Oddělte fakta od hype
Pokud jste v uplynulých měsících věnovali pozornost novinkám v oblasti zdravotního pojištění, pravděpodobně jste viděli některé alarmující zprávy o pojistném na zdravotní pojištění v roce 2017. Zde je to, co potřebujete vědět, abyste uvedli podrobnosti do kontextu
Titulky se vztahují k individuálnímu trhu
Prakticky všechny okénkové titulky se týkaly prémií zdravotního pojištění na jednotlivých trzích.
To je místo, kde si lidé koupí své vlastní zdravotní pojištění, pokud nemají přístup k plánu financovaným zaměstnavatelem nebo pokrytí od vlády ( Medicaid , Medicare , CHIP atd.).
Podle analýzy provedené společností ACA Signups v březnu roku 2016 obsahuje individuální trh přibližně 18,2 milionu lidí nebo přibližně 5,6% z celkové populace Spojených států.
Pokud získáte své zdravotní pojištění od svého zaměstnavatele nebo z vládního programu, vaše sazba se zvyšuje pro rok 2017, nejsou ty, které se letos v létě dostaly na titulní stránku (i když proces revize malých skupin se provádí současně, průměrná navrhovaná míra malé skupiny navýšení ve většině států je výrazně nižší než navrhované zvýšení sazeb pro jednotlivé trhy).
Při registraci ACA Charles Gaba sleduje navrhované navýšení sazeb za rok 2017 a váží je na základě podílu každého dopravce na trhu. Výsledek - ke konci července, ve 37 státech a okrese Columbia - je v průměru téměř 23 procent.
Ale opět to platí pouze pro individuální trh; pro více než 94 procent Američanů se tyto navrhované zvýšení sazeb neplatí.
Sazby nejsou dokončeny
V téměř každém státě regulátoři stále přezkoumají sazby, které zdravotní pojišťovny podaly pro rok 2017. Kalifornie a Oregon dokončily proces revize sazeb v červenci 2016, ale mnoho států tento proces dokončí až do září nebo října.
Ve čtyřech státech (Missouri, Oklahoma, Texas a Wyoming) je federální vláda pověřena procesem revize sazeb pro trhy s individuálními a malými skupinami (Alabama převzala vlastní proces revize sazeb od dubna 2016 a Missouri začne zpracování vlastního procesu přezkumu sazeb od roku 2017).
Zbytek států a okres Kolumbie provádějí vlastní hodnocení, ale rozsah těchto recenzí se v jednotlivých státech značně liší.
Mnoho států požaduje veřejné komentáře týkající se navrhovaného zvyšování sazeb a některé z nich mají veřejná slyšení k projednání návrhů sazeb a získávání zpětné vazby od spotřebitelů.
Regulátory nemají kouzelné hůlky
Navzdory navrhovaným mírám zdravotního pojištění kontrolují regulátoři, schválený růst sazeb může stále skončit mnohem vyšší, než by mohli spotřebitelé očekávat. Pokud jsou navrhované sazby pojistně matematicky odůvodněné na základě nákladů na pojistná plnění, je jen málo, co mohou regulátoři udělat pro snížení pojistného.
Ačkoli státní a federální pojistitelé skrývají podání pojistných smluv, aby zjistili, zda jsou oprávněné, některé státy nemají pravomoc odmítnout nebo upravit (v závislosti na datových datech) údaje, které považují za neodůvodněné.
Minimální federální požadavek pro proces přezkumu sazeb je v tom, že regulátoři prověřují navrhované sazby a podpůrné dokumenty a určí, zda jsou sazby pojistně matematicky odůvodněné. V opačném případě se tyto informace sdělí zdravotní pojišťovně a pokud pojistitel přistoupí k zavedení nových sazeb bez dalších změn, regulátoři oznámí veřejnosti, že sazby nejsou oprávněné. Mnoho států však uplatňuje robustnější postupy pro přezkoumání sazeb, které regulátorům umožňují mít významnou kontrolu nad tím, zda jsou navrhované sazby upraveny před schválením.
Státní regulační orgány však mohou navrhované sazby měnit pouze v případě, že daná data nejsou opodstatněná.
Vzhledem k nárůstu nákladů na pojistná plnění se platí i pojistné na zdravotní pojištění.
Zdravotní pojišťovatelé na trzích s individuálními a malými skupinami musí vynaložit minimálně 80 procent prémií na zdravotní náklady a zlepšit kvalitu zdravotní péče (u velkých skupin je požadavek alespoň 85 procent prémií). Pokud pojistitelé utrácejí více, než jsou povoleni na administrativní náklady, musí vydat slevy svým přihláškám .
Když zdravotní pojišťovny podají sazby pro příští rok, vědí, že údaje budou kontrolovány regulačními orgány předtím, než budou plány k dispozici pro nákup, a také vědí, že jejich výdaje na zdravotní náklady versus administrativní náklady budou analyzovány po uplynutí plánovaného roku .
Stručně řečeno, zdravotní pojišťovny nemohou jen prodat plány za jakoukoliv cenu. Pokud však údaje naznačují, že pojistné nedrží krok s výdaji na pojistná plnění, pojistitel nemá jinou možnost než zvýšit pojistné. A dokonce i ve státech s velmi robustními programy přezkumu sazeb nemají regulátoři jinou možnost, než schválit navrhované navýšení sazeb, pokud jsou pojistně odůvodněné.
Dotace budou vyrovnávat zvýšení míry pro miliony lidí
Prémiové dotace jsou základním kamenem "cenově dostupného" aspektu zákona o cenově dostupné péči (ACA). Dokonce i v případě, že konečné schválené sazby jsou stejně vysoké jako současné 23procentní průměrné zvýšení sazeb, dotace na pojistné kompenzují významnou část tohoto zvýšení sazeb.
K 31. březnu 2016 bylo více než 11 milionů lidí zapsáno do pokrytí prostřednictvím celoštátních výměn zdravotního pojištění a 84,7% z nich dostalo dotace na pojistné. Pro ty jednotlivce - stejně jako pro lidi, kteří se v roce 2017 stávají nově způsobilými pro dotace - dotace snižují cenu srovnávacího plánu na úroveň, která je v rámci ACA považována za dostupnou.
Když se prach vyrovnává s novými sazbami pro rok 2017, stanoví se plán benchmarku - druhý nejlevnější stříbrný plán - v každé oblasti. Je-li průměrná cena srovnávacího plánu v roce 2017 vyšší než v roce 2016, průměrné dotace se rovněž zvýší, stejně jako v roce 2016 .
Bude zapotřebí, aby se registrovaní výměnníci přihlašovali zpět do svých účtů během otevřeného zápisu a ujistili se, že neexistuje žádný nový plán, který by nabídl lepší hodnotu pro rok 2017. A ačkoli zvýšení pojistného pro určitý plán může být poměrně vysoké, dotace na lidé v této oblasti se významně zvýší pouze v případě, že plán benchmarku zaznamená významný nárůst cen (s ohledem na to, že plán benchmarku může být zcela nový plán, je to jen druhý nejdražší stříbrný plán v dané oblasti a ne nutně stejný plán od roku k roku).
Vzhledem k tomu, jakým způsobem se plány mohou posunout, pokud jde o to, jak se jejich ceny mezi sebou každoročně srovnávají, neexistuje způsob, jak vědět, že stále získáváte nejlepší hodnotu z programu dotací, aniž byste se přihlásili zpět na svůj směnný účet a porovnávali Váš aktuální plán k možnostem, které budou k dispozici pro příští rok (nakupování v okně se zpravidla stává k dispozici v týdnu vedoucím k otevření registrace, ale všechny plány na rok 2017 budou k dispozici pro prohlížení a / nebo nákup od 1. listopadu, 2017).
Vyřazené záznamy
Pokud jste zapsáni do individuálního plánu zdravotního pojištění na trhu mimo burzy (nebo pokud máte plán na výměnu, ale vyděláváte příliš mnoho na dotace), můžete čelit výraznému zvýšení sazeb v roce 2017 v závislosti na tom, kde bydlíte, a které zdravotní pojišťovna používáte.
Pokud existuje nějaká šance, že jste oprávněni získat dotaci, budete chtít v průběhu otevřeného zápisu zvážit možnosti výměny. Problémy, které ovlivnily výměny v letech 2013 a 2014, jsou většinou vyřešeny a výměna je jediným místem, kde můžete získat prémii.
Pokud nebudete mít nárok na dotaci, můžete nakupovat buď na burze nebo mimo burzu, ale určitě budete chtít porovnat možnosti, které jsou k dispozici při otevřeném zápisu, spíše než jen nechat svůj aktuální plán automaticky obnovit.
> Zdroje:
> Centra pro služby Medicare a Medicaid, Centrum pro informace spotřebitelů a dohled nad pojišťovnictvím. Programy hodnocení efektivního stavu státu.
> Centra pro služby Medicare a Medicaid. 31. března 2016 Snímek o zápisu proveden.