Jak váš zdravotní plán pokrývá různé péče závisí na návrhu plánu
Co to znamená, když je zdravotní péče "vyloučena z odpočtu" nebo "nepodléhá odpočitatelné"? To je otázka, kterou někteří čtenáři měli v reakci na nedávnou analýzu Commonwealthu o zdravotních plánech prodávaných ve státech, které používají Healthcare.gov.
Je snadné vidět, jak to může být matoucí, neboť "vyloučeno" je také slovo, které se používá k popisu služeb, které nejsou v žádném případě zahrnuty do plánu zdraví (např. Léčba neplodnosti ve státech, které ji nevyžadují) .
"Nepodléhá odpočitatelné" = platíte méně
Pokud však služba nepodléhá odpočitatelnosti, znamená to, že jste pro tuto službu získali lepší pokrytí. Alternativou je, že služba bude podléhat odpočitatelnosti, což znamená, že zaplatíte plnou cenu, pokud již nebudete splňovat vaše odpočitatelné za rok.
Abychom vyjasnili, "úplná cena" znamená po uplatnění sjednané slevy ze sítě. Pokud tedy pravidelný poplatek specialisty činí 250 dolarů, ale vaše zdravotní pojišťovna vyjednala sazbu 150 dolarů, "plná cena" by znamenala, že zaplatíte 150 dolarů.
Abychom to pochopili, je důležité porozumět terminologii používanému k popisu plánů zdraví . Copay není stejná věc jako spoluúčasti. Odpočítatelná částka není stejná jako maximální částka (která může v roce 2016 dosahovat až 6.850 dolarů, a v roce 2017 až 7.150 dolarů ). Prémie se nezapočítávají do vašich mimo-kapesních nákladů (ačkoli byste měli zahrnout je, když děláte matematické porovnat plány).
Je také důležité porozumět základním výhodám zákona o cenově dostupné péči, které jsou zahrnuty do všech zdravotních plánů pro individuální a malé skupiny s účinností od ledna 2014 nebo později. Pokud jste získali pokrytí v rámci malé skupiny nebo individuálního plánu, který není ve starověku nebo v rodině, ošetření, které spadá pod jeden ze základních přínosů pro zdraví, je zahrnuto v plánu.
Ale "pokryté" znamená, že vaše benefity zdravotního plánu platí. Jak tyto výhody fungují závisí na návrhu vašeho plánu:
- Možná nebudete muset zaplatit vůbec (to bude případ preventivní péče).
- Nebo budete muset zaplatit copay (paušální poplatek, který je předem nastaven podle Vašeho plánu - možná $ 25 nebo $ 50 nebo $ 100, v závislosti na dotyčné léčbě).
- Nebo byste museli zaplatit plnou cenu za léčbu (pokud jste ještě nesplnili svou odpočitatelnost).
- Nebo budete muset zaplatit procento nákladů (spolupoistence).
Všechny tyto možnosti se považují za "pokryté". Některé zdravotní plány jsou kreativní s tím, jak navrhují jejich pokrytí (např. Plán bez odečitatelnosti, ale 5 000 dolarů copay pro hospitalizaci). Ale bez ohledu na to, jak je váš plán navržen, celková částka, kterou zaplatíte za pokryté služby po celý rok, se započítává do maximálního maxima. Může to být jakákoli kombinace kopají, odpočitatelné a spoluúčasti, ale jakmile splníte roční maximum z kapsy, váš zdravotní plán zaplatí 100% veškerých krytých služeb po zbytek roku (všimněte si, že pokud jste přepněte na jiný plán v polovině roku, vaše maximum z kapes začíná s tímto plánem).
Copays = nižší náklady v době služby
Pokud má váš zdravotní plán řadu služeb, které jsou pokryty, ale nepodléhají odpočitatelnosti, znamená to, že za tuto péči budete platit méně, než kdyby byla služba podléhala odpočitatelnosti.
Pokud by to bylo předmětem odpočitatelnosti, zaplatíte za tuto službu plnou cenu, za předpokladu, že jste již nedosáhli Vaší odpočitatelnosti (pokud jste již splnili vaše odpočitatelné, zaplatíte buď procento nákladů - spolupoistence - nebo vůbec nic, pokud byste také již splnili vaše maximum z kapsy).
Pokud však služba nepodléhá odpočitatelnosti, obvykle budete odpovídat za předem určenou kopii místo plné ceny. Všimněte si, že některé služby - jako preventivní péče a některé plány - generické léky - nepodléhají odpočitatelnosti nebo copay, což znamená, že za tuto péči nemusíte platit nic (všechny plány, pokrývat preventivní péči bez sdílení nákladů, což znamená, že pacient za tuto péči nezaplatí nic - kryje se pojistným, které jsou zaplaceny za účelem nákupu plánu).
Příkladem je hodnota 1 000 slov
Takže řekněme, že váš zdravotní plán má 35 dolarů kopií, aby viděli lékaře v primární péči, ale počítá návštěvy specialistů na odpočitatelnou. Máte nárok na odpočet ve výši 3 000 dolarů a maximálně 4 000 dolarů. Síťově dohodnutá sazba specialisty se zdravotní pojišťovnou činí 165 USD.
Řekněme, že během vašeho roku máte tři návštěvy PCP a dvě návštěvy specialisty. Vaše celkové náklady na návštěvy PCP jsou $ 105 a vaše celkové náklady na návštěvy specialistů jsou 330 dolarů, protože zaplatíte celou cenu.
V tomto okamžiku jste zaplatili 330 dolarů za vaši odpočitatelnost a zaplatili jste 435 dolarů za maximální částku. (330 dolarů plus 105 dolarů).
Teď řekněme, že jste do konce roku nehodou a skončíte v nemocnici po dobu jednoho týdne. Poplatek za hospitalizaci se vztahuje na odpočitatelnou částku a váš plán zaplatí 80% poté, co jste zaplatil odpočitatelnou částku, dokud nedosáhnete svého maximálního maxima.
V případě pobytu v nemocnici byste museli zaplatit 2 670 dolarů za odpočitatelné poplatky (3 000 dolarů minus 330 dolarů, které jste již zaplatili za návštěvy odborníků). Pak budete muset zaplatit 20% zbývajících poplatků, dokud celková částka, kterou jste zaplatili za rok, dosáhne 4 000 dolarů. Vzhledem k tomu, že jste zaplatili tyto tři PCP kopie v celkové výši 105 dolarů, museli byste zaplatit pouze 895 dolarů za spolufinancování za pobyt v nemocnici, abyste se dostali na maximum.
Zde je návod, jak vypadat matematika, když to bylo řečeno a provedeno:
- 330 dolarů + 2.670 dolarů = 3 000 dolarů odpočitatelných
- $ 105 (copays) + 895 dolarů (coinsurance) = další poplatky za 1.000 dolarů za rok
- $ 3,000 + $ 1,000 (odpočitatelné plus všechny ostatní výdaje) $ 4,000
- 4 000 dolarů je maximální částka na vašem plánu, což znamená, že veškeré další pokryté služby po zbytek roku budou v plném rozsahu pokryty plánem zdravotního pojištění za předpokladu, že budete mít stejný plán po zbytek roku.
Pokud váš zdravotní plán podstoupil PCP návštěvy odpočitatelné, měli byste platit plnou cenu za ty také (řekněme 115 dolar každý). V takovém případě byste měli dosáhnout až 675 dolarů v poplatcích, které se vztahují na odpočitatelnou dávku před pobytem v nemocnici (345 dolarů za návštěvy PCP plus 330 dolarů za specializované návštěvy). Stále byste skončili se stejnými náklady ve výši 4 000 dolarů za pobyt v nemocnici po pobytu v nemocnici.
Pokud by se však nehoda nestala a nebyli jste v nemocnici, vaše celkové náklady za rok by byly vyšší v plánu s návštěvami PCP podléhajícím odpočitatelnosti (675 dolarů, místo 435 dolarů). Pokud skončíte se svými maximem za rok, nebude to záležitost jedna nebo druhá. Pokud však neskončíte se svým maximem z kapsy, zpravidla budete platit méně, pokud plánujete služby, které nejsou předmětem odpočtu.
souhrn
Nebojte se, když zjistíte, že služby nepodléhají odpočitatelnosti. Dokud jsou zahrnuty v plánu, znamená to, že za tyto služby zaplatíte méně, než kdyby byly předmětem odpočtu.
Pokud máte chronickou, vážnou nemoc, která vyžaduje rozsáhlou lékařskou péči, je tu velká šance, že se za rok vypořádáte s vaší kapsou bez ohledu na plán a pravděpodobně zjistíte, že plán s nižším out-of-kapsy maximum bude prospěšné pro vás, navzdory skutečnosti, že to přijde s vyšší prémie.
Ale pokud jste zdravý a neskončíte s plněním vašich plánů v maximální výši - nebo dokonce odpočitatelné - s výhodami, které nejsou předmětem odpočtu, znamená to, že vaše zdravotní pojišťovna začne platit za část o vaši péči dříve, než kdyby všechny služby byly předmětem odpočitatelnosti (protože to by znamenalo, že budete muset zaplatit plnou cenu, dokud nebude splněna daňová přiznatelnost - což se v daném roce vůbec nemusí stát).
To znamená, že čím více služeb jsou vyloučeny z odpočtu, tím vyšší jsou prémie.