Seznamte se s možnostmi výměny
Pokud si zakoupíte vlastní zdravotní pojištění, pravděpodobně jste slyšeli o standardizovaných plánech v závislosti na tom, kde bydlíte. Několik státních zdravotních pojišťoven již do jisté míry nabízí standardizované plány. Ale když otevřený zápis začíná 1. listopadu, standardizované plány budou k dispozici poprvé ve státech, které používají federální burzu s debutem plánů "Jednoduchá volba".
Jak funguje standardizace?
Plánování standardizace je přesně to, co to zní. Pokyny jsou vymezeny z hlediska podrobností o konkrétním pokrytí a všechny standardizované plány musí poskytnout stejné pokrytí pro ty aspekty plánu.
Healthcare.gov připravuje standardní plány pro rok 2017, přestože účast bude dobrovolná, přinejmenším na začátku. Když ministerstvo zdravotnictví a humanitních služeb zveřejnilo parametry prospěchu a platby pro rok 2017, stanovily podrobnosti pro šest standardizovaných návrhů plánů, které by dopravci mohli nabídnout (podrobnosti jsou uvedeny na straně 309 Benefit and Payment Parameters ). Co nejvíce, HHS pracoval na udržování standardizovaných plánů podobných plánům, které byly již nabízeny v roce 2015.
Pro dopravce, kteří využívají federální výměnu (např. Healthcare.gov), bude existovat standardizovaná volba plánu pro každou z bronzových, stříbrných a zlatých kovových úrovní plus tři další standardizované návrhy plánů na úrovni stříbra pro lidi, kteří nárok na dotace na sdílení nákladů .
Federální burza nebude mít v roce 2017 standardizovaný návrh plánu kvalifikovaného pro HSA, i když plány kvalifikované pro HSA budou stále k dispozici pro nákup mezi nestandardními plány, které budou k dispozici.
U standardizovaných plánů s jednoduchou volbou bude mnoho aspektů pokrytí stejné, bez ohledu na to, jaký zdravotní pojišťovna nabízí tento plán.
Například všechny standardizované stříbrné plány ve federálně řízené burze budou mít 3,500 dolarů odpočitatelných příspěvků, 30 dolarů na primární péči a 75 a 50 dolarů / 100 dolarů za generické / upřednostňované obchodní značky / nepřednostné značky drog (soutež na specializované drogy bude 40% pro standardizované stříbrné plány).
Když se spotřebitelé přihlásí na Healthcare.gov na podzim ( otevřené registrace začínají 1. listopadu ), uvidí mezi možnostmi, které jsou k dispozici, jasné plány zjednodušené volby; výměna se zavázala usnadnit lidem, aby zjistili, které plány jsou standardizovány a které nejsou.
Jak se standardizované plány liší od sebe?
Přestože standardizované plány poměr jablek k jablek mnohem jednodušší, stále musíte věnovat pozornost podrobnostem plánu. Plány se mohou navzájem lišit v oblastech, které nejsou specifikovány směrnicemi pro normalizaci plánu. Poskytovatelské sítě a formuláře (seznamy s léčivými přípravky) se také značně liší od jednoho plánu k druhému.
Takže i když byste mohli srovnávat tři standardizované stříbrné plány, které mají všechny stejné náklady na léky na předpis, budete se muset podívat na formuláře pro každou společnost, abyste zjistili, zda pokrývají určitou drogu, kterou potřebujete, a zda tak, která léčebná schéma platí.
Pro plány s jednoduchou volbou, které Healthcare.gov debutuje pro rok 2017, je povoleno pouze jedna síť poskytovatelů na jeden plán, takže mezi standardizovanými možnostmi nebudou existovat žádné stupňovité síťové plány. Sítě se však budou lišit od jednoho plánu k druhému.
Nejsou už standardy zdravotních plánů?
Zákon o cenově výhodné péči již přinesl určitý stupeň standardizace na individuální trh zdravotního pojištění se zavedením klasifikace na úrovni kovů pro zdravotní plány . Všechny individuální plány zdravotního pojištění s účinností od ledna 2014 nebo později - včetně plánů prodávaných mimo burzy - musí splňovat buď klasifikaci na úrovni kovu nebo být katastrofickým plánem .
Vzhledem k tomu, že všechny nové zdravotní plány jsou buď bronzové, stříbrné, zlaté, platinové nebo katastrofické, je pro spotřebitele snadnější porovnávat jablka s jablky, než tomu bylo před rokem 2014. Klasifikace na úrovni kovu se však stanoví na základě pojistně-matematické hodnoty (AV) plánu . A to není opatření, které má pro jednotlivé spotřebitele tendenci významně znamenat. Bronzové plány mají AV 60% (je to skutečně rozsah, od 58% do 62%, rozsah +/- 2 procentní body platí pro všechny úrovně klasifikace), stříbrné plány mají AV 70%, zlaté plány mají AV 80 procent a platinové plány mají AV 90 procent.
Takže stříbrný plán lze očekávat, že zaplatí zhruba 70 procent celkových nákladů na zdravotní péči pro celou standardní populaci. Ale to je průměr, včetně lidí, kteří mají velmi málo výdajů na zdravotní péči, spolu s lidmi, kteří by mohli během roku potřebovat péči o milion dolarů.
Osoba s velmi malým výdajem na zdravotní péči by mohla v průběhu roku věnovat většinu nebo veškerou svou péči, v závislosti na struktuře plánu (tj. Pokud má nárok na odpočet ve výši 3 000 USD a využívá pouze zdravotní péči ve výši 1 000 USD, na kterou se vztahuje odpočitatelnost, d zaplatí plné náklady samy). Na druhou stranu osoba, jejíž náklady na zdravotní péči dosáhnou v průběhu roku milionů dolarů, zaplatí jen malý zlomek vlastních nákladů, neboť její zdravotní plán zaplatí 100 procent svých nákladů poté, co zasáhne maximum z kapes její plán.
Přestože plány v rámci stejné úrovně kovu mají zhruba stejný AV, specifikace pokrytí se mohou značně lišit od jednoho plánu k druhému. Například je obvyklé vidět stříbrné plány s odpočitatelnými sazbami, které se pohybují od 1500 dolarů do 4500 dolarů. Někteří mají kopie pro návštěvy kanceláří , zatímco jiní ne. Některé z nich mají nejvyšší povolenou kapsu , zatímco jiné mají nižší kapsy. Stručně řečeno, existuje mnoho různých způsobů, jak může plán dosáhnout AV v rámci jednoho z rozsahů stanovených pro plány na úrovni kovů.
Takže i když spotřebitelé, kteří zúžili své vyhledávání na jednu kovovou úroveň, budou porovnávat plány, které nabízejí podobnou celkovou hodnotu, mohou stále zjistit, že proces srovnávání plánů může být ohromující, zvláště ve státech, kde se na burze účastní řada dopravců zdravotního pojištění.
Zavedení standardizovaných návrhů plánů je snahou o to, aby proces srovnávání plánů byl intuitivnější a mohl by také pomoci snížit prevalenci diskriminačních plánů.
Státy, které již mají standardizované plány
Několik států již ve svých výměnách standardizovalo plány. Plány plánu se liší od státu ke státu, avšak celkové zaměření je na to, aby byly udržitelné odpočty, kopie, spoluúčasti a celkové náklady na kapse stejné jako u všech standardizovaných plánů na dané úrovni krytí. Takže například všechny standardizované stříbrné plány na burze v Oregonu budou mít v roce 2017 individuální odpočitatelné částky ve výši 2500 dolarů a návštěvníci z primární péče o 35 dolarů.
Mnoho ze standardizovaných návrhů plánu zahrnuje ambulantní péči s copays, spíše než uplatňovat ji na odpočitatelné. Většina států se standardizovanými návrhy plánů také umožňuje dopravcům nabízet také nestandardní plány:
- V Kalifornii výměna pouze umožňuje dopravcům nabízet standardizované plány. Zastřešená Kalifornie - státní burza - neumožňuje prodávat nestandardní plány a velmi podpořila zavedení standardizovaných plánů ve státech, které využívají zdravotní péči .gov namísto vlastních výměn.
- New York požaduje, aby zdravotní pojišťovny nabídly alespoň jeden standardizovaný plán na každé kovové úrovni, ačkoli pojistitelé mohou také nabídnout až tři nestandardní plány. 61 procent lidí, kteří se v roce 2015 zaregistrovali v Newyorském zdravotním stavu, vybrali standardizované plány.
- Massachusetts představil standardizované individuální plány zdravotního pojištění v roce 2010 a jsou nadále k dispozici prostřednictvím státní burzy Massachusetts Health Connector. Ale dopravci, kteří prodávají plány na burze v Massachusetts, mají také možnost nabízet nestandardní plány.
- V okrese Columbia zavedla výměna - DC Health Link - standardizované plány v roce 2016 , ale dopravci mají poměrně malou flexibilitu nabízet i nestandardní plány. Výměna vyžaduje pouze dopravce, aby nabídl standardizovaný plán na jakoukoli kovovou úroveň, pro kterou dopravce nabízí plány.
- Connecticutova výměna - Access Health CT - vyžaduje, aby nositelé nabízeli nejméně jeden standardizovaný zlatý plán, nejméně jeden standardizovaný stříbrný plán (který musí být nejlevnější stříbrný plán, který dopravce nabízí) a minimálně dva standardizované bronzové plány, jeden z nichž musí být HSA-kompatibilní . Dopravci nesmějí implementovat požadavky gatekeeperu na standardizované plány; enrollees musí mít možnost navštívit specialisty bez doporučení lékaře primární péče. Pokud dopravci splňují standardizované požadavky plánu, mohou nabídnout až dva nestandardní platinové plány a až tři nestandardní plány v každé kategorii bronzu, stříbra a zlata.
- Oregon zpočátku měl plně state-run výměnu, ale nyní používá Healthcare.gov jako jeho zápis platforma. Stát vytvořil standardizované plány v kategoriích z bronzu, stříbra a zlata, ale pojišťovatelé, kteří nabízejí pokrytí na burze, mohou nabízet až dva nestandardizované plány a dva "inovativní" plány v každé úrovni pokrytí.
- Vermontova státní burza Vermont Health Connect má standardizované bronzové, stříbrné, zlaté a platinové plány plus další standardizované plány na úrovni bronzu a stříbra, které jsou kompatibilní s HSA. Dva dopravci na burze státu nabízejí i nestandardní možnosti plánu.
Společnost HHS připravuje standardizované plány velmi dobrovolně - pro dopravce a pro spotřebitele - v roce 2017. V závislosti na tom, jak dobře jsou obdrženy plány Jednoduché volby, mohou být na federální burze v budoucnu povinné.
A ačkoli někteří kritici tvrdí, že standardizované plány potlačují inovace na trhu zdravotního pojištění, stojí za to poznamenat, že téměř všechny státní burzy, které již mají povinné standardizované plány, také umožňují dopravcům prodat nestandardizované plány.
> Zdroje:
> Přístup ke zdravotním programům pro zdraví ( Health CT), vyslání žádostí o účast na programech pro individuální zdraví a / nebo malý podnik (SHOP) na trzích, plán 2016 .
> Kryté Kalifornie, zdravotní pojišťovny a paušální sazby pro rok 2016 .
> Ministerstvo zdravotnictví a humanitních služeb, zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči, oznámení o dávkách a parametrech platby pro rok 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Zdravotní stav New Yorku, výzva a požadavky na certifikaci a recertifikaci pojistitele pro účast v roce 2016 .
> Oregonská divize finančního nařízení, standardizované plány zdravotnictví v Oregonu, přehled pokrytí.