Rostoucí počet pojišťoven a organizací řízené péče pokrývá doplňkovou a alternativní medicínu, která je poháněna poptávkou spotřebitelů a rostoucím množstvím vědeckých důkazů prokazujících výhody a efektivitu nákladů.
Nedávný průzkum 18 hlavních HMO a poskytovatelů pojištění, včetně společností Aetna, Medicare, Prudential a Kaiser Permanente, zjistil, že 14 z nich pokrývalo alespoň 11 z 34 alternativních terapií.
Chiropraxe, masážní terapie a akupunktura jsou tři nejvíce pokryté terapie, po nichž následuje přírodní léčba. Další terapie, která jsou stále častěji zahrnuta, jsou bylinné léky, homeopatie, řízení stresu mysli a těla a meditace.
Rozsah pokrytí je však stále poměrně omezený; lidé typicky platí za služby za zvýhodněnou cenu za služby nebo jsou povoleny nerealisticky malý počet zasedání.
Konečným výsledkem je, že léčba je nesprávně posouzena jako neúčinná, pokud je skutečným problémem to, že omezené pokrytí neumožňuje osobě dokončit doporučený léčebný plán.
Zde jsou odpovědi na 12 nejčastějších otázek týkajících se pojištění doplňkové a alternativní medicíny.
1. Jak lidé platí za doplňkové a alternativní terapie?
Většina lidí platí za služby doplňkové a alternativní medicíny a výrobky samotné.
Rostoucí počet plánů zdravotní péče nabízí určité pokrytí doplňkové a alternativní medicíny, nicméně má tendenci být omezené a liší se od státu k státu.
2. Jak mohu zjistit, zda v mém státě existují nějaké zákony o pojištění terapie, o kterou mám zájem?
Můžete zkusit kontaktovat národní odbornou asociaci pro tento typ terapie, například sdružení pro akupunkturisty.
Mnohé z těchto sdružení monitorují pojistné krytí a úhradu za svou specialitu.
3. Mám zdravotní pojištění. Pokud mám zájem o získání léčení od praktického lékaře, jaké finanční otázky by se mám zeptat?
Zaprvé, musíte být informováni o vašem plánu zdravotního pojištění. Nabízí jakékoliv pokrytí doplňkových a alternativních léčebných postupů? Pokud ano, jaké jsou požadavky a limity? Například plán omezuje podmínky, na které se bude vztahovat, požaduje, aby doplňkové a alternativní medicínské služby byly poskytovány konkrétními lékaři (například licencovaným lékařem nebo odborníky v síti společnosti) nebo aby pokrývaly pouze služby, pokud se tento plán rozhodne být lékařsky nezbytné? Přečtěte si váš plán pečlivě, včetně omezení a vyloučení. Je to dobrý nápad, abyste si s pojišťovnou přečetli, než budete hledat léčbu.
Zde je několik otázek, které vás požádáme o pojistitele:
- Musí být tato péče předem schválena nebo předem schválena?
- Potřebuji žádost od poskytovatele primární péče?
- Jaké služby, testy nebo další náklady budou pokryty?
- Kolik návštěv se týká a za jakou dobu (například 6-10 návštěv roka akupunktury)?
- Existuje spoluúčast?
- Bude léčba pokryta za jakýchkoli podmínek nebo pouze za určitých podmínek?
- Budou pokryty další náklady, jako jsou laboratorní testy, doplňky stravy, vybavení nebo zásoby?
- Potřebuji vidět praktického lékaře ve vaší síti? Pokud ano, můžete mi poskytnout seznam praktikujících v mé oblasti?
- Pokud používám praktického lékaře, který není součástí vaší sítě, poskytnete nějaké pokrytí? Existují nějaké další náklady mimo kapsy?
- Existují nějaké dolary nebo kalendářní limity pro moje pokrytí?
Pomůže vám udržovat přehled o všech interakcích s vaší pojišťovnou. Uchovávejte kopie písmen, účtů a nároků.
Udělujte si poznámky o hovorech, včetně data, času, názvu zástupce zákaznického servisu a toho, co vám bylo řečeno. Pokud nejste spokojeni s vysvětlením zástupce, požádejte o mluvení s někým jiným.
Pokud pojišťovna požaduje, abyste měli doporučení, ujistěte se, že ji získáte a vezměte si ji s sebou u praktického lékaře. Je to dobrý nápad udržet kopii pro své vlastní záznamy.
4. Jaké finanční otázky mám položit praktickému lékaři?
Zde je několik otázek, které se můžete zeptat praktického lékaře nebo jeho zaměstnanců:
- Přijmete mé zdravotní pojištění?
- Podávám formuláře žádosti nebo se o vás staráte (poskytovatel)?
- Jaké jsou náklady na počáteční schůzku?
- Kolik léčby budu potřebovat?
- Mohu dostat léčbu na zkušební dobu, aby zjistila, zda léčba pro mě funguje dříve, než se zavazuji k plnému kurzu?
- Budou nějaké další náklady?
Může být také užitečné se ptát, které pojistné plány přijme odborník v případě, že se zajímáte o změnu plánů v určitém okamžiku (například změnou zaměstnání).
Pokud nemáte pojistné krytí za léčbu a zaplatíte celý poplatek pokaždé, kdy by pro vás bylo obtížné, můžete se zeptat:
- Může vaše kancelář uspořádat platební plán, aby se mé náklady rozložily na delší časové období?
- Nabízíte klouzavý poplatek? Klouzavý poplatek upravuje poplatky na základě příjmu pacienta a schopnosti platit.
5. Co pojistné krytí doplňkové a alternativní medicíny, které mohou být nabízeny prostřednictvím zaměstnavatelů?
Pokud se nabízí doplňkové a alternativní léčebné pokrytí, je to obvykle jeden z následujících typů:
Vyšší odpočty. Odčitatelná částka je celková částka v dolaru, kterou musí spotřebitel zaplatit dříve, než pojistitel začne platit za léčbu. V rámci tohoto typu politiky se nabízí doplňkové a alternativní léčebné pokrytí, ale spotřebitel platí vyšší odpočitatelnost.
Političtí jezdci. Jezdec je dodatek k pojistné smlouvě, který může nějakým způsobem změnit pokrytí (například zvýšení nebo snížení výhod). Můžete si koupit jezdce, který přidává nebo rozšiřuje pokrytí v oblasti doplňkové a alternativní medicíny.
Smluvní síť poskytovatelů. Někteří pojistitelé pracují se skupinou poskytovatelů doplňkové a alternativní medicíny, kteří souhlasí s nabídkou služeb členům skupiny s nižší sazbou, než je nabídka nabízená nečlenům. Vyplatíte z kapsy na ošetření, ale za zvýhodněnou cenu.
Zaměstnavatelé vyjednávají s pojišťovnami o tarifách a službách. To se provádí pravidelně (obvykle jednou ročně). Možná budete chtít nechat administrátora vaší společnosti vědět o jakýchkoli předvolbách pokrytí, které máte. Pokud vaše společnost nabízí více než jeden plán, pečlivě zhodnoťte, co každý z nich nabízí, abyste mohli vybrat plán, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám.
Agentura pro výzkum a kvalitu ve zdravotnictví (AHRQ), federální agentura, má užitečné publikace o výběru a používání plánu zdravotního pojištění.
6. Můj pojistitel mě požádal o důkazy z odborné a lékařské literatury o použití doplňkové / alternativní léčby. Kde to najdu?
Národní centrum pro doplňkovou a alternativní medicínu (NCCAM) vám pomůže najít informace z vědecké a lékařské literatury o alternativní medicíně. Používají databáze recenzovaných vědeckých a lékařských časopisů, například CAM na PubMed.
7. Moje pojišťovna popřela moje žádost o doplňkovou / alternativní léčbu. Můžu něco udělat?
Není nic více frustrující než zjištění, že nárok je odepřen. Stalo se to dokonce i lidem poté, co telefonicky ověřili pojišťovnu o konkrétním zacházení.
Jak bylo uvedeno výše, ujistěte se, že znáte vaše zásady, včetně toho, co je, a nemělo by to pokrývat. Zkontrolujte, zda nedošlo k chybě při kódování nebo vyúčtování vaší služby (nazývaná chyba kódování), a to buď v kanceláři praktického lékaře, nebo v pojišťovně; porovnejte kódy na účtu lékaře s kódy na dokumentu, který jste dostali od pojišťovny.
Pokud si myslíte, že váš pojistitel udělal chybu při zpracování vašeho nároku, můžete požádat o kontrolu společnosti.
Také by měla mít pojišťovna odvolací řízení a poskytnout její kopii s vaší politikou. Může být užitečné projednat s vaším lékařem, zda může dělat cokoliv ve vašem zájmu, jako je například psaní dopisu. Pokud jste tyto kroky podnikli a problém nebyl vyřešen, obraťte se na úřad vašeho státního komisaře pojištění, který má postupy pro stížnosti spotřebitelů.
8. Existují zákony, které mi pomohou zachovat své zdravotní pojištění, když ztratím nebo změním zaměstnání? Platí tyto zákony pro doplňkovou a alternativní léčbu?
Pokud máte v současné době plán pojištění, který zahrnuje jakoukoli doplňkovou a alternativní lékařskou péči, mohou vás zajímat následující zákony.
Zákon o přenositelnosti a odpovědnosti zdravotního pojištění (HIPAA) z roku 1996 nabízí omezenou ochranu pro mnoho zaměstnaných Američanů. HIPAA chrání zdravotní pojištění pro pracovníky a jejich rodiny, pokud se pracovník změní nebo ztratí svou práci. Zákon:
- Omezuje schopnost pojišťoven odmítnout krytí na základě již existujících podmínek.
- Zabraňuje tomu, aby plány zdravotní péče v skupinách odmítly nebo nabíjely více pokrytí kvůli minulému nebo současnému špatnému zdravotnímu stavu.
- Zajišťuje obnovení pokrytí bez ohledu na zdravotní stav osob, na které se vztahuje tato zásada.
- Zaručuje některým zaměstnavatelům malých podniků a určitým lidem, kteří ztrácejí pracovní vztah, právo koupit zdravotní pojištění.
Centra pro služby Medicare a Medicaid Services vám mohou poskytnout obecné informace o federálním programu HIPAA. Všimněte si, že jednotlivé státy mohou mít specifické zákony týkající se požadavků HIPAA; pokud potřebujete více informací o HIPAA ve vašem státě, obraťte se na úřad vašeho státního pojišťovny.
Dalším federálním zákonem, který vám může pomoci, je konsolidovaný zákon o vyrovnávání rozpočtu (COBRA) z roku 1985.
Pokračující pokrytí COBRA vám dává šanci koupit a udržovat stávající skupinové zdravotní pokrytí po určité časové období, pokud jste propuštěni nebo máte pracovní dobu sníženou pod úroveň pro získání dávek.
Délka trvání pokrytí závisí na důvodu vašeho ztráty pokrytí skupin.
COBRA obecně zahrnuje zdravotní plány podniků s 20 a více zaměstnanci, organizacemi zaměstnanců a státními nebo místními vládami.
Musíte dodržet určité lhůty pro podávání žádostí a další podmínky, jako jsou platební plány, aby se zachovalo pokrytí v rámci programu COBRA. COBRA vám také může pomoci vyhnout se rozdílu v pokrytí, pokud změníte pracovní místo a nebudete mít nárok na krytí v nové společnosti.
Více informací o společnosti COBRA získáte od nejbližšího úřadu pro správu důchodových dávek a sociálních dávek na ministerstvu práce.
Váš stát může mít také zákon, který vyžaduje, aby pojišťovatelé pokračovali v pokrytí skupinových plánů jednotlivcům, kteří z různých důvodů ztrácejí zdravotní péči. Zeptejte se u úřadu vašeho státního pojišťovny.
9. Co jsou to osvobození od daně za zdravotní výdaje? Jak mi mohou pomoci?
Flexibilní režim výdajů (FSA, někdy nazývaný flexibilní výdajový účet) je výhodou, kterou poskytují někteří zaměstnavatelé, kteří nabízejí způsob, jak napomoci při zaplacení lékařských výdajů a zároveň snížit zdanitelný příjem zaměstnance.
U FSA pro výdaje na zdravotní péči si vybíráte částku před zdaněním dolarů, která má být vyčleněna z každé výplatní lhůty. Tyto peníze jsou pak k dispozici k úhradě některých výdajů na zdravotní péči, které nejsou vyplaceny jiným způsobem, například pojištěním.
Možná budete muset od lékaře nebo jiného poskytovatele zdravotní péče předložit dokumentaci o tom, že léčba je lékařsky nezbytná.
Všimněte si, že IRS neumožňuje, aby se stejný náklad (náklady) hradil prostřednictvím FSA a zároveň nárok na daňový odpočet.
Dalším typem osvobození od daně pro výdaje na zdravotní péči je zdravotní spořící účet (HAS). Zorganizované kongresem v prosinci 2003 umožňují HSA některým osobám, které se účastní vysokohodnotného zdravotního plánu, ušetřit peníze na účtu bez daně. Pokud jste způsobilí, můžete tyto úspory využít k zaplacení budoucích výdajů na zdravotní péči nebo výdajů vašich manželů nebo rodinných příslušníků. IRS má publikace s více informacemi o FSA a HSA. Ministerstvo financí má také přímý odkaz na informace o HSA na svých webových stránkách.
10. Má federální vláda prostředky, které by mohly finančně pomoci s mými výdaji na zdravotní péči?
V současné době nejsou federální programy zdravotní pomoci založeny na pomoc při výdajích na alternativní medicínu.
Jsou určeny k poskytnutí buď přímých podpor (přímých plateb) nebo nepřímé podpory (jako jsou například úvěry na bydlení nebo péči o děti, lékařskou péči na veřejných klinikách nebo jiné sociální služby) osobám, které vláda považuje za potřebné. Mezi příklady patří lidé, kteří:
- Mít nízké příjmy a omezené zdroje
- Nemáte jiné zdravotní pojištění
- Máte zdravotní postižení
- Jsou součástí populace, která má potíže s lékařskou péčí
- Je nejméně 65 let
- Posloužili v armádě
Na internetu jsou federální databáze, které vás mohou seznámit s těmito programy. GovBenefits (www.govbenefits.gov) poskytuje přehled a autotest, který vám pomůže zjistit, zda jsou výhody pro vaše potřeby vhodné. Společnost FirstGov (www.firstgov.gov) má informace o různých zdravotnických programech, jako jsou Medicare a Medicaid.
V rámci svého výzkumu provádí Národní centrum pro doplňkovou a alternativní medicínu (NCCAM) klinické studie některých alternativních léčebných postupů.
11. Jsou doplňková a alternativní medicína odpočitatelná na mé dani z příjmů?
Od roku 2002 umožňuje IRS omezený počet odpočitatelných položek pro doplňkové a alternativní služby a produkty.
12. Můžete navrhnout další zdroje?
Pokud léčba (ať již doplňková / alternativní medicína nebo konvenční) pro nemoc nebo stav způsobuje finanční krizi pro vás a vaši rodinu, můžete si pro následující informace vyzkoušet následující:
- Pokud se o ně staráte v nemocnici nebo na klinice, může mít toto zařízení sociálního pracovníka nebo obhájce pacienta, který vám může poradit.
- Může být také užitečné kontaktovat neziskové organizace, které pracují na vaší nemoci nebo zdravotním stavu (vyzkoušejte vyhledávání na internetu nebo kontrolujte adresáře ve své místní knihovně).
Zdroj: Finanční problémy spotřebitelů v doplňkové a alternativní medicíně, Národní centrum pro doplňkovou a alternativní medicínu (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Upozornění: Informace obsažené na této stránce jsou určeny pouze pro vzdělávací účely a nejsou náhradou za radu, diagnózu nebo léčbu.