Zdravotní plány sdružení (AHP) jsou již po desetiletí, vyplývající z zákona o zabezpečení důchodového zabezpečení zaměstnanců (ERISA) z roku 1974 a do velké míry podléhají státní regulaci podle nových pravidel, která byla přijata na počátku 80. let. Zákon o cenově dostupné péči (ACA) zavedl nové předpisy, které mají poskytnout členům AHP další ochranu.
Administrace Trump však chce uvolnit pravidla pro AHP, což je důvod, proč se nedávno objevují nové titulky.
V říjnu 2017 výkonný příkaz "Výběrová řízení a ochrana hospodářské soutěže" prezidenta Trumpa vyzval mimo jiné k nové regulaci zaměřené na "rozšíření přístupu" k AHP pro malé a střední podniky a osoby samostatně výdělečně činné, které v současné době podléhají malé skupině ACA a individuálním tržním předpisům .
A na začátku ledna 2018 zveřejnilo ministerstvo práce návrh nařízení vycházející z říjnového výkonného řádu prezidenta, který otevírá 60denní období veřejných připomínek (zde můžete předložit komentář).
Stručně řečeno: Jak by AHP mohly změnit vaše zdravotní pojištění
Pokud máte pokrytí od velkého zaměstnavatele, společnosti Medicaid nebo Medicare, navrhovaná nová pravidla neovlivní vaše pokrytí. Pokud máte pokrytí na trzích s jednotlivými nebo malými skupinami, navrhovaná nařízení by mohla ovlivnit vaše pokrytí v závislosti na tom, kde bydlíte.
Pravidla ještě nebyla dokončena a není jasné, kolik volných států bude muset omezit nová pravidla, pokud a kdy budou dokončena.
Rozšířený přístup k AHP by však mohl vést k nižšímu pojistnému na zdravotní pojištění pro malé skupiny a samostatně výdělečně činné osoby, které se připojily ke sdružením nabízejícím AHP. Nicméně s těmito nižšími pojistkami by mohlo dojít k odpovídajícímu snížení dávek zdravotního pojištění. Slovo "dostanete za co zaplatíte" je těžké se vyhnout.
Na druhou stranu, jednotlivci a malé podniky, které se nepřipojují k asociacím a nedostanou krytí v rámci AHP, mohou v budoucích letech vidět vyšší pojistné a / nebo méně stabilní pojistný trh, přičemž méně pojistitelů nabízí pokrytí. To by vyplývalo ze skutečnosti, že AHP by pravděpodobně byly navrženy tak, aby apelovaly na podniky s zdravějšími, mladšími zaměstnanci a zanechali starší a nemocnější trh pro plány, které odpovídají ACA.
Ti, kteří se k AHP nepřipojují, by zahrnovali malé podniky a osoby samostatně výdělečně činné, které si přejí zachovat své robustnější pokrytí ACA a osoby, které nejsou samostatně výdělečně činné - a proto nejsou způsobilé k tomu, aby se připojily k AHP - včetně předčasných důchodců .
Pokud pracujete v současné době pro malého zaměstnavatele, který nenabízí zdravotní pokrytí a získáte pokrytí na burze, vaše nárok na dotace na pojistné (prémie daňových kreditů) je založen na vašem příjmu domácnosti. Pokud by však váš zaměstnavatel vstoupil do asociace a nabídl pokrytí AHP, který splňuje definici ACA za dostupnou cenu, již byste neměli nárok na dotace na pojistné.
Aktuální pravidla: Variační pravidla závisí na velikosti skupiny
Název navržených předpisů "Definice" zaměstnavatele "podle čl. 3 odst. 5 zdravotních plánů sdružení ERISA" shrnuje podstatu problému: V podstatě, kdo se může spojit, aby vytvořil velkou skupinu, zaměstnavatele -sponzorovaný plán?
To je důležité, protože ACA reguluje velké a malé skupiny jinak. "Malá skupina" znamená až 50 zaměstnanců ve většině států, ale až 100 zaměstnanců v Kalifornii, Coloradu, New Yorku a Vermontu. Pravidla pro malé skupiny v rámci ACA (pro plány platné od ledna 2014 nebo později) jsou obecně stejné jako pravidla pro individuální pokrytí trhu: Plány musí být zaručené - emise, přičemž prémie se liší pouze na základě umístění, věku zaměstnanců ( v maximálním poměru 3: 1 pro starší versus mladší zaměstnance), zda má zaměstnanec závislost na plánu a užívání tabáku.
Faktory, jako je pohlaví, typ průmyslu a celkové zdraví skupiny, nelze použít k určení pojistného.
Plány malých skupin prováděné od roku 2014 musí pokrývat základní zdravotní přínos ACA a zapadají se do jedné z kovových úrovní ACA (bronz, stříbro, zlato nebo platina), které jsou měřítkem pojistně-matematické hodnoty .
Některé předpisy ACA se vztahují na plány velkých skupin a samozřejmě pojištěné plány (které jsou obzvláště oblíbené u velmi velkých zaměstnavatelů), ale pravidla nejsou tak přísná. Prémie pro velké skupiny a pojištěné plány nepodléhají stejnému procesu přezkumu, který se vztahuje na plány jednotlivých a malých skupin, může se lišit podle historie zdravotních tvrzení skupiny a nemusí odpovídat věkovému pásmu 3: 1 poměr, který se vztahuje na trh malých skupin (tj. pojistné za starší zaměstnance může být více než trojnásobek pojistného účtovaného pro mladší zaměstnance). A velké skupiny a samozřejmě pojištěné plány nemusí pokrývat základní zdravotní přínos ACA.
Navíc, zatímco mnohé z požadavků ACA se nevztahují na plány velkých skupin a samozřejmě pojištěných, samozřejmě pojištěné plány také nepodléhají státním předpisům. Místo toho jsou regulovány federální vládou podle pokynů organizace ERISA. Můžete tedy myslet na to, že regulační rámec je nejpřísnější pro plány pro individuální a malé skupiny, nejméně přísné pro plány, které jsou pojištěny, a někde uprostřed pro velké skupiny, které kupují pojištění od pojišťovny spíše než samy pojišťovny, protože pojišťovny, které tyto plány prodávají, podléhají státní regulaci, ačkoli s uvolněnými pravidly v rámci ACA ve srovnání s individuálními a malými skupinovými plány (obecně čím je organizace větší, tím je pravděpodobnější, že se budou samy pojišťovat).
Navrhované pokyny AHP by uklidily pravidla
Podle současných pravidel mohou AHP nabízet svým členům velké plány nebo samozřejmě pojištěné plány, ale pravidla jsou poměrně přísná: Zaměstnavatelé se musí spojit k jinému účelu, než jen k vytvoření AHP (toto je označováno jako "společné , které obecně znamená, že musí být ve stejném odvětví, musí mít kontrolu nad AHP a členové zaměstnavatelé musí mít více než jednoho zaměstnance (tj. nemohou být jedinými vlastníky bez zaměstnanců).
Navrhovaná nařízení by tato pravidla uvolnila. Pokud by se nová právní úprava dokončila podle navrhovaných, umožnila by zaměstnavatelům, aby se spojili, aby vytvořili AHP založenou na sdíleném průmyslu NEBO na sdílené geografické oblasti, která by mohla být státem nebo lokalizovanějším regionem, jako je okres nebo metropolitní oblast že některé metropolitní oblasti se rozkládají ve více než jednom státě). Několik malých autoservisů v různých oblastech by se tak mohlo spojit, aby vytvořilo AHP nebo několik malých nesouvisejících podniků, které se nacházejí ve stejném městě nebo státě, by se mohly spojit, aby vytvořily AHP.
Zatímco skupina mechaniky by odpovídala stávající definici asociace, která by se mohla spojit se společným zájmem, nová pravidla by umožnily zaměstnavatelům vytvořit asociace, i když je jejich geografická poloha jedinou společnou záležitostí.
Navrhovaná nařízení by však stále vyžadovala, aby sdružení byly "skutečnými organizacemi s organizační strukturou nezbytnou k jednání" v zájmu "zúčastněných zaměstnavatelů". Asociace by musela mít stanovy a řízení a měla by být dohlížena na podniky, které tvoří její členství. Takže zatímco skupina zaměstnavatelů by se mohla spojit s obecným účelem získání velkého skupinového nebo pojištěného zdravotního pojištění (a tím se vyhnout jednotlivým a malým skupinám předpisů ACA), museli by vytvořit takovou bonafide asociace.
Podle současných pravidel se osoby samostatně výdělečně činné bez zaměstnanců nemohou připojit k AHP, aby získaly zdravotní pokrytí regulované ERISA (na rozdíl od individuálního pokrytí trhu ACA). Navrhované předpisy by však uvolnily toto pravidlo a umožnily "pracujícím majitelům" připojit se k AHP, pokud nejsou způsobilí pro dotované zdravotní pojištění z jiného plánu financovaného zaměstnavatelem, pracují nejméně 120 hodin za měsíc a vydělají si z vlastních zdrojů - zaměstnanost na pokrytí nákladů na pokrytí nabízené společností AHP.
Jaký druh pokrytí by nabízely AHP?
Pokud bude navrhované pravidlo dokončeno, nové AHP by se mohly začít objevovat poměrně brzy a pravděpodobně by existovala široká škála, pokud jde o kvalitu pokrytí, které nabízejí. Celkově je však třeba rozšiřovat AHP o snížení nákladů na zdravotní péči. A vzhledem k tomu, že navrhovaná nařízení nedělají nic pro snížení nákladů na zdravotní péči (což je to, co řídí náklady na zdravotní pojištění), jediný způsob, jak mají nižší pojistné, je buď snížit zákrok z hlediska nabízených výhod nebo vyčistit členství, které je zdravější než průměr.
Navrhovaná pravidla by zabránila přímým diskriminaci AHP na základě zdravotního stavu, takže by nemohli odmítnout podnik nebo zaměstnance z členství ve sdružení (a tedy pokrytí AHP) na základě anamnézy. AHP by však měly značnou šanci navrhnout jejich pokrytí způsobem, který by nebyl lákavý pro lidi s vážnými pre-existujícími podmínkami. Pojistitelé to již do jisté míry dělali před ACA - například nabízeli zdravotní plány, které pokrývaly pouze generické léky nebo které vůbec nezajišťovaly péči o duševní zdraví.
ACA tyto praktiky zastavila a všechny zdravotní pojištění pro individuální a malé skupiny platné od ledna 2014 musely splňovat minimální standardy krytí. Mnohé z pravidel ACA se však nevztahují na plány velkých skupin a na sebe pojištěné, a proto myšlenka rozšíření přístupu k AHP je atraktivní pro malé podniky se zdravými zaměstnanci.
Americká akademie pojistníků a Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví vyjádřily znepokojení v roce 2017 (kdy byla zákonodárci zvažována rozšíření AHP) o vlivu rozšířených AHP na trzích s jednotlivými a malými skupinami. Obě organizace poznamenaly, že nové a rozšířené AHP by mohly vést k nepříznivému výběru na trzích s individuálními a malými skupinami regulovanými státem (tj. Mimo AHP), neboť AHP by mohli navrhnout své plány apelovat na malé podniky (a samostatně výdělečně činné osoby) , mladší zaměstnanci, kteří opouštějí starší, nemocnější obyvatelstvo na tržních trzích individuálních a malých skupin, které jsou řízeny státem.
AAA a NAIC také oba poznamenávají, že AHP z minulých desetiletí často čelí insolventnosti, což je problém, který by se mohl znovu objevit. A vzhledem k tomu, že tyto plány nejsou regulovány státními pojišťovacími komisaři, členové by neměli dostatek prostředků, pokud by jejich AHP skončilo neschopností platit své nároky.
> Zdroje:
> Americká akademie aktuáří. Dopis zákonodárcům ohledně rozšíření sdružení zdravotních plánů . 8. března 2017.
> Centra pro služby Medicare a Medicaid, Centrum pro informace spotřebitelů a dohled nad pojišťovnictvím. Reformy tržního hodnocení; Zvláštní změny státních hodnocení.
> Ministerstvo práce, správa zaměstnaneckých výhod. Definice "zaměstnavatele" Podle oddílu 3 (5) zdravotních plánů sdružení ERISA. Vydáno ve federálním rejstříku 4. ledna 2018.
> Keith, Katie. Zdraví. Asociační plán zdraví navrhovaný předpis: Co říká a co by udělal. 5. ledna 2018.
> Národní asociace komisařů pro pojišťovnictví. Dopis zákonodárcům ohledně rozšíření sdružení zdravotních plánů . 28. února 2017.