnu programu neviditelného sdílení rizik, změnu MacArthur a změnu Upton.
Změna programu neviditelného sdílení rizik byla přidána počátkem dubna a požaduje federální financování ve výši 15 miliard dolarů za devět let, které pomohou stabilizovat trhy zdravotního pojištění.
Dodatek MacArthur, zavedený v dubnu zástupcem Tom MacArthurem (R, New Jersey), umožňuje státům upustit od ochrany spotřebitele ACA, včetně základních požadavků na zdravotní přínos , pravidel o věkovém poměru a obecného hodnocení.
Dokud státy přijmou některé velmi zásadní kroky k podpoře svých pojistných trhů, budou jim umožněny omezit rozsah základních výhod, které musí být pokryty jednotlivými a malými skupinovými plány.
Mohly by také umožnit pojišťovnám účtovat vyšší pojistné na osoby s již existujícími podmínkami, které neudržují nepřetržité pokrytí. Osoba s rozdílem v pokrytí nejméně 63 dní v předchozích 12 měsících by byla za první 12 měsíců po zapsání do individuálního tržního plánu účtována pojistné na základě anamnézy (tj. Vyšší pojistné, pokud mají zdravotní podmínky) (alternativně , by se v státech, které se nezamýšlejí o zproštění povinnosti, vztahovat pravidelné pravidla AHCA, žadatelé s omezeným pokrytím by měli účtovat o 30 procent vyšší prémie po dobu jednoho roku bez ohledu na zdravotní historii).
Dodatek MacArthura získal podporu konzervativního sněmovny House Freedom, ale přiměl mírné republikány, aby se vzdálili od AHCA, s obavami, že lidé s preexistujícími podmínkami ztratí ochranu, kterou získali v rámci ACA.
Ústavní změna, kterou představil v květnu zástupce Freda Uptona (R, Michigan), poskytuje pěti miliardám dolarů za státy, které se zříkají již existujících ochranných podmínek, s cílem pomoci státům kompenzovat část dodatečných prémií, - existující podmínky by platili. Přestože existují obavy, že za pět let budou 8 miliardy dolarů nedostatečné a že změna skutečně probíhá na křížových úkonech s požadavkem nepřetržitého pokrytí ACHA, změna zákona o Uptonu hovořila s moderními členy, aby podpořili AHCA, odpoledne 4. května.
Návrh zákona Senátu
V červnu Senátní republikáni představili svou verzi zákona, nazvanou Better Care Reconciliation Act (BCRA). Představili několik variací BCRA; Zde je vysvětlení rozdílů mezi AHCA a BCRA .
Senát také zavedl opatření "zrušení a zpoždění", což je v podstatě přebalená verze zákona, který Kongres přijal v roce 2015 (HR3762), ale který prezident Obama vetoval. Nová verze HR3762 senátorské republikány je nazvána Obamacare Repeal Conciliation Act z roku 2017 (ORRA). Můžete si přečíst shrnutí návrhu zákona , stejně jako analýzu zákona CBO. Je nepravděpodobné, že skupina ORRA vyhraje dostatečnou podporu mezi senátskými republikáni, protože některé z nich vyjádřily výhrady k myšlence zrušení ACA bez náhrady připravené k odchodu.
Dopad na pokrytí sponzorované zaměstnavatelem
AHCA už prošel kolem sněmovny, ale verze jeho senátu (BCRA) se různými způsoby liší. Pokud bude schválena verze Senátu, bude muset dům souhlasit se změnami předtím, než bude moci být zaslána předsedovi.
Pokud by reformní legislativa měla být přijata tak, jak by to mělo dopad na lidi, kteří dostanou své zdravotní pojištění od zaměstnavatele? Většina zaměření v oblasti AHCA a BCRA se týkala toho, jak se pokrytí změní u osob, které si koupí své vlastní tržní pojištění nebo obdrží Medicaid. Ale co plány sponzorované zaměstnavatelem?
ACA způsobila řadu změn zdravotního pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem . Podívejme se na dopady, které by AHCA a BCRA měly na zdravotní pojištění, které lidé získají od svých zaměstnavatelů.
Velké skupiny: Odstranění mandátu zaměstnavatele
Zaměstnavatelé s 50 a více zaměstnanci by již nemuseli nabízet zdravotní pojištění. V rámci ACA musí zaměstnavatelé s 50 a více zaměstnanci nabídnout svým zaměstnancům na plný úvazek cenově dostupné zdravotní pojištění, které poskytuje alespoň minimální hodnotu (tj. Pokrývá nejméně 60 procent průměrných nákladů na zdravotní péči). Pokud tak neučiní, podléhají daňovému trestu. AHCA by tuto penalizaci zrušila zpětně na počátku roku 2016. Takže pravidlo ACA, které vyžaduje velké zaměstnavatele, by bylo technicky stále v knihách, ale zaměstnavatelé by neměli žádné následky, které by ji neměly následovat.
Aby bylo jasné, drtivá většina velkých zaměstnavatelů již nabízela zdravotní výhody před tím, než to ACA učinila. Ale všichni nenabídli pokrytí, které bylo cenově dostupné (definováno ACA v roce 2017 jako pokrytí pouze zaměstnanci, které netrpí více než 9,69% příjmu domácností) a komplexní. Někteří zaměstnavatelé požadovali, aby zaměstnanci platili pojistné, které neodpovídaly definici ACA za cenově dostupné, a jiným zaměstnavatelům - zejména v odvětví služeb a pracovištích s vysokou obratovou nabídkou "mini-meds", které pokrývaly malé množství zdravotní péče s velmi nízkým (např. plán, který pokrýval rutinní návštěvy lékaře, ale omezil celkové přínosy na 5 000 dolarů nebo 10 000 dolarů za celý rok, což není daleko, pokud je zaměstnanec hospitalizován).
Analýza zdravotních záležitostí na základě údajů předběžných ACA (2009) zjistila, že 38 procent velkých zaměstnavatelů mohlo být v rámci ACA potrestáno, pokud by jejich požitky zůstaly nezměněny, jakmile vstoupí v platnost mandát zaměstnavatele.
Pokud bude zrušena trestní povinnost zaměstnavatele, může se některý z velkých zaměstnavatelů vrátit k pokrytí ozařováním a některé by mohly začít vyžadovat od zaměstnanců, aby zaplatili větší část pojistného. To by nebylo populární u zaměstnanců, takže je pravděpodobné, že by nedošlo k úplnému posunu zpět k pokrytí před ACA. Ale je to něco, na co byste měli sledovat, zvláště pokud váš zaměstnavatel zvýšil vaše přínosy v posledních několika letech v důsledku ACA.
Malí zaměstnavatelé - definovaní jako méně než 50 zaměstnanců - nebyli nikdy povinni nabídnout pokrytí, takže zrušení mandátu zaměstnavatele ACA by na ně nemělo vliv. AHCA a BCRA by však do roku 2020 vyloučily daňové kredity, které mohou malé zaměstnavatelé využít s omezenou mzdou k vyrovnání nákladů na pojistné až na dva roky pokrytí. Ačkoli toto není široce používané ustanovení ACA, jeho odstranění by mohlo ztížit některé malé firmy, aby si dovolily pokrytí.
Rozpočtový úřad Kongresu odhaduje, že do roku 2018 by počet osob krytých pojištěním sponzorovaným zaměstnavatelem poklesl o 2 miliony v rámci AHCA a do roku 2026 by celkově o 3 miliony méně lidí mělo pokrytí podle plánů sponzorovaných zaměstnavatelem. Podle BCRA odhaduje CBO, že v roce 2018 bude mít zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem o 4 miliony méně, ale až do roku 2026 by zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem mělo být o 2 miliony méně (ve srovnání s tím, jak by to bylo v roce 2026, kdyby ACA zůstaly nedotčeny).
Někteří z nich jsou lidé, kteří by se jednoduše vzdali svých plánů zaměstnavatelů poté, co bude individuální mandát vyloučen podle AHCA nebo BCRA. Ale jiní jsou lidé, jejichž zaměstnavatelé přestanou nabízet pokrytí, pokud AHCA zruší mandát zaměstnavatele.
Je pozoruhodné, že předchozí analýza CBO ( zveřejněná koncem března ) AHCA předpokládala, že počet lidí s plány sponzorovanými zaměstnavateli by do roku 2026 poklesl o 7 milionů. V pozdější analýze CBO konstatovala, že důvodem pro menší pokles počtu lidí, na něž se vztahují plány sponzorované zaměstnavatelem (3 miliony místo 7 milionů), je proto, že jednotlivé možnosti pokrytí trhu by byly horší kvality a měly by být méně přístupné ve státech, které požadují výjimky podle pozměňovacího návrhu MacArthur.
Projekt CBO předpokládá, že méně zaměstnavatelů považuje individuální trh za vhodnou alternativu ke skupinovému pokrytí svých zaměstnanců a bude proto i nadále nabízet skupinové pokrytí, ačkoli to možná nebylo možné, pokud by změna MacArthur nebyla přidána AHCA. Ačkoli CBO doposud neoznámil BCRA dodatek Cruz, zaměstnavatelé by pravděpodobně měli podobné výhrady ohledně vyslání svých zaměstnanců na individuální trh, aby si zakoupili vlastní pokrytí, pokud by tato změna měla být provedena jako součást BCRA umožnit pojišťovnám nabízet nevyhovující plány zdravotní péče, pokud nabízejí několik základních plánů ACA.
Limity příspěvku FSA: Odstraněny po roce 2017
ACA omezuje příspěvky na flexibilní výdajové účty (FSA) na 2 600 USD v roce 2017, indexované inflací. AHCA a BCRA by toto omezení odstranily po skončení roku 2017 a vrátit se do systému, v němž zaměstnavatel stanoví maximální částku, kterou lze přispět na FSA zaměstnanců.
Limity příspěvků HSA: Zvýšené od roku 2018
U osob, které mají zdravotní plány s vysokou úrovní zdravotní způsobilosti kvalifikované podle HSA, je současný limit příspěvků na zdravotní spořící účty (HSAs) 6 750 EUR pro rodinu a 3 400 EUR pro jednotlivce. Příspěvky jsou před zdaněním a mohou být provedeny zaměstnavatelem nebo zaměstnancem nebo kombinací obou.
Podle AHCA a BCRA by se limity příspěvku zvýšily tak, aby odpovídaly maximálním povoleným výdajům na zdravotní plány. V roce 2017 to je 7 150 dolarů pro jednoho jednotlivce a 13 400 dolarů pro rodinu. V roce 2018 je plánováno zvýšení na 7 350 EUR pro jednotlivce a 14 700 EUR pro rodinu.
Pokud zaměstnanci mohou přispět dodatečné finanční prostředky na své HSA, skončí s nižšími zdanitelnými příjmy a budou platit méně daní.
Malé skupiny: Vyšší pojistné za starší zaměstnance
ACA nevyžaduje malé zaměstnavatele, aby nabídli pokrytí, ale pokud ano, pokrytí je regulováno ACA. Negativní plány malých skupin (stejně jako individuální tržní plány, které si lidé kupují) mají limity, pokud jde o to, kolik vyšší pojistné může být u starších studentů oproti mladším studentům.
Pod ACA je poměr 3: 1 . To znamená, že 64letý žák nemůže být účtován víc než třikrát tolik jako 21letý žák.
Podle AHCA a BCRA by se to však změnilo na 5: 1 (nebo vyšší, pokud stát využije výjimku), pokud se stát rozhodl udržet poměr věkové skupiny ACA na svém místě (ve své analýze BCRA, Projekty CBO by většina států zvolila, aby umožnily poměr 5: 1). S poměrem 5: 1 by starší enrolléři mohli účtovat pětkrát tolik peněz jako mladší účastníci (to jsou náklady na poplatky pojišťovny, které jsou částečně uhrazeny zaměstnanci a částečně zaměstnavateli, částka, kterou zaměstnavatelé vyžadují od zaměstnanců k zaplacení, se mohou lišit podle věk, ale platí federální pravidla pro diskriminaci na základě věku).
Změna MacArthur v AHCA umožňuje státům používat věkový poměr vyšší než 5: 1, což znamená, že zaměstnanci malých podniků ve věku nad 50 let by mohli být účtováni více než pětkrát více než 21 let starí zaměstnanci.
Malé skupiny: Možné odstranění požadavků na úroveň kovu
ACA vyžaduje neplánované malé skupiny plánů, aby se přizpůsobily požadavkům ACA na úrovni kovů: bronz, stříbro, zlato nebo platina. Jedná se o míru pojistně-matematické hodnoty (procentní podíl nákladů na zdravotní péči, které se očekává, že se plán bude vztahovat na celou populaci zapsaných osob, přičemž skutečné procento krytí u konkrétního jednotlivce bude záviset na tom, kolik zdravotní péče je použito). Bronzové plány pokrývají zhruba 60 procent nákladů, plány stříbra pokrývají zhruba 70 procent, plány zlata pokrývají zhruba 80 procent a platinové plány pokrývají zhruba 90 procent (s rozsahem +/- 2 procentní body na každé úrovni, takže stříbrný plán může mít pojistně-matematická hodnota kdekoli v rozmezí 68% až 72%).
Podle požadavků AHCA by požadavek, aby malá skupina (a individuální) plány byly v souladu s hodnotami pojistného rozsahu na úrovni kovu, byla po skončení roku 2019 vyloučena. To by znamenalo větší rozdíly v plánech a bylo by těžší porovnat jablka s jablky při pohledu na více plánů.
Podle BCRA se požadavky na pojistně-matematickou hodnotu na úrovni kovu nemění na federální úrovni, ale státy by měly možnost volby zrušit nebo změnit s použitím výjimek 1332, které by byly podle pravidel BCRA poskytnuty mnohem méně přísnými požadavky (1332 výjimek jsou součástí ACA, avšak ACA má přísné pokyny ohledně toho, jak a kdy je lze poskytnout, BCRA by odstranila většinu těchto požadavků).
Daň z Cadillac: pozastavena do roku 2026
Daňová daň z Cadillac ACA byla již odložena do roku 2020, ale někteří zaměstnavatelé jsou nervózní, když vypadají několik let po silnici. Daň z Cadillac je 40% spotřební daně z podílu na celkovém pojistném nad předem stanovenou úroveň. Jejím cílem je zaměřit se pouze na plány s nejvyššími náklady, ale kritici se obávají, že se časem bude vztahovat na rostoucí počet plánů, protože růst nákladů na zdravotní péči překoná inflaci. A v oblastech země, kde je zdravotní pojištění obzvláště drahé (například na Aljašce), by se vztahovalo na mnohem víc než jen na top-level plány.
AHCA a BCRA pozastaví platnost daně Cadillac od roku 2020 do roku 2025, aniž by se v tomto období uplatňovala spotřební daň. Obě verze právních předpisů by stanovily, že daně vstoupí v platnost v roce 2026, avšak je možné, že by bylo možné dosáhnout dodatečných právních předpisů mezi sebou až do okamžiku úplné eliminace daně, protože je to nepopulární na obou stranách politické uličky.
Státní flexibilita: základní přínosy pro zdraví
Ve snaze získat členy sdružení pro sdružení Household Freedom, aby podpořili AHCA, zákonodárci zahrnovali pozměňovací návrh MacArthur, aby státy mohly uvolnit standardy, které se vztahují na základní přínosy pro zdraví a komunitní hodnocení.
V rámci programu ACA musí plány nepatřičných malých skupin (a individuální tržní plány) pokrývat základní zdravotní přínos ACA a malým skupinám nelze účtovat vyšší celkové pojistné na základě zdravotní historie zaměstnanců.
Modifikace MacArthur umožňuje státům rozhodnout, zda budou tato pravidla prosazovat ve snaze snížit pojistné na zdravé enrollle. Kompromisem je, samozřejmě, že lidé s preexistujícími podmínkami ve státech, kteří se rozhodnou uplatnit laxní požadavky, mohou zjistit, že malé plánované skupiny, které jsou k dispozici, nejsou tak robustní jako současné plány.
Pokud státy požádají o výjimku, aby umožnily vyšší pojistné pro osoby s již existujícími podmínkami, které mají nedostatek pokrytí, které by se uplatňovaly na jednotlivém trhu spíše než na skupinovém trhu.
BCRA má poněkud odlišný přístup tím, že uděluje státům právo používat 1332 výjimek k provedení změn, které by mohly zahrnovat nové vymezení základních přínosů pro zdraví. Jak bylo uvedeno výše, BCRA má mnohem méně restriktivní proces umožňující státům získat 1332 výjimek (ve srovnání s ACA). CBO projektuje, že téměř polovina obyvatel země žije ve státech, které by požadovaly 1332 výjimek, aby snížily rozsah toho, co by bylo považováno za zásadní přínos pro zdraví, pokud by měla být přijata BCRA. To by mělo dopad na plány jednotlivých i malých skupin v těchto státech, přičemž pokrytí bude v průběhu času méně robustní.
Ochrana je omezena na celoživotní a roční maximum a mimo kapesní omezení
V rámci ACA měly všechny plány, které neměly nárok na podporu, individuální, plně pojištěné skupinové plány a samozřejmě pojištěné plány - musely eliminovat roční a celoživotní dávky (tj. Plán nemůže omezit celkový přínos ve výši 1 milionu dolarů nebo 5 milionů dolarů). , což se často stalo před ACA).
Všechny plány, které nepatří do původního stavu, musí také omezit výdaje mimo kapesní síť na ne více než předem stanovenou částku (v roce 2017 je pro jednoho jednotlivce 7 150 dolarů).
Obě tato pravidla se však vztahují pouze na základní přínosy pro zdraví . Pokud se stát pokusí vzdát se a sníží rozsah základních zdravotních přínosů ACA, uvítají se pravidla týkající se celoživotních / ročních maxim a omezení kapsy. Věci, které již nejsou považovány za podstatné přínosy pro zdraví, by již neměly tyto ochrany.
Co se nezmění
Některé aspekty ochrany spotřebitele ACA jsou velmi populární a nejsou určeny k tomu, aby se mohly měnit podle AHCA nebo BCRA. Zde je to, co pravděpodobně zůstane nezměněno u plánů sponzorovaných zaměstnavatelem:
- Mladí dospělí mohou zůstat na rodičovském zdravotním plánu až do věku 26 let.
- Roční a celoživotní dávky jsou zakázány (v rozsahu, v němž se vztahují na základní přínosy pro zdraví, jak je popsáno výše, stále méně náročné požadavky na základní přínosy pro zdraví by erodovaly zákaz ročních a celoživotních dávek)
- Čekací doba pro pokrytí, kdy zaměstnanci jsou nově způsobilí pro krytí, nesmí překročit 90 dní (to by mohlo být změněno v dodatku Cruze BCRA - což může nebo nemusí být v konečné verzi zákona - ale bylo by to podle vlastního uvážení každého státu).
- Výdaje mimo kapsy jsou omezené (limit 2017 je 7 150 dolarů pro jednotlivce a 14 300 dolarů pro rodinu, v roce 2018 je limit 7 350 Kč pro jednotlivce a 14 700 dolarů pro rodinu). Nicméně, jak je popsáno výše, limity mimo kapsu se vztahují pouze na základní přínosy pro zdraví.
> Zdroje:
> Congress.gov, HR1628, Americký zákon o zdravotní péči z roku 2017. Představen do domu jako celek 20. března 2017.
> House.gov House Rules Committee Pozměňovací návrh (neviditelný program pro sdílení rizik) k HR1628 (americký zákon o zdravotní péči) , 6. dubna 2017.
> Změna manažera House.gov amerického zákona o zdravotní péči, změny politiky , 20. března 2017.
> Politika House.gov Změna změny manažera HR1628 , 24. března 2017.
> Kaiser Family Foundation, shrnutí amerického zákona o zdravotní péči, duben 2017.