Obvyklá otázka se snadnou odpovědí
Většina lidí je docela zvyklá na myšlenku, že velká nárok na pojistné smlouvy o vozidle či na vlastníkovi domů by mohl vyvolat zvýšení pojistného (všimněte si, že to určitě není vždy). Takže je to běžné mylné pojetí, že totéž platí pro zdravotní pojištění.
Ale to není pravda, a to nebylo ani předtím, než zákon o cenově dostupné péči reformoval trh zdravotního pojištění.
Žádné kolísání pojistného na základě individuálních nároků
Dokonce před rokem 2014, kdy bylo zdravotní pojištění na jednotlivých trzích zdravotně pojištěno téměř v každém státě, neexistovalo žádné ustanovení upravující pojistné pojistného na základě nároku. Jakmile byla osoba pojištěna, nebyla tam žádná prostor pro úpravu sazby osoby nezávisle na zbytku rizikového fondu.
Stará léta - zdravotní pojištění
Před rokem 2014 existovala flexibilita ve všech státech, kromě pěti, aby zdravotní pojišťovny stanovily počáteční sazby na základě lékařské historie žadatele. Takže žadateli s již existujícími podmínkami mohl být nabídnut plán, ale s prémií, která byla vyšší než standardní sazby.
Byla to alternativa k již existujícím vyloučením ze stavu a počáteční zvýšení sazby se obvykle pohybovalo v rozmezí od 10% do 100% v závislosti na závažnosti daného stavu (a zhruba 13% žadatelů nebylo schopno v soukromé osobě získat vůbec žádný plán před rokem 2014).
Ale jakmile jste byli pojištěni, budoucí nároky by neměly za následek zvýšení sazeb, které jsou jedinečné pro Váš plán. Pokud váš plán zahrnoval počáteční zvýšení sazeb, zůstal by s vámi (takže pokud by vaše pojistná částka byla během upisovacího procesu upravena o 25% vzhůru, byla by v budoucích letech nadále 25% vyšší než standardní sazba).
Pokud byste však později měli nárok - dokonce i velmi velký - vaše změna sazby pro následující rok by byla stejná jako změna sazby pro všechny ostatní se stejným plánem ve vaší zeměpisné oblasti.
Růst sazby byl vždy veden nároky, ale celková nároky jsou rozloženy mezi všechny pojistitele v daném fondu, který typicky zahrnuje další lidi se stejným plánem ve stejné oblasti. Takže pokud mnoho lidí v rizikové skupině mělo významné nároky, každý z nich by mohl v příštím roce prudce vzrůst. Ale oni by se zvýšili o stejný procentní podíl pro každého v tomto konkrétním souboru rizik, bez ohledu na to, zda měli velký nárok, malý nárok nebo žádné nároky vůbec.
Reformy ACA
Podle zákona o cenově příznivé péči již pojišťovatelé nemají dostatečnou flexibilitu k úpravě sazeb na základě lékařské anamnézy nebo pohlaví žadatele (to platí jak pro individuální trh, tak pro trh s malými skupinami). Sazby se mohou lišit pouze podle věku, zeměpisné oblasti (tj. Poštovního směrovacího čísla) a užívání tabáku (některé státy toto učinily o krok dále a zakázaly tabákové příplatky na plány zdravotního pojištění ).
Takže dnes, žadatel, který je uprostřed léčby rakoviny, zaplatí stejnou cenu jako jiný žadatel, který je naprosto zdravý, pokud zvolí stejný plán, žije ve stejné oblasti, jsou ve stejném věku a mají stejný tabák postavení.
A jak čas plyne, budou i nadále mít stejné sazby, a to bez ohledu na to, zda jeden z nich podává nároky se zdravotní pojišťovnou. Jejich sazby téměř jistě půjdou s časem , ale to by nemělo být zaměňováno s nárůstem sazeb spuštěných nárokem.
Vzhledem k tomu, že věkové skupiny stáří, jejich sazby se zvyšují. Věk je jedním z faktorů, které zdravotní pojišťovny stále mohou používat k stanovení sazeb, ale dopravci nemohou účtovat starším lidem více než třikrát tolik, kolik si účtují mladším lidem.
Celkové sazby pro všechny v plánu se obvykle zvýší z jednoho roku na jiný , a to na základě celkových nároků, které předložili všichni v plánu.
Ale oni půjdou nahoru o stejné procento pro lidi, kteří podali velké nároky, lidé, kteří podali malé nároky, a lidé, kteří podali žádné nároky vůbec.
Dokud nebude váš plán přerušen, budete moci pokračovat v jeho obnově z jednoho roku na další (všimněte si, že se to nevztahuje na krátkodobé plány zdravotního pojištění ) a vaše míry obnovy nebudou ovlivněny vaše nároky v předchozím roce - místo toho se vaše sazba změní o stejné procento jako všichni ostatní v geografickém fondu vašeho plánu.
A z opačné perspektivy, prémie se zvyšují od jednoho roku k jinému, a to i v případě, že vůbec neplatíte žádné nároky. Zvýšení sazby je opět určeno celkovými nároky na celý soubor rizik; i když jste nemuseli mít žádné nároky, jiní lidé. A když se to může zdát frustrující v letech, kdy nemáte žádné nároky, oceníte skutečnost, že zvýšení sazeb není individualizováno (na základě nároků) v letech, kdy máte značný nárok.
Použijte svůj plán - ale nepoužívejte ho nadměrně
Takovéto jednání je v tom, že byste se neměli bát, kdybyste museli uplatnit nárok. Nemusíte se obávat, že v důsledku toho skončíte s vyšším pojistným na zdravotní pojištění.
Vaše nároky však budou součástí celkového plánu pohledávek pro váš zdravotní plán, pokud budou stanoveny sazby pro příští rok, takže se vyhneme nadměrnému využívání (tj. Věci, jako je například přistání v pohotovosti, kdy by naléhavá péče nebo lékař primární péče stačily) vašeho rizikového fondu.