Bonus zvyšuje prémii: Zde je to, co potřebujete vědět.
Minulý týden společnost HHS zveřejnila přehled pojistného za plány, které jsou k dispozici prostřednictvím Healthcare.gov v roce 2016. Jedním z bodů odběru bylo, že referenční prémie se zvyšují v průměru o 7,5% ve všech 37 státech, které v roce 2015 používaly Healthcare.gov ( s přidáním Havaje, 38 států používá platformu Healthcare.gov při registraci v roce 2016).
Ale co přesně to znamená?
Plán benchmarku je druhým nejlevnějším plánem stříbra v dané oblasti. Takže pokud půjdete na adresu Healthcare.gov (nebo na burzovním serveru, kde sídlíte, pokud jste v jedné ze 13 států, které provozují své vlastní burzy) a získáte citace, je druhým nejnižším cenovým plánem stříbra, plán ve vaší oblasti. Důvodem je to, že dotační částky jsou založeny na udržení čistých nákladů na plán benchmarku na úrovni, která se podle ACA považuje za dostupnou.
Zpráva, kterou HHS zveřejnila minulý týden, obsahuje průměrné změny v pojistném plánu v 37 státech. Ale v rámci jednoho státu existují různé plány v různých oblastech. A i kdyby byl plán stejný v různých oblastech, cena by mohla být jiná, protože umístění je jedním z faktorů, které lze použít k nastavení prémií.
Zpráva HHS zahrnovala celostátní průměry pro benchmarkové prémie, ale také zahrnovala průměrné srovnávací prémiové změny ve 30 hlavních metropolitních oblastech.
Tyto údaje pomáhají ukázat, jak se pojistné odměny v jednotlivých státech liší. Například v celém státě Gruzie se prémie v průměrném referenčním plánu zvýší o 6,1% v roce 2016. Ale v metropolitní oblasti v Atlantě bude průměrný referenční plán v roce 2016 o 4,7% dražší.
Plán benchmarku se může každý rok lišit
Dalším klíčovým faktorem při pochopení změn pojistného v benchmarku je fakt, že měřítko může být z jednoho roku na jiný.
V roce 2015 může být druhým nejlevnějším plánem stříbra ve vaší oblasti plán odpočtu 5 000 dolarů od Carrier X. Avšak pokud Carrier X zvýší sazby více než Carrier Y, plán benchmarku v roce 2016 - ve stejné oblasti - by mohl činit 4 800 dolarů odčitatelný plán od přepravce Y. Když společnost HHS tvrdí, že průměrný plán srovnávací ceny se v roce 2016 zvyšuje o 7,5%, znamenají to jen náklady na plán, který na výměně zaujímá druhou nejnižší cenu stříbrného bodu. Nebude to nutně odrážet, kolik se změna pojistného změní na plán, který drží referenční bod v roce 2015. Ve výše uvedeném scénáři by změna sazby znamenala porovnání ceny operátora X v roce 2015 s cenou dopravce Y v roce 2016.
Takže 7,5% průměrného zvýšení referenčních prémií vám neřekne nic, pokud jde o to, kolik se vaše prémie v aktuálním plánu změní. Uvádí však, jak se vaše dotace na pojistné může v příštím roce změnit. Opět jsou to jen průměry; specifika se liší od jedné oblasti k druhé. Ale pokud bude druhý plán s nejnižší cenou ve vaší oblasti v roce 2016 dražší než v roce 2015, vaše dotace bude vyšší než v tomto roce. A naopak je pravda. V oblastech, kde bude referenční prémie v roce 2016 nižší, budou také dotace nižší, protože není nutné získat takovou subvenci, aby se nové náklady na srovnávací plán dostaly na cenově dostupnou úroveň (Indiana, Maine, Mississippi a Ohio) mají nižší průměrné referenční pojistné v roce 2016 než měly v roce 2015).
Udělejte si čas na nakupování
Neexistuje žádný způsob, jak vědět, kolik bude váš plán, vaše dotace a další plány ve vaší oblasti, dokud nebudete porovnávat dostupné možnosti během otevřeného zápisu. Pokud necháte svůj plán automatického obnovení, může to mít za následek překvapení, když obdržíte ledenskou fakturu . i když víte, kolik se změna pojistného vašeho plánu změní, změna subvence by mohla také vést k vyšší nebo nižší pojistné, než očekáváte. A protože dopravci v příštím roce nabízejí různé plány v různých oblastech, můžete zjistit, že nový plán poskytne lepší hodnotu než udržení toho, který máte nyní. Neexistuje žádné univerzální řešení, když je čas obnovit své zdravotní pojištění - nakupujte!
V celostátním měřítku se sazby na jednotlivých trzích (na všech úrovních kovů a včetně mimopražských plánů) v roce 2016 zvyšují v průměru o 12 až 14%, za předpokladu, že se nikdo obchody neobjeví a změní se na nový plán. Ale pokud by se spotřebitelé nakupovali, mohli by skončit se změnami sazeb podstatně nižšími.
Listopad až leden otevřené zápisy - pouze individuální trh
Otevřená registrace, která začala 1. listopadu a pokračuje až do 31. ledna, platí pouze na individuálním trhu zdravotního pojištění. Pokud získáte zdravotní pojištění od svého zaměstnavatele, vaše otevřené přihlašovací okno je jiné. Medicare má vlastní sadu otevřených oken přihlášení a přijímání studií Medicaid / CHIP celoročně. Změny pojistného v referenční hodnotě popsané ve zprávě HHS se vztahují pouze na osoby, které nakupují individuální zdravotní pojištění na burzách vytvořených ACA v 37 státech, které využívají Healthcare.gov (i když jednotlivé plány prodávané mimo burzy v těchto státech zaznamenají změny v cenách, které jsou podobná změnám na směnném kurzu).